Как рассчитать автокредит самостоятельно?

Скидка

Как рассчитать стоимость кредита за минимально возможное время?

При расчете, наименование автомобиля не имеет значения — формула ко всем машинам применяется идентичная. Чтобы определить сумму и выгоду кредита, отталкиваться необходимо от факультативных условий кредита.

К таковым относятся:

  • ставка по процентам;
  • период действия договора;
  • первоначальный взнос — если это требование опускается, то автокредит для соискателя будет менее выгодным;
  • обязанность по страхованию;
  • сумма ежемесячного платежа;
  • комплектация пакета документов;
  • соотношение заемщика с основными требованиями кредитной организации.

Чтобы определить выгоду кредита, необходимо знать, что большой пакет предоставленных документов с первоначальным взносом улучшит предложенные банком условия. Для таких заемщиков ставка будет составлять 11-14%.

Для тех, кто не имеет возможности сделать первоначальный взнос, программа по автокредиту будет менее выгодной. Здесь применяется совершенно иная формула: периодический платеж и ставки — высокие, сроки кредита — сжатые. Сюда же нужно добавить и достаточно суровые санкции за нарушение факультативных условий. Информация определяется самостоятельно еще до оформления.

Рассчитать самостоятельно получится только после подачи заявки. На своих сайтах банки указывают публичную оферту — одинаковые для всех условия. Процентная ставка прописывается в диапазоне возможных значений, и конечная величина назначается только после анализа документов соискателя.

Достаточно знать формулу с главными показателями: срок ( ) платеж ( ) сумма ( ) кредитоспособность. Конечная стоимость кредитного автомобиля, включая и расходы по страхованию, вычисляется самостоятельно при наличии ключевых условий по автокредиту.

Рассчитать автокредит без первоначального взноса легче на калькуляторе, расположенном на официального сайте банка. Калькуляторы не выдают точных значений — итоги расчета являются весьма приблизительными, так как система не может оценить правоспособность заемщика визуально.

Правильный расчет стоимости автокредита строится на учете всех расходов, имеющих отношение к получению пользованию и погашению кредита. Перечень возможных расходов заемщика по автокредитованию:

  • Разовые (единовременные) выплаты при получении кредита, известные как комиссии за оформление и выдачу кредита, кредитное обслуживание, ведение ссудного счета. Высшим Арбитражным судом РФ в 2009 году перечисленные комиссии признаны не соответствующими закону и нарушающими права потребителя. Согласно Постановлению Арбитражного суда действия банка по оформлению и выдаче кредита, открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Плата за нее гарантированно может быть оспорена в суде и возвращена заемщику. После множества судебных разбирательств, в результате которых полученные комиссии пришлось вернуть заемщикам, банки переквалифицировали комиссии в другие способы взимания дополнительных платежей.
  • Разовый повышенный процент включенный в состав первого платежа по кредиту. Включение этой комисси в стоимость кредита законно, но, по сути – это та же комиссия банка за выдачу кредита только замаскированная под процентный платеж. Первый платеж по такому кредиту не содержит оплату части основного долга, поэтому основной долг начинает уменьшаться только со второго месяца. Такой алгоритм начисление процентов увеличивает общую сумму начисленных процентов по сравнению с уплатой части долга в первый месяц пользования кредитом.
  • Плата за выпуск и обслуживание кредитной банковской карты с активацией кредитного лимита. Помимо единовременной комиссии за выпуск карты, возникает сумма кредитной задолженности на размер лимита карты с начислением процентов.
  • Введение в автокредитные программы различных видов страхования, которые в большинстве случаев формально являются добровольными, а на самом деле обязательными.

Самый простой способ – сначала получить от банка график платежей по кредиту. Такой способ расчета возможен когда стоимость страхования оплачивается за счет увеличения суммы кредита. Необходимо чтобы в графике были указаны: сумма кредита, ежемесячные платежи, срок кредита. Затем в кредитном калькуляторе аннуитета путем подбора процентной ставки уравнивающей размер платежа кредитного калькулятора с платежом кредитного графика определить стоимость кредита в процентах годовых.

Полная стоимость кредита — совокупность тела кредита, комиссий, платежей, сумма за обслуживание. Выражается, как правило, процентной ставкой за переплату.

При расчете нужно не забывать о включении комиссии, дополнительные суммы, за уплату обслуживания, открытие и ведение счета.

Если имеется страховка, то сумма распределяется на весь срок кредита и включается в каждый ежемесячный платеж.

Процентная ставка автокредита рассчитывается, исходя из многих факторов:

  1. Наличие или отсутствие кредитной истории у заемщика.
  2. Сроки взятого займа. Чем больше срок, тем выше процентная ставка.
  3. Размеры первоначального взноса по автокредиту. Чем больше сумма, тем меньше риск банка. Соответственно ниже переплата и процентная ставка.
  4. Оценка внешнего и внутреннего состояния самого автомобиля.
  5. Аккредитация места работы заемщика.
  6. Является ли заемщик зарплатным проектом.

Автокредит предполагает обязательное присутствие обеспечение в виде приобретаемого автомобиля. Максимальная сумма кредитования не превышает 85 % от начальной стоимости авто.

Полная процентная ставка рассчитывается, исходя:

  1. Процентов по основному телу кредита.
  2. Комиссии за выдачу или открытие расчетных счетов.
  3. Денежное вознаграждение за обслуживание.
  4. Страховка по автокредиту.
  5. Работа оценщика имущества.
  6. Нотариальное заключение.
  7. Прочие расходы, не разглашаемые банком.

Не входит:

  1. Штрафы, пени за просроченный платеж или нарушение заключенного соглашения.
  2. Платеж по полису обязательного страхования автогражданской ответственности и КАСКО.
  3. Платежи кассового обслуживания.
  4. Оплата выписки и другой информации по счету.
  5. Комиссионные платежи за досрочное закрытие и валютные операции.

Давайте на двух примерах рассмотрим расчет платежей автокредита: при покупке нового автомобиля и авто с пробегом.

Чтобы рассчитать полностью стоимость кредита нужно: сумму платежа поделить на разность денежного платежа и начального, делимого на 365 дней.

Например, сумма 100 тысяч, срок год, номинал 10%, дата начала 02.02.13, дата последнего 02.02.14. Плюс страхование. В итоге, 34,89%- полная стоимость кредита.

Рассчитаем проценты автокредита по двум видам платежей.

, где P– начисленные проценты, S – остаток долга, P – ставка годовая.

p = Sn * P / 12, где p – начисленные проценты, Sn – остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредитy.

Покупка нового автомобиля, пример:

  • Сумма кредита 400 тысяч руб,
  • ежемесячный доход 20 тыс,
  • первоначальный взнос 200 тысяч,
  • ежемесячно человек может платить по 20 тысяч.

Расчет: человеку не хватает для покупки автомобиля 200 тысяч. Банк обязательным условием выдвигает оформление страховки КАСКО, которая стоит 60 тысяч. Теперь ему нужно не 200 тыс, а уже 260 тысяч.

Каждый банк берет небольшую комиссию для открытия счета.

Этот процент составляет около трех. В сумме получается, что не хватает еще 267800.

А ежемесячная сумма увеличивается с 4250 до 5690 рублей.

Переплата за пять лет- 73645. Это без учета ежегодного продления КАСКО.

Как рассчитать кредит на авто с пробегом?

  • Срок два года.
  • Цена авто 400 тысяч, но срок эксплуатации дал скидку в 50 000 и теперь машина стоит 300 тысяч.
  • Первоначальная сумма 100 тыс.
  • Траты на поиск 10 тыс.
  • Комиссия за открытие счета 3%.

Расчет: 300 000 10 000= 310 000*3%=9300 310000=319300 руб. Это означает сумму кредита. Ежемесячно оплачивая по 15 тысяч с дифференцированными платежами, погасить долг можно за 26 месяцев. Переплата будет маленькой, всего 40 тысяч рублей.

  1. Сначала тщательно изучайте каждый пункт договора. Прочтите все соглашения и требования, предъявляемые в вашу сторону. Все они смогут повлиять на окончательную ставку.
  2. Изучайте все не торопясь. Многие кредитные специалисты подгоняют людей, дабы не дать им прочитать все условия кредитования. Все непонятные вам моменты просите объяснить. Они обязаны это делать.
  3. Обратите внимание на страховые продукты. Их стоимость сказывается на цене кредита. От нее, как правило, можно отказаться перед оформлением кредита.
  4. Найдите все предложения на финансовом рынке и сравните их. Можно подобрать оптимальный вариант даже с низкой процентной ставкой.

Полная стоимость автокредита. Как банки зарабатывают, а заемщики переплачивают в современных условиях

После того как комиссия за выдачу кредита была признана необоснованной коммерческие Банки нашли другие законные способы увеличить свои доходы (для заемщика увеличить расходы). Наиболее популярные способы завышения стоимости кредита – включение в кредитные программы различных видов страхования. В потребительском кредитовании, к которому относится автокредит и кредит физическому лицу на коммерческий транспорт, наиболее часто используется страхование жизни и здоровья заемщика.

Возникает вопрос, получает деньги и выплачивает страховое возмещение страховая компания, причем тут банк? На самом деле банк, как говорится, “в деле”, потому что выступает в качестве страхового агента и получает агентское вознаграждение. Размер этого вознаграждения, задумайтесь, доходит до 90% стоимости страховки.

Стоимость страхования заемщика по кредитам банка может превышать среднерыночную стоимость подобного страхования в 50-60 раз. Представьте, что по автокредиту физическому лицу на коммерческий автотранспорт в размере 1,6 млн. руб. сроком на 5 лет стоимость страхования заемщика составляет 1 149 452 руб. Впечатляет? Цифры получены расчетом с помощью официального кредитном калькуляторе действующих условий автокредита одного из банков Санкт-Петербурга.

Добровольное страхование превращается в добровольно-обязательное. Разве такое возможно? По закону Банки не имеют права обязать заемщика страховаться. Это вопрос добровольного выбора. В действительности это далеко не так. Свой интерес в получении дополнительных доходов банки реализуют 2-мя способами:

  • Отказывают в предоставлении кредита всем, кто отказывается страховаться. Дело в том, что Банк вправе отказать в кредите без объяснения причин. И если заемщик отказывается от страховки, то кредит не получает. Формальный повод отказать у банка всегда найдется, истинная причина состоит в запланированном уровне получения дохода.
  • Чаще всего кредитные программы содержат 2 варианта процентных ставок, с дополнительным страхованием при более низкой ставке и без страховки под повышенный процент.
  • Беспредел какой-то, скажете Вы. Что же делать? Безвыходных ситуаций не бывает, расскажем что можно предпринять совершенно законным способом.

Не дают кредита без страховки? Не проблема! Уплаченную страховую премию можно вернуть отказавшись от договора добровольного страхования со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Итак, если кредит без страховки слишком дорогой или кредитование без страховки в принципе невозможно, то можно получить кредит со страховкой, а затем от нее отказаться.

Оцените статью
Финансовый консультант