Что такое потребительский кредит?

Требования к заемщику

В большинстве случаев банки предъявляют достаточно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских займов. Это объясняется незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, что выступает основной характерной чертой подобных ссуд (если рассматривать ипотеку и автокредиты как отдельные виды займов).

В результате обычными условиями одобрения потребительского займа выступают:

  • российское гражданство и совершеннолетие заемщика;
  • положительная кредитная история;
  • наличие постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).

Достаточно часто требования банков к потенциальным клиентам, претендующим на то, чтобы получить потребительскую ссуду, ограничиваются выполнением трех указанных выше условий.

Как оформить заявку на потребительский кредит?

До недавнего времени для оформления займа на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки. При этом процедура заполнения и подачи необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что не удивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка.

Можно ли оформить заявку онлайн?

Однако, в последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли. В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.

В настоящее время практически все кредитные организации, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских займов. К числу наиболее крупных и самых известных подобных финансовых учреждений относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Совкомбанк, Банк Тинькофф, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и многие другие.

Вы подали заявку на оформление кредита, банк её одобрил и заключил с вами кредитный договор. Потом вы внезапно передумали и решили, что обойдётесь без займа. Может, отказались от дорогостоящей покупки, захотели самостоятельно на неё накопить или нашли кредит с более выгодными условиями. Как бы то ни было, именно от этого банка деньги вам уже не нужны.

В ответ банк требует деньги уже от вас и ссылается на договор, в котором предусмотрен штраф за отказ от кредита. Хорошие новости: платить за то, что вы передумали, не нужно. А банк нарушает закон.

Что на самом деле

Что такое потребительский кредит?

Пока вы не получили кредит, у вас есть право отказаться от него полностью или частично. Начиная с того дня, когда банк предоставит индивидуальные условия договора, закон даёт заёмщику пять дней, чтобы окончательно решить, нужен кредит или нет.

Если кредит вы уже получили, то в течение следующих 14 дней можете вернуть его досрочно. Предварительно сообщать об этом банку не нужно. Когда две недели истекли, условия досрочной выплаты определяет кредитный договор. Доплатить в этом случае всё-таки придётся — нужно вернуть банку проценты за фактический срок кредитования.

Тут действует простой расчёт: если речь идёт об относительно небольшой сумме, мало кто будет вчитываться в условия кредитного договора. Значит, можно навесить на заёмщика дополнительные платежи, а в договоре рассказать о них мелким шрифтом.

На руку недобросовестным кредиторам играет ещё и низкий уровень юридической и финансовой грамотности многих людей. Вряд ли среднестатистический заёмщик будет задумываться, с чего вообще нужно платить банку за открытие счёта, на который придут кредитные деньги. В итоге общая сумма кредита увеличивается, а вы переплачиваете зря.

Что на самом деле

Когда вы получаете кредит, банк открывает счёт, на который перечисляет деньги. Дальше всё зависит от того, что именно вы или банк делаете с этим счётом. Банк должен бесплатно осуществлять все операции, связанные с обязательствами по выдаче кредита. За открытие счёта, выдачу и перечисление на этот счёт кредитных денег вам платить не нужно.

Что такое потребительский кредит?

Если же вы используете этот счёт по своему усмотрению, например покупаете валюту или переводите средства в другой банк, придётся платить комиссию. Эти действия никак не связаны с оформлением кредита, а значит, расходы по ним нужно нести вам.

Кредит «Простой и удобный» от «СКБ‑банка» выручит, если деньги нужны срочно, но не хочется разбираться со сложными условиями и правилами начисления процентов. В кредит можно взять от 51 000 до 1 300 000 рублей на срок от года до пяти лет. Процентная ставка у «Простого и удобного» — 10,9%. Подадите заявку онлайн — ставка будет от 9,9%, её рассчитают индивидуально.

Чтобы получить кредит, вам нужны паспорт, справка о доходах (подходит выписка за последние 12 месяцев со счёта зарплатной карты, открытой в другом банке) и дополнительный документ на выбор: СНИЛС, водительские права или загранпаспорт. Мужчинам до 27 лет пригодится ещё военный билет. Срок рассмотрения заявки — от 15 минут до 2 дней. Никаких скрытых условий и дополнительных платежей: операции, связанные с выдачей кредита, бесплатны, вы просто возвращаете деньги и вносите процент за использование кредита.

Пометка в договоре, что банк оставляет за собой право вносить в документ изменения, на первый взгляд вроде бы ничего ужасного не сулит. На деле это может быть намёком, что в будущем без переплат не обойдётся.

Недобросовестный банк может ввести плату за оказание дополнительных услуг или в одностороннем порядке повысить процентную ставку. Хотите или нет, но платить придётся: вы ведь подписали договор, а значит, согласились с его условиями.

Что на самом деле

Закон здесь на стороне заёмщика. Утаивать подробности договора банк не имеет права. Перед оформлением кредита вы можете (и даже должны) требовать достоверную и полную информацию об условиях, на которых банк его выдаёт.

С изменением процентной ставки всё немного сложнее. Когда ставка постоянная, банк не имеет права менять условия договора по кредиту, если при этом сумма вашего долга увеличивается. Другими словами, снизить постоянную ставку, отменить или уменьшить плату за дополнительные услуги и сократить размер штрафа банк может, а вот повысить — нет. При этом обо всех изменениях в условиях договора кредитор обязан сообщать заёмщику.

С переменными ставками проценты действительно могут расти. Банк обязан объяснить, как рассчитывается эта ставка, а если она изменится, то должен оповестить об этом заёмщика в течение недели после того, как новая ставка вступит в силу.

Да‑да, страховка — это просто формальность. Только она почему‑то стоит денег: к расходам на обслуживание кредита добавляется необходимость в течение срока действия кредитного договора платить за услугу, которая, может быть, вам не нужна.

Понятно, что банку нужно защитить себя на случай, если заёмщик потеряет работу, заболеет или получит травму, которая приведёт к нетрудоспособности. Только заёмщику от этого не легче: по сути, он вынужден соглашаться на невыгодные условия и переплачивать.

Что на самом деле

Предложить застраховать жизнь — одно дело, но эта услуга должна быть добровольной. Если сотрудник банка навязывает страховку и обещает, что без неё кредит вы не получите, он нарушает закон. Одобрение кредита не должно зависеть от обязательного приобретения других услуг — в том числе и страховки.

Если вы столкнулись с подобной историей, позвоните на горячую линию банка и выясните, как на самом деле обстоят дела с выдачей кредита и нужна ли для этого страховка. Так вы сможете не только получить кредит без ненужных дополнительных услуг, но и призвать к порядку нерадивого сотрудника.

Изначально вы оформили кредит на год, но через пару месяцев прикинули и поняли, что сможете выплатить его раньше. Свободные деньги есть, только банк их не берёт и настаивает, что кредит нужно вернуть в срок. А значит, придётся ещё несколько месяцев платить проценты.

Что на самом деле

Банк зря упорствует: заёмщики вправе частично или полностью вернуть кредит досрочно. В этом случае проценты на возвращаемую сумму нужно платить вплоть до дня, когда вы отдадите эти деньги банку.

При досрочном погашении банк пересчитает сумму долга с учётом предстоящих платежей. О таких планах кредитора нужно уведомить заранее, так что выясните, за сколько дней нужно сообщить о досрочной выплате. Некоторые банки разрешают погасить кредит в тот же день, когда вы сообщите об этом намерении, а другие требуют предупредить за 30 дней.

С кредитом «Простой и удобный» от «СКБ‑банка» вы возвращаете деньги раз в месяц равными платежами. Если берёте 500 000 рублей на 5 лет со ставкой 10,9%, регулярный платёж составит 10 900 рублей.

Погасить кредит можно досрочно день в день — хоть полностью, хоть частично. Банк об этом предупреждать не обязательно. Чтобы совершить платёж, не нужно искать ближайшее отделение банка: делайте это онлайн или в мобильном приложении «СКБ‑банка».

Что такое потребительский кредит?

Посмотреть условия кредита

ПАО «СКБ‑Банк»: Екатеринбург, ул. Куйбышева, 75. Генеральная лицензия № 705 ЦБ РФ.

Кредиты с низкими процентными ставками

Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей. При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.

Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.

В 2017-м году среди наиболее привлекательных с точки зрения размера процентной ставки коммерческих предложений выделяются условия потребительского кредитования, установленные следующими банками: Ренессанс Кредит, ОТП-Банк, Сбербанк, Банк Восточный Экспресс, Альфа-Банк и ВТБ 24. Они предлагают оформление займа на потребительские нужды под 12,9%-16% годовых.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

Как и любой другой банковский продукт, займы на потребительские нужды обладают как вполне очевидными преимуществами, так и определенными недостатками. К числу первых относятся:

  • низкие требования к заемщику со стороны кредитных организаций;
  • получение товара или услуги, приобретение которых без привлечения заемных средств было бы затруднительным;
  • возможность подачи онлайн заявок, причем одновременно нескольких, в различные банки;
  • быстрое рассмотрение заявки;
  • возможность досрочно погасить долг, как правило, без штрафных санкций.

К числу недостатков потребительского кредитования можно отнести:

  • относительно высокую процентную ставку по подобным займам;
  • увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов;
  • рост финансовой нагрузки, особенно негативно сказывающейся на заемщике при наступлении кризиса;
  • необходимость выплаты штрафных санкций при просрочке выплат по кредиту.

Наиболее частая продолжительность потребительского займа – 6-12 месяцев. В некоторых случаях его срок увеличивается до 2 лет, если речь идет о более серьезной покупке. Большая продолжительность ссуды на личные нужды встречается на практике достаточно редко.

Сегодня используются два основных варианта получения заемных средств по потребительскому кредиту. Первый из них предполагает зачисление денег на карту, уже имеющуюся у клиента или специально по этому поводу изготовленную. Этот способ пользуется в последнее время все большей популярностью, что объясняется его удобством и безопасностью для заемщика.

Второй вариант предусматривает получение наличных средств непосредственно в кассе банка. Он еще недавно был самым востребованным, однако, сегодня применяется все реже. Это объясняется несколькими причинами: комиссией за обналичивание, которая установлена во многих банках, и неудобством ношения с собой большой суммы денег.

Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов

Большое количество потребительских кредитов, выданных до наступления очередного кризиса, привело к тому, что достаточно часто сегодня за одним заемщиком числится сразу несколько ссуд, выплаты по которым составляют серьезную долю его дохода. Естественно, данная ситуация привела к тому, что заметно вырос уровень неплатежей и просрочек.

Целью подобных действий выступает стремление заемщика получить кредит на новых, более выгодных условиях, средства которого направляются на выплату старых потребительских займов. Следствием рефинансирования выступает снижение финансовой нагрузки на заемщика и восстановление его платежеспособности. Услуги рефинансирования предоставляют сегодня практически все серьезные банки, включая Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и т.д.

Потребительский кредит без поручителей и справок

Достаточно большое количество банков предлагает возможность оформить потребительский займ без предоставления справок о доходе или оформления договоров поручительства. К числу подобных кредитных организаций относятся Банк Тинькофф, ОТП-Банк, Совкомбанк и т.д. Однако, необходимо понимать, что отсутствие обеспечения приводит к серьезным ограничениям по сумме займа и увеличению процентной ставки.

Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?

Выше были перечислены несколько банков, выдающих потребительские займы, не предъявляя клиентам при этом требований по уровню дохода или обязательного предоставления обеспечения кредита. Конечно же, речь в данном случае может идти только о небольших суммах и непродолжительном сроке кредитования. Другим вариантом получения денежных средств на потребительские нужды выступает обращение в различные МФО, требования которых к потенциальным заемщикам намного менее жесткие, чем предъявляемые банками. Однако, в этом случае придется платить намного более высокий процент по ссуде, доходящий порой до 1-2% в сутки.

Как производится погашение потребительского кредита?

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность выбора из нескольких вариантов погашения:

  • при помощи терминалов или банкоматов;
  • почтовым переводом;
  • переводом средств с карты при помощи интернет банкинга;
  • перечислением средств с электронных кошельков и т.д.

Что такое потребительский кредит?

Погашение долга перед банком ранее намеченного срока позволяет заемщику сэкономить часть средств, снизив переплату по ссуде. При этом кредитная организация сегодня, в соответствии с действующим законодательством, не имеет права начислять за досрочное погашение займа каких-либо штрафных санкций, что нередко практиковалось ранее.

Оцените статью
Финансовый консультант