Плюсы и минусы потребительского кредита

Кредит

Классификация кредитов

Кредиты, которые банк может предоставить гражданам, классифицируются согласно следующим признакам:

  1. По способу погашения кредиты подразделяются на индивидуально-определенные платежи, единовременные и аннуитетные, которые наиболее распространены и подразумевают выплаты по кредиту в определенном размере ежемесячно.
  2. По способу обеспечения существует также несколько разновидностей кредитов – поручительство, залог или без обеспечения. Чем выше размер кредита, тем больше гарантий требуется банку для того, чтобы заемщику подтвердить свою платежеспособность. В этих случаях банк может потребовать в виде обеспечения залог. Чаще всего таким залогом выступает недвижимость либо транспортные средства. Либо банк требует поручительства, которым является письменное подтверждение таких гарантий со стороны третьих лиц. Однако у кредита без залога плюсом является отсутствие риска потери заложенного имущества.
  3. По сроку кредитования. Как правило, срок предоставления кредита не превышает пяти лет, однако если это кредит с обеспечением, то в таком случае его сроки могут быть гораздо больше.
  4. По размеру процентной ставки.

Далее давайте проанализируем плюсы кредита.

Что такое потребительский кредит, его формы и виды

Основным преимуществом потребительского кредита наличными можно назвать возможность быстро получить небольшую сумму для срочной покупки. Кредит можно оформить в офисе или на официальном сайте кредитора. Решение по заявке принимается в среднем от 15 минут до 3 часов. В некоторых случаях процедура проверки может занять несколько дней. Чтобы ускорить, обращайтесь в знакомый банк: зарплатный или тот, где у вас кредитка, вклад или дебетовая карта.

Банки, которые выдают кредиты срочно в день обращения ⇒

Вот основные плюсы кредитования наличными:

  • Запрашиваемая сумма выдается целиком и сразу после подписания договора. Вам уже не нужно занимать деньги у знакомых или собирать деньги с каждой зарплаты, чтобы приобрести нужную вещь.
  • Погашение задолженности происходит в удобном режиме по графику, без большой нагрузки на свой семейный бюджет.
  • Потребительские займы выдаютсяна любые цели. Клиенту не придется отчитываться, на какие нужды он собирается потратить полученную сумму.
  • Банк — серьезная финансовая структура, деятельность которой регламентируется законом. Клиент может не сомневаться в прозрачности и надежности сделки. Такую гарантию не могут обеспечить частные займодавцы. Главное — внимательно читать условия договора до его подписания.
  • Для получения займанужен только паспорт РФ и справка о доходах. При запросе небольшой суммы банк не требует залогов и поручительства третьих лиц.
  • Задолженность можно погасить досрочно без комиссии и переплаты процентов.
  • Широкий выбор продуктов под любые цели и сроки. Линейка кредитов регулярно обновляется. Почти в каждой организации есть тарифы со сниженными ставками и увеличенным лимитом для постоянных заемщиков.
  • Возможностьулучшения кредитной истории при своевременном внесении оплаты. Платежеспособные заемщики, добросовестно исполняющие финансовые обязательства, получают доступ к более выгодным кредитным продуктам.
  • Инфляция отрицательно сказывается на сумме накопленных средств, а стоимость товаров постоянно растет. С учетом этих факторов кредит с процентами оказывается выгоднее, чем продолжительное накопление собственных средств на нужную покупку.

Что из этого следует?

При выдаче ссуды к заемщику выдвигаются минимальные требования: возраст от 18 лет, действительный общегражданский паспорт, постоянная регистрация в регионе присутствия банка и наличие стабильного источника дохода. Подтверждать просят не всегда, некоторые кредитуют даже без официальной работы. В МФО выдают займы еще более охотно. Зачастую только по паспорту, да еще и мгновенно и с минимальными требованиями. Но и проценты там выше. Стандартно 1% в сутки.

Получить может каждый. Кредиты наличными доступны практически для всех категорий граждан с любым уровнем доходов.

В каких банках кредиты выдают без справок о доходе и поручителей ⇒

Чтобы расширить свою клиентскую базу, банки максимально упрощают процедуру оформления и получения ссуды. Чем проще и быстрее, тем больше клиентов. Сегодня это можно сделать в офисе кредитора или в режиме онлайн-заявки, не выходя из дома. Для этого потребуется доступ к интернету и 10 минут свободного времени для заполнения анкеты.

Какие банки кредитуют всех почти без отказа ⇒

Сейчас требования к заемщикам становятся строже. Например, уже почти никто не выдает без подтверждения дохода. Плюс заемщик должен иметь возможность безболезненно выплачивать ежемесячные платежи. Без справок о доходах — только в МФО или организации, выдающие до 50 000 рублей.

Сегодня даже интернет-магазины готовы вам предоставить онлайн-кредит на покупку холодильника или стиральной машины.

Важно

Одно из отличий потребительского кредита — не нужно доказывать, что вы потратите деньги именно на эту цель. То есть вы можете указать, что средства пойдут на оплату конкретного товара, но тщательно проверять данный момент никто не будет.

 Перечислим все формы потребительских кредитов:

  1. Рассрочка. Для дорогостоящих товаров. Платим не всю сумму сразу, а частями. Можно оформить не только в банке, но и непосредственно в магазине.
  2. Персональный кредит. Подаем заявку — получаем деньги. На личные цели.
  3. Кредитные карты. Всем известные «кредитки» банков, обычно с льготным периодом использования заемных денег.
  4. Овердрафт. Это возможность использовать деньги в большем размере, чем сейчас есть на счете.
Вид потребительского кредита Где оформить Особенности
Неотложные нужды Только в отделении банка Проценты невелики, но часто требуется страховка
Покупка товаров В местах продаж, непосредственно в магазинах Очень быстро рассматривается, небольшой список документов, но процентная ставка будет выше
Кредитная карта Онлайн, на сайте банка или в его отделении Есть беспроцентный период, когда заемными средствами можно пользоваться бесплатно. Оформляется легко, требования к заемщикам низкие
Экспресс-кредит В банковском отделении Сумма невелика, срок кредитования тоже, но оформить достаточно просто

Плюсы и минусы потребительского кредита

Отметим, что потребительские кредиты сегодня популярны именно благодаря быстроте и простоте оформления. Впрочем, об их плюсах и минусах поговорим ниже.

Начнем с хорошего и перечислим плюсы потребительских кредитов:

  1. Можно использовать средства как вздумается. Да, непосредственно в магазине вы покупаете в кредит конкретный товар. А вот в отделении банка можно просто оформить кредит на личные нужды, не указывая цель покупки.
  2. Не нужны поручители и залог, условия кредитования очень лояльные. Зачастую нужен лишь паспорт.
  3. Потребительские кредиты оформляются очень быстро, буквально за пару часов, максимуму — день-два.

Несмотря на такие явные преимущества, у потребительских кредитов есть минусы:

  1. Процентные ставки высоки. Это связано с тем, что банк рискует. Подумайте сами — пакет нужных документов минимален, сроки оформления максимально короткие, цели заемщика неизвестны. В итоге риски невозврата кредита растут. Банк компенсирует это увеличенными процентными ставками.
  2. Выдаваемые суммы невелики. Максимум — 1,5 миллиона рублей. И это очень редкий случай. Типовой потребительский кредит рассчитан на 300 тысяч рублей, до 500 тысяч рублей.
  3. Могут быть скрытые комиссии. Опять-таки, за срочность, за страховку, за обслуживание карты банка или счета. Внимательно читайте договор!

Как видим, плюсы и минусы потребительских кредитов уравновешивают друг друга. Так что решать вам.

Весь процесс получения потребительского кредита прост и не занимает много времени:

  1. Плюсы и минусы потребительского кредитаВыбрать банк. Конечно, вам нужно солидное финансовое учреждение, давно работающее на рынке, надежное, с хорошими отзывами. Банку должны доверять. Кроме того, очень советуем особенно тщательно проверять банковские организации, завлекающие клиентов чересчур низкими процентами. Есть средняя рыночная ставка, более низкие проценты банки часто компенсируют скрытыми комиссиями и другими поборами.
  2. Выбрать условия кредитования. Какая сумма вам нужна? Как скоро сможете расплатиться? Уточните, если ли комиссия за досрочный возврат денег, нужно ли вам оформлять страховку, есть ли другие платежи, например, за обслуживание карты банка.
  3. Подать заявку. Когда выбор сделан, пора обращаться в банк с предварительной заявкой. Можно это сделать как в отделении банка, так и онлайн. А также, напомним, непосредственно в торговой точке.

Важно

Предварительная заявка не станет основанием для окончательного решения банка выдать вам кредит. На то она и предварительная. Да, вам скажут, подходите вы в качестве заемщика или нет. Но для принятия окончательного решения потребуют полный пакет документов.

  1. Подготовить пакет нужных документов. Если сумма невелика, вам вообще нужен будет только паспорт и второй документ, могут попросить справку о доходах, с места работы. А вот если сумма выше, пакет документов будет солидней.
  2. Подача окончательной заявки. Подразумевает общение с сотрудником банка, специалистом по кредитам. Нужно обсудить все условия, выяснить нюансы, оценить, есть ли «подводные камни».
  3. Подписание договора. Не устаем напоминать, что нужно внимательнейшим образом перечитывать все документы, которые вы подписываете! Вновь делаем акцент именно на этом. Да, вы обсудили с представителем банка все детали, но сказанное на словах должно быть покреплено документально. Поэтому договор нужно прочитать и изучить от корки до корки.
  4. Получение денег. Через не слишком продолжительное время вы получите желанные средства. На карту банка или наличными. Сегодня банки, в погоне за клиентами, предлагают приехать на дом или в офис к заемщику.

Вообще, получить потребительский кредит несложно. Намного проще, чем оформить ипотеку. Повторимся, что в данном случае требования к заемщикам снижены, все быстро, но сумма невелика, а проценты — напротив, возрастают.

Теперь рассмотрим банки, в которых можно взять потребительский кредит на самых выгодных условиях:

  1. Сбербанк. Самый крупный, самый популярный российский банк. Лимит по нецелевым потребительским кредитам составляет 1,5 миллиона рублей, что выше, чем в среднем в данном сегменте финансовых услуг. Ставка — 14,9% в год, но есть программы, по которым можно получить кредит под 7,5%. Например, на оплату образования. То есть уже на конкретную цель. Максимальный срок кредитования по потребительским займам — 5 лет, заявка рассматривается два дня.
  2. ВТБ24. Можно получить 3 миллиона! Неплохо. Предельный срок предоставления денег — 60 месяцев. Ставка — 16,9%. Снизить ставку помогает страхование жизни и здоровья заемщика. А также наличие карты на получение заработной платы в данной банке.
  3. «Связь-Банк». Программ кредитования много, ставка по нецелевым займам — 15,5%. Срок предоставления денег — 60 месяцев. Максимальная сумма — 750 тысяч рублей.
  4. «Ситибанк». Нужны всего два документа — справка о доходах и паспорт, а ставка — 15% годовых. Если доходы заемщика превышают 30 тысяч рублей в месяц, можно получить до 2 миллионов рублей.
  5. «Ренессанс Кредит». Срок кредитования — 5 лет, ставка — 15,9%, суммы до 500 тысяч рублей. Решение банк примет в день обращения.
  6. «Совкомбанк». 100 тысяч рублей под 12% являются достаточно выгодным предложением. Банк очень лоялен к пенсионерам.
  7. «Росбанк». Хорошо относится к бюджетникам, предлагая им ставку в размере 13,5%. Но нужен поручитель.
  8. «Премьер Кредит». Ставка 14%, но нужен залог в виде объекта недвижимости.
  9. «Восточный Экспресс Банк». Выдает кредиты под 15%, но только до 50 тысяч рублей.
  10. «Московский кредитный банк». А вот здесь уже можно оформить кредит на 1 миллион рублей сроком на 15 лет. И под 15% годовых.

Что значит перекредитование?

Плюсы и минусы потребительского кредита

В целом, этот процесс имеет массу положительных сторон:

  1. Для оформления кредита не требуется множества документов, а только минимальное их количество. В зависимости от того, какие требования выдвигает банковская организация, иногда список документов ограничивается только паспортом и водительским удостоверением, а справка с места работы и другие документы не требуют.
  2. Короткий срок рассмотрения заявки – всего за несколько дней.
  3. Возможность получения денежных средств немедленно. Очевидным плюсом кредита в банке является то, что клиент получает деньги в день обращения, что позволяет ему в кратчайшие сроки реализовать свои планы либо решить финансовые проблемы. Если клиенту банка требуется произвести какую-либо покупку, то получая деньги сразу, он не рискует своими планами, потому что нередко бывает так, что товар, который он запланировал приобрести, через несколько дней продается и исчезает с прилавка, либо цена на него существенно меняется – товар может подорожать.
  4. Плюс кредита – это постепенность выплат. В настоящее время практически любой клиент может подобрать для себя наиболее подходящий вариант кредита. Это объясняется тем, что банки постоянно реформируют и развивают свои кредитную систему, что позволяет иметь достаточное для их развития и процветания количество клиентов. Кредит может погашаться ежемесячно – такие кредиты называются аннуитетными. Размер платежа в этом случае заемщик может подобрать индивидуально, учитывая при этом свои финансовые возможности
  5. Плюсы кредита под залог – большой лимит денежной ссуды и более низкие проценты, однако надо оценить все риски.

Рефинансирование (перекредитование) – это получение нового кредита для того, чтобы погасить предыдущий кредит в другом банке на других, более выгодных условиях. Другими словами, это новый кредит на погашение старого.

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Достоинства перекредитования следующие:

  1. Уменьшение размера ежемесячных выплат.
  2. Смена валюты, в которой осуществляются платежи.
  3. Объединение кредитов в разных банках в один.
  4. Снижение процентной ставки.
  5. Снятие обременения с залога.

Недостатки рефинансирования:

  1. Дополнительные траты, бессмысленность процесса.
  2. Объединить в один можно максимум 5 кредитов.
  3. Получение разрешения у банка кредитора.

Заключение

Какое бы вы не испытывали отношение к кредитам, важно помнить одну очень важную вещь. При любых обстоятельствах нужно внимательно знакомиться с договором, который заключаете с финансовым учреждением. В противном случае последствия могут быть не самыми радужными и омрачат вашу радость от быстро полученных денег.

Популярности потребительских кредитов, безусловно, способствуют их доступность, простота и скорость оформления. Все так просто, что трудно удержаться от соблазна и не купить «вот этот огромный телевизор» прямо сейчас. Но стоит просчитывать свои финансовые возможности! Сможете вы каждый месяц платить указанную сумму? Не ударит ли это по семейному бюджету? Немаловажным фактором станут возможные скрытые комиссии, узнавайте о них.

Рациональное использование кредитов

Кредит стоит брать только в тех случаях, когда требуется приобрести какие-либо дорогостоящие, но в то же время необходимые для жизни предметы – транспортные средства, бытовую технику, мебель, либо строительные материалы для ремонта жилого помещения. В таких случаях кредит желательно брать на короткий период, примерно 2-3 года, чтобы как можно быстрее его выплатить и этим свои прекратить материальные обязательства.

Очень практично брать кредит для того, чтобы приобрести жилье, потому как в банках существуют специальные ипотечные кредиты, которые могут взять необходимую сумму денежных средств по низким процентным ставкам.

Не поддавайтесь влиянию шопинга

Не стоит брать на себя кредитные обязательства прямо в магазинах, в случаях покупки определенных товаров. Подобные экспресс-кредиты подразумевают под собой крайне высокие риски для банков, поэтому, в любом случае, банки компенсируют понесенные затраты путем повышения кредитных процентов. Переплата за товар в этих случаях будет необычайно высока.

При приобретении товаров в магазинах гораздо выгоднее использовать кредитные карты. В большинстве случаев при такой схеме кредитования при покупке взимается единовременная комиссия, составляющая около 20% всей стоимости приобретенного товара. Однако при возврате товара обратно в магазин такая комиссия обычно не возвращается, так как рассматривается в виде оплаты услуг по оформлению кредитного договора.

Оцените статью
Финансовый консультант