Можно ли отказаться от поручительства по ипотеке

Когда расплата неизбежна

Имущество и доходы поручителя под угрозой в следующих случаях:

  • заемщик отказался платить, у него нет официального дохода;
  • заемщик умер, у него не было полиса страхования жизни;
  • оценочная стоимость недвижимости недостаточна для покрытия долга.

В указанных случаях поручителю придется оплатить все, начиная от процентов и тела кредита, заканчивая судебными издержками. Экстренный способ избавиться от судебных приставов — инсценировать собственную недееспособность (проще говоря, прикинуться сумасшедшим). Но с таким клеймом жить мало кто захочет, поэтому приходится искать другие пути.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Поручителю по ипотеке гарантированно не придется платить за заемщика, если он не имеет никакого постоянного дохода и собственности. При этом человек без доходов и недвижимости не может стать поручителем: банк требует подтверждения доходов при подаче заявки на кредит. Если поручителю грозит расплата по чужим счетам, можно уволиться с работы и переписать движимое и недвижимое имущество на ближайших родственников.

Важно: если дело дошло до суда, а у поручителя и заемщика регистрация в разных городах, банк-истец выбирает судебную инстанцию по месту нахождения одного из ответчиков. Как правило, это суд по месту нахождения банковской организации. С кого первого банк потребует возврат денег, зависит от вида ответственности, указанного в соглашении.

Особенности договора поручительства

Ответственность поручителя бывает субсидиарной или солидарной. В 2012 году было обнародовано постановление Высшего Арбитражного суда, согласно которому банк вправе требовать возврат долга от поручителя и заемщика или от одного из них по своему усмотрению при солидарной ответственности по ипотеке. Если ответственность субсидиарная, банк требует возврат долга в первую очередь от заемщика.

Также согласно постановлению ВАС, поручитель вправе ограничить свою ответственность за неисполнение кредитного договора определенной суммой. Ее размер оговаривается в договоре поручительства. Банк не имеет права требовать от поручителя большую сумму.

При заключении соглашения следует указать, что в случае оплаты поручителем долга по ипотеке он получает право на долю в ипотечной квартире. Когда такой пункт в соглашении отсутствует, в суде поручитель вправе требовать право собственности на залоговую недвижимость. Разумеется, это даст результат только в том случае, что поручитель выплачивает долг заемщика перед банком.

Отдаем супружеский долг

Частенько поручителем по ипотеке выступает супруг или супруга. В этом нет ничего особенного — банки лояльно относятся к такому виду взаимной ответственности. Однако обстоятельства могут измениться. Предположим, деньги в семье зарабатывал муж и вот он лишился работы. И причина, по которой он перестал приносить деньги в семью, не подходит под страховой случай — увольнение по собственному, или что-то подобное. В данной ситуации облегчением может стать грамотное использование финансовых инструментов:

  • кредитные каникулы — отсрочка на несколько месяцев;
  • реструктуризация долга;
  • изменение графика платежей.

В сущности, супружеское поручительство — это перекладывание долга из левого кармана в правый. При общем бюджете жена вряд ли отыщет деньги, которых нет у мужа.

С требованием банка не согласен

Как уже было сказано, законный способ не платить банку — остаться без официального дохода и имущества. Есть и другие варианты, когда поручитель может не выполнять требования кредитора:

  • если поручителем выступает один из супругов, и банк планирует арестовать совместное имущество;
  • договор поручительства не был подписан лично поручителем;
  • когда свыше двух третей дохода поручитель расходует на содержание недееспособных родственников и уплату алиментов.

Все эти обстоятельства дают поручителю преимущество в суде. Особого внимания заслуживает последний пункт: можно около 30% дохода оформить как алименты на содержание детей, и такую же долю выделить на содержание пожилых родителей. Для документального оформления необходимо составить соответствующее соглашение с родителями и заверить его нотариально.

Особенности договора поручительства

Поручительство по закону прекращается только с полным погашением долга. Если поручитель узнал, что заемщик не может платить, а впереди еще 10 лет ипотеки, он не сможет отказаться от поручительства. Придется платить долг ипотечника до конца, если не удастся оспорить эту обязанность в суде. Исключение из этого правила — когда заемщик находит другого поручителя. В этом случае «старый» поручитель освобождается от ответственности.

Если вы столкнулись с ситуацией, когда с вас требует долг, учтите следующее:

  • Не в интересах поручителя пропускать заседания суда. Обязательно являйтесь по повестке и отстаивайте свои права. В материалах дела могут оказаться дополнительные соглашения о штрафах и комиссиях — требуйте, чтобы они были вычтены из общей суммы долга.
  • Притязания банка имеют срок давности — полгода. Если срок прошел, вы имеете полное право не платить за заемщика. При этом имеются в виду не звонки с требованиями, а письменные уведомления. Если за полгода не пришло ни одного письма от банка, поручитель ничего не должен кредитору. Но банки чутко следят за ипотечной задолженностью, поэтому вероятность такого развития событий невелика.
  • Любое решение суда, в том числе вынесенное заочно (без участия поручителя), можно опротестовать в вышестоящей инстанции. Для этого нужно подать апелляцию.
  • Если приставы собрались накладывать арест на имущество по решению суда, можно подать на отсрочку или рассрочку уплаты долга. Для этого также необходимо обратиться в суд.
  • Если стало известно о доходах заемщика, о которых не знал суд, поручитель может уведомить об этом приставов заказным письмом с уведомлением о вручении.
  • Если пришлось выплатить весь долг за заемщика, в течение 3-х лет с момента полного погашения поручитель имеет право требовать от заемщика возврата всех уплаченных сумм через суд по месту жительства последнего.
  • Банкротство заемщика означает окончание поручительства и списание ипотеки. Если человек официально прошел процедуру банкротства, поручителю не о чем беспокоиться.
  • В начале статьи было сказано, что смерть заемщика при отсутствии страховки жизни — черная карта для поручителя. Но есть нюанс: по закону долги переходят к наследникам, а за них поручитель не несет ответственность. Доказать свою непричастность к долгам в такой ситуации на суде вполне реально

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Хотя ответственность за ипотеку друга или родственника имеет много минусов, не стоит воспринимать поручительство в штыки. Это обычная финансовая практика во всем мире. Но для уверенности необходимо знать свои права. Это поможет на стадии составления договора обезопасить себя от возможных негативных последствий. И нужно трезво оценивать платежеспособность заемщика: уверенность в человеке должна базироваться на делах, а не на словесных доводах.

Оцените статью
Финансовый консультант