Ипотека и ипотечный кредит разница

Кредит

Какое отличие ипотеки от кредита

Основное отличие ипотеки от кредита — тот факт, что ипотека является частным случаем займа. В то же время кредит является общим определением. Но имеется и ряд других различий Перечисляемые моменты будут касаться общих случаев ипотечного и стандартного кредитования.

Нужно принять во внимание следующие отличия:

  • Назначение получаемых у кредитора средств;
  • Процедура проверки, составления и оформления договора;
  • Получаемая сумма и сроки, в течение которых будет выплачен долг;
  • Обеспечение или закладываемое имущество по займу;
  • Ставки по кредиту, в процентах (в среднем);
  • Выплата базового или первоначального взноса по займу;
  • Основные риски должника.

Каждое из отличий необходимо рассмотреть отдельно.

Основное отличие ипотечного кредита — средства предоставляются только для покупки недвижимости. Банки нередко практикуют следующую схему: деньги сразу используются для приобретения жилья, и на руки не выдаются. Либо выдаются средства с ограничением в сфере использования. Заемщик имеет право потратить их на выбранный объект недвижимости. Но сторонние траты здесь не допускаются.

В ряде случаев обычное кредитование тоже используется для целевого расходования средств. Пример: кредит на лечение, для поездки в отпуск, на свадьбу. Но в подобных вариантах контроль за расходованием средств не столь жесткий. При ипотечном кредитовании банковская организация ведет строгий учет использованных средств. Причем договор предусматривает наказание за нецелевой расход полученных денег.

Недвижимость является одной из наиболее дорогих категорий товара. Для рядовых граждан очень сложно накопить необходимую сумму, позволяющую сразу купить нужный объект. Во многих случаях это сделать практически невозможно. Поэтому банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, предоставляют суммы на порядок превышающие ссуды на иные нужды.

С размером ссуды по ипотеке связаны отличия по срокам выплат. Для подобных займов считается нормальным срок, рассчитанный на 15-30 лет. При том, что в стандартном случае этот период редко превышает 5-7 лет. Причем банки не всегда позволяют растянуть выплаты на подобный срок.

Размеры сумм по ипотечному кредиту вынуждают проводить серьезные проверки платежеспособности клиента. Поэтому быстрое оформление ипотеки невозможно, в отличие, например, от популярных сегодня микрозаймов. Потенциальный клиент обязан предоставить справку о доходах, удостоверение личности, правильно заполненное заявление и ряд прочих документов.

На основании полученных данных банк проводит проверку платежеспособности заемщика. Необходимо убедиться: клиент способен выплачивать требуемую сумму, не имеет задолженностей и не скроется при получении денег. Просроченная задолженность, невыплаты по алиментам и прочие подобные нарушения часто приводят к отказу в получении займа для приобретения недвижимости.

Обеспечение кредита — это затраты сторон, заключивших договор займа. Например, в случае микрокредитов эти затраты минимальны. Но при ипотечном кредитовании обе стороны вынуждены пойти на дополнительные траты для оформления сделки. Это касается как ипотечной банковской организации, так и заемщика, приобретающего недвижимость.

В случае банка основные траты связаны с проверкой заемщика и покупаемого имущества. В частности, проверяется, не имеется ли определенного обременения, связанного с рассматриваемой недвижимостью. Пример: она уже находится в залоге либо под арестом. Дополнительно приходится проводить проверку законности приобретения. В ряде случаев приходится проверять и законность строительства предмета договора.

Заемщику тоже придется пойти на определенные траты. Ему обязательно придется нанять специалистов, проводящих оценку стоимости целевой собственности. Причем банк может не признать экспертное заключение, если возникнет подозрение в пристрастности специалиста. И проверку придется проводить повторно. В ряде случаев банковская организация требует страхования жизни и здоровья клиента, для получения гарантии выплат по займу.

В случае с ипотекой ставки по кредитам обычно ниже, чем в иных случаях. Например, для потребительского займа средняя ставка в 2019 году составляет 11,9-20%. А максимальный процент достигает 25%. Средняя ставка для ипотечных кредитов в 2019 колеблется в пределах 9,25-14%. Причем имеются и более выгодные предложения. Например, ряд банков предлагает варианты для первичного рынка недвижимости со ставкой от 6%.

Основные причины разницыв размерах ставки по займам:

  • Сроки выплат. Из-за периода выплат банки могут позволить себе снизить ставку. Причина: в долгосрочной перспективе они получают большую прибыль, чем с других типов займов.
  • Предварительная проверка платежеспособности. Банки могут позволить снизить ставку из-за меньших рисков невыплаты долга.
  • Имеется надежный залог в виде недвижимого имущества. Данное имущество можно быстро продать, что гарантирует возврат средств в случае невыплаты долга.
  • Опционально — наличие у заемщика страховки на случай определенных рисков, связанных с потерей средств.

Основное отличие ипотечного кредитования — заемщик обязан выплатить первоначальный взнос. В случае с потребительскими или микрокредитами этот взнос не требуется. Данное требование выдвигается для получения гарантии того, что клиент банка будет выплачивать свой долг. В случае потребительского кредита подобных требований нет, поскольку у клиента обычно нет доступных средств для базового взноса.

Размер первой выплаты по ипотеке зависит от конкретного банка и типа договора. Также влияет выбранный рынок недвижимости: первичный или вторичный. В среднем, сумма первичного взноса обычно колеблется в пределах 10-30% от общей суммы, взятой в долг. Необходимо учитывать: независимо от выбранной программы банка, этот взнос обязателен для уплаты.

Многие специалисты отмечают: при ипотечном кредите риски невелики не только для банка, но и для клиента. Из-за меньших размеров ставки должнику проще выплачивать суммы, указанные в договоре. А в случае невыплаты ему известно, какое именно имущество отойдет в собственность банка.

В ситуации с потребительскими кредитами ситуация иная. Проценты, набежавшие за просроченные выплаты, приводят к появлению огромных сумм долга. Как результат: на имущество должника накладывается арест. В ряде случаев потери выходят даже выше, чем из-за просроченного ипотечного займа.

Развитие банковского сектора привело к тому, что многие банковские продукты сопровождают жизнь современного человека день за днем: люди активно пользуются кредитными карточками, получают зарплату в банках, оплачивают коммунальные услуги.

Большинство экспертов отмечают, что среди широкого спектра банковских услуг наиболее востребованы стали стандартные кредиты и ипотечное кредитование. Вместе с тем, чем отличается кредит от ипотеки, знают далеко не все.

С экономической точки зрения любая ипотека, будь то ипотека в силу закона или договора, представляет собой кредит, где в качестве обеспечения (залога) выступает недвижимое имущество заемщика.

В большинстве случаев ипотека берется с целью приобретения заемщиком недвижимости – квартиры, земельного участка, дома, коттеджа, однако в ряде случаев заемщик имеет право использовать полученные в банке кредитные денежные средства на свое усмотрение.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Переданное в залог имущество служит для банка гарантией исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту и, если заемщик их не исполнит, банк будет вправе продать заложенную заемщиком недвижимость.

Несмотря на то, что ипотека является частным случаем кредита, большинство граждан выделяет для себя ипотеку как особый вид банковской услуги, а под кредитом подразумевает нецелевые займы, которые выдают банки в виде так называемых потребительских нецелевых кредитов.

  1. Главное, чем отличается ипотека от кредита – обязательное наличие залога недвижимого имущества. Получить ипотеку без возникновения прав залога на недвижимость у кредитора невозможно. Сегодня заемщик может воспользоваться ипотекой, заложив банку не только уже имеющееся у него жилье, но и покупаемую за счет заемных средств недвижимость. При использовании стандартного кредита необходимость передавать в залог недвижимость не возникает.
  2. Другим немаловажным отличием является сумма кредита, на которую может рассчитывать потенциальный заемщик. На сегодняшний день сумма ипотеки может в десятки раз превосходить размер стандартного нецелевого кредита наличными.
  3. Третьим отличием кредита от ипотеки, о котором необходимо упомянуть, является срок кредитования. В то время, как стандартный срок обычного необеспеченного кредита редко превышает 5лет, рынок ипотечного кредитования позволяет найти заемщику ипотеку, срок которой может достигать 30 лет.
  4. Немаловажным отличием является также уровень процентных ставок за пользование заемными средствами. Ввиду того, что риски банка в случае ипотеки минимальны, ставка по ней значительно отличается от обычных кредитов в меньшую сторону.
  5. Последним, чем отличается ипотека от кредита, является цель, ради которой заемщик планирует получить заем. В большинстве случаев к использованию ипотеки прибегают для того, чтобы улучшить свои жилищные условия, а стандартные кредиты могут быть использованы заемщиком на различные цели – от покупки бытовой техники до приобретения автомобиля. Однако необходимо отметить, что в ряде случаев, обычный кредит может также быть использован для приобретения недвижимости, в связи с чем, вопрос — что выгоднее кредит или потека, не потерял своей актуальности.

Ипотека и ипотечный кредит разница

Таким образом, ипотека позволяет заемщику взять заем под более низкую процентную ставки, в большем размере и на более длительный срок, чем в рамках стандартного кредита. Однако ее получение невозможно без залога недвижимости.

Чем ипотека отличается от потребительского кредита на недвижимость: понятия

Главное, чем отличается ипотека от кредита, это целевое назначение денежных средств, выделяемых банком, строго на приобретение недвижимости, причем деньги не выдаются на руки заемщику, а поступают непосредственно на счет продавца.

При этом недвижимое имущество не переходит в собственность фактического покупателя после осуществления сделки купли-продажи, оставаясь предметом залога в банке на весь период кредитования.

В обыденной жизни претерпело некоторые изменения истинное значение термина «ипотека». Ипотека обозначает лишь форму залога, когда недвижимое имущество, которое приобретается, само выступает в его качестве.

Нужно четко понимать, что ипотека не может быть заложена, продана, переуступлена по праву владения, подарена до тех пор, пока в полном объеме не будет выкуплена и освобождена от залога.

Если рассматривать термин «ипотечное кредитование», то он полностью раскрывает саму процедуру выдачи требующейся суммы для покупки недвижимого имущества, которое через время будет выступать в качестве гаранта погашения займа.

Ипотека и ипотечный кредит разница

Если заемщик не соблюдает договоренностей, то право пользования предметом залога переходит к кредитору.

1. Различия внутри целевого назначения.

Можно сказать, что жилищный кредит и ипотека как бы разделяются на две ветви по целевому использованию. Ипотека предназначена строго для покупки любой недвижимости.

Это может быть как жилая, так и нежилая (промышленная) недвижимость. К жилой недвижимости относятся классические квартиры в многоэтажных домах, частные дома, коттеджи, таунхаусы, загородные дачи.

То есть ипотека – это получение денег в долг от банковского учреждения, которые должны пойти исключительно на приобретение готовых недвижимых объектов любого профиля.

А вот цели жилищного кредита несколько иные. Если речь идет о покупке готовой недвижимости, то эта недвижимость в 90% всех случаев – вторичная.

На ипотеку тоже можно приобрести жилье на вторичном рынке, но это не рассматривается как приоритет. Если клиент с самого начала планирует купить, например, уже обжитую квартиру, то сперва лучше рассмотреть предложения по жилищному кредиту.

Далее этот вид займа можно потратить на строительство собственной недвижимости. Жилищный кредит в этом плане даже выгоднее, поскольку он «более гибкий».

Жилищный кредит обеспечит восстановление объекта.

Выражение «ипотечное кредитование» означает банковскую деятельность, направленную на предоставление населению, а также коммерческим предприятиям разнообразных займов с залоговым обеспечением (ипотекой).

Обратите внимание, и слово «ипотека», и словосочетание «ипотечное кредитование» не имеют значение: «получение заемных банковских средств (кредита) на покупку жилья». Сам кредит с залоговым обеспечением является продуктом ипотечного кредитования.

Ипотечное кредитование – это более широкое понятие, чем жилищное кредитование. Ипотекой или залогом может обеспечиваться далеко не один тип продуктов ипотечного кредитования.

Вот основные названия кредитных программ с залоговым обеспечением:

  • Ипотечный кредит на покупку квартиры в новостройке.
  • Ипотечный кредит на приобретение жилья на вторичном рынке.
  • Ипотечный кредит молодой семье. 
  • Ипотечный кредит на строительство загородного жилого дома.

  • Ипотечный кредит на строительство дачи.
  • Ипотечный кредит на покупку земельного участка.
  • Ипотечный кредит на любые цели.

Из перечисленных выше займов жилищными можно назвать только первые три кредита. Но остальные ссуды также, по условиям кредитования, должны быть обеспечены в качестве залога (ипотеки) жилой недвижимостью. 

Отличаются ли значения выражений «ипотека» и «жилищный кредит»? В чем разница? Значение слова «ипотека» (залог) было описано выше. Раскроем, что входит в понятие «жилищный кредит».

Жилищный кредит – это продукт банковской деятельности (кредитования), обеспеченный залогом, с направлением на инвестирование покупки жилой недвижимости.

Согласно условиям ипотечной программы, банк может потребовать в качестве залога (ипотеки) жилье, приобретенное будущим заемщиком ранее, или покупаемое в данный момент.

В тех ипотечных программах, где оплата первоначального взноса из средств заемщика не требуется, может быть указано требованием оформление двух залогов: старого и нового жилья.

Истинное значение термина «ипотека» в обиходе несколько исказилось. Ипотека обозначает только форму залога, когда приобретаемое имущество само выступает в его качестве. В отдельных случаях ипотекой (залогом) может стать уже имеющаяся недвижимость.

Ипотека не может быть продана, подарена, заложена, переуступлена по праву владения и т. д., пока не будет полностью выкуплена и освобождена от залога.

Термин «ипотечное кредитование» в полной мере описывает сам процесс выдачи необходимой суммы для приобретения недвижимости, которая в дальнейшем будет служить гарантией погашения займа согласно гл.

1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-Ф3 в действующей редакции от 5.10.2015.

Жилищный кредит выдается на относительно маленький временной промежуток. В редких случаях он может быть сопоставим с ипотекой.

Как правило, он выдается на 5-7 лет. Что касается ипотеки, она доходить до 25-30 лет.

В среднем сумма по жилищному кредиту ограничивается 10-15 млн. рублей.

Так, для получения миллиона рублей придется подтвердить ежемесячный доход, который должен превышать 50 тысяч рублей.

Существуют ограничения по срокам и сумме. Конкретные показатели будут зависеть от конкретного выбора банка и его требований.

Даже при выборе жилищного кредита необходим первоначальный взнос, размер которого определяется многими факторами. Многое определяется следующими параметрами:

  • Сроком по договору,
  • Индивидуальными требованиями банка,
  • Видом недвижимости – строящийся объект, новостройка, вторичное жилье.

Здесь есть своя специфика. Вам могут предложить внести первый взнос, который будет оставлять не менее 30-40 %.Далее вас ожидают ежемесячные выплаты под определенный процент, который обычно составляет около 15 %.

При покупке квартиры у аккредитованного застройщика дополнительных документов не потребуется. Для облегчения процедуры получения жилищного кредита застройщик должен пройти аккредитацию банка.

Обычно договор оформляется до завершения всех строительных работ. По этой причине необходимо тщательно выбирать застройщика, проверяя его на надежность.

Преимущества того или другого способа решить жилищный вопрос разъясняют специалисты Сбербанка.

Чем отличается кредит от ипотеки? У них разные процентные ставки, сроки и максимальные суммы займа. Но главным отличием является то, что при жилищном кредите жилье остается в собственности заемщика и он может распоряжаться им на свое усмотрение.

Кредит на покупку жилья, по сути, это обычный потребительский кредит, но цель использования денег известна банку. Банк переводит деньги сразу на счет компании – строителя или владельцу, приобретаемого жилья.

Есть вариант и с залогом. В этом случае заемщик отдает в залог уже имеющуюся недвижимость (не ту, которую покупает).

Но она все равно остается в собственности заемщика. Сумма, которую одобрит банк, не превысит 70% от стоимости заложенной недвижимости.

Процентная ставка по кредиту начинается от 13%. Такой процент можно получить в исключительных случаях. Обычно процент составляет не меньше 15%. Срок – 5-7 лет. Сумма кредита до 3 млн. рублей. Такой вид займа лучше использовать, когда «на руках» есть значительная часть для оплаты квартиры.

Отличается такой вид займа еще и требованиями к заемщику. Предпочтение отдается лицам от 18 до 75 лет.

Потребительский кредит выдается на любые цели, без залога и поручителей. Куда будут потрачены деньги, банк не интересует.

Чем отличается ипотека от кредита и что выгоднее взять

Отличие ипотеки от жилищного кредита: для оформления ипотечного кредита банк потребует больший перечень документов. Заявку и документы потенциального заемщика банк будет проверять примерно одинаково по времени в том и другом случае, но при ипотечном кредитовании проверку должен пройти еще и сам объект.

Список документов для получения потребительского кредита:

  • заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
  • копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
  • удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
  • военного билета;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
  • декларацию или справка по форме банка.

Список документов для получения ипотечного кредита:

  • заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
  • копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
  • удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
  • военного билета;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
  • декларацию или справка по форме банка;
  • копия трудовой книжки;
  • документы по приобретаемой квартире, если залогом по кредитному
  • договору будет она: копия паспорта продавца, правоустанавливающий
  • документ, технический паспорт, кадастровый паспорт, отчет о стоимости
  • недвижимости, выписка из ЕГРН об отсутствии арестов и запрещений на
  • продажу квартиры и иных зарегистрированных обременений;
  • документы по объекту недвижимости, предоставляемому в залог, если это объект, который уже принадлежит вам: выписка из ЕГРН – желательно, чтобы она была не старше 1 месяца, отчет об оценке рыночной стоимости имущества – действителен в течение 2 месяцев, технический паспорт, выписка из лицевого счета, подтверждающая, что в квартире нет зарегистрированных лиц, нотариально удостоверенное согласие супруга на передачу объекта в залог.

В итоге выходит, что получить потребительский кредит намного проще и быстрее, чем ипотечный. Поиск подходящего варианта недвижимости, который пройдет одобрение банка, сбор и подготовка документов на ипотеку займут от нескольких дней до нескольких месяцев. Отчет об оценке, справки и выписки, кадастровый и технический паспорта – платные.

Кроме того, по ипотечному кредиту заемщику приходится нести дополнительные расходы на страхование. Обязанность получателя кредита застраховать объект недвижимости, передаваемый в залог, прописана в законе. Однако банки, как правило, предлагают также застраховать жизнь, здоровье и трудоспособность и риск утраты права на имущество (страхование титула).

В результате на практике, несмотря на отсутствие в законе обязательного требования, заемщику приходится закладывать в сумму расходов оплату страховых договоров. Учитывая немаленький размер взятой в кредит суммы и срок выплаты, заключить договоры страхования оказывается выгоднее, нежели платить по увеличенной процентной ставке.

Страхование объекта недвижимости по сроку совпадает с выплатой кредита – договор страхования приходится продлять каждый год весь, пока заемщик не вернет долг с процентами. Страховать жизнь и здоровье банки предлагают на тот же период, а титул обычно страхуется первые три года.

Поскольку сумма невыплаченного долга уменьшается с каждым годом, соответственно стоимость страховки тоже будет меняться каждый год в меньшую сторону. Кстати, по потребительскому кредиту страховка обойдется гораздо дороже.

Рассматривать выгоду ипотеки и кредита нужно с точки зрения удобства при покупке квартиры. При рассмотрении необходимо перечислить основные плюсы и минусы этих способов получения займа. И тогда решить, что выгоднее, и в каких ситуациях.

Основные плюсы ипотеки выглядят так:

  • Сравнительно низкая процентная ставка.
  • Длительный срок выплат и, как следствие, небольшие ежемесячные платежи.
  • Возможность получить большую сумму в качестве займа.
  • Нет необходимости собирать всю сумму, требуемую для приобретения недвижимости.
  • Размер выплат позволяет не ограничивать себя в ежедневных расходах.

Но имеются у ипотеки и свои минусы. Основной недостаток — до окончания выплат недвижимость принадлежит банку. Поэтому в случае возникновения задолженностей, собственность легко потерять. Дополнительные сложности связаны с оформлением документов и ипотечным страхованием.

Потребительский нецелевой кредит обычно берут в тех случаях, когда для приобретения недвижимости не хватает относительно небольшой суммы денег.

Вот основные плюсы этого подхода:

  • Недвижимость сразу переходит в собственность покупателя. При невыплате кредита имеется шанс сохранить объект покупки.
  • Кредит выдается быстрее. Не требуется большое количество документов и дополнительное страхование.

Основные минусы этого метода — высокие ставки и необходимость выплачивать кредит в короткие сроки. Обычно клиентам банков приходится прикладывать немалые усилия для своевременных выплат.

Решение по потребительскому кредиту выносится банком в течение 2-3 рабочих дней, а заявка на ипотеку может рассматриваться несколько недель, за которые продавец недвижимости может найти другого, более «оперативного» покупателя.

Предупреждение!С другой стороны банк заинтересован в том, чтобы заёмщик не лишился права собственности на залоговое имущество, поэтому при оформлении ипотечного кредита лично проверяет правомочность продажи приобретаемой недвижимости и тщательно контролирует ход сделки.

Оформлением ипотечных кредитов занимаются только крупные банки с хорошей репутацией, поэтому выбор среди кредиторов и предлагаемых условий будет весьма невелик.

Выдачей потребительских кредитов занимаются абсолютно все банки, а также микро-финансовые организации, отчего ассортимент предложений просто огромен.

Одним из главных минусов ипотечного займа считаются внушительные расходы на его оформление: общая стоимость услуг нотариусов и оценщиков, госрегистрации сделки и страхования недвижимости может превысить несколько тысяч долларов.

Внимание!Поэтому перед подачей заявки на ипотеку советуем изучить реальные условия и скрытые платежи по ипотечному кредиту и особенности обязательного страхования ипотеки и жизни заёмщиков. Менее выгодна ипотека чем кредит и наличием обязательного первоначального взноса, который обычно составляет не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья.

Впрочем, существуют и программы ипотечного кредитования без первоначального взноса, однако их количество ограничено, а условия менее выгодны, чем по стандартной ипотеке.

В зависимости от Вашей ситуации выгода может склоняться в сторону того или иного банковского продукта, для более полного понимания ответьте на несколько вопросов: Какой долей собственных средств вы располагаете?

Если собственных средств менее половины, то однозначно выгоднее взять ипотеку. Так как по умолчанию речь идёт о крупной сумме денег, то на условиях потребительского кредита банк вряд ли Вам её одобрит.

Совет!Имеются ли аргументы в силу снижения %-ой ставки? Масса аргументов такие как: компания-застройщик, аккредитованность объекта банком, сам банк и многие другие способны снизить процентную ставку по ипотеке, а по потребительскому кредиту — нет! Учитываете ли Вы риски связанные с покупкой жилья?

При оформлении покупки в ипотеку, банк берет на себя риски связанные с недобросовестными продавцами и чистотой проведения самой сделки купли-продажи, а при потребительском кредите Вы просто получаете деньги на руки и берете всю ответственность на себя.

Для более полного ответа на вопрос «Чем отличается ипотека от кредита?» мы проведём сравнение стандартных условий и того, и другого банковского продукта.

Важным показателем, по которому можно определить, что лучше ипотека или кредит, является средняя процентная ставка по кредитному продукту.

Так, размер среднерыночной ставки по ипотеке сейчас составляет около 13,7% годовых, что на 5-10% ниже аналогичного показателя в сфере потребительского кредитования.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Например, на срок до 5 лет ипотеку можно взять по ставке 9,95-11,5%, а потребительский кредит обойдётся вам в 16-20% годовых. Впрочем, величина процентной ставки по ипотечному займу во многом зависит не только от срока кредитования, но и от размера обязательного минимального первоначального взноса.

Кроме того, выгоднее ипотека обычного кредита и суммой возможного займа: под залог недвижимости банки готовы выдать от 300-500 тыс. до 45 млн. рублей.

Ипотека и ипотечный кредит разница

Размер потребительского кредита без поручителя обычно не превышает 1 млн. руб., с двумя поручителями – 3 млн. рублей.

Отметим, что отличается ипотека от кредита также сроками погашения и оформления займа. Ипотечный кредит можно оформить на срок до 30 лет, а потребительский – на 2-3 года, максимум 5-7 лет.

Предупреждение!Однако решение по потребительскому кредиту выносится банком в течение 2-3 рабочих дней, а заявка на ипотеку может рассматриваться несколько недель, за которые продавец недвижимости может найти другого, более «оперативного» покупателя.

С другой стороны банк заинтересован в том, чтобы заёмщик не лишился права собственности на залоговое имущество, поэтому при оформлении ипотечного кредита лично проверяет правомочность продажи приобретаемой недвижимости и тщательно контролирует ход сделки.

Анализируя, что выгоднее — ипотека или кредит, стоит обратить внимание на некоторые невыгодные заёмщикам аспекты ипотечного кредитования.

Несмотря на тот факт, что в целом ипотека обходится дешевле потребительского кредита, в некоторых ситуациях оформление последнего более выгодно для заёмщика. Итак, ипотека не лучше кредита в следующих случаях:

  • Для покупки жилья не хватает 10-20% его стоимости – экономия на процентной ставке будет «перекрыта» расходами на оформление ипотеки.
  • Когда срочно нужна относительно небольшая сумма денег – например, для доплаты при обмене на другую жилплощадь.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Чем они отличаются? Как сделать правильный выбор? Сначала разберемся, что такое ипотечный кредит. Ипотечный кредит – это кредит, выдаваемый на приобретение жилья (квартиры, дома), обеспечением которого является залог приобретаемой недвижимости.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Это неплохо, просто хоть раз в жизни придется столкнуться с вопросами более серьезных займов и к этому надо быть готовым. Даже минимальные знания в этой области смогут уберечь вас от обманов и невыгодных предложений.

В чём разница для заёмщика между кредитом и ипотекой

Людям далёким от финансовой сферы не всегда известно отличие ипотеки от кредита. Однако тем, кто планирует покупку жилья с привлечением заёмных средств, полезно представлять плюсы и минусы обеих схем.

Ипотека и ипотечный кредит разница

У банков регулярно появляются новые кредитные продукты. Параллельно растёт финансовая грамотность клиентов. Занять денег у банка давно стало обычным делом для многих россиян.

Одни берут потребительский кредит, чтобы съездить в отпуск или сыграть свадьбу, другим нужны дополнительные финансы на жильё. Однако не каждый клиент банка знает, чем отличается кредит на покупку жилья от ипотеки.

Совет!Ипотека — это один из видов кредита, выдаваемый именно на решение жилищного вопроса с помощью конкретного жилого объекта.

Строго говоря, ипотечный договор — это не сам кредит, а передача в залог банку приобретаемого объекта. Иногда получение ипотеки сопровождается подписанием сразу двух договоров:

  1. Ипотечного;
  2. Кредитного.

Чаще всего, оба процесса (передачу залога и получение кредитных средств) прописывают в одном документе. Если ипотека — это вид кредита, то кредит, в свою очередь — это разновидность займа.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Кредитной деятельностью по закону могут заниматься только банки, имеющие специальные виды лицензий. Выдать займ (в виде денег, материальных ценностей, предметов) могут любые организации (ломбарды, МФО, предприятия) и частные лица.

Займ может быть:

  • Безвозмездным (ссуда — передача в пользование с условием возврата);
  • Возмездным (финансовый займ).

Тогда как кредит всегда подразумевает плату за пользование деньгами. Выделяют следующие виды кредитов:

  1. на любые нужды (нецелевой, с обеспечением);
  2. целевой (на авто, на жилье).

Как ипотека, так и кредит на жилую недвижимость (с обеспечением или без такового) подразумевает выделение средств на покупку готового жилья или строящегося объекта на первичном рынке. На этом сходства двух банковских продуктов заканчиваются. Разберёмся, какие между ними отличия. Какой из видов кредитования выбирать в том или ином случае.

Ипотека

Ипотеку выделили в особое направление в силу законодательной и финансовой специфики. Помимо общих норм банковской деятельности оно регулируется отдельным законодательным актом: ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998. Особенности этого вида займа:

  • Наличие первоначального взноса обязательно;
  • Максимальный размер займа зависит от величины первого взноса;
  • Заёмные средства направляются напрямую продавцу недвижимости (объекта строительства) в безналичной форме;
  • Для согласования ипотеки нужно собрать предусмотренный пакет документов;
  • Процесс одобрения банком довольно длительный;
  • Срок займа любой, до достижения заёмщиком пенсионной черты;
  • Годовые ставки по ипотеке начинаются от 11-13%;
  • Объект подлежит согласованию с банком: Учитывается его ликвидность; Юридическая чистота истории; Надёжность застройщика для первички; Не кредитуются доли в квартире в основном.

На размер ставки влияет: Срок ипотеки; Наличие полиса страхования жизни; Наличие специальных программ с застройщиками (для первички); Размер первоначального взноса; Степень готовности жилья (для первички); Возможность подтвердить размер доходов; Участие в федеральных программах поддержки отдельным категориям заёмщиков.

Жилищные кредиты

Жилищные кредиты это вид потребительского займа, регулируемый Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» №353 от 21.12.2013.

Предупреждение!По условиям кредита на покупку жилья банк может требовать наличие залогового обеспечения и поручителей. Эти условия выдвигают не все банки и не в каждом случае.

Во многом они связаны с размером суммы займа. Обеспечением по крупному займу может являться:

  1. Автомобиль;
  2. Дачный дом;
  3. Земельный участок;
  4. Приобретаемое жильё;
  5. Драгоценности, другое ценное имущество.

Особенности потребительского кредита и в частности займа на покупку недвижимости:

  • Заёмщик не ограничен в выборе объекта;
  • Небольшой срок (долгосрочные займы с обеспечением выдаются максимум на 10 лет, средний срок потреб.займа— 1 год);
  • Оформляется без первоначального взноса;
  • В основном требуются поручители;
  • Минимальный пакет документов;
  • Оперативное одобрение/отказ;
  • Средний размер займа 0,5 млн. рублей (Сбербанк предлагает максимум 3 млн. рублей);
  • Средства выдаются наличными деньгами или перечисляются на счёт получателя;

Заёмщик распоряжается приобретаемым жильём по своему усмотрению:

  1. Можно продать;
  2. Сдать в аренду;
  3. Прописать любых родственников.

Кредитная система в Российской Федерации развивается достаточно быстро, а потому на сегодняшний день банки предлагают самые разные виды услуг.

Ипотека и ипотечный кредит разница

К ним относятся вклады и кредиты, покупка и продажа ценных металлов или валюты. Обращаясь в банк, человек порой не видит никакой разницы между ипотекой и кредитом. Хотя эти услуги и идентичны, у них все же имеются отличительные особенности.

Определение

Кредит представляет собой форму отношений, при которых правообладатель передает имеющуюся свободную стоимость в хозяйственное ведение другого субъекта.

Внимание!Это означает, что кредитор, обладая определенными денежными средствами или товаром, может передать их кому-то другому при условии срочности, платности, возвратности.

Следовательно, заемщик согласно договору обязуется вернуть заем в полном объеме в определенный срок и заплатить оговоренный процент за пользование.

Но современные рыночные отношения привели к тому, что наиболее часто в кредит передаются денежные средства, а осуществляют такую операцию банки, хотя не исключается возникновение подобных отношений и между не кредитными организациями.

Ипотека и ипотечный кредит разница

Ипотека является одной из форм кредитования банками, при которой денежные средства выдаются на покупку какого-либо жилья.

Совет!Согласно договору в залог передается покупаемая недвижимость, о чем подтверждает запись в свидетельстве о собственности.

Имущество находится в залоге весь период кредитования и является своеобразным гарантом платежеспособности клиента.

Иными словами, если наступит ситуация, когда у заемщика изменится финансовое положение и он не сможет выплачивать основную часть долга и проценты по кредиту, имущество может быть продано, а часть вырученных денежных средств пойдет на погашение ипотечного кредита.

Сравнение

Согласно этому, можно сделать вывод о том, что ипотека является лишь специальной формой кредита. Кредит предполагает предоставление денег или товаров во временное пользование с условием полного возврата.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Он может быть как с залогом, так и без, но в обоих случаях за пользование средствами заемщик должен заплатить определенный процент, указанный в договоре кредитования.

Ипотека представляет собой заем средств на приобретение недвижимости с залогом покупаемого имущества. Но в любой ситуации кредитные средства должны быть отданы через указанный в договоре промежуток времени.

  • Кредит — более широкое понятие, чем ипотека, поскольку ипотека является определенной формой кредита;
  • Кредит может быть с залогом или без, ипотека всегда выдается под залог приобретаемой недвижимости;
  • Объектом кредита могут быть как денежные средства, так и определенные предметы или товары, в свою очередь ипотека – это всегда предоставление денег на покупку жилья;
  • Кредит могут выдавать не только банки, но и хозяйствующие субъекты между собой, в то время как ипотека является только банковской услугой.

Ипотечное кредитование не редко путают с обычным, хотя номенклатура и указывает на непосредственные различия в специфике разного типа кредитов. Следующую статью обязательно следует изучить перед оформлением кредита, поскольку только так можно будет выбрать подходящий вариант кредитования.

Наиболее серьезная разница между двумя этими явлениями заключается в том, что кредит – общее и более масштабное экономическое понятие. Ипотека же – понятие весьма узкое, являет собой одну из многочисленных разновидностей кредита. При этом выделяют несколько принципиальных отличий:

  1. Как правило, кредит может быть залоговым или не залоговым. Ипотека же всегда имеет залог – им является будущее жилье заемщика.
  2. Кредитование предлагается различными организациями, в том числе банками и хозяйствующими объектами. Выдача ипотеки является прерогативой исключительно банков.
  3. Объектом кредита могут послужить не только денежные средства, но и различные категории товаров, вещей, предметов, в том числе недвижимость и транспортные средства. Объектом ипотеки всегда являются только денежные средства на покупку недвижимости.

Таким образом, при посещении банка недостаточно лишь сообщать о том, что вы хотите получить кредит. Также необходимо обязательно уточнять, какой тип кредита вас интересует, и для каких конкретных целей делается займ.

Выбрать ипотеку или кредит на недвижимость сложно, но можно, поскольку у любого из них есть свои особенные преимущества и, конечно, недостатки:

  • Сроки. Срок ипотечного кредитования значительно больше, нежели срок кредита на недвижимость. Срок кредита на недвижимость не превышает 10 лет, а ипотеки – до 30 лет. Поэтому следует рассчитывать на собственный бюджет при выборе подходящего варианта.
  • Оформление. Чтобы оформить ипотеку необходимо иметь часть суммы, то есть “старт” кредита. Как правило, это 10-15%. Для жилищного кредита такое требование отсутствует.
  • Процесс выплаты. В ходе выплаты ипотечного кредита заемщик не имеет права проводить какие-либо манипуляции с жильем (т.к. оно считается залоговым). Таким образом, квартиру нельзя будет продать, передать кому-либо в пользование, завещать или сдавать в аренду. В случае с кредитом на недвижимость ситуация несколько иная. Условия предусматривают использование жилья и для продажи, и сдачи в аренду, и для прописки третьих лиц, и проч.

Отличие в использовании жилья связано с тем, что взятый в ипотеку объект принадлежит банку до момента последнего расчета, а в кредит – с момента первой выплаты принадлежит заемщику.

Исходя из того, что ипотека и жилищный кредит предполагают различные сроки погашения, выделяют следующую разницу относительно финансовой строны: Сумма, выдаваемая по кредиту на недвижимость, значительно меньше, нежели сумма по ипотеке. Это связано с продолжительностью выплаты кредита.

Выбираем прямой заем

Когда стоит конкретный вопрос, что выбрать ипотечное кредитование или потребительский кредит, нужно понимать, что и то, и другое имеет свои достоинства и недостатки.

напечатать

Исходить следует из своих возможностей и потребностей. Рассмотрим несколько важных сторон, что поможет вам понять, какая форма кредитования подойдет вам.

Итак, в вопросе жилищный кредит или ипотека, мы отдали предпочтение последней. Что хорошего из этого получится, и на какие подводные камни придется наступать?

Первое, что привлекает в ней – длительное время погашения, что, несмотря на ожидаемую переплату, все-таки менее обременительно. Второе преимущество в том, что желаемое жилье можно купить сразу и наконец-то решить свои проблемы.

Да и сами ставки гораздо привлекательней, чем при прямых займах.

С другой стороны, недвижимость будет в залоге у банка, пока клиент полностью не рассчитается. Да и выплаты, если сравнить – жилищный кредит или ипотека – не всегда настолько уж разнятся по величине.

Официально средняя разница процентов по  прямым и залоговым займам составляет около 5%. Но для оформления данного вида услуги нужно будет застраховаться (при отказе банк легко может на 3-5% поднять ставку), застраховать имущество, провести его оценку, оплатить комиссию за предоставление средств, которая введена во многих банках.

Таким образом, разница в ежемесячных платежах практически нивелируется, жилищный кредит или ипотека для клиента становится все равно, потому что он реально платит всего на тысячу – полторы меньше.

При положительном решении о выдаче займа денежные средства перечисляются на счет кредитной карты. С ее помощью оплачивают услуги, покупают товары через Интернет и в торговых точках. Некоторые банки выдают заем наличными (например, ВТБ 24).

Ипотека и ипотечный кредит разница

Процентная ставка по программам потребительского кредитования зависит от:

  • срока договора
  • наличия обеспечения
  • суммы денежных средств
  • наличия страхования жизни и здоровья заемщика
  • отношения клиента к льготным категориям (пенсионеры, держатели зарплатных карт).

При подаче документов для рассмотрения заявки понадобится договор на оказание образовательных услуг. Одни банки выдают кредит для оплаты обучения в конкретном учреждении (Газпромбанк, ВТБ 24). Другие не ограничивают выбор клиента.

Как видно, каждый вариант получения денег на жилье имеет массу своих достоинств и недостатков. К примеру мы хотим взять кредит на 507500 р.

на срок 5 лет. Вот пример реального кредита банка Восточный экспрессКак видно, из графика каждый месяц пользователь помимо очередного платежа платит страховку — 2030 рублейПосчитаем, сколько вышло страховых платежей.

Итоговую переплату мы возьмем из графика потребкредита в Восточном Экспресс банке — 233316.66Ипотечный же кредит можно взять по ставке не 18 процентов, а 13%.

Показатель для сравнения Ипотека Потребительский кредит
Сумма переплаты в виде процентов 185306.71(ставка 12.5) 233316.66(ставка 18%)
Возможный налоговый вычет 90064.87 0
Страховка 7732.24(ставка 0.404%) 121800
Итоговая переплата( 700538.95 862616.66

Если посмотреть, то можно увидеть следующую диаграмму

Решая, что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры, надо ориентироваться в первую очередь на сумму кредита и на срок. Если у заемщика есть порядка 85-90% стоимости квартиры или в ближайшее время он ожидает получение такой суммы – вступит в наследство, продаст уже имеющееся жилье, получит оплату за выполненную работу, есть смысл оформить обычный кредит. Чтобы выплатить оставшиеся 10-15% заемщику вряд ли понадобится несколько лет, а значит переплата на процентах будет не такой большой.

При этом заемщик не будет собирать большой пакет документов, оплачивать отчет о рыночной оценке, ждать согласования выбранной квартиры банком. Дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотечного кредита, в такой ситуации могут оказаться сопоставимы с разницей в процентной ставке, а то и превысить ее. Еще и удастся сэкономить время на одобрении объекта и оформлении документов и кредита.

Однако если у заемщика есть возможность оплатить не больше 60-70% от стоимости жилья, и погашать кредит он намеревается 3-4 года, тогда целесообразней будет все-таки оформить ипотечный кредит. В этом случае переплата на процентах может стать существенной.

Сравнивая, что лучше, кредит или ипотека: в чем разница, надо обращать внимание на цифры – сроки, суммы, процентные ставки. Не стоит ориентироваться на мифическую проверку банком «чистоты» объекта при оформлении ипотечного кредита или отказываться от ипотеки, полагая, что вместе с залогом банк приобретает право собственности на квартиру, купленную заемщиком.

Если сравнивать другие плюсы и минусы ипотечного и потребительского кредита, стоит отметить, что при покупке жилья за счет потребкредита вы можете при необходимости полностью оформить квартиру на несовершеннолетнего. И если возникнут финансовые сложности и вас признают банкротом, квартиру, не переданную в залог банку, не смогут пустить с молотка, чтобы покрыть долги – если это ваше единственное жилье и сумма долгов не чрезмерно велика.

Банк может отказать в ипотеке на выбранный объект или не согласовать условия проведения сделки. В этом случае тоже можно обратиться за потребительским кредитом. Выйдет дороже, зато даст возможность купить желаемый вариант. Например, купить квартиру с аукциона можно процентов на 20 ниже рыночной цены, но только за наличный расчет.

Какое отличие ипотеки от кредита?

Бывают еще варианты, когда взять кредит может один член семьи, а оформить жилье нужно на другого. В этой ситуации тоже придется воспользоваться потребительским кредитом.

Из дополнительных плюсов ипотечных кредитов: у мошенников меньше шансов вас обмануть. Основные схемы обмана связаны с наличным расчетом, проведенным до оформления. При ипотечном кредитовании рассчитываются за квартиру после регистрации, и обмануть покупателя в такой ситуации намного сложнее.

Ипотечная сделка регистрируется быстрее, и банк дополнительно проверяет продавца – может запросить перед сделкой справки из психо- и наркодиспансера.

Еще одна выгода ипотечного кредита – можно получить налоговый вычет от государства на покупку жилья и выплату процентов. Максимальная сумма, которую вы можете получить на покупку – 260 тысяч рублей, а на уплаченные проценты – 390 тысяч рублей. По потребительскому кредиту вычет дадут только на покупку, на проценты получить не выйдет.

И если у вас нет возможности присутствовать на оформлении ипотеки, можете дать нотариальную доверенность, и представитель сможет подписать все документы за вас: ипотечный договор, договор купли-продажи, заявления. Для оформления потребительского кредита придется прийти лично – по доверенности его не оформят.

Плюсы и минусы есть у обоих вариантов, поэтому однозначно говорить о превосходстве одного варианта кредитования над другим некорректно. Выбирать, что лучше, надо исходя из конкретной ситуации.

Оцените статью
Финансовый консультант