Можно ли перевести ипотеку на другого человека

Что говорит об этом закон?

В 391 статье Гражданского Кодекса России сообщается, что заемщик вправе перевести долг на другого человека при условии согласия последнего. Кроме того участники процесса должны заручиться согласием кредитора, иначе любые договоренности теряют смысл.

Другими словами, если два лица решили осуществить перепоручение долга, а финансовое учреждение не одобрило подобные манипуляции, тогда переоформление не состоится. Что важно учесть, чтобы получить положительный ответ от банка?

Возможна ли подобная сделка

Процесс передачи ипотечного долга иному заемщику возможен, но с согласия кредитора. Переоформление ипотеки на другое лицо не несет выгоды банку, поэтому сложно получить его одобрение на проведение подобной сделки. Но если это единственно возможный вариант вернуть заемные средства, кредитная организация заемщику не откажет.

В практике российских банков перевод долга встречается нечасто, и в большинстве случаев такие сделки проводят крупные кредиторы, такие как Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы. По сути, переоформление – это выдача нового кредита на ту же квартиру другому лицу. Чтобы заручиться согласием банка, необходимо указать весомую причину такого решения.

Что потребуется?

Для перевода задолженности на другого человека необходимо вместе с ним прийти в отделение банка и подать письменное заявление. При этом важно, чтобы причина была подкреплена обоснованными аргументами в пользу таких действий. К ним относят:

  • Приобретение или обострение серьезной болезни;
  • Ухудшение финансового состояния (уменьшение доходности);
  • Потеря рабочего места;
  • Развод и пр.

Любое из весомых обстоятельств должно подтверждаться документально. Кроме того присутствие нового плательщика задолженности при подаче заявления обязательно. Ему также потребуется предоставить подробные сведения о себе. Без нового заемщика заявка не будет рассматриваться, даже если остальные документы предоставлены в полной мере. Перед вынесением решения банковская организация проверит финансовое состояние и надежность всех участников процесса.

Возможные причины

В числе наиболее «популярных» причин необходимости переписать ипотеку на другого человека можно назвать следующие:

  1. Ухудшение финансового положения титульного заемщика. Такая ситуация может возникнуть в связи с увольнением/сокращением, снижением уровня заработка. В этом случае нередко спасением становится родственник или друг клиента, готовый взять на себя все обязательства. К новому заемщику банк отнесется со всей строгостью, проверка на платежеспособность будет тщательной. При этом альтернативой выступит предложение банка по реструктуризации ипотеки для действующего должника – проще изменить первоначальные условия имеющегося договора, чем оформить новый контракт.
  2. Изменение семейного статуса заемщика. Чаще всего это развод супругов, которые совместно брали жилье в ипотеку. Раздел имущества становится поводом для перевода долговых обязательств на лицо, которое остается проживать в квартире и выплачивать за нее кредит.

Можно ли перевести ипотеку на другого человека

Также причиной для переоформления займа могут послужить следующие события:

  • основной заемщик умер, и его супруг/а переводит кредит на себя;
  • клиент переезжает в другой населенный пункт;
  • заемщику досталась по наследству квартира, поэтому в ипотечном жилье необходимости нет.

Любая из вышеуказанных причин должна быть подтверждена документально.

Алгоритм действий по переоформлению

Перед подачей прошения по переоформлению кредита необходимо собрать документы, подтверждающие необходимость действий. Это справка о потере места работа (с Центра Занятости), из больницы – о заболевании, документ о потере имущества и пр. Для нового плательщика по кредиту потребуется предъявить:

  • Паспортные данные;
  • Справку о доходах (с места работы);
  • Свидетельство о наличии собственности (недвижимости, автомобиля).

Перечень необходимой документации можно узнать у сотрудника банка. После подачи заявки следует дождаться принятия им решения. С положительным ответом начинается процесс передачи кредитной задолженности. Много времени это не занимает.

Перевод долга сложней, если им является ипотека. Этот случай требует выполнение дополнительных условий:

  • Смену залогового имущества;
  • Исключение одного из заемщиков;
  • Продление срока кредитования;
  • Введение нового заемщика.

Долговое обязательство такого вида можно передать при условии, что человек, приобретающий недвижимость знает о его существовании и согласен оформить на себя.

Процедура переоформления

После согласия залогодателя на перевод обязательств на стороннее лицо и получения одобрения банка на эту сделку можно начинать процесс переоформления ипотеки, который состоит из таких этапов:

  1. Подача заявления в банк с указанием причины перевода долга.
  2. Сбор комплекта документов для нового заемщика.
  3. Подача заявки на рассмотрение.
  4. Повторная оценка предмета залога, ведь за период эксплуатации первым владельцем состояние квартиры могло ухудшиться.
  5. Подписание кредитного договора с новым клиентом на оставшуюся часть долга.
  6. Регистрация сделки.

Подобная процедура всегда сопровождается подписанием договора купли-продажи между покупателем и продавцом. Это делается после одобрения заявки банком.

Полный размер передаваемых за недвижимость средств согласовывается между заемщиками, бывшим и нынешним, самостоятельно, без участия кредитной организации.

До момента подписания нового соглашения ипотека числится на первом заемщике. Это означает, что платежи по займу обязан вносить он. Поэтому, приняв решение о переводе долга, не следует откладывать поход в банк. Чем быстрее будет получено согласие финансового учреждения, тем скорее должник избавиться от кредитного бремени. Весь процесс может затянуться на один-два месяца с учетом времени на рассмотрение заявки.

Заявление о переоформлении ипотеки может быть отклонено в связи с негативной кредитной историей нового заявителя или недостаточным уровнем дохода для оплаты ежемесячных взносов. Другим поводом для отрицательного ответа может стать недобросовестное отношение к обслуживанию займа после подачи заявления на его переоформление, когда действующий клиент прекращает вносить платежи.

Чтобы ипотеку перевести на другого человека, потребуется собрать следующий комплект бумаг:

  1. Ходатайство о переоформлении ипотеки от действующего заемщика.
  2. Документы от нового заявителя:
  • заполненная анкета;
  • национальный паспорт;
  • справка о заработке (2-НДФЛ или по форме банка);
  • копия трудовой книжки или контракта;
  • дополнительные документы по требованию финансового учреждения.

Несмотря на то что перевод долговых обязательств допускается российским законодательством, в банковской деятельности это используется нечасто. Когда причиной переуступки становится ухудшение финансового положения клиента, банк обычно предлагает реструктурировать имеющуюся задолженность.

Финансовая компания даст согласие на передачу кредита, если убедится в надежности нового ответственного лица. Однако такое решение принимается банками неохотно. Переоформление не несет с собой никакой выгоды для компании, наоборот возникают риски. Согласно статистике только 1% заявок на предоставление услуги получают положительный ответ.

Многие крупные банки не предоставляют клиентам такую услугу. В их числе находится Сбербанк. Компании предлагают провести рефинансирование задолженности и закрыть все долги по сниженной процентной ставке.

В каком случае переоформить не получится?

Переоформление финансовых обязательств на другого человека кредитор может не одобрить. В этом случае следует приложить усилия, чтобы получить кредит в другой организации и погасить имеющийся долг.

Передать заем другому человеку не получится также в случае его отказа. Невозможно это сделать и в принудительном порядке через суд. Закон может наложить обязательство вернуть долг при наличии доказательств, но не перевести кредит на себя. Даже если заемщик оформил долг с целью помочь другу.

Оцените статью
Финансовый консультант