Договор банковского вклада: условия, страхование, стороны и формы договора

Кредит

Сроки договоров

Максимально выгодно хранить денежные средства в драгоценных камнях. Ежегодно стоимость платины, серебра, бронзы, золота растет. Наиболее распространенный вид депозита – золото.

Обратимся к статье 837 ГК РФ «Виды вкладов», согласно которой договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад) и рассмотрим подробнее виды депозитов по сроку размещения.

До востребования

Главное их преимущество заключается в том, что человек может востребовать у банка свои средства в любой момент, когда они ему понадобятся. И, согласно нормам, прописанным в ГК РФ, банк обязан выплатить их клиенту по первому требованию. По таким вкладам банк выплачивает доход по минимальной процентной ставке, которая составляет от 0,01 до 0,5% годовых.

Несмотря на практически нулевую доходность, этот банковский продукт называется именно вкладом, а не просто счетом. Он пользуется спросом среди тех, кому средства могут понадобиться в ближайшее время (например, перед крупной покупкой), но пока точный срок неизвестен, и не слишком удобно/безопасно хранить деньги наличными.

Срочные

Размещая средства на срочном вкладе, клиент заключает с банком договор на определенный срок, который может составлять от 1 месяца до 5 лет (наиболее распространенные сроки – 6, 12 и 18 месяцев). При этом в договоре четко фиксируется не только срок размещения, но и размер процентной ставки, по которой будет начисляться доход. Изменению эта ставка не подлежит и действует до окончания срока договора.

Особенность срочных вкладов заключается в том, что по ним клиенту невыгодно раньше обозначенного в договоре срока забирать из банка свои средства, но при необходимости сделать это все же возможно. Нужно лишь иметь в виду, что, расторгая договор с банком, о получении большого дохода придется забыть, ведь выплачен он будет исходя из размера ставки, которая предусмотрена для депозитов до востребования.

В некоторых случаях, если это обозначено в условиях договора, возможен досрочный отзыв средств раньше срока его окончания без потери процентов или с выплатой 2/3 процентной ставки. Но в последнее время такие предложения появляются все реже и представлены у ограниченного числа банков.

Договор банковского вклада — это заключенное между двумя сторонами соглашение, при котором одна сторона в виде вкладчика доверяет свои средства на хранение, а вторая сторона, представленная банком, обязуется в установленный срок вернуть эти деньги с учетом начисленных за использование средств процентов в установленном размере.

То есть, это документ, который защищает права вкладчика и предписывает обязанности финансовой организации. Правильно составленный договор может помочь компании избежать рисков по потере предполагаемого дохода и обезопасить клиента от разорения. Соответственно выигрывают обе стороны.

Так, предметом договора являются деньги, которые вкладчик готов внести на счет банка. Форма договора является исключительно письменной, в которой в обязательном порядке оговариваются сроки депозитного соглашения и порядок выплаты основной суммы и процентов.

Как мы уже определились, форма оговора устанавливается законом. Она может быть исключительно письменной. Но в силу особенностей, может быть как и прописан на бумаге, так и составлен с помощью электронного договора, который потом может быть распечатан на бумагу и служит доказательством совершенной сделки.

Письменная форма тоже может иметь несколько подвидов:

  • в виде сберегательной книжки – туда необходимо вносить ежемесячные записи о процентах, этим занимается кассир в банке. Следовательно, клиент вынужден постоянно обращаться в отделение банка;
  • в форме сертификата, по которому потом можно получить выплату. Он может быть как именной, так и номерной, на предъявителя;
  • выраженный обычным привычным многостраничным договором, но полностью соответствующим требованиям ГК о соблюдении правил составления вкладных договоров.

Электронная форма договора предполагает составление и выдачу клиенту электронного документа, содержащего договор на осуществление банковской вкладной операции подписываемый электронной подписью, хранящейся в дальнейшем в базе банка.

Договор банковского вклада – это не что иное, как соглашение двух сторон, принимающих на себя определенные обязанности и получающие выгоду после окончания срока действия договора. В случае с клиентом — он получает выгоду в виде раработанных процентов за использование его средств. А банк — получает возможность непосредственно использовать полученные на хранение деньги в собственном обороте. То есть он может выдать кредит и получить прибыль, которая потом и разделится между ним и вкладчиком.

В договоре очень подробно расписываются права и обязанности банка, вкладчика, условия на которых оформляется вкладная операция, сроки, размер процентов и многое другое.

Чаще всего сторонами договора выступает всего двое:

  1. Непосредственно банк или другая финансовая организация, принимающая вклад на свое бережное хранение.
  2. Вкладчик — передающий собственные сбережения банку. Но вкладчик может быть представлен как физ лицом, выступающим от своего имени или от имени доверителя, так и юр лицом — представляющим интересы компании.

Как правило, сроки договора банковского вклада оговариваются в момент его заключения. Чаще всего они составляют от 3 до 36 месяцев. Это зависит от многих факторов: от общей финансовой стабильности клиента, банка, государства ну и, конечно, депозитной программы, выбранной вкладчиком. Еще не забудем о рисках и процентной ставке ну и суммы вкладной операции.

Так, во время пиковой кризисной ситуации в стране большинство вкладчиков выбирали срок до шести месяцев, а то и меньше, бывают договора и на один месяц, чтобы избежать повышенных рисков потери собственных денег. А в более стабильно время значительное число вкладчиков доверяли свои деньги банкам на срок от 24 до 36 месяцев.

Так как каждый банк самостоятельно решает как будет выглядеть конечный договор банковского вклада, то и образец его нужно искать на сайте финансовой организации где будет заключена сделка. Но для общего понимания, приведем пример образца бланка на банковское обслуживание клиентов по вкладным операциям.

Договор на обслуживание вклада может быть прекращен по двум причинам: окончание срока действия договора и досрочное расторжение. При прекращении действия договора согласно установленным срокам — клиент вправе просто прийти в банк и с имеющимися у него на руках документами и забрать свой вклад с положенными ему процентами.

В случае досрочного расторжения, банк оставляет за собой право изменить процентную ставку и вернуть клиенту только основную часть вклада и мизерный процент как при вкладах “до востребования”. Если договор расторгается досрочно, тогда клиент должен написать заявление на имя управляющего, подождать положительного решения, в среднем эта процедура занимает от 3 до 5 банковских дней, и после того как поступит на отделение банка ответ с положительным решением, он может забрать свои деньги.

Сделка по размещению вклада в банке должна оформляться обязательно в письменном виде, такое требование установлено на уровне федерального законодательства.

Договор банковского вклада: понятие, содержание и виды

Договор должен составляться в двух экземплярах, в нем должна обязательно отображаться следующая информация:

  • срок размещения денежных средств;
  • валюта договора;
  • первоначальный размер вклада;
  • возможность внесения дополнительных средств.

Из текста договора должно быть ясно, что вкладчик имеет право получать доход от вложенных денежных средств и порядок начисления процентов.

Понятие, элементы и виды договора банковского вклада предполагают его деление по следующим признакам:

  • счета, которые нельзя пополнять;
  • вклады, с возможностью пополнения в любое время, пока действует договор;
  • в договоре предусмотрена возможность частичного снятия денег, но при условии, что оставшиеся средства не будут меньше установленного лимита.

Договор банковского вклада: условия, страхование, стороны и формы договора

Проценты могут начисляться ежемесячно или в конце действия договора. Стороны вправе оговаривать иные периоды начисления и выплаты процентов, к примеру, ежеквартально или один раз в полгода.

Банковский депозит в течение многих лет остается на пике популярности. Основная причина этого заключается в доступности. Однако далеко не все понимают, каковы особенности этого финансового инструмента.

В первую очередь необходимо чётко понимать, что представляет собой банковский депозит.

Можно выделить несколько основных признаков депозита:

  1. оформление посредством договора, составленного в письменном виде и подписанного двумя сторонами;
  2. открытие специализированного счёта;
  3. возвратность означает, что денежные средства, переданные банку, принадлежат вкладчику на праве собственности, кредитная организация обязана вернуть их;
  4. срочность предполагает возврат денег вкладчику в сроки, которые зафиксированы договором;
  5. платность означает, что банк выплачивает вкладчику процент за возможность зарабатывать на его средствах.

Банки принимают средства от клиентов, чтобы зарабатывать на них.

Условия по депозитам и вкладам

1) Денежный счёт

Оформление банковского депозита в обязательном порядке предполагает открытие денежного счёта. Если вкладчик является физическим лицом, такой счёт может быть текущим или депозитным.

Текущие счета могут использоваться физическими лицами для личных целей, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности:

  • получение заработной платы, пенсии;
  • начисление алиментов, пособий и других подобных платежей;
  • обналичивание денежных средств;
  • расчёты, проведение переводов и различных платежей.

Договор банковского вклада: условия, страхование, стороны и формы договора

Основной особенностью текущего счёта является возможность практически моментально получить доступ к денежным средствам. Чаще всего доход в виде процентов по счетам такого типа не начисляется, либо он устанавливается на минимальном уровне.

Денежные счета могут оформляться не только в рублях, но и в иностранной валюте. Чтобы владельцам счёта было удобнее пользоваться им, к нему может быть прикреплена банковская карта.

Банковская карта предоставляет своему собственнику целый ряд преимуществ:

  1. возможность пополнения карты и снятия наличных денежных средств через сеть банкоматов, что позволяет избежать стояния в очередях, а также даёт возможность распоряжаться счётом в любое время без выходных;
  2. возможность пополнения счёта посредством терминала;
  3. при желании собственник банковской карты может распоряжаться средствами, а также контролировать остаток на счёте, используя онлайн-сервисы;
  4. возможность конвертации валют без обналичивания средств;
  5. можно сделать периодические платежи автоматическими (например, за коммунальные услуги).

Некоторые кредитные организации за обслуживание текущих счетов взимают комиссию. В первую очередь это касается юридических лиц.

С физических лиц банки обычно не взимают плату за открытие и ведение денежных счетов. Однако это не означает, что прежде чем заключить договор, не стоит тщательно изучать тарифы.

📌 Дело в том, что с физических лиц кредитные организации могут взимать ежемесячную плату за предоставление доступа к онлайн кабинету, а также разовые комиссии за проведение операций по счёту. За перевод денежных средств её размер может достигать 5%.

Договор банковского вклада: условия, страхование, стороны и формы договора

Многим клиентам знакома ситуация, когда по банковской карте, которой они даже не пользовались, возникает задолженность. Это могут быть последствия списания комиссий за SMS-оповещение, подключение к онлайн кабинету и другие дополнительные услуги. Чтобы не столкнуться с этой неприятной ситуацией, важно внимательно изучить тарифы ещё до заключения договора. Если нет желания оплачивать какую-либо услугу, стоит уточнить, есть ли возможность отключить её.

Вторым вариантом денежных счетов являются депозитные. В этом случае кредитная организация открывает счёт, используемый для хранения денежных средств в течение определённого периода времени. При этом на остаток по вкладу начисляются проценты по ставке, которая выше↑, чем по текущему счету.

Деньги передаются в банк на конкретный период времени, определяемый договором. Если владелец захочет забрать их раньше, проценты он не получит.

Металлические счета открываются собственником капитала для осуществления операций с драгметаллами. Это те же самые транзакции по внесению, хранение и снятию со счёта. Однако все расчёты осуществляются не в единицах валюты, а в граммах драгоценного металла.

Виды металлических счетов
Виды металлических счетов: счёт ответственного хранения и ОМС

Сегодня в кредитных организациях можно найти огромное количество предложений для открытия депозита. Банки дают на выбор своим клиентам широкую линейку вкладов.

Вкладчики, которые принимают решение открыть банковский депозит, могут ставить перед собой цель сохранить собственные накопления, а также получить небольшой дополнительный доход. Размер прибыли, в первую очередь, определяется выбором кредитной организации.

Чтобы открыть вклад максимально эффективно и быстро, важно знать некоторые нюансы этой процедуры. Сэкономить ваше время поможет представленный ниже поэтапный алгоритм.

С одной стороны, все банковские вклады физических лиц застрахованы государством. С другой стороны, крайне неприятно, если всё-таки произойдёт банкротство кредитной организации. В этом случае ждать возврата денежных средств придётся довольно долго. Поэтому доверять свои накопления следует только банкам с безупречной репутацией.

Выбирая кредитную организацию, вкладчик должен обращать внимание на 2 основных критерия:

  1. Степень доступности. Принимая решение открыть депозит, стоит выбирать кредитные организации, которые находятся в шаговой доступности. Важно, чтобы посетить отделение банка можно было быстро и без временных и финансовых затрат. Не меньшее значение имеет возможность осуществлять операции с вкладами в режиме онлайн.
  2. Уровень надёжности. Огромное значение имеет уверенность вкладчика, что банк в ближайшее время не обанкротится. Чтобы проверить надёжность, можно самостоятельно анализировать отчётность кредитных организаций, которая публикуется в свободных источниках. Однако гораздо проще пользоваться рейтингами, составленными профессионалами, а также отзывами реальных клиентов.

Выбирая банк, следует также ориентироваться на прошлые взаимоотношения с кредитными организациями. Если в какой-либо из них ранее был получен кредит, открывалась банковская карта или счёт для ведения бизнеса, вполне возможно банк предложит более выгодные условия обслуживания и по депозитам. Дело в том, что кредитная организация всегда лояльно настроена к своим постоянным клиентам, она пытается всеми способами удержать их.

Сегодня для сравнения условий банковских вкладов в различных кредитных организациях необязательно посетить огромное количество офисов. Всю информацию можно найти в режиме онлайн. На сайтах размещаются все условия вкладов.

Более того, нередко здесь можно найти специальные калькуляторы вкладов. Они позволяют произвести расчёты предполагаемой доходности на основании суммы, условий депозитов. Если рассчитать пассивный доход по разным вариантам депозитов и сравнить их, можно выбрать оптимальный вариант.

Основные условия банковских депозитов, которые следует анализировать и сравнивать в первую очередь:

  • процентная ставка;
  • условия начисления процентов – периодичность, капитализация;
  • наличие возможности пополнения и частичного снятия средств;
  • условия досрочного расторжения договора.

Огромное значение имеет срок действия договора. Лучше всего выбирать минимальный из подходящих вариантов. При досрочном расторжении клиент теряет проценты. При этом большинство банков автоматически пролонгирует договор. Чаще всего для этого даже не требуется посещать офис банка.

Если нет уверенности в правильном выборе банка и программы вклада, можно воспользоваться специальными интернет-сервисами. Здесь в режиме онлайн можно провести сравнение большого количества условий депозитов в различных кредитных организациях. Более того, программа может самостоятельно предложить лучшие условия после ввода основных данных.

Подписание договора банковского депозита по своей сути представляет собой стандартную процедуру. На этом этапе проблем обычно не возникает.

Достаточно предъявить сотруднику кредитной организации документ, удостоверяющий личность, в качестве которого обычно используется паспорт гражданина Российской Федерации. Также потребуется оформить карточку с образцами подписей, которая в будущем поможет банку идентифицировать вкладчика.

В некоторых случаях дополнительно требуются и другие документы, например, вид на жительство. Для открытия целевых депозитов банк может попросить представить пенсионное удостоверение или свидетельство о рождении ребёнка.

Несмотря на то, что каждый банк сам составляет договор депозита для каждого вклада, форма такого соглашения является стандартной.

Сегодня в кредитных организациях нередко предлагают своим клиентам оформить депозит в режиме онлайн. В этом случае подписание договора осуществляется при помощи различных способов, например, SMS кода. Договор направляется на электронную почту.

На этом этапе клиент банка вносит наличные деньги в кассу отделения кредитной организации. Взамен он получает акцептованный приходно-кассовый ордер, на котором стоит подпись сотрудника и штамп банка, а также подписанный экземпляр договора депозита. Именно эти 2 документа подтверждают факт открытия вклада.

Что говорит закон?

Порядок заключения договора банковского вклада и последующего его применения регламентируется правовой базой Гражданского Кодекса. Статья 834 п. 1 дает вышеуказанное определение договору и устанавливает права и обязанности сторон. Согласно статье 426, того же закона, договор, подписанный с вкладчиком, если он является физ лицом, официально признается публичным. Поэтому его условия будут идентичными для всех вкладчиков. То есть он не прописывается для каждого в отдельности, устанавливая единые правила.

Согласно статье 836 п. 44, устанавливаются общие требования к форме договора, которые, конечно, не запрещают вносить свои изменения и особенности.

Требования к банку

Банк, который принимает вклады, должен иметь соответствующую лицензию на проведения такого рода деятельности. Её выдает Центральный банк РФ. При этом коммерческая структура обязана состоять на учете в организации, осуществляющей обязательное страхование вкладов и самих вкладчиков.

С момента регистрации банковского учреждения должно пройти не менее 2 лет. Если банк прошел процедуру слияния, то начальной датой регистрации считается та, которая проведена ранее. Также кредитное учреждение должно отвечать другим требованиям:

  • размер капитала должен быть не менее 3 миллиардов и 600 миллионов рублей;
  • банк должен раскрывать информацию о лицах, которые имеют непосредственное влияние на решения, принимаемые управляющими органами юридического лица.

Виды вкладов по сроку размещения

Срочный вклад. Главное отличие такого вклада – четко оговоренный срок возврата. Раньше срока можно вернуть средства (такое право предусмотрено действующим законодательством), но проценты могут выплачиваться частично или вообще не выплачиваться.

Вклад до востребования. Этот счет больше походит на обычный, с которого в любой момент можно снять средства как частично, так и полностью. Но проценты, которые получит клиент учреждения, значительно меньше, чем по остальным вкладам. Это обусловлено тем, что финансовое учреждение компенсирует риски, которые могут быть связаны со снятием средств в любой момент, следовательно, они будут изъяты из оборота.

Договор банковского вклада: условия, страхование, стороны и формы договора

Сезонные вклады – это открытие счета в определенный момент календарного года, к примеру, в период празднования Рождества. Основное отличие – максимальные ставки, поэтому они относятся к категории особо выгодных, хотя досрочное снятие средств предполагает частичную утрату начисленных процентов.

Срочные

Исходя из того, в какой валюте открывается депозит, он может быть:

  • Рублевым – средства размещаются в рублях;
  • Валютным – в долларах, евро, японских йенах и т.п.;
  • Мультивалютными – средства размещаются сразу в нескольких валютах, например, рублях, долларах и евро.

Стоит помнить, что доходность по валютным вкладам всегда значительно ниже, чем по рублевым. Но популярностью они все же пользуются, хотя и не всегда. Обычно спрос на них резко возрастал в кризисные годы, например, в 2008 и в 2015, когда курс иностранных валют к рублю заметно повышался. Сейчас же, когда курс стабилен и даже отмечает небольшой рост рубля к иностранным валютам, они могут рассматривать лишь как инструмент для сохранения, а не преумножения сбережений.

Мультивалютные вклады также наиболее выгодны в условиях курсовых колебаний, но еще и они позволяют, что называется, не хранить деньги в одной корзине. Оформляя такой депозит, клиент может разместить на нем одновременно рубли, доллары и евро. По условиям договора допускается по своему усмотрению переводить деньги из одной валюты в другую внутри вклада (без его закрытия), тем самым самостоятельно контролируя свои сбережения и зарабатывания не только на получении процентов, но и курсовой разнице.

Ранее начисленные проценты при переводе из одной валюты в другую – сохраняются, а курс конвертации внутри мультивалютного вклада обычно более выгоден, чем обычный обменный курс банка. Производить перевод средств внутри депозита из одной валюты в другую можно посредством интернет-банкинга или лично посещая офис.

Процентная ставка по мультивалютным вкладам определяется отдельно для каждой из валют, которая может входить в его состав.

Проценты по банковским депозитам могут начисляться двумя принципиально разными способами:

  • Простым;
  • С капитализацией.

С этим способом все довольно просто и понятно. Например, человек оформил вклад на 1 год на сумму 100 000 рублей под 10% годовых. Значит, спустя год, он получит назад свои 100 000 рублей и 10 000 рублей дохода.

Если же начисление процентов происходит с учетом капитализации, то формула расчета будет несколько более сложной. Но сначала необходимо понимать, что же такое капитализация и что она предполагает. На самом деле все довольно просто. Капитализация – это прибавление начисленных процентов к первоначальной сумме вклада. Происходить она может ежемесячно, ежеквартально, а может при пролонгации договора депозита на новый срок.

В случае ежемесячной капитализации процентов, уже спустя месяц проценты будут начисляться не на первоначальную сумму вклада, а на эту сумму сумму начисленных за месяц процентов. Таким образом, каждый месяц доход будет расти. Например, если положить 100 000 рублей на год по 10% годовых, то процент будет начисляться:

  • В первый месяц на 100 000 рублей;
  • Во второй месяц на (100 000 * 10% / 12) 100 000 = 100 833 рубля;
  • В третий месяц на (100 833 * 10%/12) 100 833 = 101 673 рубля и так далее.

Итого, по вкладу с капитализацией доход за год со 100 000 рублей составит 10 471 рублей, против 10 000 рублей по депозиту с обычным начислением процентов. Соответственно, при размещении более значительных сумм и разница будет больше.

Однако, многие банки по вкладам, предусматривающим капитализацию процентов, изначально предлагают ставку чуть меньше, поэтому по итогу разница в доходе между депозитом с капитализацией и обычным начислением может оказаться незначительной или ее не будет вовсе.

Более подробную информацию вы сможете найти в статье о капитализации вклада.

Какие бывают виды и типы вкладов

В практике банков существует всего 2 основных вида банковских вкладов:

  1. До востребования — когда по условиям договора вкладчик сам вправе решать когда забрать свои деньги и положенные ему проценты;
  2. Срочные — когда заключается договор на определенный срок и клиент обязуется не забрать свои деньги до его окончания.

Помимо представленных выше форм банковских депозитов выделяют несколько их видов. Ниже представлены основные из них.

Депозит до востребования представляет собой банковский вклад, для которого не характерна привязка к какому-либо сроку. В этом случае денежные средства выдаются по первому требованию владельца счёта.

Капитал вкладчика хранится на текущем счете. При этом целью клиента банка не является получение дохода от капитала. Задачи при открытии вклада до востребования другие:

  1. обеспечение сохранности денежных средств;
  2. обеспечение возможности пользования денежными средствами в случае необходимости в любой момент.

Процент по депозитам до востребования устанавливается на очень низком↓ уровне. Чаще всего он не превышает 0,01% годовых. Иными словами, разместив 100 тысяч рублей, через год вкладчик получит всего 10 рублей прибыли.

Причина того, что банки по счетам до востребования устанавливают такую низкую ставку, элементарна. Дело в том, что кредитной организации важно понимать, на какое время вкладчик передаёт ей денежные средства. Это позволяет банку планировать размещение средств и собственную прибыль.

Тем не менее, кредитные организации любят подобные способы привлечения средств. Причина в том, что они оказываются очень дешёвыми. Получить деньги в распоряжение, используя вклады до востребования, можно за символическую плату. Однако банкам с такими ресурсами приходится гораздо больше работать. Необходимо анализировать неснижаемый остаток денежных средств на вкладах до востребования, а также средний период хранения на подобных счетах.

Срочные вклады представляют собой разновидность банковских депозитов, при оформлении которых договором определяется конкретный период действия. Основным их преимуществом является возможность получать доход от начисления процентов.

Каждый банк самостоятельно устанавливает ставки по своим вкладам. Однако можно выделить несколько параметров, которые влияют на размер этого показателя.

На размер ставки по срочным вкладам оказывают влияние:

  1. срок вклада;
  2. сумма вклада;
  3. наличие дополнительных услуг в форме возможности пополнения или снятия части вложенных средств.

Срок вклада может быть различным. Чаще всего он находится в диапазоне от нескольких недель до нескольких лет. Однако общим для срочных вкладов является то, что закрывать их раньше срока периода, зафиксированного в договоре, нельзя. Если клиенту срочно понадобятся деньги, он сможет получить их, но лишится положенных ему процентов.

Договор банковского вклада: условия, страхование, стороны и формы договора

В финансовой сфере используют оба эти понятия. Однако анализ имеющейся информации и условий вкладов в различных банках позволяет понять, что они представляют собой практически одно и то же.

Накопительный вклад помогает сохранить сбережения. Однако получить большой доход с его помощью не удастся. С одной стороны, процентная ставка по таким счетам выше↑, чем по депозитам до востребования. С другой стороны, она ниже↓, чем по срочным вкладам. Проценты при этом могут начисляться каждый месяц на средний либо минимальный остаток по счёту.

Важно тщательно изучить пункты договора, которые касаются условий начисления процентов:

  • Одни банки рассчитывают их, исходя из ежедневного остатка на счёте.
  • Другие кредитные организации принимают в расчёт только полные месяцы, в которые на депозите находились денежные средства. В последнем случае за месяц, в котором вклад был закрыт, доход клиент не получает.

Целевой депозит представляет собой банковский вклад, открываемый с определённой целью. Самым популярным примером такого счёта является детский вклад. Его открывают родители, опекуны или другие родственники на ребёнка. Депозит находится в распоряжении взрослого клиента банка, который оформил его, до тех пор, пока ребёнок не достигнет совершеннолетия. После этого право владения переходит ребёнку.

Сегодня в России целевые вклады не пользуются большой популярностью, поэтому предложений по ним не так много.

Депозит: это что такое простыми словами виды и инструкция открытия депозита в банке

Чтобы накопить ощутимую сумму, используя целевой депозит, придётся регулярно делать крупные пополнения. Более того, ставка должна быть достаточно высокой. В представленных выше примерах процент по детским вкладам привязан к ключевой ставке ЦБ РФ. С учётом того, что сегодня этот показатель установлен на уровне 6-7%, ставка равна 5-6% годовых. На самом деле это не слишком высокий показатель. На рынке можно найти и другие, более привлекательные предложения.

Ещё одним ярким примером целевых депозитов являются пенсионные вклады. Они предназначены для пожилых людей.

Большинство кредитных организаций предлагают своим клиентам открыть депозит не только в российских рублях, но и в иностранной валюте. В большинстве банков доступны депозиты в долларах 💵 и евро 💶.

Преимущество валютного депозита заключается в возможности получить 2 вида дохода:

  1. проценты, начисляемые на сумму вклада;
  2. прибыль от роста стоимости иностранной валюты.

Для сравнения ниже представлена таблица со ставками для разных валют в нескольких российских банках.Таким образом, основным недостатком валютных депозитов является низкая↓ процентная ставка. Однако если на рынке наблюдается активный рост курса, на такой минус можно закрыть глаза.

Мультивалютные депозиты позволяют вкладывать денежные средства одновременно в 3 валюты – рубли, доллары и евро. При этом клиент может сам определять их пропорции и при желании переводить средства из одной валюты в другую любое число раз.

Так как учёт всех валют ведётся по отдельности, для мультивалютного вклада открывается сразу 3 счёта. Доход, получаемый клиентом, формируется из процентов, начисляемых по каждой валюте, а также роста их курса. Вкладчик имеет возможность увеличивать прибыль, правильно оценивая рыночную ситуацию и переводя средства из одной валюты в другую.

Договор банковского вклада: условия, страхование, стороны и формы договора

Чаще всего собственники мультивалютных вкладов могут проводить операции конвертации, не посещая отделение кредитной организации. Для этого достаточно пользоваться интернет-банкингом.

👆 Следует иметь в виду: далеко не все крупные российские банки предлагают открыть мультивалютный депозит. Подобных вкладов сегодня нет в Сбербанке, ВТБ, Альфа-Банке.

Таким образом, предусмотрено большое количество видов банковских депозитов. Делая выбор между ними, следует в первую очередь ориентироваться на цели открытия вклада.

Как открыть депозит - этапы
Этапы открытия банковского депозита

С капитализацией –  этот наиболее распространенный вид вклада предполагает возможность увеличивать основное тело вклада за счет полученных процентов. Что это значит: во время того, как вклад лежит в банке, на него начисляются проценты, вы их не снимаете ежемесячно или раз в квартал, а банк их автоматически перекладывает на счет вашего вклада, тем самым увеличивая его размер.

После этого новые проценты начисляются уже на увеличенную сумму вклада. На первый взгляд — это идеальный способ приумножить собственные деньги, но и здесь банки тоже находят определенные уловки. Примером тому может стать плавающая ставка процента, которая во второй половине срока вклада может существенно меняться в меньшую сторону. Сразу нужно отметить, что вклады с капитализацией наиболее выгодны когда сумма депозита большая, тогда и проценты будут ощутимее.

До востребования — следующий вид вклада, который чаще всего назначается после окончания срока основного вклада. Его суть в том, что клиент может забрать в любое время весь свой капитал в полном объеме. А так как банк не знает когда наступит этот день востребования вклада, то процентная ставка обычно составляет не более 0,1%. Конечно, можно и просто оставить деньги в банке на подобных условиях, но тогда выгоду от их использования получит только банк.

Срочные вклады — это обобщенное название депозитов, которые оформляются банком на определенный срок. Срок выбирается непосредственно клиентом: один, три, шесть, двенадцать и более месяцев, вплоть до 3 лет. Исходя из этого стоит отметить, что клиент, положивший деньги на срочный вклад, обязуется не забирать их до окончания срока действия вклада.

В случае если это условие не исполняется, даже на минимальный срок (клиент не дождался всего несколько дней до окончания срока программы), тогда проценты, уже накопленные ранее, будут списаны, и назначена ставка не более той, что предписана договором вклада до востребования. Поэтому планируя положить деньги на срочный депозит, нужно быть уверенным что они смогут пролежать весь срок.

Виды вкладов в зависимости от валюты

Виды банковских вкладов по российскому законодательству по виду денежной валюты разделяют на:

  • рублевые;
  • валютные;
  • мультивалютные.

Если с рублевым все понятно, то валютный вклад предполагает его размещение в иностранной валюте и начисление процентов в ней же.

Мультивалютный вклад – это средства в трех валютах, которые хранятся в любых долях в банке. Основная цель – минимизировать возможные риски, которые связаны с колебанием валют. Открывается три отдельных депозитных счета и при падении курса, к примеру, доллара, он обменивается на другую валюту, при этом процентные ставки остаются неизменными.

Порядок заключения

Таким образом, тема депозитов очень обширна. Они используются практически во всех сферах жизни современного человека.

Банковские депозиты представляют собой способ инвестирования, который имеет право на существование. Преимуществами их является простота и отсутствие необходимости иметь глубокие знания в сфере финансов. Однако не стоит рассчитывать, что удастся прожить на доход, приносимый банковскими депозитами.

В любом случае, современный человек регулярно сталкивается с депозитами. Поэтому так важно понимать, что это такое, каковы их особенности.

При заключении договора клиенту необходимо обратить свое внимание на несколько моментов. Во-первых, договор заключается исключительно в письменной форме. Причем подписываемых экземпляров непременно должно быть два. Для клиента очень важно просмотреть оба экземпляра, чтобы убедиться в идентичности подписываемых соглашений. После подписания соглашения один экземпляр остается в банке, второй — у клиента.

Во-вторых, в обязательном порядке на договорах должна стоять подпись сотрудника банка, с которым оформляется пакет документов. В третьих, в конце документа должна стоять дата заключения договора и его номер.

По характеру использования

Накопительный вклад – это своеобразный способ собрать определенную крупную сумму денег для приобретения дорогостоящего имущества, к примеру, для покупки автомобиля или дачи. Этот вид банковского вклада предполагает периодическое его пополнение.

Сберегательный вклад – самый традиционный способ хранения и получения дохода от денежных средств.

Расчетный вклад. Это, можно сказать, модернизированный тип сберегательного вклада. По условиям, вкладчик вправе снимать со счета определенную сумму средств, но она четко лимитируется. При этом процентные ставки не меняются. Счет можно пополнять в любое время.

Специальные программы. Имеется в виду, что депозит предназначен для конкретной категории населения, к примеру, для студентов или пенсионеров. Чаще всего на такой счет перечисляется пенсия, которая может сниматься, а на остаток на счете начисляются проценты за определенный период хранения.

Нестандартные варианты

Виды банковских вкладов могут быть и нестандартными, к примеру, металлический. В данном случае эквивалентом денежных средств выступает какой-либо драгоценный металл, а проценты также начисляются соразмерно его стоимости. Хотя договор не предполагает физическую передачу металла банку, на счет вносятся денежные средства в размере, равноценном определенному весу конкретного металла.

Индексный депозитный продукт. В данном случае, определенная часть вложений ставится в полную зависимость от базисного актива, к примеру, берется индекс Dow Jones, цена на нефть. Размер доходной части будет полностью зависеть от мировых колебаний цены на «черное» золото.

Выигрышные вклады. Такие счета не предполагают начисление процентов на каждый счет, проводится розыгрыш, по итогам которого начисление производится только одному участнику.

Судебная практика

В случае четко составленного договора, и выполнения своих обязательств обеими сторонами, каждый из участников Вкладной операции останется в выигрыше. Но существуют некоторые нюансы, когда одна из сторон нарушает свои обязанности в другой стороне приходится обращаться в суд.

Как правило, суд практически всегда остается на стороне пострадавших. Истцом может проходить как банк, так и вкладчик. Наиболее частыми причинами обращения в судебные инстанции являются:

  • отказ от выплаты процентов банком;
  • банкротство банка и как следствие невозможность выплатить как основную сумму вклада, так и процентов;
  • требование клиентом вернуть деньги ранее срока вместе с процентами и многое другое.

То на что обязательно нужно обратить внимание — правильность заполнения документов: ФИО, паспортные данные и другое. При некорректном заполнении данных банк может отказать в дальнейшем в выдаче вклада.

Еще один важный нюанс — гражданин обязан оповещать финансовое учреждение обо всех изменениях в его личной информации — смена фамилии, прописки и другом.

Это обезопасит клиента от дальнейших проблем.

Налогообложение

Понятие договора банковского вклада, виды банковских вкладов четко регламентированы федеральным законодательством. Налоговым кодексом также предусмотрено обложение налогом доходов, которые получены с депозитных счетов в следующих случаях:

  • если процентная ставка на рублевом счете выше 13% годовых;
  • если вклад в иностранной валюте, то налог придется оплатить при начислении процентов в размере 9%.

Если речь идет о юридических лицах, то налог на прибыль будет составлять 35%.

Но, вкладчикам не стоит беспокоиться о сроках подачи декларации и отчислении налогов, эта функция полностью возложена на банковское учреждение.

Оцените статью
Финансовый консультант