Обзор вкладов, или какие депозитные продукты предлагают банки?

Кредит

5. В каком банке самый выгодный депозит на сегодня – обзор ТОП-3 лучших банков 📊

Банковский депозит в течение многих лет остается на пике популярности. Основная причина этого заключается в доступности. Однако далеко не все понимают, каковы особенности этого финансового инструмента.

В первую очередь необходимо чётко понимать, что представляет собой банковский депозит.

Можно выделить несколько основных признаков депозита:

  1. оформление посредством договора, составленного в письменном виде и подписанного двумя сторонами;
  2. открытие специализированного счёта;
  3. возвратность означает, что денежные средства, переданные банку, принадлежат вкладчику на праве собственности, кредитная организация обязана вернуть их;
  4. срочность предполагает возврат денег вкладчику в сроки, которые зафиксированы договором;
  5. платность означает, что банк выплачивает вкладчику процент за возможность зарабатывать на его средствах.

Банки принимают средства от клиентов, чтобы зарабатывать на них.

Если рассматривать банковский депозит с точки зрения вкладчика, он позволяет получить 2 основных преимущества:

  1. Плата за упущенную выгоду. Иными словами, если не вносить средства на депозит, их можно использовать по-другому. Отказавшись от альтернативных вариантов, вкладчик теряет возможную выгоду. Поэтому банк выплачивает ему компенсацию в виде процента.
  2. Защита накоплений от влияния инфляции. Если хранить денежные средства в копилке, они достаточно быстро обесцениваются. Так, если накопления составляют 1 миллион рублей, а инфляция – 10%, уже через 5 лет от них останется эквивалент сегодняшним 590 тысячам рублей. В прошлом году официальная инфляция в России составила 4,2%. Если накопления были размещены под более высокую ставку, их владельцу удалось защитить их от обесценения. Подробнее о том, что такое инфляция простыми словами и каковы причины её возникновения, читайте в нашей статье.

👉 По своей сути банковский депозит является одним из самых надёжных способов инвестирования. Высокий уровень безопасности связан с тем, что вклады находятся под защитой государства. Они застрахованы на случай банкротства кредитной организации.

Если есть желание заработать больше, стоит выбрать другие варианты для инвестирования. Это могут быть ПИФы, ценные бумаги, недвижимость. Однако для использования таких вложений потребуются знания в сфере финансов, либо придётся передать средства в управление профессионалу, за услуги которого нужно платить. Если игнорировать эти правила, риск потери вложенных средств будет слишком велик.

Таким образом, использование банковских депозитов таит в себе определённые выгоды, как для кредитной организации, так и для собственника капитала. Основные преимущества представлены в таблице ниже.

Обзор вкладов, или какие депозитные продукты предлагают банки?

Таблица: “Преимущества для банка и собственника капитала при открытии депозита”

Преимущества для банка Преимущества для собственника капитала
Получает в распоряжение денежные средства вкладчиков Получение дохода в виде процентов по депозиту
Наращивание капитала, а также выдаваемых займов Возможность сохранить капитал
Возможность получения дополнительного дохода как разницы между ставками по депозиту и кредиту Высокий уровень надёжности вложений
Возможность вложить средства в режиме онлайн
Страхование вкладов государством

📌 Рекомендуем также прочитать нашу статью о том, куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход.

Слово депозит латинского происхождения. Depositum по сути представляет собой имущество, которое было передано на хранение.

История депозита
История появления банковских депозитов

В России первый коммерческий банк был открыт в форме акционерного общества в 1864 году. В течение первых 2-х лет работы во вклады от населения было привлечено около 4 миллионов рублей.

Далее один за другим сменялись этапы развития банковской системы в России и других государствах. При этом суть депозита в течение всего периода сохранялась. На сегодняшний день она также осталась прежней.

Слово депозит в русский язык пришло из английского(от англ. deposit). В этом языке отсутствует понятие вклад. Поэтому любое имущество, которое собственник передаёт на хранение банку, называется депозитом. В русском языке используются как слово вклад, так и слово депозит. При этом значение этих понятий отличается.

  • Вкладом называют денежные средства, которые их собственник размещает в банковской организации с целью получения дохода.
  • Понятие депозит более обширно. Оно включает не только денежные средства и не только в банке.

Депозитом могут быть:

  • переданные на хранение ценные бумаги (акции, облигации);
  • деньги, которые переведены в пользу таможенных органов с целью обеспечения обязательств;
  • взносы в судебные органы как обеспечение судебного производства;
  • обеспечение, необходимое для участия в аукционах.

Целью вклада является сохранение капитала и получение дохода в виде процентов. В противоположность этому целью депозита является сохранение имущества.

Если рассматривать банковскую сферу, можно выделить еще одно отличие вклада от депозита. Средства, которые размещены на счёте юридическими лицами, чаще всего называют депозитами. Если же счёт открыт физическим лицом, можно использовать оба понятия.

Основные отличия вкладов и депозитов обобщены в таблице ниже.

Таблица: “Основные различия вкладов и депозитов”

Критерий сравнения Вклад Депозит
Объект вложения Денежные средства Деньги и прочие активы
Принимающий субъект Кредитная организация (банк) Банки и другие компании
Субъект, открывающий счёт Физическое лицо Как физическое, так и юридическое лицо
Доход от вложения капитала Образуется всегда В некоторых случаях не подразумевается

В России действует огромное количество банков, которые предлагают открыть своим клиентам депозиты. Самостоятельно понять, какой из них предпочесть, бывает непросто. В этой ситуации на помощь приходят рейтинги, составляемые профессионалами.

Ниже представлен ТОП-3 кредитных организаций с максимальными объёмами привлечения вкладов от населения и выгодными условиями по депозитам.

№1. Сбербанк

Сбербанк является самым большим российским банком. У этой кредитной организации имеются отделения по всей стране, как в мегаполисах, так и в небольших населённых пунктах.

Сбербанк работает со всеми слоями населения и видами компаний. Здесь предлагают одну их самых широких линеек банковских услуг в России.

Если у будущего клиента останутся вопросы, он всегда может задать их, обратившись круглосуточно без выходных за консультацией специализированную службу. Сделать это можно, в том числе воспользовавшись формой обратной связи. Важным преимуществом Сбербанка является наличие бонусов и скидок в сфере социальной экономики, которые предоставляются вкладчикам.

Уральский банк реконструкции и развития действует на российском финансовом рынке практически с начала его становления в современном виде – с 1990 года. На сегодняшний день это самый большой банк в Свердловской области, который лидирует в этом регионе по привлечённым депозитам и вкладам. Кроме того, у кредитной организации есть офисы больше чем в 43 российских регионах.

Надёжность Уральского банка подтверждается не только участием в системе страхования вкладов, которое является обязательным для всех, но и высоким рейтингом Национального рейтингового агентства. Оно поставило кредитной организации оценку АА. Это подтверждает самую высокую кредитоспособность банка. Более того, УБРиР неоднократно становился лауреатом различных премий по социальным достижениям в Российской Федерации.

Самый крупный Уральский банк предлагает вкладчикам оформить выгодные депозиты. Ставка по ним достигает 10% годовых. Кроме того, для клиентов в кредитной организации предусмотрены разнообразные бонусы, скидки и допуслуги.

Клиент получает возможность без труда распоряжаться вложенными средствами, используя онлайн-банкинг. При этом через интернет можно оплачивать различные услуги. Более того, интернет-ресурс банка позволяет принимать участие в различных акциях и конкурсах с заманчивыми призами.

№3. Россельхозбанк

Что выбрать: срочный или до востребования?

Обзор вкладов, или какие депозитные продукты предлагают банки?

Стоит отметить, что по депозитам до востребования банки предлагают существенно более низкие годовые проценты, чем по срочным вкладам. Это связано с тем, что в течение всего срока действия срочного депозита вкладчик не может забрать свои деньги, и, следовательно, банк может распоряжаться ими в своих целях (на выдачу кредитов, выплаты ранее полученных вкладов и т.д.).

Этим можно объяснить и тот факт, что по долгосрочным депозитам банки предлагают более высокие годовые процентные ставки, чем по краткосрочным и среднесрочным. Однако, если вы решили забрать свои средства со срочного вклада до истечения его срока действия, вам начисляются проценты, как по депозиту до востребования.

Впрочем, и у вклада до востребования есть свои плюсы: вы можете в любое время забирать нужную вам сумму или пополнять ваши средства на вкладе. Как правило, все «зарплатные» счета в банках являются депозитными до востребования.

Также стоит рассмотреть и такую интересную возможность у многих срочных вкладов, как капитализация процентов. При использовании капитализации раз в месяц, квартал или год (в зависимости от условий договора) проценты прибавляются  к сумме вклада, при этом в последующие месяцы проценты начисляются с новой, уже увеличенной суммы.

Сегодня банки предлагают срочные депозиты двух категорий – «сберегательные» и «накопительные». Если, выбрав сберегательный депозит, вы единовременно вносите взнос, с которого затем начисляются проценты, то в случае выбора накопительного вклада вы можете вносить дополнительные средства (взносы) в течение его срока действия.

Обзор вкладов, или какие депозитные продукты предлагают банки?

Помимо вышеописанных видов депозитных продуктов, банки могут предложить также и другие специализированные вклады, например:

  • для детей или пенсионеров;
  • для постоянных клиентов;
  • металлические вклады (покупка и владение драгметаллами, которые хранятся в банке);
  • мультивалютные вклады, с различными годовыми процентными ставками по каждой валютной сумме.

4. Как открыть депозит – 4 основных этапа 📋

В зависимости от основных особенностей выделяют несколько форм банковского депозита. Ниже описаны 3 самые важные из них: денежные счета, металлические счета и банковские ячейки.

1) Денежный счёт

Оформление банковского депозита в обязательном порядке предполагает открытие денежного счёта. Если вкладчик является физическим лицом, такой счёт может быть текущим или депозитным.

Текущие счета могут использоваться физическими лицами для личных целей, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности:

  • получение заработной платы, пенсии;
  • начисление алиментов, пособий и других подобных платежей;
  • обналичивание денежных средств;
  • расчёты, проведение переводов и различных платежей.

Основной особенностью текущего счёта является возможность практически моментально получить доступ к денежным средствам. Чаще всего доход в виде процентов по счетам такого типа не начисляется, либо он устанавливается на минимальном уровне.

Денежные счета могут оформляться не только в рублях, но и в иностранной валюте. Чтобы владельцам счёта было удобнее пользоваться им, к нему может быть прикреплена банковская карта.

Банковская карта предоставляет своему собственнику целый ряд преимуществ:

  1. возможность пополнения карты и снятия наличных денежных средств через сеть банкоматов, что позволяет избежать стояния в очередях, а также даёт возможность распоряжаться счётом в любое время без выходных;
  2. возможность пополнения счёта посредством терминала;
  3. при желании собственник банковской карты может распоряжаться средствами, а также контролировать остаток на счёте, используя онлайн-сервисы;
  4. возможность конвертации валют без обналичивания средств;
  5. можно сделать периодические платежи автоматическими (например, за коммунальные услуги).

Некоторые кредитные организации за обслуживание текущих счетов взимают комиссию. В первую очередь это касается юридических лиц.

С физических лиц банки обычно не взимают плату за открытие и ведение денежных счетов. Однако это не означает, что прежде чем заключить договор, не стоит тщательно изучать тарифы.

📌 Дело в том, что с физических лиц кредитные организации могут взимать ежемесячную плату за предоставление доступа к онлайн кабинету, а также разовые комиссии за проведение операций по счёту. За перевод денежных средств её размер может достигать 5%.

Многим клиентам знакома ситуация, когда по банковской карте, которой они даже не пользовались, возникает задолженность. Это могут быть последствия списания комиссий за SMS-оповещение, подключение к онлайн кабинету и другие дополнительные услуги. Чтобы не столкнуться с этой неприятной ситуацией, важно внимательно изучить тарифы ещё до заключения договора. Если нет желания оплачивать какую-либо услугу, стоит уточнить, есть ли возможность отключить её.

Вторым вариантом денежных счетов являются депозитные. В этом случае кредитная организация открывает счёт, используемый для хранения денежных средств в течение определённого периода времени. При этом на остаток по вкладу начисляются проценты по ставке, которая выше↑, чем по текущему счету.

Деньги передаются в банк на конкретный период времени, определяемый договором. Если владелец захочет забрать их раньше, проценты он не получит.

Металлические счета открываются собственником капитала для осуществления операций с драгметаллами. Это те же самые транзакции по внесению, хранение и снятию со счёта. Однако все расчёты осуществляются не в единицах валюты, а в граммах драгоценного металла.

Виды металлических счетов
Виды металлических счетов: счёт ответственного хранения и ОМС

Сегодня в кредитных организациях можно найти огромное количество предложений для открытия депозита. Банки дают на выбор своим клиентам широкую линейку вкладов.

Обзор вкладов, или какие депозитные продукты предлагают банки?

Вкладчики, которые принимают решение открыть банковский депозит, могут ставить перед собой цель сохранить собственные накопления, а также получить небольшой дополнительный доход. Размер прибыли, в первую очередь, определяется выбором кредитной организации.

Чтобы открыть вклад максимально эффективно и быстро, важно знать некоторые нюансы этой процедуры. Сэкономить ваше время поможет представленный ниже поэтапный алгоритм.

С одной стороны, все банковские вклады физических лиц застрахованы государством. С другой стороны, крайне неприятно, если всё-таки произойдёт банкротство кредитной организации. В этом случае ждать возврата денежных средств придётся довольно долго. Поэтому доверять свои накопления следует только банкам с безупречной репутацией.

Выбирая кредитную организацию, вкладчик должен обращать внимание на 2 основных критерия:

  1. Степень доступности. Принимая решение открыть депозит, стоит выбирать кредитные организации, которые находятся в шаговой доступности. Важно, чтобы посетить отделение банка можно было быстро и без временных и финансовых затрат. Не меньшее значение имеет возможность осуществлять операции с вкладами в режиме онлайн.
  2. Уровень надёжности. Огромное значение имеет уверенность вкладчика, что банк в ближайшее время не обанкротится. Чтобы проверить надёжность, можно самостоятельно анализировать отчётность кредитных организаций, которая публикуется в свободных источниках. Однако гораздо проще пользоваться рейтингами, составленными профессионалами, а также отзывами реальных клиентов.

Выбирая банк, следует также ориентироваться на прошлые взаимоотношения с кредитными организациями. Если в какой-либо из них ранее был получен кредит, открывалась банковская карта или счёт для ведения бизнеса, вполне возможно банк предложит более выгодные условия обслуживания и по депозитам. Дело в том, что кредитная организация всегда лояльно настроена к своим постоянным клиентам, она пытается всеми способами удержать их.

Сегодня для сравнения условий банковских вкладов в различных кредитных организациях необязательно посетить огромное количество офисов. Всю информацию можно найти в режиме онлайн. На сайтах размещаются все условия вкладов.

Более того, нередко здесь можно найти специальные калькуляторы вкладов. Они позволяют произвести расчёты предполагаемой доходности на основании суммы, условий депозитов. Если рассчитать пассивный доход по разным вариантам депозитов и сравнить их, можно выбрать оптимальный вариант.

Основные условия банковских депозитов, которые следует анализировать и сравнивать в первую очередь:

  • процентная ставка;
  • условия начисления процентов – периодичность, капитализация;
  • наличие возможности пополнения и частичного снятия средств;
  • условия досрочного расторжения договора.

Огромное значение имеет срок действия договора. Лучше всего выбирать минимальный из подходящих вариантов. При досрочном расторжении клиент теряет проценты. При этом большинство банков автоматически пролонгирует договор. Чаще всего для этого даже не требуется посещать офис банка.

Если нет уверенности в правильном выборе банка и программы вклада, можно воспользоваться специальными интернет-сервисами. Здесь в режиме онлайн можно провести сравнение большого количества условий депозитов в различных кредитных организациях. Более того, программа может самостоятельно предложить лучшие условия после ввода основных данных.

Подписание договора банковского депозита по своей сути представляет собой стандартную процедуру. На этом этапе проблем обычно не возникает.

Достаточно предъявить сотруднику кредитной организации документ, удостоверяющий личность, в качестве которого обычно используется паспорт гражданина Российской Федерации. Также потребуется оформить карточку с образцами подписей, которая в будущем поможет банку идентифицировать вкладчика.

В некоторых случаях дополнительно требуются и другие документы, например, вид на жительство. Для открытия целевых депозитов банк может попросить представить пенсионное удостоверение или свидетельство о рождении ребёнка.

Несмотря на то, что каждый банк сам составляет договор депозита для каждого вклада, форма такого соглашения является стандартной.

Сегодня в кредитных организациях нередко предлагают своим клиентам оформить депозит в режиме онлайн. В этом случае подписание договора осуществляется при помощи различных способов, например, SMS кода. Договор направляется на электронную почту.

Депозит: это что такое простыми словами виды и инструкция открытия депозита в банке

На этом этапе клиент банка вносит наличные деньги в кассу отделения кредитной организации. Взамен он получает акцептованный приходно-кассовый ордер, на котором стоит подпись сотрудника и штамп банка, а также подписанный экземпляр договора депозита. Именно эти 2 документа подтверждают факт открытия вклада.

3. Какие виды депозитов бывают – 6 популярных видов 📄

Помимо представленных выше форм банковских депозитов выделяют несколько их видов. Ниже представлены основные из них.

Депозит до востребования представляет собой банковский вклад, для которого не характерна привязка к какому-либо сроку. В этом случае денежные средства выдаются по первому требованию владельца счёта.

Капитал вкладчика хранится на текущем счете. При этом целью клиента банка не является получение дохода от капитала. Задачи при открытии вклада до востребования другие:

  1. обеспечение сохранности денежных средств;
  2. обеспечение возможности пользования денежными средствами в случае необходимости в любой момент.

Процент по депозитам до востребования устанавливается на очень низком↓ уровне. Чаще всего он не превышает 0,01% годовых. Иными словами, разместив 100 тысяч рублей, через год вкладчик получит всего 10 рублей прибыли.

Причина того, что банки по счетам до востребования устанавливают такую низкую ставку, элементарна. Дело в том, что кредитной организации важно понимать, на какое время вкладчик передаёт ей денежные средства. Это позволяет банку планировать размещение средств и собственную прибыль.

Тем не менее, кредитные организации любят подобные способы привлечения средств. Причина в том, что они оказываются очень дешёвыми. Получить деньги в распоряжение, используя вклады до востребования, можно за символическую плату. Однако банкам с такими ресурсами приходится гораздо больше работать. Необходимо анализировать неснижаемый остаток денежных средств на вкладах до востребования, а также средний период хранения на подобных счетах.

Срочные вклады представляют собой разновидность банковских депозитов, при оформлении которых договором определяется конкретный период действия. Основным их преимуществом является возможность получать доход от начисления процентов.

Каждый банк самостоятельно устанавливает ставки по своим вкладам. Однако можно выделить несколько параметров, которые влияют на размер этого показателя.

На размер ставки по срочным вкладам оказывают влияние:

  1. срок вклада;
  2. сумма вклада;
  3. наличие дополнительных услуг в форме возможности пополнения или снятия части вложенных средств.

Срок вклада может быть различным. Чаще всего он находится в диапазоне от нескольких недель до нескольких лет. Однако общим для срочных вкладов является то, что закрывать их раньше срока периода, зафиксированного в договоре, нельзя. Если клиенту срочно понадобятся деньги, он сможет получить их, но лишится положенных ему процентов.

В финансовой сфере используют оба эти понятия. Однако анализ имеющейся информации и условий вкладов в различных банках позволяет понять, что они представляют собой практически одно и то же.

Накопительный вклад помогает сохранить сбережения. Однако получить большой доход с его помощью не удастся. С одной стороны, процентная ставка по таким счетам выше↑, чем по депозитам до востребования. С другой стороны, она ниже↓, чем по срочным вкладам. Проценты при этом могут начисляться каждый месяц на средний либо минимальный остаток по счёту.

Важно тщательно изучить пункты договора, которые касаются условий начисления процентов:

  • Одни банки рассчитывают их, исходя из ежедневного остатка на счёте.
  • Другие кредитные организации принимают в расчёт только полные месяцы, в которые на депозите находились денежные средства. В последнем случае за месяц, в котором вклад был закрыт, доход клиент не получает.

Целевой депозит представляет собой банковский вклад, открываемый с определённой целью. Самым популярным примером такого счёта является детский вклад. Его открывают родители, опекуны или другие родственники на ребёнка. Депозит находится в распоряжении взрослого клиента банка, который оформил его, до тех пор, пока ребёнок не достигнет совершеннолетия. После этого право владения переходит ребёнку.

Сегодня в России целевые вклады не пользуются большой популярностью, поэтому предложений по ним не так много.

Чтобы накопить ощутимую сумму, используя целевой депозит, придётся регулярно делать крупные пополнения. Более того, ставка должна быть достаточно высокой. В представленных выше примерах процент по детским вкладам привязан к ключевой ставке ЦБ РФ. С учётом того, что сегодня этот показатель установлен на уровне 6-7%, ставка равна 5-6% годовых. На самом деле это не слишком высокий показатель. На рынке можно найти и другие, более привлекательные предложения.

Ещё одним ярким примером целевых депозитов являются пенсионные вклады. Они предназначены для пожилых людей.

Большинство кредитных организаций предлагают своим клиентам открыть депозит не только в российских рублях, но и в иностранной валюте. В большинстве банков доступны депозиты в долларах 💵 и евро 💶.

Обзор вкладов, или какие депозитные продукты предлагают банки?

Преимущество валютного депозита заключается в возможности получить 2 вида дохода:

  1. проценты, начисляемые на сумму вклада;
  2. прибыль от роста стоимости иностранной валюты.

Для сравнения ниже представлена таблица со ставками для разных валют в нескольких российских банках.Таким образом, основным недостатком валютных депозитов является низкая↓ процентная ставка. Однако если на рынке наблюдается активный рост курса, на такой минус можно закрыть глаза.

Мультивалютные депозиты позволяют вкладывать денежные средства одновременно в 3 валюты – рубли, доллары и евро. При этом клиент может сам определять их пропорции и при желании переводить средства из одной валюты в другую любое число раз.

Так как учёт всех валют ведётся по отдельности, для мультивалютного вклада открывается сразу 3 счёта. Доход, получаемый клиентом, формируется из процентов, начисляемых по каждой валюте, а также роста их курса. Вкладчик имеет возможность увеличивать прибыль, правильно оценивая рыночную ситуацию и переводя средства из одной валюты в другую.

Чаще всего собственники мультивалютных вкладов могут проводить операции конвертации, не посещая отделение кредитной организации. Для этого достаточно пользоваться интернет-банкингом.

👆 Следует иметь в виду: далеко не все крупные российские банки предлагают открыть мультивалютный депозит. Подобных вкладов сегодня нет в Сбербанке, ВТБ, Альфа-Банке.

Таким образом, предусмотрено большое количество видов банковских депозитов. Делая выбор между ними, следует в первую очередь ориентироваться на цели открытия вклада.

Как открыть депозит - этапы
Этапы открытия банковского депозита
Оцените статью
Финансовый консультант