Правила досрочного погашения кредита в сбербанке

Кредит

Калькуляторы онлайн-расчета досрочной выплаты

Взять нужную для клиента сумму в кредит на сегодняшний день не представляет никакой проблемы, тем более в условиях, когда большинство банков ведут достаточно агрессивную рекламную кампанию. Кредит выгоден как банку, так и клиенту. Следует отметить, что кредит – это как позитивное явление, так и негативное.

Его следует брать только при условии, что Вы, как клиент кредитного заведения, коим является банк, отдаёте себе отчёт о возможных последствиях такого договора. Если клиент не уверен в том, что сможет вовремя погасить кредит, тем самым выполнив свои обязанности перед банком, в таком случае от взятия кредита лучше воздержаться.

После взятия кредита у многих клиентов, при финансовой возможности, возникает желание погасить его досрочно, что – бы избавится от «камня на шее». С 2011 года процедура досрочного погашения стала на много проще. Напомним, что только в 2011 году на законодательном уровне, а именно в статье 809 и второй части статьи 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации было прописано право клиента кредитного учреждения, погасить кредит досрочно.

Какая разница между полным и частичным погашением кредита в аспекте процедуры оформления? С полным погашением дела обстоят по проще, так как всё, что требуется от клиента в таком случае – это погашение средств с процентами на день погашения в точности до копейки, в противном случае, договор не будет закрыт, а кредит, соответственно, не будет считаться погашенным.

Клиент – это та сторона, которая заинтересована в досрочном погашении кредита, так что именно клиент должен проконтролировать, что кредитный договор действительно закрыт.

Когда речь идёт о частичном досрочном погашении кредита, то тут всё немного сложнее. В общепринятой банковской практике существует два варианта процедуры частичного досрочного погашения  кредита.В первом варианте клиент вносит определённую сумму, при этом срок окончательного погашения кредита не меняется, меняется в меньшую сторону только сумма ежемесячного платежа, так как он рассчитывается из изначального тела кредита.

Правила досрочного погашения кредита в сбербанке

На сегодняшний день в сети интернет без большого труда можно найти самые разнообразные калькуляторы досрочного погашения кредита. При их помощи можно не только рассчитать общую выгоду при внесении части тела кредита, но и то, насколько изменится сумма ежемесячного платежа. Такие калькуляторы действуют не только как отдельные сервисы, но и часто появляются на официальных сайтах банков.

Каждый клиент должен помнить о том, что досрочное погашение кредита, причём как полное, так и частичное выгодно исключительно для клиента, а вот банку оно очень не желательно, ведь в таком случае банк теряет свои доходы. При подписании кредитного договора стоит либо уточнить этот пункт у консультанта или же кредитного агента, а ещё лучше прочитать его самостоятельно, ведь такие детали могут быть прописаны в конце договора, да ещё и мелким шрифтом.

Ещё буквально девять лет назад (до 2011 года включительно), банки заставляли своих должников платить штрафную компенсацию за несоблюдение порядка внесения обязательных платежей. Речь идёт не столько о просрочках, сколько о преждевременном погашении долга.

В настоящее время можно погашать часть или сразу всю задолженность в любое время, основываясь на размере установленных ставок и правил, прописанных в договоре.

Заявка на частичное досрочное погашение кредита в Сбербанке должна включать общие данные о заёмщике и кредите. Потому, при обращении в банк, необходимо иметь на руках паспорт и договор, чтобы переписать обязательные данные для заполнения.

  • Календарное число внесения платы. Здесь важно убедиться, чтобы оно совпадало с рабочим днём.
  • Размер платежа. Этот параметр должен согласовываться с менеджером. В любом случае, будет лучше, если сумма платежа окажется равной ежемесячному взносу. Если же будет выбран другой размер суммы, то расчёт выплат осуществляется на основе следующих приоритетов:
    1. Сначала списывается обязательная сумма процентов.
    2. Потом — часть кредита «основного долга».
  • Способ внесения оплаты. В этом пункте указывается номер счёта, откуда планируется финансовый перевод.

Желая частично погасить ипотечный кредит, многие хотят воспользоваться сервисом «Кредитный калькулятор».

предоставляет стандартные функции и условия погашения займа. Для каждого случая следует подбирать индивидуальные критерии кредитования:

  • дату начала;
  • срок действия;
  • размер суммы;
  • процентную ставку;
  • размер и дату досрочного платежа.

Для того ,чтобы осуществить досрочное погашение части кредита посредством

, необходимо зайти в раздел «Кредиты». Там размещены текущие счета, за которыми числится минусовой баланс. Нажав на нужный счёт, требуется выбрать «Оплатить кредит». Откроется платёжка с уже отмеченными критериями текущей задолженности и рекомендуемой к оплате сумме взноса. Следует вписать размер суммы, который ранее указывался в заявлении и выбрать карту, с которой будет осуществлено списание денежных средств.

Чтобы избежать возможных недоразумений с учетом операции, её следует проводить в тот день, который указан в заявлении. Проверив введенные параметры, следует нажать клавишу «Оплатить» и перейти к этапу подтверждения. Там должен вписываться ключ, полученный по СМС в ходе оформления процедуры.

Полное погашение кредитов доступно в банке в любой момент. Но Сбербанк требует от клиента заявление на досрочное погашение кредита, чтобы оформить закрытие счета. Поэтому общий алгоритм всего процесса будет выглядеть следующим образом:

  1. Пополнение счета на сумму полной задолженности. Следует обратить внимание на задолженность целиком, так как копейки банк не отбрасывает и на них также могут начисляться проценты.
  2. Подать в банк заявление о полном досрочном погашении.
  3. Получить от банка справку о закрытии кредита, заверенную печатью.

Досрочно погасить кредит через Сбербанк Онлайн можно, зачисление денег происходит быстро, не нужно стоять в очереди. Но вот закрыть кредит онлайн не получится, справка должна быть на руках, так как именно она будет доказывать, что больше вы банку ничего не должны. Это предотвратит возможное недопонимание или ошибки в будущем.

Это наиболее популярная модель. Человек не располагает всей суммой кредита, но имеет возможность вносить чуть большие платежи, чем те, что предусмотрены изначально. Обычно клиенты, интересуясь, как досрочно погасить кредит, имеют в виду именно этот вариант, его также можно успешно осуществлять и через Сбербанк Онлайн.

Существует два варианта частичной оплаты:

  1. Единоразовое внесение крупной суммы с уменьшением размера платежей, но сохранением срока выплаты. В этом случае следует посетить банк и подписать документы о новом графике платежей.
  2. Увеличивая размер платежей, после чего сокращается срок кредитования. Документы на новый график клиент также должен подписать лично в банке.

Наиболее популярен такой метод частичного погашения как досрочное погашение ипотеки, это можно сделать не только в отделении Сбербанка, но и онлайн.

Таким образом человек значительно сокращает свою долговую нагрузку и успешно закрывает кредит раньше и с большей выгодой, нежели в случае обычных платежей. Досрочно погасить таким образом в Сбербанке можно и другие типы кредитов (например, автокредит). Банк при этом не наложит никаких дополнительных санкций и не возьмет комиссию.

Процедура досрочного погашения кредита

Итак, клиент имеет средства для досрочного погашения кредита, и хочет  ними воспользоваться. При этом есть несколько правил. Дело в том, что досрочное погашение кредита может быть как полное, так и частичное, кроме того, дата погашения тоже регулируется с банком.

Что касается даты погашения, то клиент обязан предупредить кредитное учреждение о своём намерении погасить кредит досрочно за 30 дней до внесения средств. Банки имеют право изменять эту цифру, но только в меньшую сторону. Форма такого предупреждения так же может различаться, но за некий стандарт принято всё же письменное предупреждение. Форму можно взять в отделении банка.

Следует так же принять во внимание то, что банк имеет право рассматривать заявление клиента о досрочном погашении кредита в течении 3-5 рабочих дней. Банк не сможет списать долг клиента, если эта процедура не будет пройдена, так как для каждого кредита разрабатывается график его погашения.  На сегодняшний день кредит абсолютно любого типа можно погасить досрочно, то есть это касается как потребительского кредита, так и ипотеки и автокредита.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки

Единственный способ, когда досрочное погашение невозможно – в случае если пункт об этом прописан в самом договоре кредитования. В остальных случаях банк не вправе препятствовать клиенту погашать досрочно его долг, даже несмотря на невыгодность такой ситуации для кредитора.

Таким образом можно расплачиваться даже по ипотеке, что множество клиентов успешно делают много лет, закрывая свои кредиты быстрее. Но следует помнить, что впоследствии банк может не выдать вам кредит на лояльных условиях, так как вы своим досрочным погашением заставили его потерять ощутимую сумму процентов и комиссий. Потому рекомендуется тщательно взвешивать все «за» и «против», прежде чем расставаться с кредитным договором окончательно.

Правила досрочного погашения кредита в сбербанке

Сразу следует оговориться, что сами банки не в восторге от досрочного погашения кредитов – вследствие этого они теряют часть своего дохода с каждого заемщика. Выплачивать ссуду до истечения срока, оговоренного в кредитном договор, имеет смысл только в том случае, если процентная ставка достаточно высока. В противном случае, при небольшом проценте, целесообразность такого шага оказывается под вопросом.

Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

Согласно ФЗ 284 от 19.10.2011 заемщику разрешается закрыть ипотеку досрочно, если иное условие не прописано в договоре. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.

Согласно ст. 810 п. 2 Гражданского Кодекса РФ, клиент обязан оформить заявление с кредитным консультантом за месяц до даты выплаты по графику (если иное не указано в договоре).

Заемщики говорят, что на практике погасить ссуду раньше срока достаточно сложно, учитывая то, что процедура невыгодна банку в связи с потерей дохода от недополученных процентов. По этой причине у многих людей возникает вопрос, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке.

Погасить ипотеку досрочно максимально выгодно в первой четверти срока заимствования. В этот период с должника списывается большая часть процентов по кредиту. Однако, учитывая сроки и размеры ипотеки, на любом этапе выплаты можно значительно сэкономить.

Если заемщик желает расплатиться с ипотекой быстрее, ему подойдет вариант с уменьшением срока.

Если же клиент решил меньше платить за ипотеку, ему предложат частично-досрочное погашение со снижением ежемесячной выплаты.

Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

Досрочно рассчитаться с ипотекой можно на любом этапе выплаты, предупредив кредитора о своем решении в письменной или электронной форме. Банк устанавливает определенные сроки: обращение должно быть подано за 30 дней до даты планируемого ЧДП.

Правила досрочного погашения кредита в сбербанке

Обязательные условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке:

  1. Подать заявление может только заемщик.
  2. Оформить прошение можно онлайн или в отделении Сбербанка, в котором выдавался кредит.
  3. Необходимо соблюдать минимальный размер оплаты: 15 000 рублей.
  4. После перерасчета процентов заемщик обязан ознакомиться и подписать новый график платежей.

Досрочное погашение по военной ипотеке происходит без заявления в банк. Заемщику необходимо внести желаемую сумму на счет Росвоенипотеки. В расчетную дату средства будут списаны в полном объеме.

При частично-досрочном погашении можно сократить только срок, изменить размер платежей невозможно.

Процедура досрочного погашения ипотеки:

  • заемщик подписывает заявление на ЧДП или ПД;
  • кредитор одобряет оформленное прошение;
  • клиент вносит оговоренную сумму и ежемесячный платеж;
  • при частично-досрочном погашении необходимо получить новый график платежей, а при полном — справку о закрытии суды.

Выгода по частично досрочному погашению рассчитывается, исходя из имеющейся схемы платежей.

Заемщик оформил ипотеку на 1,25 млн. по ставке 11,6% на 120 месяцев. Через 3 года он решает дополнительно внести 200 тыс. рублей.

Ежемесячный платеж Переплата Выгода
До ЧДП 17 646 руб. 868 935 руб.
После ЧДП со снижением ЕП 14 163 руб. 775 580 руб. 93 355 руб.
После ЧДП с сокращением срока 17 646 руб. 665 379 руб. 203 556 руб.

После частично-досрочного погашения с сокращением срока займа количество платежей со 120 сократилось до 98, то есть заемщик выплатит ипотеку раньше, заплатив в разы меньше.

Ежемесячный платеж (перед ЧДП) Переплата Выгода
До ЧДП 18 295 руб. 731 498 руб.
После ЧДП со снижением ЕП 14 685 руб. 649 259 руб. 82 239 руб.
После ЧДП с сокращением срока 17 066 руб. 586 611 руб. 144 887 руб.

По второй схеме частично-досрочного погашения срок выплаты сокращается до 101 месяца.

Если заемщик находится в сложной финансовой ситуации и не может исполнять свои долговые обязательства в полном объеме, Сбербанк предлагает дополнительные вспомогательные программы.

Правила досрочного погашения кредита в сбербанке

Рефинансирование — процедура оформления нового ипотечного займа для погашения уже существующего, но на более выгодных условиях. Важно знать, что Сбербанк не рефинансирует собственные ипотечные займы!

Своим клиентам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, Сбербанк предлагает услуги реструктуризации. По согласованию с кредитором заемщик может изменить валюту ссуды, увеличить общий срок кредитования или оформить временную отсрочку выплаты.

После погашения ссуды нужно получить в банке справку об отсутствии задолженности по ипотеке. Запросить ее можно после последнего платежа в отделении Сбербанка. Советуем заказать выписку из БКИ, чтобы удостовериться в закрытии кредита.

Следующий шаг — отзыв закладной. До момента полного погашения ипотеки приобретенная недвижимость находится в обременении у банка, поэтому производить с ней какие-либо действия запрещено. После погашения ипотеки владелец квартиры должен посетить МФЦ для снятия обременения.

Если ипотека была выплачена досрочно, заемщик имеет право вернуть часть страховки за неиспользованный период. Для этого необходимо посетить компанию, выдавшую полис, и написать заявление на возврат средств.

Возможные ограничения досрочного погашения со стороны банка

Каждое кредитное учреждение определяет свои правила на досрочное гашение ипотеки:

  1. Банки устанавливают минимальные суммы платежей. Для клиентов, погашающих кредит в Сбербанке, он равен 15 000 руб.
  2. Во многих учреждениях письменное заявление считается обязательным. Подать его нужно за 30 дней до даты платежа.
  3. В ипотечном договоре обязательно прописывается сумма неустойки, которую необходимо уплатить при полном погашении займа. Сбербанк разрешает клиентам, выплачивающим ипотеку, погасить ее раньше срока, не налагая штраф.

Рекомендации по досрочному погашению кредита

Рекомендации тех, кто через это прошел:

  • Еще на стадии подписания договора изучить закрепленные в нем пункты, посвященные досрочному погашению кредита. Особого внимания заслуживают такие детали, как минимальная сумма, возможные штрафные санкции, сроки и варианты.
  • Чтобы каждый раз не ездить в банк и писать заявление на досрочное погашение, имеет смысл параллельно с подписанием договора составить заявление на безакцептное гашение задолженности при поступлении денег на счет.
  • Прежде чем вносить всю оставшуюся сумму, необходимо запросить в банке документ, в котором был бы указан остаток на текущую дату. Письменно подтверждение обязательно! К сожалению, многие банки «не чисты на руку». И если вы думаете, что достаточно просто позвонить по телефону и узнать сумму, то это не так.
  • Обязательно храните все документы, которые подтверждают внесение средств по кредиту.

Виды ипотечных платежей

Ипотечный калькулятор для подсчета досрочной выплаты кредита в Сбербанке

Перед внесением ежемесячных платежей и суммы для досрочного погашения следует уточнить, какой в договоре указан вид выплаты. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи. Чаще ипотека выплачивается первым способом.

Аннуитетные платежи

Аннуитетный вариант ежемесячной выплаты равен сумме кредита и процентов, разделенной на срок займа. Каждый месяц заемщик вносит одинаковые платежи.

Большая часть аннуитетной выплаты направлена в счет погашения процентов, оставшаяся — на закрытие части долга. Первый платеж на 90% состоит из процентов.

Дифференцированный платеж по ипотеке в Сбербанке подразумевает приоритетное покрытие основного долга, а потом процентов. В первой четверти срока заемщику нужно вносить крупные суммы. По прошествии указанного периода, размер ежемесячных платежей начнет уменьшаться.

Выгодно гасить ипотеку дифференцированными платежами, схема предполагает меньший объем переплаты. При внесении средств сверх требуемой суммы, излишки засчитываются в счет будущих платежей.

Ежемесячный платеж по ипотеке составляет 36 370 руб. (16 666 руб. основного долга и 19704 руб. процентов. Клиент, внеся 100 тыс., освобождает себя от уплаты основного долга на 5 месяцев. Несмотря на это, погасить ипотеку досрочно без процентов невозможно, иначе банки разорятся.

Выплата по кредиту через Сбербанк Онлайн

Досрочно закрыть ипотеку можно в момент полного расчета с банком. А по ЧДП существует два способа погашения: с уменьшением ежемесячного взноса или срока выплаты.

При оформлении частично-досрочного погашения со снижением размера ежемесячного платежа, заемщик снижает кредитную нагрузку. Меняется сумма выплаты, а вот число дней по кредиту остается неизменным.

Оформив частично-досрочное погашение с сокращением срока ипотечной ссуды, заемщик получает максимальную выгоду с минимальной переплатой. Клиент сохраняет текущий платеж, указанный в договоре кредитования.

Заказать услугу можно в отделении банка по официальному заявлению, а внести средства на счет — онлайн или через банкомат.

Вариант с сокращением размера выплаты подходит для всех желающих снизить кредитную нагрузку в будущем, уменьшив сумму ежемесячного платежа. Во всех остальных случаях, досрочно погасить ссуду подобным способом невыгодно, поскольку он не снижает объем переплаты по займу.

Пример: клиент оформил займ на 2,3 млн. рублей, под ставку 10,2% на 15 лет. Ежемесячный платеж составил 24 998 рублей. Через два года он оформляет ЧДП на 400 тыс. рублей с уменьшением ЕП, чтобы в дальнейшем снизить кредитную нагрузку. После перерасчета, платеж по новому графику составил 20 361 рубль, а срок остался неизменным.

Схемы досрочного погашения ипотечного кредита

Однако, у клиента появляется возможность каждый месяц вносить суммы по старому графику платежей. В данном случае можно закрыть ссуду раньше, с наименьшими переплатами.

Вариант с уменьшением срока подходит для всех желающих сократить не только период расчета, но и размер переплаты по ипотеке. Ежемесячный платеж остается прежним, а срок кредита уменьшится пропорционально внесенной сумме.

Заемщик оформил ипотеку на сумму 2, 3 млн. рублей под 10, 2% годовых на 10 лет. Ежемесячный взнос составит 30 650 рублей, а переплата за весь срок 1,38 млн. Спустя два года, клиент оформил частично-досрочное погашение на сумму 900 тыс.:

  1. С сокращением срока. Переплата составила 663 тыс., срок 68 мес.
  2. Со снижением ежемесячного взноса. Платеж на второй год составит 16, 9 тыс., переплата 959 тыс.

Для тех, кто решил быстрее и выгоднее погасить ипотеку, подойдет именно первый вариант. Данная процедура доступна только в отделении банка.

Чтобы правильно погасить ипотеку, необходимо изучить все этапы процедуры.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке — пошаговая инструкция выгодного погашения ипотечного кредита

Частично досрочно погасить ипотеку в Сбербанке можно только в отделении, в котором оформлена ссуда. Кредитное учреждение допускает возможность подачи заявления онлайн, через личный кабинет заемщика.

Этапы процедуры:

  1. Внести на кредитный счет ежемесячный платеж и желаемую сумму для частичного погашения, ее размер должен превышать оговоренный лимит в 15 тыс. рублей.
  2. Оформить заявление в банке или подать прошение через личный кабинет заемщика. Сверить указанные реквизиты.
  3. Подтвердить введенные данные СМС-кодом, а в случае с письменным заявлением — подписью заемщика.
  4. После частично-досрочного погашения банк сделает перерасчет и утвердит новый график платежей.

Полное досрочное погашение ипотеки возможно через 6 месяцев после начала действия ипотечного договора. Это достаточно сложная процедура, требующая максимальной ответственности клиента.

Как правильно досрочно гасить ипотечную ссуду:

  1. По номеру горячей линии (8(800) 555-55-50) уточнить точную сумму оставшегося долга
  2. Внести ее на кредитный счет в полном размере.
  3. Оформить досрочное погашение.
  4. После полного расчета заказать справку о закрытии кредита.

Накопления

Погасить заем можно собственными накоплениями. Нередко должники закрывают ипотеку средствами с накопительного персонального счета.

К сожалению, тарифы потребительских кредитов на фоне ипотечных займов совершенно невыгодные, поэтому этот вариант можно использовать только в случае крайней необходимости.

Деньги в долг

Если заемщик решил сэкономить на процентах, то он может получить деньги в долг у друзей и знакомых. Узнать остаток долга, чтобы полностью закрыть ипотеку можно в отделении банка.

Рекомендации для заемщиков:

  1. Важно изучить кредитный договор. Уделить особое внимание пункту с штрафами за просрочку и досрочным погашением. Подписывать контракт нужно только при полном согласии со всеми условиями.
  2. При наличии финансовой возможности следует оформить частично-досрочное погашение с сокращением срока выплаты. Это поможет быстро погасить ипотеку в Сбербанке с наименьшей переплатой.
  3. Бывают ситуации, когда заемщик полагает, что вскоре его доход может уменьшиться, но в настоящее время у него есть возможность вносить большие суммы. В таком случае банк советует оформить частично-досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа, снижая кредитную нагрузку в будущем.
  4. При наличии дополнительного финансового резерва в виде вклада или инвестиций, банк советует использовать их в качестве дополнительного источника дохода, а не на ЧДП. Таким образом, он оберегает своих заемщиков от сложных финансовых ситуаций.

Самые распространенные ошибки:

  1. Заемщик, имея достаточно крупную сумму, не хочет делать досрочное погашение. При наличии финансовой возможности выгоднее оформить ЧДП и снизить переплату.
  2. Многие не знают, что в сумму частично-досрочного погашения не входит ежемесячный платеж. Если заемщик оформляет ЧДП на 50 тыс., то помимо этого он должен внести еще и взнос по графику.
  3. Некоторые клиенты оформляют частично-досрочное погашение, только скопив большую сумму денег. Это неправильно, потому что, чем позже погашается задолженность, тем меньше будет экономия.
  4. Не все оценивают собственные финансовые возможности. При оформлении частично-досрочного погашения важно позаботиться о «финансовой подушке». Это необходимо на случай увольнения, болезни и т.д.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Чтобы быстрее погасить ипотеку, необходимо следующее:

  1. Нужно выбирать ЧДП с сокращением срока выплаты.
  2. Необязательно копить, можно вносить минимальные суммы: 99% от следующего ежемесячного платежа.
  3. Не стоит забывать о налоговом вычете. Полученные средства можно направить на досрочное погашение.Совет: сдав налоговую декларацию в начале года, заемщик получит вычет раньше, сократив переплату.
  4. Следует соглашаться на предложение выгодно рефинансировать ипотечный заем.
Оцените статью
Финансовый консультант