Погашение кредита аннуитетными платежами что это

Кредит

Аннуитетный платеж по кредиту – что это значит

Оформляя кредит, человек сразу получает на руки нужную сумму, которой можно распоряжаться. Но ни одна финансовая организация просто так не даст клиенту заем. Это услуга, и она должна быть оплачена. Поэтому банк включает ее стоимость в сумму предоставляемых денежных средств.

Помимо этого, в ежемесячный взнос могут входить комиссионный сбор, страховка и штрафы. Обычно эта единовременная выплата, и она составляет совсем немного от основной суммы займа. При оформлении кредита банковская схема начисления процентов будет влиять на переплату. Дифференцированная система погашения оказывается более выгодной.

Но кредитные организации заинтересованы в получении выгоды, поэтому, скорее всего, при кредитовании вам будет предложена аннуитетная схема погашения долга.

Аннуитетные платежи – это взносы по кредиту, размер которых ежемесячно остается одинаковым на всем сроке.

Подробнее рассмотрим достоинства и недостатки аннуитетных платежей.

Банки выбирают аннуитетный вид выплат кредита. И это для них выгодно, потому что, начисляя проценты, они зарабатывают. А предлагая дифференцированную схему, кредитной организации приходится идти на риски. Так как не всегда удается правильно рассчитать, каким должен быть доход заемщика, чтобы ежемесячные взносы не оказались для него проблемой. Вот почему почти 90 % займов одобряется с аннуитетным графиком погашения.

Погашение кредита аннуитетными платежами что это

Но этот метод расчета не приносит выгоды заемщику, так как переплата оказывается больше. И в этом минус аннуитетных графиков. Если вы берете кредит на небольшой срок, то этот недостаток не будет настолько критичным. Но при ипотечном займе переплата может оказаться значительной. Нужно всегда рассчитывать разные варианты кредитования.

Подбирая заем, вы сами можете указать не только тип расчета, но и процентную ставку, комиссию, периоды выплат и т. д.

  1. Процентные ставки
    • Фиксированная ставка может оставаться на протяжении всего срока кредита, а может изменяться в разные периоды. Например, в первый год она будет 13 %, во второй – 14 %, в третий – 15 % и т. д. Или другой вариант: первые пять лет процент остается неизменным, а потом меняется. Такие нюансы всегда указаны в кредитном договоре.
    • Ставка, зависящая от индикатора рынка, может меняться. Допустимо установить границы, в пределах которых будут изменения. Такая переменная ставка пересматривается несколько раз в год, это условие прописывается в договоре. Ее изменение может привести к пересчету ежемесячных выплат и срока займа.
    • Ставку можно комбинировать: в течение определенного срока она будет фиксированной, а потом станет переменной.
  2. Комиссия, взимаемая банком за обслуживание счета
    • Сумма может быть фиксированной, а может высчитываться процент от оставшегося долга или ежемесячного взноса.
    • Если вы перечисляете деньги из другого банка, то за это каждый месяц может взиматься отдельная плата.
    • Могут рассчитать процент от всего платежа с установленными максимальными и минимальными границами.
    • Сумма может выражаться в процентах от тела кредита.
  3. Периоды внесения платежей
    • Возможно оформить заем без ежемесячных взносов. Процент снимается за весь срок только один раз на дату погашения.
    • Платежный период может составлять не 30 дней, а 14. Для юридических лиц есть предложения с интервалами погашения больше месяца.
    • Возможно округлить сумму, уменьшив часть взноса. Тогда оставшаяся его часть перенесется на последнюю оплату.
  4. Платежные каникулы
    • Можно отсрочить выплату основного долга по кредиту на определенный период, но продолжать уплачивать только проценты.
    • Допускается отсрочить платежи на условиях частичной оплаты кредита. Например, с такого-то месяца по такой-то вы не будете платить основной долг, только проценты. Или вы гасите только основной долг, а проценты вносите потом:
    • одной суммой после окончания каникул;
    • последним взносом, когда будете закрывать кредит;
    • равными платежами на определенный период после каникул;
    • одинаковыми суммами на весь срок кредита.
  5. Ежемесячные платежи
    • При приближении пенсионного возраста заемщика по условиям кредитования основная часть долга должна быть выплачена до пенсии. Последующие выплаты станут меньше. Это облегчит пенсионеру выполнение кредитных обязательств, так как теперь доход его будет ниже. Изменение ежемесячных взносов возможно в зависимости от возраста и дохода заемщика.
    • Допускается и увеличение ежемесячных выплат. Например, если вы знаете, что в будущем ваша зарплата увеличится или появится дополнительный доход.

Дифференцированный платеж и аннуитетный платеж: в чем разница и какой лучше

При аннуитетной схеме ежемесячный платеж по кредиту составляет одну и ту же сумму (например, 1 000 рублей). И на протяжении всего срока кредитования Вы будете вносить в кассу банка все те же 1000 рублей.

Аннуитетный платеж включает в себя и «тело» кредита, и проценты по нему. Со временем меняется лишь соотношение этих двух «ингредиентов». Например, в первые месяцы 800 рублей будет идти на погашение процентов и всего 200 – на тело кредита. А ближе к концу срока, наоборот, 800 рублей в платеже пойдет на остаток долга и только 200 «съедят» начисленные проценты.

Любой аннуитетный платеж устроен таким образом, что львиная доля процентов приходится на первую половину срока кредитования. Фактически банк «авансом» получает плату за предоставленный Вам кредит.

Плюсы:

  • Проще вести семейную бухгалтерию и планировать расходы
  • Равномерная финансовая нагрузка на весь период кредитования
  • Небольшой выигрыш в ситуации высоких темпов инфляции

Минусы:

  • Общая переплата по кредиту за весь срок будет выше, чем при классической схеме. Причем, чем длинней срок кредита (например, ипотека на 20 лет), тем серьезней будет разница
  • Досрочное погашение при аннуитете не так выгодно, как при «классике». Погашая кредит досрочно, заемщик лишь сокращает срок кредитования. По сути, он выплачивает последние аннуитетные платежи наперед. Но при этом все равно не может пропустить один-два последующих месяцев погашения
  • Рассчитать аннуитутный платеж самостоятельно сложнее, чем дифференцированный
  • Примерно половину срока погашения заемщик платит проценты банку, а не уменьшает остаток задолженности

Чем это плохо? Допустим, Вы по каким-то причинам перестали погашать свой кредит через полгода после его оформления. Или, наоборот, хотите закрыть его полностью и досрочно.

Вас ждет неприятный сюрприз! Оказывается, после шести месяцев регулярных платежей Вы остались должны банку почти столько же, сколько вначале. Так уж несправедливо устроен аннуитет.

Для расчета аннуитета есть специальная формула, которую я приводить здесь не буду.

Гораздо проще определить размер своего будущего аннуитетного платежа с помощью кредитного калькулятора (в Интернете их море). К слову, очень рекомендую использовать этот удобный инструмент перед оформлением любого кредита!

Туда можно вбить не только сумму, срок и размер процентной ставки. Но и выбрать схему погашения (аннуитет или дифференцированная), учесть инфляцию, добавить комиссии и даже запланировать досрочное погашение. Ну, и конечно, детальные графики платежей (с делением на «тело» кредита и проценты) тоже отображаются онлайн.

А еще для расчета аннуитета можно использовать удобную формулу (любимая таблица Excel).

Допустим, Вы хотите оформить кредит на 100 000 рублей под 16% годовых на пять лет (60 месяцев). Забиваем в любой пустой ячейке Excel такое «заклинание»: =ПЛТ(0,016; 60; -100000). Жмем Enter и получаем размер ежемесячного платежа: 2605 рублей 7 копеек. Расчет готов!

А вот узнать актуальное соотношение в этих 2605 рублях «тела» кредита и процентов можно либо у сотрудника банка, либо в распечатке графика платежей.

Чтобы не быть голословным, используем кредитный калькулятор с разными схемами погашения.

Оформляем символический кредит в Сбербанке на 20 000 рублей на 2 года под 20% годовых. По аннуитетной схеме конечная переплата составит 4430 рублей (для удобства цифры я буду округлять). По дифференцированной – 4160 рублей. Согласитесь, разницей в 270 рублей вполне можно пренебречь.

Мы решили, что 20 000 рублей – это мало и берем в кредит уже на 200 000 рублей на те же два года и под 20% годовых. За два года аннуитета мы переплатим банку 44 200 рублей. А если выберем классическую схему, то переплата составит 41 600 рублей. Разница — 2600 рублей. Не так уж и много, но сам факт…

А теперь давайте «замахнемся» на ипотеку. Кредит в 2 000 000 рублей мы берем на 20 лет под 14% годовых (стандартная ставка для ипотеки).

Погашая такой кредит равными аннуитетными платежами, мы переплатим банку 3,961 млн. рублей. Дифференцированная схема погашения снижает размер конечной переплаты до 2,811 млн. рублей. Разница — 1,15 млн. рублей! Согласитесь, миллион рублей стоит того, чтобы при оформлении «длинных» кредитов всегда выбирать дифференцированную схему погашения. Общая же стоимость покупки в результате вырастает вдвое… невольно задумаешься — «А может накопить?».

Выбирая схему погашения кредита, надо понимать, что аннуитет всегда выгоден банку, а не заемщику! Но только в двух случаях аннуитет – меньшее из двух зол:

  1. При оформлении небольшого по сумме займа на короткий срок. Разница в переплате с классической схемой будет небольшой, а погашать кредит равными частями гораздо удобнее
  2. У Вас нет возможности вносить большие платежи в первые месяцы погашения кредита (не позволяет размер дохода)

Отсюда видно, что чем больше расчетный фактор (Ф) и сумма основного займа (С), тем больше ежемесячный платеж (П).

Получается, что:

  • с увеличением ежемесячной ставки (М) увеличивается расчетный фактор (Ф);
  • чем больше срок кредита в месяцах (n), тем меньше расчетный фактор (Ф).

По этой формуле можно рассчитать подходящий вам ежемесячный взнос. Но на сайтах крупных финансово-кредитных организаций для аннуитетного расчета можно использовать кредитный онлайн-калькулятор.

Погашение кредита аннуитетными платежами что это

Чтобы провести онлайн аннуитетный расчет займа, вам нужно будет три значения: сумма, срок и процент. На основании этих данных вы сможете на сайте кредитной организации сформировать график ежемесячных выплат. Это касается простой версии калькулятора. Но аннуитетный расчет можно сделать и в его расширенной версии.

Сформируйте на сайте аннуитетный график погашения кредита. Вы можете сохранить его или отправить на электронную почту. А потом сравнить с графиком, который вам предоставят в кредитном отделе банка. И если уж вы решили убедиться в честности кредитора, то, используя формулу, рассчитайте аннуитетный платеж самостоятельно.

У заемщика есть два способа погашения кредита: дифференцированный и аннуитетный. Каждый из них – это ежемесячные взносы, рассчитанные на весь срок. Существенная разница между ними – в структуре.

По дифференцированной схеме первоначальные взносы будут большими суммами, но постепенно они станут уменьшаться. Заемщику выгодно вносить крупные суммы, чтобы уменьшить остаток долга, на который начисляются проценты. Чем больше денег удастся выплатить по такой схеме в начале, тем меньше будет оставаться само тело кредита и, соответственно, снизится начисляемый процент.

В начале вы в равных долях платите тело кредита и проценты. Потом эти суммы сокращаются и к моменту полного погашения кредита выплаты становятся значительно меньше. Но досрочное погашение части займа уменьшит только ежемесячный взнос.

Эта система не предусматривает сокращения срока кредита. Из-за постоянного изменения суммы заемщику бывает сложно контролировать график платежей. Поэтому встречаются случаи просрочки, в основном из-за появления сторонних трат, которые не учитывались при оформлении займа.

Кредитные организации, выдавая ссуды, пользуются аннуитетной системой. Она явно более выгодна для банка и удобна для клиента. Дифференцированная схема давно устарела. И даже в тех немногих кредитных организациях, где предлагают этот способ оплаты, вы нечасто встретите желающих воспользоваться им.

При подписании кредитного договора прочитайте пункты о предложенном способе погашения: дифференцированный или аннуитетный. Это обязательно должно быть указано в условиях. Но вам могут дать возможность сделать выбор самим.

При дифференцированном способе погашения кредита ежемесячная сумма уменьшается. Тело кредита вы будете платить равными частями. Но при этом остаток, на который начисляются проценты, постоянно уменьшается.

Преимущество аннуитетной схемы в том, что сумма ежемесячных платежей одна, и она неизменна на всем сроке кредита. Вы не путаетесь в числах, запомните всего одну сумму и вносите ее каждый месяц. При дифференцированном графике погашения вам придется каждый раз обращаться в банк, чтобы уточнить очередную сумму для внесения.

Для второго клиента стоимость кредита составит 9 208,34 руб. Эта переплата меньше, чем в первом случае, на 263,84 руб. Конечно, если сумма кредита значительно больше, эта разница будет более впечатляющей.

Но кредитные организации это тоже учитывают, поэтому предлагают в большинстве случаев погашение долга по аннуитетной схеме.

Даже если банк предлагает вам самостоятельно выбрать способ оплаты кредита, не гонитесь сразу за выгодой и экономией. Еще раз проанализируйте свои возможности сейчас и в будущем.

  1. Кому будет удобен аннуитетный график оплаты?Аннуитетный расчет по кредиту подойдет заемщику со стабильным доходом. Зная точную цифру для внесения, ему не нужно сверяться с графиком и оставлять каждый раз разную сумму денег для погашения долга.Плюсы аннуитетных выплат:
    • минимальный риск неоплаты долга. Зная сумму аннуитетного взноса, легко планировать бюджет;
    • если погасить часть кредита раньше срока, то сумма следующих платежей уменьшится.
  2. Кому будет удобен дифференцированный график оплаты?Он подойдет заемщику с регулярным, но не фиксированным ежемесячным доходом. Важно учитывать, чтобы его хватало на взнос по кредиту (считают самый крупный первый платеж), оплату коммунальных услуг и покупку продуктов питания.Плюсы дифференцированных выплат:
    • к концу срока кредитования размер ежемесячных сумм уменьшается;
    • переплата по кредиту будет меньше.

    Вот еще один пример, в чем аннуитетный график отличается от дифференцированного.

    Мы решили сделать ремонт в квартире и купить новую бытовую технику. По подсчетам нам понадобится сумма в размере 845 тыс. руб. Обращаемся в кредитную организацию за получением займа. Банк одобрил нам 880 тыс. руб. под 14,9 % годовых. Разницу в 35 тыс. рублей оставим на непредвиденные расходы. Срок – 3 года. Комиссионный сбор и страховка отсутствует.

  3. 20 мая 2019 года мы подписываем кредитный договор, и в этот же день банк переводит нам на карту 880 тыс. руб. Теперь давайте сравним графики погашения кредита.

Формула расчета аннуитетного платежа

Дифференцированный платеж

Рассчитать кредитные платежи можно не только на калькуляторе. Удобнее будет проводить такие вычисления на компьютере, ведь на каждом из них присутствует программа для работы с электронными таблицами Excel.

Теперь в ячейке автоматически появилась интересующая вас цифра. Обратите внимание, что это достаточно простые расчеты. Программа не требует никаких уточнений, но в реальном договоре нюансы могут быть прописаны.

Так с помощью программы Excel вы можете самостоятельно в домашних условиях рассчитать ежемесячную сумму по аннуитетной схеме. А используя дополнительные функции программы, такие как ОСПЛТ и ПРПЛТ, можно рассчитать платежи по основному долгу и по процентам.

График аннуитетных платежей прост и прозрачен. После нескольких оплат о нем можно и забыть. Если кредит стал для вас необходимостью, то такой вид кредитования будет удобным.

Аннуитетный платеж по кредиту – что это значит

Нам дано: сумма кредита – 1 млн руб., срок – 3 года, ставка – 20 % годовых. Договором предусмотрен аннуитетный способ погашения.

  1. Рассчитаем, сколько составляет процентная ставка в месяц: 20 % делим на 12 месяцев и получаем 0,017 %.
  2. Определяем коэффициент аннуитета: (0,017 * (1   0,017) ^36) / ((1   0,017) ^ 36 — 1) = 0,037184.
  3. Рассчитаем аннуитетный платеж: 0,037184 * 1 000 000 руб. = 37 184 руб.
  4. Переплата по кредиту составит 338 623 руб.

Если бы по условию договора погашение кредита шло дифференцированными платежами, то переплата составила бы меньше, а именно 308 333,33 руб.

Второй пример. Сумма кредита – 1 млн руб., ставка – 14 %, погашение по аннуитетной схеме. Ежемесячный взнос и переплата будут зависеть от срока, на который предоставлен кредит. Если, конечно, заемщик исправно следует составленному графику погашения кредита.

Срок займа Размер взноса, руб. Итоговая переплата
в рублях в процентах
12 месяцев 89 787 77 445 7,7445
36 месяцев 34 177 230 395 23,0395

1 000 000 х 0,12 / 12 = 10 000

Исходя из этих расчетов получается, что первый аннуитетный взнос суммой 11 011 руб. состоит из: 10 000 руб. – проценты, вознаграждение банку и 1 011 руб. — тело кредита.

При дифференцированной системе переплата по займу будет меньше, чем по аннуитетной. Но если вы будете вносить равные ежемесячные суммы, строго соблюдая график, а свободную часть денег направлять на досрочное погашение долга, то по любой из двух систем вы сможете рассчитаться в одно и то же время и с одинаковой переплатой.

Но если ваше финансовое положение вдруг изменится, то выплачивать кредит по аннуитетной схеме с равными меньшими суммами вам будет проще, чем по дифференцированной.

Для клиента частичное досрочное погашение долга выгодно, так как уменьшится переплата. Например, банк выдал кредит 500 000 руб. и начисляет проценты на эту сумму. Через некоторое время заемщик вернул 100 000 руб. Банк остается в убытке, так как теперь проценты будут начисляться уже на оставшиеся 400 000 руб.

Стабильность — основное преимущество, актуальное для людей, ежемесячно получающих одинаковую сумма денег.

По причине отсутствия превышения показателей в начале выплат, требования к зарплате заемщика не окажутся чрезмерно высокими. В целом, аннуитетные платежи отличаются демократичностью и имеют комфортные условия для погашения.

Аннуитетная форма погашения кредита подходит для плательщиков с ограниченным бюджетом и позволяет заранее контролировать свои средства.

При равных ежемесячных выплатах, в первые месяцы основная часть средств идет на погашение процентов за весь период. Далее погашается сумма, составляющая тело долга. Получив выплаты за первые месяцы, банк обретает некоторые гарантии, а равные суммы погашения исключают необходимость высоких требований к финансовому положению заемщика.

Многие люди выбирают аннуитетный платёж по кредиту именно по этой причине — никакого «перекоса» в суммах за весь срок кредитования не возникает.

Выбирая форму аннуитетных платежей заемщик сталкивается с серьезными переплатами по общей сумме кредита.

Выплата самого кредита откладывается, так как первоочередно банк берет средства в счет погашения процентов за весь период. И уже после этого выплачивается основная часть тела кредита.

Имея возможность досрочного погашения кредита, вы обнаружите, что несмотря на продолжительный срок своевременных платежей, тело долга остается практически неоплаченным.

Аннуитетная система

Конечно, можно вернуть часть процентов и обеспечить возврат средств за неиспользованный период, но для этого придется писать отдельное заявление, а порой даже судиться с банком. Разбираясь, что такое аннуитетный платеж, стоит помнить об этом.

Дифференцированный платеж и аннуитетный платеж: в чем разница и какой лучше

Платеж Дата Основной долг Начисленные проценты Сумма платежа
1 20.06.2019 19 234,76 11 660,0 30 894,76
2 20.07.2019 19 489,62 11 405,14 30 894,76
35 20.04.2022 30 092,04 802,72 30 894,76
36 20.05.2022 30 490,76 404,00 30 894,76
Всего 880 000 232 211,39 1 112 211,39
Платеж Дата Основной долг Начисленные проценты Сумма платежа
1 20.06.2019 24 444,44 11 660,00 36 104,44
2 20.07.2019 24 444,44 11 336,11 35 780,56
35 20.04.2022 24 444,44 647,78 25 092,22
36 20.05.2022 24 444,44 323,89 24 768,33
Всего 880 000 215 710,00 1 095 710,00

Исходя из этих расчетов, мы получаем что при дифференцированной схеме переплата по кредиту меньше: 1112211,39 — 1095710,00 = 16501,39 руб. Значит, она выгоднее, чем аннуитетная.

Но если рассматривать все обстоятельства, сопутствующие погашению займа, то дифференцированная система расчетов выгодна только при ипотечном кредитовании или для клиента с хорошим финансовым положением. При длительном сроке получится хорошо сэкономить, но в первую половину кредита ваш бюджет будет значительно ослаблен.

Аннуитетный вид кредита удобен при потребительском кредитовании. Срок, на который он выдается, – от 2 до 5 лет. За это время переплата будет незначительной, и лишней финансовой нагрузки вы не испытаете.

Мое личное мнение

Скажу по личному опыту и опыту своих знакомых. Аннуитет оправдан только при оформлении коротких и небольших займов (например, на покупку бытовой техники в магазине), хотя я вообще не советую брать кредиты под такие цели. Платежи-«близнецы» удобно учитывать при составлении семейного бюджета. А небольшую разницу в конечной переплате можно считать «платой за комфорт».

Все другие виды кредитов: ипотека, автокредиты, «длинные деньги» на бизнес должны оформляться только с дифференцированной схемой погашения!

Во-первых, это дешевле!

Во-вторых, с первого же погашения Вы платите банку «честные» проценты. Ровно столько, сколько «накапало» на остаток кредита.

В-третьих, появляется стимул закрыть кредит досрочно. В дифференцированной схеме после каждого досрочного погашения (частичного, а не полного) платеж наглядно уменьшается. А проценты начисляются на уменьшенное «тело» кредита уже со следующего месяца. При аннуитете же досрочное погашение лишь сокращает срок погашения. Так зачем платить больше?

Выгодно ли платить ипотеку аннуитетным платежом

Возьмите любую программу кредитования, где можно самим выбрать схему расчета ежемесячных выплат: суммы, ставки и сроки не меняются. При выборе ориентируйтесь на свои возможности. Иногда выгоднее взять в ипотеку недвижимость у застройщика одного банка под 7,8 % с аннуитетом, чем с дифференцированными выплатами в другом банке, но с переплатой в 11 % годовых.

По мнению специалистов, если вы берете кредит на срок менее 10 лет, то выгоднее будет его погашение аннуитетный выплатами. Но обычно ипотека оформляется на более долгий период. И в этом случае экономичнее будет дифференцированный расчет возврата долга. Но экономичность – не единственный критерий при выборе схемы погашения. Как правило, аннуитетные модели позволяют получить взаймы большую сумму, чем дифференцированные.

Оцените статью
Финансовый консультант