Как поручителю вернуть деньги выплаченные вместо заемщика

Кредит

Ключевые условия договора о поручительстве

Каждый договор о поручительстве имеет свои особенности, ограничения, сроки. На что нужно обратить внимание:

  • Вид ответственности. Она может быть солидарной (поручитель отвечает по кредиту в таком же объеме, что и заемщик, включая проценты, штрафы, судебные расходы и т.д.) или субсидиарной (поручитель отвечает перед кредитором только по основной сумме кредита). Если этого не указано в договоре, то ответственность по умолчанию солидарная;
  • Срок действия договора о поручительстве. Если не указано другое, он составляет один год после истечения срока действия договора кредита*.

* Не стоит путать срок действия договора со сроком исковой давности. Этот срок – максимальный, в который банк должен подать в суд на заемщика и поручителей, и он составляет три года. Точкой отсчета будет не дата окончания договора кредита, а последняя операция или действие с должником (совершение последнего платежа, к примеру).

Правила подачи в суд на заемщика

Исполнив полностью или частично обязательства перед кредитором, поручитель по отношению к заемщику сам становится кредитором, приобретая право требования всех расходов, понесенных в рамках исполнения обязательств. Объем требований не может превышать фактически понесенных расходов и должен быть подтвержден доказательственной базой.

Право подачи регрессного иска сохраняется в течение 3-х лет – стандартный срок исковой давности. Закон не ограничивает поручителя в количестве поданных исков. Заявление можно подавать хоть после каждой внесенной в счет кредитных обязательств суммы. Понятно, что это потребует больших затрат времени и сил.

Подготовка искового заявления обычно не составляет сложности, но к иску в обязательном порядке необходимо приложить:

  • копии договоров займа (кредитного договора) и поручительства;
  • документы, подтверждающие исполнение поручителем обязательств перед кредитором и размер такого исполнения;
  • расчеты исковых требований и дополнительных расходов, которые поручитель намерен взыскать, а также документы, подтверждающие требования и расходы.

Если поручитель до обращения в суд направлял в адрес заемщика письменные требования (претензии) о добровольном погашении долга, копии таких документов также должны быть приложены к иску. На свое усмотрение поручитель может в качестве приложений к иску или доказательств, представляемых непосредственно в суде, использовать любые материалы, имеющие отношение к делу.

Как поручителю вернуть деньги выплаченные вместо заемщика

Документы, подтверждающие исполнение обязательств поручителем и размер выплат, можно получить в банке. Кредитор обязан их выдать – это прямо предусмотрено ГК РФ.

Что делать, когда заемщик не платит: типичные случаи и их решения

Во избежание проблем со взысканием долга целесообразно вместе с подачей иска заявить требование о наложении ареста на имущество (иные активы, банковские счета) заемщика-ответчика. Не исключено, что, узнав о подаче иска (его копия направляется ответчику), заемщик предпримет меры к сокрытию имущества, его распродаже, переоформлению собственности на своих родственников или знакомых. Суд может идти довольно долго, кроме того, умышленно затягиваться ответчиком, и в результате с должника действительно будет нечего взять.

Независимо от того, явился ответчик в суд или нет, чем и как он обосновал неисполнение обязательств со свой стороны, как правило, решение принимается в пользу поручителя. Часто встречающиеся факты оспорить заемщиком требования, сделав заявление о якобы уже выплаченных во внесудебном порядке сумм, не должны создавать для поручителя проблем. Такие заявления легко опровергнуть. Достаточно лишь потребовать предоставить соответствующие доказательства, причем законные и допустимые.

Судебный процесс не должен вызывать особых затруднений. Поручители легко справляются своими силами. Но при наличии спора, создаваемых заемщиком сложностей, лучше нанять юриста. Кроме того, если процесс затягивается, услуги представителя позволят существенно сэкономить время. Не стоит забывать о том, что судебные издержки, в том числе оплата юридической помощи, также могут быть взысканы с проигравшего процесс ответчика.

Куда более серьезные трудности создает сам процесс взыскания долга. От того, что поручителю выдали на руки положительное судебное решение и исполнительный лист, денег у него не прибавится.

Обратите внимание:

  • Если взыскание со стороны банка не было обращено на предмет залога, то к поручителю переходит и это право. Обычно торги, связанные с исками поручителей, организуются судебными приставами.
  • Если в кредитных правоотношениях участвовали другие поручители, исполнивший обязательства поручитель вправе предъявить иск к любому из них или всем сразу. Правда, судебная практика здесь неоднозначная, особенно если рассматривать по-отдельности системы арбитражных и общеюрисдикционных судов. В более выигрышном положении находятся поручители по бизнес-кредитам.

Учитывая, что обычно поручителей и заемщиков связывают личные отношения, им гораздо больше известно друг о друге, нежели суду и приставам. Поручитель не может не проявлять активность в вопросе взыскания причитающихся им средств, как минимум в части предоставления приставам информации, позволяющей эффективно выполнить принудительное взыскание.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Юридические аспекты, которые касаются поручительства, начинают интересовать поручителей только в случае возникновения проблем у заемщика. В таких случаях выясняются многие неприятные нюансы, о которых лучше знать сразу. Итак, рассмотрим основные типичные ситуации, в которые попадает поручитель, если заемщик не выплачивает кредит.

  • если просрочен платеж по кредиту, сотрудники банка звонят или письменно уведомляют поручителя с требованием погасить задолженность. Оптимальный вариант – убедиться, что заемщик не выполняет обязательства по объективным причинам (задержали зарплату), и оставить все, как есть. Очень редко банк будет подавать иск в суд до окончания срока действия договора, так что ничем серьезным, кроме психологического дискомфорта, поручителю эта ситуация не грозит;
  • срок действия кредита закончился, а заемщики не выплатили кредит. Банк требует у поручителя оплатить долг согласно договору о поручительстве. Если долг не будет погашен, дело будет решаться в судебном порядке. Что делать поручителю – оплатить ссуду, или подождать судебного процесса? Зависит от многих факторов. Если заемщик – ваш друг, причины неуплаты долга объективные, у него есть имущество и доход, дешевле будет выплатить долг. В крайнем случае, вы сможете подать в суд на заемщика и вернуть долг в судебном порядке сами. В случае же перехода дела в суд сумма долга увеличится на судебные расходы, а также, если долг будут взыскать коллекторы, на их услуги и т.д.;
  • если банк подал соответствующий иск, и есть решение суда о взыскании долга. Этот случай следует рассмотреть более подробно.

Существует еще один вероятный исход событий – признание заемщика банкротом.
Закон о банкротстве физических лиц пока еще не принят, но может быть принят в ближайшее время. Что это даст поручителю? В идеальном варианте, такое решение дает возможность должнику реструктурировать долг на выгодных условиях рефинансирования. Что же происходит в классическом случае, когда заемщик и поручители должны по решению суда оплатить долг:

  • решение суда направляется в исполнительные органы;
  • судебный пристав изучает, есть ли у должников источник дохода и имущество;
  • из дохода поручителя может вычитаться до 50% зарплаты;
  • имущество заемщика и поручителей может быть реализовано, а вырученные деньги пойдут на уплату долга.

Стоит отметить, что как банку, так и судебным приставам абсолютно все равно, кто именно заплатит – заемщик, один или несколько поручителей. Они, как правило, идут по пути наименьшего сопротивления. Так, к примеру, если у заемщика есть земельный участок в глубинке, который продать сложно, а у поручителя – стабильный и официальный доход, они будут взыскивать долг с поручителя.

Как поручителю вернуть деньги выплаченные вместо заемщика

Важно понимать, что, если у поручителя нет ни источника дохода (официального), ни имущества, которое можно продавать «с молотка» (для судебных приставов есть ряд ограничений в этом случае), то никто не может вам ничего предъявить. Но, как только доход у вас появится, на него может быть обращено взыскание.

  1. Может ли поручитель по кредиту быть привлечен к уголовной ответственности?

Банки, требуя у поручителя выплаты долга, пугают его двумя статьями уголовного кодекса: № 177 «Уклонение от оплаты кредита», и № 159 «Мошенничество». Следует знать, что для обвинения в мошенничестве нужны очень веские доказательства даже для заемщика, это, скорее, психологическое давление на поручителя.

  1. Что грозит поручителю, если заемщика обвиняют в мошенничестве?

Обвинение в мошенничестве требует весомых доказательств. Это возможно только тогда, когда заемщик ни разу не совершил ни одного платежа по кредиту. Обвинение в мошенничестве поручителя может быть, если он связан каким-то образом с заемщиком (например, является его подчиненным). Такие уголовные дела открывают крайне редко, и только в случаях с фактом реального мошенничества, когда идет речь о больших суммах денег;

  1. Какое имущество могут изъять у поручителя?

Судебный пристав не может взыскивать недвижимость поручителя, если это – его единственное жилье, а также земельный участок, на котором находится жилье; так же у вас не могут забрать личные вещи, предметы домашнего обихода, профессиональные инструменты, необходимые для работы, транспортное средство инвалида, домашний скот. Другое имущество подпадает под взыскание.

  1. Пострадает ли кредитная история поручителя?

Согласно «Закону о кредитных историях», данные о поручительстве банк не обязан вносить в данные о клиенте, но он может это делать. Если заемщик не платит по кредиту, это не отражается на вашей кредитной истории, но данные о судебных разбирательствах обязательно попадут в БКИ и будут в вашей кредитной истории.

  1. Может ли поручитель не выехать за границу при неуплате задолженности?

Да. Судебный пристав вносит данные о неплательщиках в соответствующий реестр. Там не указано, поручитель вы или заемщик, главное, вы являетесь должником по решению суда. Ограничение на выезд за границу накладывается на шесть месяцев, оно не продлевается автоматически. То есть, теоретически, вы можете заключить какой-нибудь дополнительный договор с банком и исполнительной службой (скажем, что будете платить, но по 300-500 рублей в месяц), и ограничение вам не продлят.

  1. Что делать поручителю, если заемщик не платит по ипотеке?

Схема проведения взыскания та же, что и обычно, но с одним важным аспектом: в первую очередь реализовывается имущество заемщика, которое в ипотеке. В основном суммы, вырученной за продажу дома или квартиры, достаточно для погашения ссуды. Но если нет, тогда остаток долга будет взыскаться так же, как и в других случаях, то есть вычитаться из дохода (в том числе, поручителей), и реализовываться другое имущество заемщика и поручителей. Хороший вариант, если есть такая возможность, выкупить недвижимость (цена будет более чем выгодной).

  1. Когда банк требует вернуть долг у поручителя?

Банк вправе обращаться к поручителям даже после одной просрочки по платежам заемщика. Но на этом этапе серьезных проблем он вам не доставит, кроме, как психологического дискомфорта, постоянных звонков и т.д. Если же вам будет предъявлен иск в суд, лучше попробовать заключить дополнительный договор с банком для реструктуризации долга или частичной оплаты. Финансовые учреждения часто идут навстречу таким поручителям.

  1. Как поручителю вернуть деньги, выплаченные вместо заемщика?

Оплачивая долг вместо заемщика, потребуйте у банка, чтобы вам предоставили подтверждающие документы (кассовый ордер), которые будут четко указывать, кто плательщик. После этого вы сможете вернуть долг только через решение суда. В судебном иске можно указывать не только сумму долга, но и требовать возмещение морального ущерба.

Paritet.guruhttps://www.youtube.com/watch?v=upload

Поручитель, выплатив ссуду вместо вас в банке, получает право требовать от вас выполнения обязательств уже перед ним. Но с поручителем вы не составляли договоров о залоге или других кредитных договоров. Единственная возможность вернуть свои деньги у него – подать в суд на вас. Конечно, всегда можно договориться, и отдать долг самому. Но в этом случае обязательно потребуйте документального оформления возврата денег, чтобы не пришлось платить дважды.

Оцените статью
Финансовый консультант