В чем подвох рефинансирования кредита

Кредит

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

К достоинствам услуги рефинансирования можно отнести такие факторы:

  • Уменьшение процентной ставки. Причиной является улучшение финансового состояния заемщика, а также более выгодные предложения другого банка;
  • Снижение размера ежемесячных взносов. При этом срок действия кредитного договора увеличивается примерно на 1-2 года;
  • Объединение долгов перед разными банковскими компаниями в один. Исключает возможность запутаться в последовательности платежей и «приобрести» просрочку;
  • Снятие обременения с залогового имущества, если была оформлена ипотека. Заключается обычный кредитный договор, залог переходит в собственность должника;
  • Изменение валюты погашения займа. Актуальность подобных действий возросла по причине экономических изменений страны.

Для объективности принятия решения необходимо учесть недостатки перекредитования. В их число входят:

  • Дополнительные затраты. Следует учесть все расходы без исключения (комиссионные сборы, стоимость документации, справок, требуемых для подключения услуги);
  • Получение разрешения переоформить договор у кредитора. Иногда банки неохотно «отпускают» своих клиентов;
  • Максимальное число объединяемых кредитов может достигать 5 шт.;
  • Рефинансирование небольших сумм задолженностей невыгодно. Польза заметна только при большой сумме кредита, полученного на долгий период.

Для большинства клиентов есть смысл оформить услугу, но бывают ситуации, когда это не выгодно.

1. Выдаваемый кредит — на закрытие предыдущих

Представим, что у вас пять кредитов, и вы думаете, оформить вам новый заём или рефинансировать старые. Рефинансирование в этом случае выгоднее нового долгового обязательства. Связано это с тем, что при рефинансировании платежи по закрываемым кредитам не учитываются при расчёте платёжеспособности по новому займу, поэтому его сумма будет выше.

Однако есть и ограничения — большая часть этого выдаваемого на консолидацию кредита должна быть использована именно на закрытие предыдущих займов. При нарушении этого условия (то есть при нецелевом использовании) банк имеет право повысить процентную ставку или даже предъявить полную сумму кредита к досрочному погашению.

В каком случае рефинансирование не подойдет?

Оформление нового договора кредитования связанно с поточными расходами. По этой причине выгода рефинансирования может оказаться мизерной, сравнительно со старым долгом. Заключение нового соглашения не актуально если:

  • Клиент обладает плохой кредитной историей с просрочками, штрафами, судами. Банки предпочитают сотрудничать с добросовестными и платежеспособными заемщиками;
  • До окончания выплат задолженности осталось менее полгода;
  • Старый кредит выдавался не под залог имущества.

Кроме того рефинансирование должно гарантировать более выгодные условия займа с меньшей процентной ставкой. Иначе услуга не подойдет пользователю.

2. Экономика рефинансирования

разница между процентными ставками по старому и новому кредитам должна составлять не менее 2 процентных пунктов. Также изучите, есть ли у вашего банка предложения по расширенному рефинансированию под залог недвижимости, при котором, помимо ипотеки, можно снизить нагрузку по сопутствующим потребительским кредитам — например, на ремонт.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Выгодно ли оформлять рефинансирование, имея потребительский кредит. Это зависит от многих факторов. Влияние оказывает:

  • Размер оставшегося долга. Какая часть кредита уже была возмещена;
  • Выбранный вид платежей. Аннуитетные или дифференцированные;
  • Первоначальная ставка начисления процентов.

Следует помнить, что расчеты с помощью кредитного калькулятора не всегда высвечивают объективную картину. Кроме того новые условия кредитования могут включать страхование, что существенно снижает уровень выгоды рефинансирования. Уместно записать все плюсы и минусы и самостоятельно провести несложные математические расчеты.

3. Страхование — потенциальное повышение выплат

По умолчанию рефинансирование не всегда оптимально для заёмщика с точки зрения оформления страховки. Особенно в случае, когда большая часть процентов уже выплачена. Для расчёта суммы страховки используются возрастные диапазоны, и если заёмщик при оформлении нового договора попадает уже в другой диапазон, стоимость страховки по новому кредиту может оказаться выше.

Например, 55-летний заёмщик-мужчина, который взял ипотечный кредит в размере 5 миллионов ₽ на 20 лет по ставке 13%, будет ежегодно платить за страхование жизни и здоровья 62,4 тысячи ₽, а через год — уже 69,3 тысячи ₽ (если исходить из того, что в течение первого года он будет делать выплаты в минимальном размере).

Как подобрать подходящий банк

Однозначным утверждением нельзя ответить на вопрос, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования кредитов. Каждый клиент предъявляет свои требования к услуге:

  • Продление периода действия договора;
  • Снижение ставки начисления процентов;
  • Размер суммы, предоставляемой в долг.

Выбирая финансовую организацию, следует проанализировать наличие таких условий:

  • Не налагаются дополнительные комиссионные сборы (за обслуживание или выдачу кредита);
  • Отсутствие страхования или оно предоставляется на более выгодных условиях;
  • Больший период предоставления займа;
  • Сниженная процентная ставка;
  • Предоставляется услуга досрочного погашения;
  • Доступна сумма сверх кредитной задолженности.

Часто самые выгодные условия рефинансирования предоставляет банк, в котором заемщик получает зарплату на карту. Компания разрабатывает специальные программы с целью привлечения клиентов. При этом каждый банк, заключая новый договор, выдвигает требования к заемщику. По этой причине важно контролировать состояние своей кредитной истории.

Выбор приемлемого учреждения должен осуществляться на основе подробного анализа условий в разных банках.

Порядок действий:

  1. Отобрать несколько программ с наиболее привлекательными для заемщика условиями.
  2. Совершить расчет с помощью кредитного калькулятора.
  3. Выяснить сумму, которую нужно выплатить предыдущему банку.
  4. Определить процент за оставшийся срок.
  5. Рассчитать сумму переплат.
  6. Получить недостающие средства по новой программе, если это выгодно.

А также выгоднее обратиться в банк, где вы являетесь зарплатным клиентом, поскольку это предполагает программу лояльности. Если вы хотите быть уверенным в результате, то можете узнать, каким образом получить помощь в рефинансировании здесь.

При выборе кредитора следует обратить внимание на страхование

— при отказе от него ставка увеличится. Нужно считать не только ежемесячную выгоду, но и общий размер кредитного бремени, поскольку уменьшение выплат и увеличение срока договора могут означать увеличение переплаты.

Какой смысл рефинансирования, выгодно это или нет?

Процедура рефинансирования кредитов позволяет заинтересованным заемщикам получить более выгодные условия для использования заемного капитала. Выгода напрямую зависит от выбранной программы и банковских условий.

Клиенты могут:

  • оформить кредит под меньшую ставку (особенно актуально при рефинансировании займов в МФО);
  • изменить заявленные сроки действия договора;
  • отредактировать величину ежемесячных выплат в свою пользу;
  • оптимизировать сумму долговых обязательств;
  • получить средства сверх долга.

Перекредитование является рискованным финансовым инструментом, если клиент пользуется услугой слишком часто. Услуга предполагает использование полученных денег на полное покрытие первоначальной ссуды.

Для ипотеки

Выгодно перекредитоваться по ипотеке можно, если процентная ставка в рамках нового предложения ниже изначальной.

Получение более выгодного процента за счет увеличения срока действия договора. Проценты по ежемесячным взносам становятся меньше, благодаря чему снижается кредитное бремя.
Получение на руки определенной суммы денежных средств во время рефинансирования в другом банке. Операция позволяет сократить количество расходов, связанных с переоформлением кредита. Дополнительно разрешается направить деньги на покрытие первого платежа.
Сохранение законного права на налоговый вычет. Снижает общую сумму потенциальных издержек по погашению ипотечной программы.
Случай №1 – снижение ежемесячного платежа
  • по текущим условиям кредитного договора ипотека оформляется на срок до 20 лет под 12,5%;
  • общая сумма составляет 4 000 000 рублей;
  • ежемесячный платеж равен 45 446 рублей;
  • сумма переплаты – 6 906 950 рублей;

Если аналогичный кредит оформить на такой же срок, но под процентную ставку в 9%, то:

  • величина платежа снизится до 36 000 рублей — ежемесячная экономия равна 9 446 рублей;
  • переплата составит не более 4 637 370 рублей, общая выгода 2 269 580 руб.
Случай №2 – получение выгоды при условии сокращения сроков ипотечного соглашения с банком
  • актуальные условия остаются без изменений;
  • ипотечный кредит рефинансируется под 9%, но прежний платеж остается на уровне 45 446 рублей;
  • действие позволяет сократить сроки выплат на 8 лет с учетом автоматического снижения процентных отчислений.
  • переплата будет уменьшена на 4 343 190 рублей.

Перекредитование потребительских займов имеет следующие преимущества:

  • получение меньшей ставки, чем в текущем договоре (происходит снижение переплат);
  • отсутствие дополнительной комиссии за обслуживание услуги;
  • выгода страхования ответственности;
  • увеличение периода кредитования (банк в самостоятельном порядке перечисляет средства на счет другой организации);
  • возможность получения наличных средств сверх размера долга (не во всех кредитных учреждениях);
  • объединение нескольких задолженностей в одну;
  • отсутствие моратория на погашение.

Перед оформлением перекредитования стоит разобраться, выгодно ли это в конкретном случае. Стоит помнить, что переход на новый кредит требует сбора пакета документов и дополнительных трат.

Рефинансирование — услуга, которая оформляется для погашения предыдущего займа. Новый кредитор вынужден снова проверять заемщика, поэтому процесс оформления проходит заново — берется справка с работы и БТИ, оценивается квартира и выполняются другие требования кредитной организации.

Рассматривая вопрос, в чем подвох рефинансирования (перекредитования) кредита, стоит отметить, что у многих кредитных организаций осталась плата за предоставление займа, переоформление и другие услуги. Для расчета экономии стоит знать разницу между старым и вновь оформленным долгом. Чтобы устранить финансовый подвох, стоит воспользоваться кредитным калькулятором.

Для получения выгодного рефинансирования без подвоха стоит обратить внимание на ряд условий:

  • Снижение процентной ставки. Разница — от 1% и более.
  • Ежемесячный платеж уменьшается, что облегчает процесс погашения.
  • Нет дополнительных комиссий за передачу денег и обслуживание.
  • Увеличенный период кредитования. Ряд банков самостоятельно гасят задолженность по кредитам, а клиент даже не держит деньги в руках.
  • Отсутствие страховки или ее условия выгоднее, чем в текущей услуге.
  • Получение дополнительной суммы (сверх задолженности).
  • Нет штрафов и пени за выплату долга раньше положенного срока.

Чтобы определить выгоду перекредитования и выявить подвох, стоит сделать ряд шагов:

  • Сравнить условия в разных банках.
  • Рассчитать сумму ежемесячных платежей после оформления.
  • Выбрать группу вариантов с выгодными условиями.
  • Получить рефинансирование с учетом требования банка.

Перекредитование выгодно в случае, если:

  • С его помощью можно объединить ряд займов в один.
  • Размер кредита больше имеющегося долга (если требуются дополнительные деньги).
  • Срок оформления договора увеличивается, что снижает ежемесячную нагрузку.
  • Для кредитов с аннуитетной схемой прошло меньше 50% срока кредитования.
  • Удается заменить валюту с иностранной на рубли.

Вместо заключения

Главный принцип эффективного снижения долговой нагрузки — внимательное изучение условий нового договора. На рынке есть предложения, которые действительно позволяют сделать обслуживание потребительских и ипотечных кредитов более доступным, но проследите за тем, что вы прочли все условия и полностью рассчитали стоимость обслуживания долга, в том числе с учётом страховки.

Мнение авторов колонок может не совпадать с мнением редакции сайта. Все решения об использовании каких-либо финансовых инструментов пользователь принимает самостоятельно на свой страх и риск. 

Подводные камни рефинансирования кредита

Подводные камни Описание
Необходимость дополнительного подтверждения платежеспособности Перекредитование не проводится для физических лиц с плохой историей займов и с недостаточным уровнем ежемесячных доходов.
Увеличение размера комиссионного сбора Сумма издержек изменяется по следующим операциям:
  • обработка заявления;
  • заверка побочных бумаг в нотариальном порядке;
  • выдача кредитных средств;
  • погашение платежей на ежемесячной основе.
Получение страхового свидетельства Для страхования ответственности при рефинансировании нужно оформить дорогостоящий полис.
Снижение оценочной стоимости Распространяется на залоговое имущество.
Необходимость получения согласия от первоначального кредитора Добиться одобрения трудно, если в договоре не предусматривается пункт о досрочном погашении программы. Банки не склонны расставаться с добросовестными заемщиками, в полной мере исполняющими взятые обязательства.

Кроме того, со сложностями в оформлении рефинансирования часто встречаются индивидуальные предприниматели. Подробнее об условиях для них читайте здесь.

Оцените статью
Финансовый консультант