Причины почему не дают кредит

Кредит

Банки с высоким одобрением заявок на кредит

Каждый банк выдвигает свои требования к заёмщикам. Основные — это гражданство РФ, возраст (например, с 21 до 65 лет), наличие регистрации в регионе, где есть отделение банка, стаж работы (обычно не менее полугода на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет). Если вы не соответствуете условиям получения кредита, вам его не дадут.

Что делать?

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Поискать предложения в других банках. Но имейте в виду, что чем строже требования, тем обычно ниже ставка по кредиту. Обратитесь в банк, в котором вы — зарплатный клиент: скорее всего, там будут менее строгие требования к рабочему стажу и уровню доходов. Если вы не подходите по возрасту, рассмотрите кредит с поручителем.

Банки проверяют все оставленные в анкете данные и отказывают в выдаче, если обнаруживают несоответствие. Например, вы указали отсутствие открытых кредитов, а сами не успели погасить долг по кредитной карте в льготный период. Или завысили стаж работы.

Что делать?

Обманывать банк нет смысла. Старайтесь отвечать на вопросы в анкете честно и открыто. И тщательно проверяйте заполненную анкету, чтобы в ней не было ошибок и опечаток.

Отказывают даже идеальным заемщикам, особенно если они замечены в склонности к преждевременному погашению кредитных обязательств.

Оформление займа и его сопровождение – это расходы банка, которые компенсируются за счет процентов, уплачиваемыми клиентами. Если займ вернут слишком быстро, кредитор может не только не получить запланированную прибыль, но даже не окупить затраты.

Некоторые платежеспособные клиенты практикуют регулярное кредитование на небольшие суммы. Они берут 30 000 – 50 000 рублей на ремонт, на покупку бытовой техники или тому подобные нужды. Им проще взять в долг и быстро вернуть полученное, чем накопить. По вышеуказанной причине им отказывают.

Также банки изначально устанавливают ограничение в отношении минимально возможной суммы договора. Но в таком случае, учитывая отсутствие легальных способов воспрепятствовать досрочному погашению, клиенты берут большую сумму, часть которой возвращают на следующий же день.

Отсутствие информации об отношении клиента к финансовым обязательствам или ее недостаточность для кредитора означает высокий риск. Если нельзя узнать, как обслуживались займы в недалеком прошлом, значит, нельзя предсказать, насколько добросовестным будет расчет в ближайшем будущем.

Отказ, пусть и ошибочный, одного из банков способен привести к отклонению заявок всеми прочими участниками рынка. Другие кредиторы поступят также как их коллега просто потому, что подумают, что тот узнал о соискателе что-то нелицеприятное, что делает кредитование слишком рискованным.

Одновременное обращение к нескольким кредитным организациям целесообразно, если деньги нужно получить в кратчайшие сроки.

Нужно учитывать, что информация о поданных заявках в базах данных БКИ появляется на 10-14 день. Данные передают как банки, так и МФО.

Слишком большое число поданных заявок свидетельствует о крайней нужде в деньгах и о неуверенности в себе, как в заемщике.

ЦБ РФ рекомендовал кредитующим организациям не выдавать займы тем клиентам, уровень закредитованности которых превышает 40% с учетом платежей по предполагаемому долгу. Некоторые банки предпочитают отказывать даже тем, у кого на расчеты с кредиторами уходит 20-25%.

Необходимый уровень платежеспособности клиентов банки определяют самостоятельно. Также они учитывают рекомендации ЦБ РФ о минимально допустимом уровне закредитованности.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

При определении платежеспособности из суммы дохода вычитают все обязательные расходы на уплату:

  • НДФЛ;
  • алиментов;
  • кредитных обязательств, в том числе, по поручительствам, по открытым, пусть даже и не используемым, кредитным карточкам.

Кредитование граждан

Если платежеспособность невелика, стоит закрыть кредитки, максимально рассчитаться с кредитами.

Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком. Это значит, что при определении кредитной нагрузки поручившегося платежи по такому договору снизят его платежеспособность, а наличие просрочек негативно скажется на кредитной истории.

Имена близких родственников указываются в специальном разделе анкеты. Их также проверяют на качество кредитной истории.

Проблемы с законом воспринимаются как тревожный показатель. Это одновременно и плохая характеристика человека, и предупреждение о том, что в перспективе он может познакомиться с пенитенциарной системой, что не позволит ему совершать выплаты по кредитным обязательствам.

Проверить эти данные можно, например, по базам ФССП, Росфинмониторинга, по другим открытым источникам.

Учитывая важную роль семьи в жизни человека, банки проверят на благонадежность не только клиентов, но и их ближайших родственников.

Судимости

Наличие судимостей автоматически закрывает двери топовых банков. Прочие кредиторы, если и согласятся на сотрудничество, то оно будет очень невыгодным для заемщика: ему предложат минимальные суммы под максимальный процент.

Причины почему не дают кредит

Проблемы могут возникнуть и из-за неустойчивого финансового положения работодателя, из-за того, что он задерживает зарплату, имеет большие долги перед контрагентами, из-за того, что руководство фирмы имеет проблемы с законом. Это значит, что и его персонал в перспективе может оказаться в незавидном материальном положении.

Рискованные виды деятельности сопряжены с опасностью для жизни и здоровья, что ставит под угрозу возможность расчета по долгам. В таких случаях, вероятно, стоит соглашаться на страховку.

Сам по себе отказ оплатить полис страхования жизни не станет причиной отказа в кредите. Но вкупе с прочими обстоятельствами, например, если сфера трудоустройства заявителя относится к рискованным, это может побудить банк отклонить заявку.

Возрастной лимит

Оптимальный возраст заемщиков – 25-45 лет. Высокорисковыми считаются клиенты в возрасте 18-21 год и 60 лет и старше. Потому многие организации, особенно те, что предлагают минимальные ставки, просто не работают с этой категорией.

Если заемщик слишком молод, считается, что пока он, с высокой долей вероятности, безответственно относится к своим обязательствам и имеет небольшой доход.

Пример кредитного отчета с просрочками

Возрастных клиентов не жалуют ввиду того, что они:

  • имеют те или иные проблемы со здоровьем;
  • если не продолжают трудовую деятельность, при выходе на пенсию утрачивают прежний уровень благосостояния;
  • являясь работающими пенсионерами, в первую очередь попадают под сокращения штатов;
  • при увольнении сталкиваются с большими сложностями в поиске новой работы.

Недостаточный трудовой стаж свидетельствует о нестабильном финансовом положении. Согласно ТК РФ испытательный срок может достигать 5 месяцев. Чаще работодатели готовы перевести работника на постоянный контракт уже после 2 месяцев. Потому многие кредиторы и заявляют о необходимости работы на последнем месте в течение минимум 3 месяцев.

Уровень заработка выше среднего по рынку вызывает подозрения в реальности предоставленных данных.

Неофициальный доход

Проблема неофициального трудоустройства очень актуальна. Потому многие кредиторы готовы сотрудничать с теми, кто не может доказать документально наличие заработка и его величину.

Все заявки, в том числе, поданные лично в офисе банка, вводятся в специальные программы и проверяются интеллектуальными роботизированными системами. Эти программы, выявив несоответствие, отказы выносят автоматически.

Проверку системы не пройдут не только те, кто указал недостоверные данные, но и те, кто просто ошибся при подаче заявки в онлайн, например, указав всего 1 неправильную цифру в номере паспорта.

Отпуск по уходу за ребенком предполагает сокращение доходов семьи вкупе с ростом ее расходов. Потому возможности семьи по возврату полученного займа в этот период существенно снижаются.

https://www.youtube.com/watch?v=https:ZvLW3z-gZA0

Не любят кредиторы и беременных клиенток, поскольку в ближайшее время ввиду ухода в декрет их финансовое положение существенно ухудшится.

Бракоразводный процесс предполагает, в том числе, раздел долгов супругов. Если кредит оформлен в период брака, то, при отсутствии брачного контракта, он становится совместным обязательством. Данный вопрос решается в судебном порядке.

Банку нужны гарантии возврата долга, а их даст только тот супруг, кто обратился за кредитованием, кто подтвердил наличие дохода. Рисковать, вступая в конфликт бывших возлюбленных, снижая вероятность своевременного расчета по займу, банк не станет.

Как проверить кредитную историю самостоятельно

Неряшливость в исполнении обязательств по «небанковским» долгам воспринимается как доказательство того, что и с расчетом по займу возможны проблемы.

Цель кредитования

Высокорисковыми целями кредитования считаются:

  • оплата операций;
  • пластическая хирургия;
  • косметология;
  • туристические поездки и тому подобное.

Тяжелые хронические заболевания воспринимаются как признак финансовой нестабильности.

Некоторые банки требуют, чтобы у клиента обязательно была постоянная регистрация. Другие, включая Сбербанк, спокойно относятся и к тому, что у соискателя временная регистрация.

Зачастую срок кредитования ограничивается сроком действия временной регистрации, что обуславливает увеличение размера ежемесячного платежа, снижает платежеспособность.

Прежде чем подавать заявку внимательно изучите требования к клиентам.

Собираясь в банк, тщательно продумайте свой облик. Достаточно иметь опрятный, аккуратный внешний вид.

Являться в офис кредитора в состоянии измененного сознания крайне не рекомендуется. Даже при отсутствии характерных запахов вызывут подозрение характерные выражение лица, поведение, речь.

Скоринговый балл – это числовое выражение кредитоспособности заемщика. Его низкое значение приводит к отказу в займе.

https://www.youtube.com/watch?v=https:gx9NjCYzb4M

Почему отказывают в кредите, если кредитная история хорошая, а сам клиент почти идеален: поводов может быть очень много, но о реальной причине кредиторы не скажут.

Если вы попадаете под портрет «отличного заемщика», но получен отказ – ищите системную ошибку.

Возможно, кто-то воспользовался вашими персональными данными и оформил кредит, но не выплачивает его. Это мошенничество. Изначально следует проверить свои документы, особенно паспорт: не утеряны ли они.

Что делать, если отказали в кредите

Точную причину отказа вычислить практически невозможно. Путем анализа отдельных факторов можно строить предположения. Но бывают отказы и при, казалось бы, идеальной картине.

Жалобы на работу банков принимают в:

  • их головных офисах (региональных, центральных);
  • судах;
  • Роспотребнадзоре;
  • ФАС;
  • Прокуратуре;
  • Центробанке.

Обращение целесообразно только тогда, когда нарушены права заемщика.

Поскольку как-то узнать, почему отказали в кредите, невозможно, следует подумать над тем, как сделать так, чтобы заявку на кредитование одобрили.

Пример минимальных требований к заемщику

Для повышения шансов на одобрение кредитной заявки следует:

  • обратиться к банку, предлагающему ставку выше средней. Такие организации более лояльны к соискателям;
  • проанализировать все показатели, указанные выше, и по возможности улучшить их;
  • избегать ошибок при заполнении анкеты;
  • повысить качество кредитной истории;
  • воздержаться от предоставления лишней информации;
  • если в справке 2-НДФЛ отражена только часть зарплаты, предоставьте также и справку по форме банка;
  • при наличии дополнительных источников дохода – укажите их;
  • предоставьте дополнительные гарантии своевременности возврата долга – оплатите страховку, предоставьте поручителя или залог, привлекайте созаемщиков.

Если все банки отклоняют ваши заявки, можно пойти другим путем, обратившись к:

  • МФО;
  • кредитным картам;
  • специальным онлайн-биржам, на которых частные лица предлагают взять в долг за определенную плату;
  • к близким, к друзьям или к знакомым.

Как быть, когда не дают кредит при хорошей кредитной истории

Любой банк интересуется кредитной историей заёмщика: опытом кредитования, просрочками, банкротством. Если вы допускали просрочки платежей по кредитам или не погасили хотя бы один кредит в срок, банк с большой вероятностью откажет вам в новом кредите. Или одобрит максимально высокую ставку. К заёмщикам, которые ни разу не брали кредиты, банки также относятся с осторожностью и вряд ли одобрят кредит на большую сумму и под низкий процент.

Что делать?

Узнать свою кредитную историю можно в Бюро кредитных историй, по запросам в некоторых банках или через партнёров БКИ.

Исправить плохую кредитную историю — реально. Для этого нужно погасить все долги, открыть кредитную карту, пусть и под высокие проценты, или взять небольшой кредит и исправно его погашать.

Сотрудники банка обращают внимание на ваш внешний вид и манеру общения. «Финансовый консультант производит оценку внешнего вида и поведения потенциального заёмщика по специальному регламенту банка. При наличии признаков, отражённых в регламенте, он обязан отразить их при подаче заявки на кредит», — подтверждает Андрей Спиваков из Совкомбанка.

Что делать?

Не приходите за кредитом в нетрезвом состоянии и в неопрятной одежде, держитесь спокойно и ведите себя адекватно.

Уточнить свой скоринговый рейтинг, а также факторы, повлиявшие на его величину, помогут в БКИ, в котором содержится информация о заемщике. Точные сведения о том, в какое именно бюро нужно обратиться, получают путем направления соответствующего запроса либо через НБКИ, либо через его коллег, предоставляющих такую услугу.

2 раза в год отчет по запросу кредитного рейтинга выдается бесплатно: 1 раз на бумажном носителе и 1 раз в электронном виде.

Отчет о кредитной истории заказывают также как и отчет по кредитному рейтингу.

Стоит объективно оценивать свое финансовое положение с учетом официальных доходов и имеющихся расходов.

Проверить свои:

  • долги перед кредиторами можно в БКИ;
  • штрафы – на сайте ГИБДД;
  • задолженности по исполнительным листам – на сайте ФССП.

Для уточнения максимально возможной суммы займа стоит определить свою платежеспособность по методу, описанному выше, а затем при помощи кредитного калькулятора заинтересовавшего кредитора, вычислить, сколько он готов предоставить.

Типовые требования касаются:

  • гражданства – для потребительского кредитования важно наличие российского, а по ипотеке лишь несколько банков, например, «Альфа-банк» и «Райффайзенбанк», готовы сотрудничать с иностранцами;
  • возраста;
  • наличия и адреса регистрации;
  • продолжительности трудового стажа;
  • величины дохода.

При личном посещении офиса подобные несоответствия выявляются сразу, и заявку просто не принимают. При отправке запроса онлайн робот автоматически выдаст отказ, который впоследствии появится в базе БКИ.

Нужно проверить и все документы, что предоставляются в банк.

Основные проблемы с документацией:

  • недействительность бланков. Паспорта нужно менять в 20 и в 45 лет, справки о заработке действительны до 30 суток и так далее;
  • наличие ошибок и опечаток, лишних или недостающих печатей и записей;
  • неправильное оформление.

Внешний вид

При посещении банка важно не только то, как клиент одет. Благоприятное впечатление производят грамотная речь, дружелюбный настрой, корректный стиль общения.

Как повысить шансы на одобрение заявки на кредит

Чтобы заявка на кредитование стала привлекательнее, стоит:

  • собрать максимально полный пакет документов;
  • проверить себя и своих близких по доступным базам данных, включая базы БКИ;
  • проверить состояние своих аккаунтов в соцсетях, информацию, что размещена на страницах;
  • запрашивать адекватную сумму, соответствующую доходу;
  • предоставить залог или поручительство;
  • согласиться на покупку страхового полиса;
  • при интервью в офисе четко отвечать на поставленные вопросы;
  • не афишировать имеющиеся проблемы;
  • если имеется дополнительный источник дохода – указать его;
  • упомянуть наличие недвижимости, транспортных средств;
  • продумать логичную цель кредитования.

3. Слишком много кредитов

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Все долги, которые вы ещё выплачиваете, называются кредитной нагрузкой. Если она большая — то есть у вас несколько кредитов — банк может посчитать вас «перегруженным» и отказать в новом займе.

Что делать?

Что повышает вероятность одобрения кредитной заявки

Экспертысоветуют расправляться с кредитами в определённой последовательности: чем выше процент, тем быстрее надо выплатить долг. И старайтесь погашать кредиты досрочно, это поможет переплачивать меньше процентов.

4. Низкий доход

Чтобы проверить заработок клиента, банк попросит справку 2-НДФЛ и проверит отчисления в ПФР. И выдаст кредит только в соответствии с доходами заёмщика. «Если ежемесячный платёж по кредиту будет “съедать” больше трети доходов клиента, банк вряд ли одобрит такой кредит», — говорит аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.

Что делать?

Принесите в банк как можно больше информации, которая подтвердит вашу финансовую состоятельность. «Следует предоставить документы, подтверждающие заявленный доход, документы, подтверждающие наличие в собственности имущества (как движимого, так и недвижимого), и документы о регистрации обременения недвижимости или транспортного средства по оформляемому кредитному договору», — советует главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Если вы захотите взять в кредит маленькую сумму при высоком доходе, банк сочтёт вас подозрительным и невыгодным заёмщиком: скорее всего, вы погасите кредит досрочно и лишите банк части процентов.

5. Профессия и работодатель

Пословам директора по развитию продуктов Объединённого кредитного бюро Александра Ахломова, представителям некоторых профессий банки реже одобряют кредиты. Это может быть связано с нестабильностью уровня дохода, например, когда сотрудник получает процент от продаж, или с низким уровнем финансовой грамотности. Если банк засомневается в финансовой стабильности работодателя, это также снижает шансы на получение кредита.

Что делать?

Работа в крупной компании и «белый» доход повышают ваши шансы, даже если ваша профессия считается не самой стабильной. Кстати, кредит проще получить в том банке, на карту которого вам переводят зарплату. И ставка, скорее всего, будет ниже.

6. Поручительство за другой кредит

Поручитель ответственен за кредит не меньше, чем сам заёмщик. Долг, по которому вы выступаете поручителем, учитывается в вашей кредитной нагрузке. Просроченные платежи за этот заём отражаются в вашей кредитной истории. Это всё влияет на решение банка о выдаче вам собственного кредита.

Что делать?

Старайтесь не выступать поручителем, если планируете до его погашения брать личный кредит. Не соглашайтесь на поручительство, если не уверены на сто процентов, что этот долг будет погашен вовремя и полностью. А если вы уже выступаете поручителем — запрашивайте кредит на небольшую сумму и не пытайтесь скрыть факт поручительства.

8. Долги и штрафы

Вы можете исправно гасить кредиты в банках, но попасться на автомобильных штрафах или коммунальных долгах. «Долги за коммунальные услуги, услуги связи, алименты могут быть включены в кредитную историю неплательщика (при наличии решения суда)», —предупреждает независимый финансовый советник Екатерина Голубева. Эта информация может стать причиной отказа в выдаче кредита.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Что делать?

Проверьте, нет ли информации о вас в Банке данных исполнительных производствФССП. Налоговую задолженность можно посмотреть в Личном кабинетеФНС, а неоплаченные автомобильные штрафы — насайте Госавтоинспекции. Расправьтесь со всеми долгами до того, как обращаться в банк за кредитом.

10. Социальные сети

Чтобы принять окончательное решение о выдаче кредита, банки мониторят соцсети заёмщиков. Национальное БКИ дажеразработало специальный сервис, который анализирует аккаунты во «Вконтакте». Причинами для дополнительной проверки или отказа могут послужить расхождение указанной в кредитной анкете информации с данными из профиля заёмщика, участие в группах про антиколлекторов и финансовые пирамиды, сомнительные фотографии.

Что делать?

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Перед тем как обратиться в банк за кредитом, изучите свою страницу в соцсети: укажите достоверную информацию о себе, просейте группы и удалите фото с вечеринок. В любом случае это окажется для вас полезным.

Оцените статью
Финансовый консультант