Можно ли взять две ипотеки в сбербанке

Ипотека

Доступность второй ипотеки и требования к заемщику

Две ипотеки – это значительный риск для любого гражданина. Такие желания можно оправдать лишь срочной необходимостью в приобретении или расширении жилищных условий. Принимая такое важное решение, стоит несколько раз все спланировать и убедиться, что семья имеет возможность параллельно оплачивать несколько займов.

Часто в данной ситуации оказываются молодые супруги, где появились дети и вместе с ними нужда в расширении жилищных условий. Возможности накопить наличные средства для покупки дома или квартиры нет. Поэтому молодые люди берут второй ипотечный займ, не погасив первый.

Банки всегда будут стараться снизить любые свои риски. Крупные суммы подобных займов вынуждают кредитора на особо тщательную проверку заемщиков. По этим причинам заемщикам придется пережить некоторые сложности, ведь в погашении будут нуждаться теперь сразу два не маленьких долга. К тому же, у семьи должны оставаться средства для комфортного проживания.

Банки не желают терпеть убытки, а потому стремятся к минимизации всех возможных рисков, которые могут быть связаны с ипотекой. Чтобы быть уверенными в том, что выданные клиенту средства не пропадут, а принесут доход, банковские служащие самым тщательным образом проверяют каждого заявителя, обратившегося за ипотекой во второй раз. Именно поэтому сроки оформления второго кредита намного больше (если сравнивать их с первым обращением).

Основная особенность ипотеки состоит в том, что она оформляется на длительный срок. За это время в семье могут измениться любые обстоятельства. В частности, семьи растут, и это означает нужду в более просторном и комфортабельном жилье. А значит, потребуется снова оформлять ипотеку. Именно так и возникает вопрос, интересующий многие семьи: можно ли взять второй ипотечный кредит в Сбербанке, не дожидаясь погашения существующего?

Требования, которые банк предъявляет к желающему получить вторую ссуду на жилье заемщику, не дожидаясь погашения актуальной, довольно серьезны. Ситуация, когда клиент полностью им соответствует, встречаются нечасто, но все же это вполне возможно. Процесс оформления документов в этом случае очень сложный и несколько запутанный, а потому эту работу поручают лишь тем сотрудникам, которые имеют значительный опыт в таких делах.

В принципе, вторая ипотека — реальность для каждого клиента. Только бы он был в состоянии сделать первый взнос, имел хорошие доходы и не допускал просрочек с выплатами. Если семья в целом имеет неплохой доход, то шансы сильно возрастают.

Можно ли взять две ипотеки в сбербанке

Вот главные критерии, которым должен отвечать клиент, желающий оформить второй кредит:

  1. Платежеспособность. Для её оценки банк требует предоставления документов, подтверждающих размеры всех доходов. Эти цифры должны быть представлены в специальных бумагах, завизированных печатями и подписями. Главное — суммы имеющихся доходов должно хватать на взносы. И это — самое важное условие одобрения заявки.
  2. Хорошая кредитная история. Для банка важна серьезность и добросовестность клиента, желающего получить ипотеку вторично. Имеющиеся в истории просроченные выплаты, нарушения и штрафы в период использования актуальной ипотеки — самая распространенная причина отказа.
  3. Наличие в семье иждивенцев. От этого зависит возможный размер ежемесячного платежа, а следовательно, и сумма, на которую может рассчитывать заявитель.
  4. Остаток первого долга. Второй кредит дадут только в том случае, если первый погашен хотя бы на 70%.
  5. Первоначальный взнос. Если у заемщика есть 10–15% собственных средств, тогда может быть получена вторая ипотечная ссуда.
  6. Возможность предоставить залог. Страхование залогового имущества обязательно, а его стоимость должна быть достаточной, чтобы в случае неприятной ситуации полностью перекрыть долг.

Эти критерии являются для банка приоритетными, если клиент подает заявку на оформление новой ипотеки, не рассчитавшись пока с прежним долгом.

Можно ли взять вторую ипотеку, если не выплачена первая

Кредитное учреждение не обязано согласовывать займы или отказывать в повторной выдаче. Задача заемщика – предоставить достаточно доказательств, что при повторном ипотечном кредитовании ничто не помешает выплатить оба займа. Если текущие платежи не превышают 10-15% от дохода по справке от работодателя, банк не откажется оформить заем, который сулит гарантированную процентную прибыль.

Тот факт, что жилье оформляется в залоговое обеспечение, мало помогает в принятии положительного решения по заявке. Возмещение долга через принудительную продажу кредитной квартиры длится долго, и нет гарантий, что вырученных средств хватит, чтобы покрыть остаток долга вместе с процентами.

Приоритеты кредитора нацелены на работу с гражданами с высоким доходом и возможностью закрыть кредит даже в условиях безработицы или болезни. Собираясь сдавать ипотечное жилье в аренду, не стоит об этом говорить кредитору в момент подачи заявки. Даже если кредитным договором разрешено использование ипотечного жилья для дохода от найма, то сообщать банку, что заемщик изначально рассчитывает обслуживать долг исключительно за счет арендаторов.

Процесс оформления повторной ипотеки ничем не отличается от первой сделки:

  1. Получение предварительного согласования.
  2. Подбор недвижимости согласно параметрам банка.
  3. Согласование условий сделки с продавцом и кредитором.
  4. Подготовка бумаг, проведение оценочной экспертизы и подача документов на подтверждение в банк.
  5. В согласованный заранее день оформляется купля-продажа и подписывается ипотечный договор.
  6. Продавец получает средства после подтверждения сделки регистрацией в Росреестре и выдачи покупателю новой выписки.

Тот, кто хотя бы раз уже оформлял ипотечную сделку, вряд ли испытает сложности при повторном согласовании.

Самое сложное в двойном жилищном кредитовании – убедить кредитное учреждение, что заемщик справится с обязательствами по ежемесячным платежам по ипотеке.  Перед обращением следует убедиться, что доходы семьи достаточны, чтобы справиться с повышенными финансовыми обязательствами.

Для клиента с высокой зарплатой особых сложностей с получением одобрения не будет. Но проблема в том, что большинство заемщиков уже использовало максимум от текущих доходов и новые обязательства выплатить будет сложно.

Можно ли взять две ипотеки в сбербанке

И все же, для клиентов со средним доходом также возможно взять две ипотеки одновременно, если:

  1. Запрашивается небольшая сумма и заемщик готов внести большой первый взнос за ипотеку.
  2. Предполагается более длительный период погашения, что позволяет снизить ежемесячный платеж.
  3. Появился дополнительных источников дохода, который может быть подтвержден.
  4. Заем оформляется с привлечением 2-3 созаемщиков.

Получить согласие могут лишь те, кто соответствует основным требованиям банка для взятия ипотеки:

  • российское гражданство;
  • наличие прописки на территории РФ;
  • стабильная работа и высокий доход (оба платежа не должны суммарно превышать 60% дохода);
  • безупречная репутация, подтверждаемая выпиской БКИ.

На решение повлияет:

  • число нетрудоспособных членов семьи, с определением среднедушевого дохода;
  • размер текущих обязательств (первый долг выплачен на 2/3 и более);
  • готовность внести более 20-30% из личных сбережений;
  • намерение предоставить дополнительный залог.

Перечень документов

На первой стадии ипотечной сделки важно предоставление:

  1. Паспорта с пропиской.
  2. Справки 2-НДФЛ.
  3. Документов о дополнительном доходе.
  4. СНИЛС.

После одобрения кандидатуры необходимости предоставлять полный пакет бумаг на заемщика и объект недвижимости:

  1. Личные документы клиента (паспорт, СНИЛС, военный билет для мужчин, дипломы).
  2. Документы на детей и супруга, либо свидетельство о разводе.
  3. Справки с работы (копия трудовой, 2-НДФЛ,  справка об иных заработках).
  4. Аналогичные бумаги на поручителя, созаемщика.
  5. Справки от первого кредитора (о размере задолженности и отсутствии просрочек) плюс кредитный договор.
  6. Документы на недвижимость.

Можно ли взять две ипотеки в сбербанке

Каждое кредитное учреждение сохраняет за собой право запрашивать любые документы, необходимые для удостоверения в безопасности предстоящей сделке.

Оформить ипотечный договор дважды можно. Процедура получения второго займа будет намного дольше, чем первого. Это объясняется тем, что банк учитывает все свои риски, и необходимые проверки при приеме документов исполняются с особой тщательностью. Данные сделки входят в категорию сложных. Ими занимаются только специалисты с большим профессиональным опытом работы.

Если соблюдать все условия, предъявленные банком, то получение второй ипотеки в Сбербанке ни для кого не станет проблемой. Главный критерий для подобного займа – высокие доходы всех членов семьи. Но существуют еще некоторые требования к желающим оформить сделку:

  1. Доход. Желающий обязан официально уведомить банк о своих официальных и дополнительных видах притока денежных средств. Особое внимание будет уделено тому, чтобы общего дохода хватало на погашение всех долгов.
  2. Репутация. У пользователя должна иметься идеальная кредитная история. Это значит, что у человека не должно быть неоплаченных кредитов, штрафов, каких-либо нарушений по первому ипотечному займу или вообще по любым соглашениям, которые когда-либо были между заемщиком и банком.
  3. Важно! Если клиент зарекомендовал себя как добросовестный пользователь банковских услуг в течение довольно длительного времени, ему могут предоставить снижение процентной ставки по ипотеке.

  4. Иждивенцы. Сумма, которую заемщик будет выплачивать за ипотеку, опирается на количество родственников, проживающих вместе и находящихся на иждивении. Прожиточный минимум для конкретной семьи вычитается из общего совокупного дохода семьи.
  5. Первый займ. В случае если клиент погасил около 70% долга по предыдущему ипотечному кредиту, шанс что ему ободрят вторую ипотеку, заметно увеличивается.
  6. Первоначальный взнос. Желающий взять вторую ипотеку вносит в качестве первой оплаты не менее 10% от суммы стоимости дома или квартиры.
  7. Залог. Условия оформления следующего ипотечного кредита могут отличаться от того займа, который человек брал первым. Залог должен соответствовать новым условиям. Страхование залога тоже обязательно. Для банка важно, чтобы стоимость недвижимости, которая находится в залоге, перекрывала размер суммы образовавшегося долга.

Это основные критерии, которые обычно играют решающую роль для одобрения сделки банками. При их соблюдении, человек попадает в категорию наиболее выгодных и желательных клиентов для финансовой организации.

Можно ли взять две ипотеки в сбербанке

Мнение эксперта

Анастасия Яковлева

Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Кроме основных требований, существуют и дополнительные. Такие, как:

  • наличие гражданства РФ;
  • возраст заемщика – не моложе 21 года и не старше 65 лет;
  • доказательства постоянной работы и стабильной зарплаты;
  • регистрация в городе или регионе, где находится офис банка;
  • соответствующий стаж работы на последнем месте трудоустройства – от полугода.

Из всех условий для того, чтобы взять ипотеку, если уже есть ипотека в Сбербанке, наиболее весомым будет критерий возраста заемщика. По законам Российской Федерации гражданин имеет все права и возможности брать различные кредиты. Но далеко не во многих банках одобряют такие возрастные рамки.

Требования о гражданстве и прописке можно объяснить тем, что банк учитывает свои риски, и в случае чрезвычайных ситуаций работники банка могут подать заявление только в тот суд, где прописан заемщик. Именно поэтому недвижимость должна находиться в этом же регионе.

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую в Сбербанке

Оформлять вторую ипотеку — это определенный риск. Платежи и так будут «съедать» значительную часть доходов, а тут прибавятся новые взносы. Не исключена и вероятность того, что один или несколько источников доходов перестанут работать. Риски нужно учитывать, а потому брать вторую ссуду целесообразно далеко не всегда — делать это можно, но лишь с оглядкой, и то только в этом есть крайняя необходимость:

  • если нужно срочно улучшить жилищные условия;
  • если семейный бюджет позволит выплачивать взносы.

Так можно ли взять вторую ипотеку в Сбербанке, не погасив первую? Да, это вполне возможно. Но только если заемщик соответствует определенным требованиям. Дополнительно стоит понимать, что процесс оформления можно инициализировать только в том случае, если заемщик уверен, что у него хватит сил делать выплаты по обоим займам сразу.

Можно ли взять вторую ипотеку, если не выплачена первая? Да, такая возможность существует, но на практике сделать это не так-то и просто. Любой кредитор стремится уменьшить свои финансовые риски. Из-за этого осуществляется тщательная проверка каждого потенциального клиента, который хочет получить повторный жилищный заем. Поэтому и сам процесс оформления намного длиннее по сравнению с первым кредитованием.

Ипотека – это банковский продукт, предусматривающий самый большой срок возврата денег. За этот период жизнь семьи может кардинально поменяться, в следствие чего и потребуется улучшение жилищных условий. Например, рождение первого, второго или последующего ребенка, на которого нужна отдельная жилплощадь.

ВТБ24, Сбербанк и любой другой крупный банк не так часто сталкиваются с ситуациями, когда заявитель полностью подходит под все требования для получения ипотеки второй раз.

Получить одобрение на оформление второй ипотеки может каждый человек, имеющий стабильную работу и высокий уровень зарплаты. Проблем не возникает, если потенциальный заёмщик способен внести первоначальный платёж и у него нет просрочек по прошлому жилищному займу. Суммарно высокий уровень заработка семье обеспечивает гораздо больше шансов на получение положительного ответы по заявке на новую ипотеку, не погасив первую.

При оценке потенциального заёмщика кредиторы учитывают:

  1. Насколько он платежеспособный. Учитывается основная зарплата и дополнительные доходы, но всё это должно быть подтверждено бумагами. Важно, чтобы суммарного месячного заработка семьи хватало на погашение всех кредитных платежей и ещё оставалось что-то на жизнь. Если это так, то банк одобрит вторую ипотеку.
  2. Какой у него кредитный рейтинг. Потенциальный заёмщик не должен иметь просрочек и штрафов по ранее полученным займам, а также по текущему ипотечному договору. Добросовестным клиентам даже некоторые банки предлагают ипотеки по более низкому проценту.
  3. Сколько человек находится на его иждивении. Их число влияет на сумму ежемесячного платежа. При расчёте на каждого члена семьи устанавливается прожиточный минимум и отнимается от месячного дохода.
  4. Сколько осталось выплатить по первому ипотечному займу. Если по первой ипотеке выплачено хотя бы 70% от всего долга, то шансы получение повторной ипотеки возрастают.
  5. Величину первоначального взноса. Самостоятельно внести качестве первоначального взноса потенциальный заёмщик должен в минимум 10-15% от стоимости недвижимости.
  6. Соответствует ли выбранный жилой объект требованиям банка. Он должен соответствовать критериям банка по условиям новой ипотеки и быть защищённым страховкой. Кредитор должен быть уверен, что если заёмщик перестанет выполнять обязательства по договору и он реализует залог, то полученных денег ему хватит, чтобы покрыть свои убытки.

Что еще хочет видеть банк

Банк при обращении клиента за второй ипотечной ссудой предъявляет и дополнительные требования. Они стандартные — ничем не отличающиеся от первого обращения за ипотекой:

  • гражданство РФ;
  • возраст в пределах от 21 до 65 лет;
  • стабильные доходы;
  • постоянная прописка в данном городе;
  • стаж работы на последнем месте не менее полугода.

Гражданство РФ и наличие постоянной прописки Сбербанк считает самыми важными условиями для одобрения заявки. Важна и правильная оценка возраста. Для банка важно, чтобы клиент был в состоянии рассчитаться по долгу, а для этого важна ему нужно в течение всего срока выплат иметь трудоспособный возраст.

Возможно ли параллельно получить две ипотеки

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую в Сбербанке

Подготовиться к такой сделке следует заранее. Вот некоторые рекомендации, которые помогут любому желающему, который берет ипотечный займ во второй раз:

  1. Оформлять сделку лучше всего до 35 лет. Обычно в промежутке от 25 до 35 лет у человека имеется постоянный доход для оплаты платежей.
  2. Тщательно выбирать созаемщиков и поручителей. Их возраст тоже учитывается при составлении договора.
  3. Весомое значение будет иметь наличие зарплатной карты Сбербанка.
  4. Упомянуть сотрудникам банка о другом имуществе при его наличии: автомобиль, дача, участок и тд.
  5. Застраховать свою жизнь и объекты недвижимости.
  6. Применить средства, данные государством для того, чтобы сумма первого взноса возросла. Такими средствами могут быть материнский капитал, жилищный сертификат и т.п.

Простые и конкретные рекомендации заметно повысят шансы на получение второго имущественного займа.

В некоторых ситуациях может появиться необходимость в двух квартирах одновременно. Взять несколько ипотек сразу получится только в следующих случаях:

  1. Если заёмщик полностью соответствует всем критериям выбранного банка и хорошо зарабатывает.
  2. Если одновременно направлять заявку в другое кредитное учреждение, не ставя в известность первого кредитора.

Ниже разберём первый и второй случай.

Практически все банковские учреждения страны для заёмщиков выдвигают обязательное требование – ежемесячный кредитный платёж не должен превышать 40% семейного месячного заработка. Если подаётся заявка по программе, предусматривающей большую финансовую нагрузку, то банк со 100% вероятностью вынесет отрицательный вердикт, так как ни одно учреждение не захочет так рисковать.

Заёмщик, суммы заработка которого позволяют платить сразу по двум ипотека и суммарно два ежемесячных платежа не превысят 40% его дохода, признаётся платежеспособным. Только подтверждение от него в виде справок и официальных бумаг банки потребуют обязательно.

Кроме уровня заработка кредитор поинтересуется стажем и стабильностью работы. Если зарплата даёт возможность взять две ипотеки, но при этом проработал заёмщик на последнем месте недостаточно, то банк предложит обратиться за кредитными средствами через определённый период.

Работники банка всегда тщательно проверяют информацию о потенциальных клиентах. На основании полученных бумаг о доходе и данных, вписанных в анкету, дополнительно определяется какова величина расходов семьи, сколько иждивенцев и какова доля по настоящим и будущим финансовым обязательствам. Всё это играет важную роль при принятии банком решения о том, хватит ли заёмщику денег возвращать долги.

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую в Сбербанке

Сразу получить 2 ипотеки на покупку жилья можно несколькими способами:

  1. Оформив один ипотечный кредит на два залоговых предмета (на основании одного ипотечного договора приобретается два жилых объекта недвижимости, которые выступают обеспечением для банка).
  2. Оформив два ипотечных кредита на каждое жильё отдельно (заявки можно направлять параллельно, но в случае со Сбербанком должна соблюдаться очерёдность, сначала полностью оформляется одна ипотека, а после этого вторая).

Если суммарного семейного дохода не хватает для выплаты долгов по двум ипотечным займам, то ни один банк деньги в долг не даст. Никто не захочет рисковать, так как у такого человека в любой момент может не хватить средств на внесение платежа.

Единственный способ получить положительный вердикт по двум ипотекам – это сразу направить заявки в разные банки. После того как одно учреждение согласится предоставить ипотечный заем, заёмщику нужно будет оперативно приступить к оформлению еще одной ипотеки у другого кредитора.

Ещё следует понимать, что просто вынесенное положительное решение по заявке на ипотеку не является основанием для передачи информации в БКИ о том, что ссуда выдана. Если одобрено только выбранное жильё, то и соответственно, что в БКИ ещё не будет отображено, что человек уже является владельцем ипотеки.

Процедура подачи заявки в два банка выглядит следующим образом:

  1. Заявка направляется одновременно в несколько банковских учреждений.
  2. После вынесения одним из кредиторов положительного решения, туда подаётся вся необходимая документация по залогу.
  3. После вынесения одобрения от второго кредитора, бумаги на объект недвижимости подаются и в него.
  4. Если и в первом, и во втором случае банки соглашаются предоставить ипотечные средства, то сделки регистрируются.
  5. Выданные банками деньги переводятся продавцам двух жилых объектов.

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую в Сбербанке

Внимание! В банке, применяемом аккредитивную форму расчётов и перечисление ипотечных средств до регистрации сделки, настоятельно рекомендуется оформлять жилищный кредит на второй недвижимый объект, так как он передаёт информацию в БКИ сразу же после перевода денег на счёт.

Если заемщик не уверен, можно ли получить вторую ипотечную ссуду, не рассчитавшись полностью по первой в Сбербанке, он может выполнить несколько действий, повышающих возможность одобрения заявки. Сложными их назвать нельзя, но они довольно эффективны, правда, есть и факторы, от заемщика не зависящие.

Вот еще несколько способов повышения вероятности одобрения:

  • иметь работоспособных и работающих созаемщиков и поручителей — шансов будет больше;
  • продолжительная и непрерывная работа на последнем месте;
  • подтвердить наличие дополнительного имущества — это свидетельствует о серьезности заемщика;
  • оформить страховку имеющейся недвижимости;
  • продать квартиру, на приобретение которой была оформлена первая ипотека;
  • полностью рассчитаться по текущей ипотеке;
  • предоставить документы, подтверждающие, что у заемщика есть какой-то дополнительный заработок.

Хорошим «довеском», повышающим шансы заемщика, считается тот факт, что он получает зарплату на карту Сбербанка.

Выдавая средства, банк ожидает, что ипотека будет погашена в течение конкретного периода, установленного по графику платежей с выплатой всех начисленных процентов. Банк – коммерческая организация, заинтересованная в получении процентной прибыли – в срок и в полном объеме. Когда заемщик обращается за вторым кредитом, шансы на одобрение заявки не так высоки, как были при получении первого ипотечного жилья.  Дело даже не в доверии банка, а в сомнениях, что клиент сможет вовремя гасить две ипотеки сразу вместе.

Несмотря на отсутствие прямого запрета в законодательстве, в жизни получить параллельно получить две ипотеки очень сложно. Основная проблема – в доходах, которые получает заемщик. Если первая ипотека бралась из расчета в 50-60% от реального заработка в семье, то надеяться на получение нового кредита можно только, если доход с момента первого обращения серьезно подрос и подтвержден официальными справками.

Рассчитывая получить второй займ в одном банке, что и первую ипотеку, следует помнить, что кредитора в первую очередь интересует финансовое положение человека, а наличие длительного сотрудничества без просрочек играет второстепенную роль. Кандидатура постоянного клиента будет проверяться не менее тщательно, ведь его финансовое положение могло ухудшиться с момента оформления первого кредита.

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую в Сбербанке

Если расчеты покажут, что платежи по обеим ипотекам не превысят установленного порога в 40% от заработка, при отличной репутации плательщика можно рассчитывать на согласование заявки. Если же дохода окажется недостаточно, придется искать иные пути удостоверить в благополучном возврате одолженных на покупку квартиры миллионов.

Несмотря на сложности, получить вторую ипотеку можно. Повысить шансы на параллельную выдачу второго жилищного займа могут следующие обстоятельства:

  • относительно молодой возраст до 35 лет, но не меньше 25 лет, когда заемщик еще недостаточно ответственно относится к обязательствам;
  • стабильная работа в надежной компании;
  • оформление поручителей, созаемщиков, которые разделят ответственность за ипотечный долг;
  • помимо 2-НДФЛ представить доказательства дополнительного дохода;
  • предложить дополнительное обеспечение — недвижимость или иные ценности;
  • приобретение личной страховки.

Допускается взять 2 ипотеки в том же кредитном учреждении (например, в Сбербанке), либо рассмотреть варианты кредитования в разных банках. Проще всего брать ипотеку повторно в зарплатном банке, поскольку потребуется минимальный набор бумаг для оформления сделки. Однако не стоит забывать и про другие финансовые программы, если они сулят меньшую переплату по процентам.

Если банк не позволяет взять ипотеку второй раз, рекомендуется рассмотреть вариант рефинансирования ипотеки с получением суммы большей, чем остаток долга. Первая ипотека оказывается выплачена, а заемщик погашает долг под меньший процент, направив остаток заемных средств на новое жилье.

Риски для заемщика

Список необходимых бумаг для повторной ипотеки ничем не отличается от их перечня документов при получении первого займа.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

ДаНет

В него входят:

  1. Справка о доходах.
  2. Паспорт гражданина РФ.
  3. Индивидуальный Налоговый номер.
  4. Свидетельство о собственности.
  5. Справки о поручителях и созаемщиках.
  6. Документы на первую ипотеку и справка об остатке долга по ней.
Оцените статью
Финансовый консультант