Какой должна быть финансовая подушка безопасности

Капитал

Механизм создания и места хранения

Как правило, финансовые проблемы возникают из-за непредвиденных обстоятельств, на которые человек не может повлиять:

  1. Увольнение с работы, сокращение рабочего дня, перевод на другую, нижеоплачиваемую должность, что в конечном итоге приводит к полной потере источника дохода или сокращению его размера.
  2. Непредвиденная авария (в квартире, доме, машине), требующая большой суммы на возмещение ущерба соседям, ремонт.
  3. Стихийные бедствия (пожары, наводнения, ураганы и пр.), последствия которых при отсутствии страховки придется возмещать самостоятельно или надеяться на помощь государства.
  4. Внезапная болезнь или смерть близкого человека. В первом случае не всегда эффективным является лечение за счет средств ОМС. Приходится тратить деньги на платные операции, дорогостоящие лекарства, уход за больным, сопровождение родных к месту лечения. Во втором случае наиболее сильным ударом по бюджету будет потеря основного кормильца в семье.

Нигде в СМИ вы не услышите, насколько важно защитить себя от негативного сценария. Идет массовое зомбирование людей на потребление. Хотите крутую машину, чтобы чувствовать себя сверхчеловеком? Возьмите кредит. Нужна внешность и одежда богини? Банки приготовили для вас уникальное предложение. Люди теряют способность трезво мыслить и адекватно оценивать свое материальное положение. А о навыках накопления лучше всего говорят цифры в начале статьи.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

И вы ошибетесь, если предположите, что только небогатые семьи не имеют сбережений. Наличие или отсутствие подушки безопасности не связано с доходами. Уже давно доказано, что чем больше денег, тем больше трат. Итог один – ноль или минус в конце месяца.

Очевидные проблемы, с которыми может столкнуться абсолютно каждый, из-за отсутствия финансового резерва:

  • финансовый кризис в случае потери заработка, непредвиденных крупных трат, что приведет к кредитам и займам;
  • нелюбимая и неинтересная работа, потому что нет возможности с нее уйти и найти что-то достойное;
  • возможные проблемы психологического характера в семье или внутри самого человека из-за финансовых проблем и отчаянного поиска выхода;
  • жесткие ограничения в текущем потреблении и отказ от привычного образа жизни.

Если вы считаете, что вас это не коснется, то вы либо талантливый экстрасенс, либо…

Финансово грамотный человек просто обязан иметь подушку безопасности. Это не игра и не хобби. Это жизненная необходимость. Расскажу, как рассчитать ее размер и где лучше хранить. Но для начала несколько правил создания и использования резерва.

Самым первым делом надо усвоить, что подушка безопасности – это не инвестиции, целью которых является приумножение капитала. У финансового резерва другая задача – сохранение денег и предоставление к ним быстрого доступа в случае необходимости.

Критерии создания резервного фонда:

  1. Первоочередное право на создание. К сожалению, именно этот критерий мало кем соблюдается. Люди начинают новый бизнес, берут долгосрочные кредиты, начинают инвестировать и все деньги вкладывают в эти проекты. И если что-то пошло не так, возникают финансовые трудности. А первое, с чего надо начать, – это создать хотя бы небольшой резерв “на черный день”.
  2. Ликвидность, т. е. возможность быстро получить нужную сумму. Для этого не подойдут вложения в недвижимость, драгоценные металлы, антиквариат и прочие низколиквидные инструменты. Когда с дома ураганом снесло крышу или залитые водой соседи требуют денег на ремонт, вы вряд ли станете ждать продажи активов для решения проблем.
  3. Оптимальный размер. Нет универсальной цифры, сколько должен быть резервный капитал. Для каждого человека или семьи она разная. Но исходить следует из суммы ежемесячных расходов и срока, за какой реально решить возникающие проблемы (3, 6, 12 или 24 месяца).
  4. Диверсификация. Если размер создаваемой подушки большой, то лучше распределить деньги по нескольким инструментам. Например, хранить в нескольких валютах, использовать депозит и брокерский счет. Так и заработать что-то на хранении получится.

Когда резерв создан, можно вершить великие дела. Вы сами почувствуете, насколько свободнее стали в своих поступках и желаниях. Но есть еще несколько важных принципов, которые надо соблюдать при использовании финансовой подушки:

  1. Неприкосновенность. Деньги “на черный день” должны быть использованы именно в такой день. Вряд ли покупка только что вышедшей модели iPhone можно отнести к жизненно необходимой цели. И поездку в отпуск всей семьей тоже планируют заранее, а не тратят резерв. Он существует для решения проблем, которые нельзя было предвидеть и от которых зависит жизнь или здоровье.
  2. Восполнимость. Если случилось непредвиденное и деньги потрачены, обязательно восполните резерв до первоначально рассчитанного размера.

Для некоторых людей я добавлю еще один принцип – дисциплина. Финансовый резерв хранится в местах, куда должен быть легкий доступ (для соблюдения первого критерия – ликвидности). Не все могут устоять, чтобы не потратить деньги на текущие нужды: сломался телевизор, празднуем день рождения и просто “Я что, не могу себе позволить немного расслабиться?” Можете, конечно. Только потом за ваш счет будут расслабляться МФО и банки.

Я не буду учить вас копить деньги (тем более что я это уже делала здесь). Эксперты советуют с каждого дохода откладывать 10 %. Но такими темпами на создание подушки безопасности уйдет несколько лет. Для ускорения процесса я вижу только два варианта:

  1. Откладывать минимум 10 % от доходов, плюс все премии, денежные подарки от родственников, другие поступления (например, возврат подоходного налога, кэшбэк и пр.).
  2. Искать дополнительные источники доходов.

Из представленной выше таблицы экономия по итогам месяца составила 13 620 руб. Это 14 % от доходов. Их можно направить в резервный фонд. Получится сократить расходы и увеличить доходы – замечательно. Значит, в подушку уйдет больше денег и меньше времени понадобится на ее создание.

Рассмотрим инструменты для хранения денежного резерва.

Самый очевидный и безопасный способ. Необходимо помнить о лимите застрахованных средств в 1,4 млн руб. и о необходимости пополнения счета. Банк стоит выбирать из самых крупных и надежных, банкротство которых случится только с крахом всей экономики страны. Для повышения ликвидности капитала можно выбрать депозит с выдачей банковской карты, тогда снять деньги можно будет в любое время дня и ночи.

Это разновидность депозитов, но с возможностью пополнения, снятия и капитализацией процентов. Недостаток только один – проценты могут изменить.

  • Карты с процентом на остаток

Дебетовая карта с начислением процента на остаток по счету – отличный инструмент для хранения резервного капитала. Она позволяет снимать и класть деньги в любое время, сумма до 1,4 млн руб. застрахована государством, идет небольшой доход, который защитит от обесценивания. Недостатки – высокий соблазн все потратить и изменение процентов.

Это инструмент для инвесторов, у кого есть брокерский счет. Но никто не мешает любому человеку его открыть и вложить деньги в ETF на денежные рынки. На Московской бирже торгуются два таких: FXMM и FXTB. Первый инвестирует в краткосрочные облигации США, второй – туда же, но с рублевым хеджированием. Годовая доходность FXMM на сегодня – 12 % в $, FXTB – 2 % в $. Ликвидность инструментов очень высокая.

Не все облигации подойдут для формирования подушки безопасности. Надо выбирать наиболее ликвидные и безрисковые. Лучше всего на эту роль подходят ОФЗ и еврооблигации Министерства финансов. Доходность гарантирована на все время обращения ценных бумаг. В конце срока происходит погашение по номиналу. Риск потерять капитал минимальный, только в случае дефолта государства.

Какой должна быть финансовая подушка безопасности

Если планируете создавать большую подушку безопасности (300 тыс. руб. и выше), то лучше диверсифицировать капитал по инструментам и валютам. Например, часть денег в рублях оставить на депозите (накопительном счете или карте), а часть вложить в рублевые и долларовые активы (ETF, ОФЗ, еврооблигации).

Что такое подушка безопасности и ее цели

Подушка безопасности (она же заначка, кубышка, резерв, копилка, деньги на «черный» день – нужное подчеркнуть) – запас денежных средств в виде наличных или в финансовых инструментах.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Основная задача финансовой подушки безопасности (не путать с инвестиционной), это обеспечить вас деньгами, когда они внезапно и непредвиденно понадобились, чтобы при этом не пришлось трогать долгосрочные инвестиции. Такие незапланированные ситуации могут возникнуть:

  • В случае исчезновения источников дохода, увольнении
  • При потере трудоспособности, во время болезни
  • Если вы стали жертвой мошенничества или преступления
  • Когда резко меняются жизненные обстоятельства, например, необходимо найти новое жилье, переехать
  • В случае какой-либо форс-мажорной ситуации, природной или техногенной катастрофы
  • И в иных подобных случаях

Требования к финансовой подушки безопасности

Основными критериями для финансовой подушки безопасности являются:

  1. Высокая ликвидность – эти средства должны быть доступны в любое время, вы можете оперативно превратить их в наличные
  2. Высокая надежность – средства либо застрахованы, либо их сохранность гарантирована надежным эмитентом (государством, компанией) с отличным финансовым состоянием
  3. Низкая волотильность – стоимость активов служащих для подушки безопасности не должна заметно меняться на протяжении времени и, в идеале, в любой момент должна быть заранее известной

Как рассчитать оптимальный размер

Формирование денежного резерва — достаточно ответственное мероприятие. Однако далеко не все знают, как рассчитать финансовую подушку безопасности. Для этого необходимо учитывать несколько нюансов.

Размер ФПБ

Считается, что найти выход из сложной ситуации и снова встать на ноги можно в период до полугода. Таким образом, вашего резерва должно хватить на 6 месяцев нормальной жизни.

Подсчитайте, сколько денег вы тратите в месяц на обязательные расходы и без каких затрат вам не обойтись. Полученную сумму умножьте на 6. Именно таким должен быть ваш минимальный размер финансовой подушки безопасности.

Финансовая подушка безопасности должна состоять из следующих статей расходов:

  • На неотложные нужды — сюда относятся затраты на оплату кредитов, коммунальных платежей и прочих услуг, без которых вам не обойтись. Также не забывайте о тратах на лечение и приобретение лекарственных средств в случае болезни;
  • На нужды для комфортного существования — сюда можно отнести средства, которые вы тратите на развлечения и посещения досуговых мероприятий. Например, в эту группу можно отнести посещение кружков и секций детьми.

Заранее подумайте о том, какой должна быть финансовая подушка безопасности для вашей семьи. Какие расходы необходимо учитывать в первую очередь?

Какой должна быть финансовая подушка безопасности

В среднем советы всех финансовых консультантов сводятся к рекомендации иметь резерв денежных средств на 6-12 месяцев. Таким образом накопленная «подушка» должна быть достаточной длякомпенсации всех ваших затрат от полугода до года.

Разумеется в этом случае для каждого размер этих резервов будет своим и должен рассчитываться индивидуально исходя из средних ежемесячных затрат. При этом, я считаю, что как ни странно чем ниже в абсолютных величинах размер средних затрат, тем на большее количество месяцев нужен запас. Непредвиденные/неприятные ситуации могут потребовать от вас больше расходов, чем вы в среднем имеете

В то же время, я думаю, что нет смысла делать резерв больше, чем на 12 месяцев и увеличивать эту сумму пропорционально с ростом капитала. Если вы сможете втечение года продержаться на подушке безопасности, то дальше в крайнем случае уже можно подключить более долгосрочные активы. В целом нужно стремиться, чтобы средства замороженные под резерв не превышали пары процентов от основного работающего капитала.

Финансовые консультанты называют разные формулы для расчета оптимального размера подушки безопасности. Два параметра, от которых будет зависеть итоговая величина:

  1. Сумма ежемесячных расходов. Если вы до сих пор не ведете семейный бюджет и не составляете таблицы учета доходов и расходов, самое время начать это делать.
  2. Срок. Это количество месяцев, которое вы отведете себе для решения финансовых проблем. Эксперты считают, что он должен быть равен 4–12 месяцам.

Для расчета резерва можно пойти двумя путями:

  1. В формулу расчета включить всю сумму расходов, т. е. 81 380 руб. И тогда резерв на 6 месяцев составит 488 280 руб. В этом случае на протяжении полугода семья не будет ни в чем себе отказывать, уровень жизни не изменится.
  2. В формулу расчета включить только обязательные расходы, без которых обойтись сложно. Тогда подушка составит всего 244 800 руб. В случае форс-мажора можно обойтись какое-то время без развлечений, необязательной одежды и пр.

Какие финансовые инструменты подходят для подушки безопасности

Исходя из приведенных выше условий наилучшим образом для подушки подходят:

  1. Банковский вклад (в пределах застрахованной суммы 1,4 млн. рублей)
    • Простой и понятный инструмент с гарантированной доходностью на уровне инфляции. Лучше всего выстроить «лесенку вкладов», чтобы регулярно иметь какой-то депозит, закрывающийся в ближайшее время. Так можно избежать потерь процентов из-за досрочного снятия
  2. Государственные облигации с близким сроком погашения (короткие ОФЗ)
    • Прямой страховки тут нет, но гарантом выступает государство. Инструмент довольно ликвидный, можно быстро вывести средства и при этом не потерять проценты (накопленный купонный доход)
  3. Сберегательные банковские счета и дебитовые карты
    • Деньги на этих инструментах также страхуются АСВ, они максимально ликвидны, доступны в любой момент и дают хотя бы небольшой процент дохода
  4. Наличные деньги
    • Это должна быть очень небольшая сумма (условная 1000$) на случай самых срочных ситуаций, т.к. она не защищена от инфляции

А теперь пара слов о том, какие инструменты точно не подойдут для подушки безопасности:

  • Однозначно не годиться недвижимость из-за своей низкой ликвидности
  • Также не подойдет вложение а акции (и другие долевые инструменты фондового рынка) из-за волатильности цен
  • Сомнительными будут и запасы наличных не в валюте предполагаемых затрат. Например, если в тратите в рублях, а подушку держите в виде долларов на счете, то в нужный момент можете столкнуться с неудачным курсом и большими спредами

Заключение

Главное, что дает подушка безопасности, – спокойствие и уверенность в том, что временные финансовые трудности вы легко преодолеете. А еще это отличный тренажер навыков накопления денег. После создания резерва не останавливайтесь, а продолжайте откладывать деньги только уже для формирования пассивного дохода и достижения финансовой независимости. В нашей семье именно так все и произошло.

Какой должна быть финансовая подушка безопасностиhttps://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Напишите, что или кто вам не позволяет создать резерв? Может, надо всего лишь “волшебный пинок”? Тогда я готова его дать.

Оцените статью
Финансовый консультант