Как инфляция влияет на ипотеку

Ипотека

Инфляция и накопления.

Этим словом сейчас сложно кого-то удивить. Люди привыкли к тому, что цены растут, деньги обесцениваются. Если раньше на 100 рублей можно было закупить еды на неделю, то сейчас хватит только на пачку молока и батон. Это процесс вполне естественный и служит для стимулирования и роста экономики. В условиях инфляции цены растут на все, не только на единичные товарные виды.

Небольшая инфляция есть в экономике практически каждого государства. В отдельных странах она носит масштабный эффект (обычно это страны третьего мира). Банки ориентируются под уровень инфляции и подгоняют под него свои продукты, особенно процентные ставки. Таким образом, инфляция может быть выгодна ипотечному заемщику, особенно, если будет взята по льготным тарифам (с господдержкой, военная, для молодой семьи) с низким процентом.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreators

В течение периода выплаты под действием инфляции платеж будет обесцениваться, и фактически заемщик выплатит меньше, чем взял. Правда, стоит сразу сказать, что быстрый и большой рост инфляции может негативно сказаться на финансовом состоянии клиента. К сожалению, индексация зарплаты происходит отстающими от инфляции темпами. Если человек окажется в финансовом кризисе, то денег на платеж по ипотеке может не остаться.

Ипотека – как метод инвестирования денег.

Этот вид кредитования вполне может стать способом вложения денег с целью их сохранения и даже приумножения. Сейчас ставки по  ипотеке почти сравнялись с уровнем инфляции, поэтому выплачиваемые проценты почти все «тают» под действием инфляционных процессов. Та сумма, которую заемщик выплачивает сегодня, уже не имеет той же ценности, что было вчера.

Официальный уровень инфляции заявляется правительством на уровне 7-9% в год. Исходя из этого, банки устанавливают проценты по ипотеке на 3-7% выше. Так, ипотеку с господдержкой можно оформить под 12% годовых. Если судить по росту цен на базовые продукты, то можно сразу заметить, что инфляция неофициальная гораздо больше заявленной.

Рассмотрим пример: в 2006 году однокомнатная квартиру в Москве стоила 2,5 млн.р. Ставка по ипотеке тогда составляла в пределах 7%, а инфляция (неофициальная ) 10%. Если оформить ипотеку на 10 лет, с ПВ 20%, то платеж составил бы около 23,5 т.р., а переплата порядка 800 т.р. Итого, в 2016 году клиенту ипотека обошлась 3,3 млн.р.

Не все ипотечные предложения могут принести очевидные выгоды. Последние тенденции таких вложений состоят в том, чтобы вложиться в новостройку на этапе строительства, когда цена за квадрат чуть выше его себестоимости. По мере строительства и дальнейшей сдачи стоимость увеличивается примерно в 1,5-2 раза, а с появлением соответствующей инфраструктуры (супермаркетов, остановок, школ, садиков) и того больше.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Возможные риски могут свести на нет всю возможную доходность и даже ввести покупателя в убыток.

  • Несдача дома или его недостройка. К сожалению, строительные компании не всегда ответственно относятся в своей работе. Иногда дом бывает построен с нарушением стандартов, что делает опасным проживание в нем, поэтому строители сдать его не могут и объект превращается в долгострой. Также компания может просто собрать деньги с жильцов, свернуть свою деятельность и оставить дом недостроенным. Подобные случаи встречаются сейчас довольно часто. Обманутые дольщики пытаются доказать свои права в суде, но такие дела тянутся годами. Если в таком случае клиент оформил и ипотеку, то получается, что фактически дома нет, деньги платить нужно. Здесь можно избежать подобного риска, если покупать только у проверенных аккредитованных застройщиков.
  • Валютная ипотека. В 2005-2007 гг. она была очень популярна среди заемщиков. Тогда валюта стоила дешевле, а ставки по валютной ипотеке были заметно ниже, чем по рублевой. По факту, такой займ обходился дешевле стандартного. Однако, в 2012-2015гг. валютные заемщики схватились за голову, когда курсы взлетели вверх, а платеж увеличился в 2-2,5 раза. У кого доход был в валюте, это было не так страшно. Те, кто получал зарплату в рублях, пришлось туго. Если до взлета цен при платеже в 1000 долларов из зарплаты уходило около 30 т.р., то потом стало уходить 70 т.р. Многие заемщики остались в безвыходном положении, потому что платеж превышал даже размер дохода. Валютная ипотека будет выгодна тому, кто получает доход в валюте, т.к. риски значительно уменьшаются, и заемщик не зависит от скачков курсов. На короткие сроки (до 5 лет) также можно рассмотреть валютную ипотеку. На более длинных сроках сложно угадать, что будет с валютой.
  • Снижение дохода или его потеря. В России всегда все кризисные и инфляционные явления сопровождаются сокращениями с должностей, невыплатой зарплаты, ее задержками. В связи с этим возникают просрочки по ипотеке. Здесь, конечно, сложно сказать, что делать, потому что даже самый финансово-стабильный человек может вмиг потерять свое положение. Оптимальный вариант – обеспечить на счете для погашения сумму, которой бы хватило на несколько платежей (4-6). Это позволит в сложной ситуации не думать о том, где взять деньги для погашения, а решать проблемы (найти новую работу, новый источник дохода и проч.)
Оцените статью
Финансовый консультант