Как рассчитывается ежемесячный платеж по ипотеке

Ипотека

Выбор схемы ипотечного кредитования

В основе ипотечного калькулятора от Сбербанка лежат основные математические формулы, помогающие быстро рассчитать все кредитные показатели. Это актуально для людей, которые желают рассчитать сумму ипотеки на 2020 год в Сбербанке. Результат вычислений получится более точным, если указать достоверную информацию, а поэтому необходимо заранее обратиться в банк для уточнения следующей информации: ставка по кредиту, наличие комиссии за услуги, дополнительные оплаты.

В калькуляторе потребуется еще ввести размер первоначального взноса, но это число уже зависит от возможностей человека, который планирует брать ипотечный кредит.

При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.

Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.

Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др.

В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах.

Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.

Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.

Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому  первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.

Сумма кредита (руб.) 2 000 000 2 000 000 2 000 000
Срок кредита 10 лет 10 лет 10 лет
Процентная ставка 12% 12,5% 13%
Ежемесячный платеж (руб.) 28 694 29 275 29 862
Переплата по кредиту (руб.) 1 443 303 1 513 028 1 583 458

Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.

Фиксированная процентная ставка — это ставка по кредиту, которая устанавливается на весь срок кредита. Она прописана в кредитном договоре и не может быть изменена.

Плавающая процентная ставка — это ставка по кредиту, которая не является постоянной величиной, а рассчитывается по формуле, которая определена в договоре. Размер ставки состоит из двух частей: Первая составляющая — плавающая, привязана к какому либо рыночному индикатору (например Mosprime3m или ставка рефинансирования ЦБ) и изменяется с периодичностью, определенной в кредитном договоре (например, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода). Вторая составляющая, фиксированная — это процент, который берет себе банк. Эта часть остается всегда постоянной.

  • Аннуитетный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
  • Дифференцированный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

В настоящее время наиболее распространен аннуитетный платеж.

Как рассчитывается ежемесячный платеж по ипотеке

Точные ежемесячные платежи зависят от выбранной схемы платежей:

  • при аннуитетной вы будете ежемесячно выплачивать одинаковые суммы. Первоначально они будут направляться на погашение начисляемых процентов, а затем на основной долг;
  • при дифференцированной схеме сумма платежей постепенно снижается. Основная финансовая нагрузка приходится на первые годы выплат.

Эту информацию стоит учитывать при расчете выплат по ипотеке и оценке своих финансовых возможностей.

Большинство банков предлагает аннуитетные платежи, при которых переплата по процентам значительно выше. Досрочное погашение при этом приводит к дополнительным финансовым потерям, так как сначала покрываются именно начисляемые проценты и эта сумма остается у кредитора. Плюс такой схемы в том, что она дает четкий и не меняющийся в течение всего срока кредитования расчет ипотечной выплаты.

В некоторых финансовых учреждениях вы сможете взять кредит с дифференцированной схемой погашения. Она будет выгодна при досрочном погашении, так как первоначально платежи направляются на уменьшения тела займа. К ее недостаткам можно отнести нечеткую оценку выплат из-за их постоянного уменьшения.

Особенности ипотеки как займа

Ипотека – это разновидность залога, служащего страховкой для того кредитора, который выдал деньги в долг. В качестве залога выступает обычно имущество, приобретаемое заёмщиком – недвижимость (квартира, доля в квартире, дом, коттедж). Но таковым обеспечением может быть и уже имеющаяся жилплощадь.

Как рассчитывается ежемесячный платеж по ипотеке

Собственником любого из этих объектов остаётся покупатель, однако при нарушении им долговых обязательств кредитор вправе отсудить залоговое имущество в свою пользу. Лицо, купившее жилье путём получения ипотечной ссуды, лишено права распоряжаться этой собственностью. То есть без разрешения кредитодателя продавать, дарить, обменивать её нельзя.

Сегодня банки разработали множество подобных программ. Определиться с тем, какой ипотечный продукт вам больше всего подходит, вы сможете, изучив ниже размещённый список основных доступных на отечественном финансовом рынке вариантов ипотеки. Она предоставляется:

  • На жильё в новостройке.
  • На квартиру на вторичном рынке жилья.
  • На земельный участок.
  • На строительство или покупку загородного дома.

Процентная ставка по ипотеке

Это важный показатель при расчете любого кредита. Она высчитывается в годовых процентах и указывает, какое их количество начисляется на протяжении года за те деньги, что вы взяли в займ. Но при ипотечном кредите следует учитывать тот факт, что банк их насчитывает не один раз в год, а каждый день на ту сумму, что вы еще должны банку.

Название банка Процентная ставка
Сбербанк России от 5%
Газпромбанк от 4,5%
Tinkoff
ВТБ от 5%
Банк «Открытие» от 7,95%
Абсолют Банк от 4,99%
Альфа-Банк от 8,49%
Московский Кредитный Банк от 7%
Промсвязьбанк от 4,5%
АИЖК ДОМ.РФ от 4,9%
Райффайзенбанк от 4,99%
Росбанк от 6,99%
Банк «Санкт-Петербург» от 9,7%
Банк Уралсиб от 4,9%
Ак Барс от 4.5%
Россельхозбанк от 9,1%
Всероссийский Банк Развития Регионов от 4,9%
УБРиР от 9,4%

Калькулятор ипотеки вы найдете на нашем сайте. С его помощью можно без особого труда рассчитать приблизительную сумму, которую вам придется выплачивать ежемесячно. Это поможет каждому определить свои возможности и решить – брать ипотеку или же оставить эту затею на будущее.

Необходимо не забывать о том, что вы получите приблизительный результат, который не является окончательным. Как правило, настоящий платеж оказывается немного выше. Если вы решили взять ипотечный кредит, то лучше сразу обратиться в банковское учреждение, там вы получите профессиональную консультацию и узнаете точный размер взноса.

Как рассчитывается ежемесячный платеж по ипотеке

Если вы уже пытались рассчитать ипотеку с помощью онлайн-калькулятора, то наверняка заметили, что месячный взнос состоит из 2 частей: проценты и основной долг. Когда долг становится меньше, то и количество процентов уменьшается, но платеж остается таким же, ведь основной долг растет.

Плавающая и фиксированная

Плавающая ставка – непостоянная величина, стандартно рассчитывается по формуле, указанной в договоре кредитования. Состоит из двух частей: одна – плавающая, а вторая – постоянная.

Фиксированная ставка – постоянный процент, который не может изменяться, он не зависит ни от каких факторов. Она остается неизменной на протяжении всего срока.

Платежи: аннуитетный и дифференцированный

Как рассчитывается ежемесячный платеж по ипотеке

Аннуитетный более распространен. Он предусматривает погашение займа равными частями на всем сроке кредитования.

Дифференцированный – вариант, при котором ежемесячный платеж снижается к концу периода.

Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке? Калькулятор для онлайн-расчета платежа по ипотеке

Для того чтобы произвести расчет платы по ипотеке, потребуются некоторые цифры. Прежде всего это сама стоимость недвижимости и размер требуемого банком первоначального взноса (отображается он в процентах от цены жилья). Далее следует определиться со сроком договора кредитования. Как показывает практика, большинство наших соотечественников стремится взять заём на длительный промежуток времени, даже не пытаясь рассчитать, не будет ли ипотека слишком обременительна. И на то есть весомая причина – инфляция. С её учётом ипотека является выгодным мероприятием.

Кроме того, необходимо знать процентную ставку кредита. И ещё – потребуется ли страховка. Очень важную роль при расчёте доступности ипотечного займа играет метод его погашения. О существующих способах речь пойдёт ниже. А сейчас поговорим подробнее о том, как рассчитать ипотечный кредит самостоятельно.

Пример

Например, вы берёте заём на 30 лет под 12% годовых. Вид платежа – аннуитетный. Общая стоимость жилья составляет 1 млн рублей. Банк выдвигает условие, чтобы первоначальный взнос был равен 10%.

logo

Получается, что вам необходимо внести 100 тыс. рублей. Оставшиеся 900 тыс. – это собственно сумма кредита. Чтобы узнать ежемесячный объём платежа, разделите её на количество месяцев (всего их 360). Получится 2,5 тысячи.

Но это сумма ежемесячных выплат без процентов. Те же рассчитываются путём умножения суммы кредита на размер процентной ставки с последующим делением результата на 12. В нашем случае сумма ежемесячных выплат по процентам составит 9 тыс. рублей. Прибавив 2,5 тыс., мы получим, что каждый месяц в банк необходимо будет перечислять 11,5 тыс. рублей.

Таким образом, за первый год тело кредита будет погашено на 30 тыс. рублей. Поэтому в следующем году базовой цифрой для расчета процентов будут уже 870 тыс. рублей. Соответственно, объём процентных выплат уменьшится и, наоборот, часть регулярного платежа, идущего на погашение основного долга, увеличится.

Ипотека – единственный для многих шанс обзавестись собственными квадратными метрами. Ее используют люди любого статуса (вспомним Илона Маска, взявшего кредитов на $61 млн.). Переплата при планомерном возврате средств на протяжении всего срока колоссальна, но люди вынуждены идти на такой шаг в надежде на светлое будущее.

Можно ли как-то сэкономить бюджет и быстрее рассчитаться с банком? Однозначно. И не последнюю роль в этом деле играет тип платежей.

Есть 2 типа: аннуитетный и дифференцированный. Банки, преимущественно, используют первый способ кредитования. Но ближайшее время в законодательство хотят внести изменение, обязывающее займодателей предоставлять клиентам право выбора способа погашения задолженности.

Аннуитет

Аннуитет – погашение долга равными частями на протяжении всего периода выплат. Выплата состоит из двух частей: основного долга и процентов на остаток средств. В первые годы % максимально высокие, что удобно для банка, тело кредита – на порядок меньше. Уменьшение происходит постепенно и к моменту, когда показатели поравняются, клиент уже выплатит большую часть долга по процентам. После начнется длительный процесс возврата уже «своих денег».

Дифференцированный

рассчитать дифференцированный платеж по ипотеке

При таком способе происходит постоянное уменьшение ежемесячных платежей. Первые из них – наиболее высокие, существенно больше, чем при аннуитете, но спустя время становятся меньше. Отличие состоит в том, что основной долг гасится равномерно и изначально приблизительно равен начисляемым процентам, а потом – он остается тем же, а % ежемесячно падают.

По любому варианту можно снизить переплату, если вносить дополнительные суммы на счет на основаниях, прописанных в правилах. Произойдет уменьшение тела кредита, а вместе с ним – начисленных процентов. Для дополнительной экономии есть смысл подать документы в свой или другой банк для реструктуризации или рефинансирования. Делать это лучше в первые годы, пока не выплачено много %.

Первый способ посчитать ежемесячные расходы – воспользоваться ипотечным калькулятором. Они есть на сайтах банков (в разделе подачи заявки на получение займа) или специализированных сервисов. Предлагаем воспользоваться сайтом «Банки.ру»:

  • Зайдите на главную страницу и откройте вкладку «Продукты и услуги»;
  • Выберите «Калькулятор ипотеки»;
  • Отметьте способ расчета: по стоимости недвижимости или по сумме кредита;
  • Поставьте ниже отметку напротив вида рассчета: аннуитетный или дифференцированный;
  • Введите данные в поля анкеты: сумма кредита, ставка, срок, размер комиссий, дата начала выплат и т.д.;
  • Нажмите «Рассчитать» и получите значение, которое останется надолго в вашей памяти после того, как вы оформите кредитный займ.

Вам необходимо рассчитать предстоящий ежемесячный платеж по ипотечному займу, но вы не знаете подходящей к этому случаю формулы? Мы поможем вам со всеми необходимыми расчетами.

Вполне логичный вопрос, ведь для этого есть банковские сотрудники, зачем выполнять их работу? Все дело в том, что проведя самостоятельно предварительные расчеты, вы получаете возможность определить свои шансы на одобрение заявки. Если полученное значение платежа меньше 40% вашего чистого официального дохода за вычетом всех обязательных платежей, шанс есть.

Как рассчитывается ежемесячный платеж по ипотеке?

Кроме того, посчитать примерные расходы нужно и для того, чтобы потом проверить – не включит ли сотрудник банка в ваш договор дополнительные услуги, например страховку, которая увеличит переплату. Если ваши результаты будут сильно отличаться, это повод внимательно перечитать договор.

Первоначально вам нужно посмотреть в условиях своего кредитного договора тип погашения кредита – равными или пропорционально убывающими платежами. Если у вас еще нет договора, смотрите в описании кредита.

Еще перед подписанием договора поинтересуйтесь, каким образом вы будете выплачивать проценты и основной долг банку. О том, какой платеж — аннуитетный или дифференцированный — лучше выбрать, читайте здесь.

Равные (аннуитетные) платежи – одинаковые по своей сумме на всем протяжении периода кредитования. Подробнее о такой системе расчета по заему вы можете прочитать в этой статье.

Для их расчета используется следующая формула.

X = S*k/1 – (1 k)* 1-n, где

  • S – размер основного долга (величина кредитных средств);
  • k– 1/12 годовой процентной ставки;
  • n– срок выплат в месяцах.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Пропорционально убывающие (дифференцированные) – со временем уменьшаются за счет уменьшения основного долга. Их расчет производится в несколько этапов. О том, что такое дифференцированный платеж, расскажет эта статья.

1)      Для начала нужно определить сумму основного долга для каждого месяца. X= S/ 12/ n, где S– это величина кредитных средств, а n – это срок выплат в годах.

Как рассчитывается ежемесячный платеж по ипотеке

2)      Затем рассчитайте сами проценты. В первый месяц вы платите проценты от всей суммы долга, т.е вы S*k, где k – процентная ставка. Во все последующие месяцы вы из этого показателя вычитаете X из первой формулы.

Чтобы вам было легче рассчитать платеж по ипотеке, мы предлагаем вам воспользоваться ипотечным калькулятором в режиме онлайн, которые есть на сайтах практически всех крупных банков. Например, по данной ссылке вы узнаете о том, как воспользоваться специальным калькулятором на портале Сбербанка.

Самый верный способ узнать точный ежемесячный взнос по вашему жилищному займу — обратиться к специалисту выбранной в качестве кредитора компании. Вам предоставят график платежей, который будет составлен в зависимости от того, сколько личных средств вы готовы внести, на какой срок планируете оформить кредит, какая процентная ставка будет действовать именно для вас.

Выгодные предложения по ипотеке от Сбербанка России  ⇒

Условия кредитно-финансовых организаций настолько быстро меняются, что иногда онлайн данные запаздывают. Самостоятельно расчет ежемесячных взносов по ипотеке при помощи калькуляторов на сайтах необходим только при рассматривании различных предложений от банков.

Это хороший способ определить, в каком банке оформить заем будет выгоднее для вас. Выбрав несколько привлекательных предложений, вы можете отправляться к потенциальным кредиторам для получения точной и актуальной информации.

Помните о том, что любой онлайн-калькулятор дает вам лишь приблизительное видение того, какой ежемесячный платеж и переплата вас ожидают. Дело в том, что они подсчитывают лишь сумму основного долга и начисляемые на неё проценты, а вот дополнительные расходы и комиссии, к примеру, за страхование, они не учитывают.

Какая зарплата нужна, чтобы получить ипотеку в Сбербанке  ⇒

Скрыть ответ

Консультант

Николай, мы не делаем расчеты, их делают кредитные специалисты в конкретном банке, куда вы обратитесь. В целом, по вашим доходам, можно ориентироваться на сумму не более 2 миллионов на длительный срок

Скрыть ответ

Консультант

Приветствуем! Сегодня пойдет речь о том, как рассчитать ипотеку самому. Как рассчитать платеж по ипотеке опираясь на простые математические операции, Можно ли посчитать ипотеку самостоятельно или надо обязательно обращаться в отделение банка, а также что нужно знать расчета ипотеки? Обо всем этом узнаем далее.

Рано или поздно перед молодыми семьями встает вопрос о приобретении собственного жилья. Но где взять необходимую сумму, чтобы купить заветные квадратные метры? К счастью, банки сегодня предлагают ипотеку — долгосрочный кредит под залог имущества. Жилье в этом случае выступает как страхование на случай, если заемщик не будет иметь возможности выплачивать ипотеку.

Необходимо правильно рассчитать ипотеку, чтобы иметь представление, с чем вам придется жить довольно продолжительное время. Правильно рассчитать сумму можно в банке, либо, используя онлайн калькулятор ипотеки. Или в exel, самому рассчитать ипотеку не обращаясь дополнительно к специалисту.

Расчет платежа по ипотеке производится исходя из нескольких факторов.

Стоимость жилья

Именно от этой суммы будет зависеть, на какой срок и по какой процентной ставке вам рассчитают и оформят ипотеку. Чем выше стоимость квартиры, тем больше будет ежемесячный платеж.

Сумма, которая у вас уже имеется, будет составлять первоначальный взнос. Обычно это определенный минимум, установленный банком, например, 20 процентов от общей стоимости жилплощади. Чем больше вы имеете сумму первоначального взноса, тем меньшую выплату выдаст банк, следовательно, переплата будет невысокая.

Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту?

Обычно под ипотекой подразумевают денежные средства, которые клиент одалживает у банка, оставляя купленную недвижимость в собственности кредитора. Произнося фразу «мы купили квартиру в ипотеку», человек имеет в виду, что жилье он приобрел в долг и оформил квартиру в качестве залога.

Российские банки разработали разные кредитные продукты на приобретение жилья:

  • Как рассчитывается ежемесячный платеж по ипотекеквартиры в новостройке;
  • жилье на вторичном рынке;
  • строительство или покупка загородного дома;
  • ипотека с материнским капиталом;
  • субсидиями из программ господдержки.

По любой из программ, согласно статье десятой Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», кредитные организации обязаны предоставлять клиентам график ежемесячных платежей. Но для получения такого документа нужно оставить в банке заявку и провести переговоры с менеджером.

СПРАВКА! На предварительном этапе стоит вооружиться ручкой и блокнотом и изучить предложения кредитных организаций самостоятельно.

Прежде всего, следует отметить, что существует два варианта ежемесячных платежей:

  • Аннуитетные. Данная схема погашения кредита предусматривает регулярные выплаты равного размера на протяжении всего срока действия займа. Следствием применения такого варианта является одинаковая финансовая нагрузка на заемщика;
  • Дифференцированные. Размер ежемесячной выплаты рассчитывается с учетом оставшейся на данный момент задолженности по кредиту. В результате использования такого варианта погашения займа финансовая нагрузка на клиента банка постепенно сокращается.

Как рассчитывается ежемесячный платеж по ипотеке

Различия между двумя схемами приводят к достаточно существенной разнице между размером ежемесячного платежа и, следовательно, итоговой сумме переплаты, поэтому их обязательно необходимо учитывать при выборе подходящего варианта кредита. Важно отметить, что сегодня существует несколько вариантов расчета величины регулярных платежей по ссуде.

Самый популярный и простой способ рассчитать размер ежемесячного платежа – воспользоваться онлайн калькулятором. Сегодня подобные простые и удобные сервисы размещены на официальных сайтах практически всех банков, а также многочисленных специализированных интернет ресурсах, посвященных вопросам кредитования и работы банковской системы страны. Обычно для выполнения расчета необходимо вбить в программу следующие данные, перечень которых может слегка изменяться в зависимости от вида займа:

  • сумма и срок оформляемого займа;
  • процентная ставка по кредиту;
  • величина комиссий (при наличии таковых);
  • размер первоначального взноса (если он планируется);
  • дата начала погашения кредита;
  • тип ежемесячных выплат (аннуитетные или дифференцированные).

Преимуществом использования онлайн калькуляторов, размещенных на сайтах различных банков, является наличие в базах их данных тарифов, установленных каждой конкретной кредитной организацией. Это существенно облегчает выполнение расчетов. Однако, при необходимости сравнения условий, предлагаемых различными банками, потребуется посетить несколько сайтов.

Важным плюсом использования онлайн калькуляторов является возможность оперативного выполнения множества расчетов, исходя из различных сроков кредитования или размера ежемесячного платежа. В результате потенциальный заемщик получает отличный шанс выбрать самый выгодный для себя вариант оформления займа.

Другим вариантом произвести расчет размера регулярной выплаты по кредиту является обращение непосредственно в банк, с которым клиент планирует сотрудничать в дальнейшем. У любого сотрудника кредитного отдела также имеется программа для расчета графика ежемесячных платежей, которая с легкостью и очень быстро рассчитывает условия конкретного кредита, исходя из описанных выше основных его параметров.

В данном случае клиент также может попросить банковского работника произвести необходимое количество расчетов с целью выявления наиболее выгодного с точки зрения имеющихся у клиента финансовых возможностей варианта. Единственным минусом подобного способа вычисления условий кредита выступает невозможность быстрого сравнения предложений различных банков.

Конечно же, существует еще и возможность выполнения расчета величины ежемесячного платежа по займу при помощи обычного калькулятора, то есть фактически вручную. Очевидно, что такой вариант вычислений используется сегодня крайне редко, так как требует больших временных затрат и знания достаточно непростых формул (особенно, в случае аннуитетных выплат), что ведет к возможности ошибки в расчетах. Намного проще, удобнее и, что немаловажно, точнее вычисления, производимые при помощи онлайн калькуляторов.

Формула расчета

Тем не менее, в некоторых случаях вычисления вручную все-таки осуществляются. При этом используются следующие формулы:

  • для аннуитетного платежа:
    • Платеж=Кредит*(Проц (Проц/(1 Проц)*Мес-1)), где
      • Платеж – размер ежемесячной аннуитетной выплаты;
      • Кредит – сумма кредита;
      • Проц – величина процентной ставки;
      • Мес – срок действия кредита.
    • для дифференцированного платежа:
      • Платеж=Кредит/Мес Остаток*Проц./12, где
        • Платеж – размер дифференцированного платежа;
        • Кредит – сумма кредита;
        • Мес – срок действия займа;
        • Остаток – задолженность по кредиту на момент начисления процентов;
        • Проц – величина процентной ставки.

Приведенные выше формулы учитывают только две главных составляющих ежемесячной выплаты, направляемые на:

  • Погашение основного долга по кредиту;
  • Выплату начисленных за пользование заемными средствами процентов.

Однако, нередко по условиям заключенного с банком договора клиент вынужден дополнительно оплачивать какие-либо услуги, связанные с оформлением займа, или комиссии, установленные кредитной организацией. Они могут как включаться в график ежемесячных выплат, так и содержаться в отдельном соглашении.

Для того, чтобы расчет реального ежемесячного платежа был максимально точным, необходимо учитывать особенности отдельных видов кредитов. Например, при автокредитовании следует обращать внимание на обязанность клиента по страхованию приобретаемого транспортного средства, что составляет достаточно серьезную сумму.

Досрочное погашение ипотеки. Кредитный калькулятор: Видео

Как было сказано выше, существует два метода погашения. Рассмотрим их несколько подробнее.

  • Аннуитетный. Это более частый вариант. Он был рассмотрен в предыдущем разделе, поэтому отметим лишь главные особенности аннуитета. Первые месяцы больший объём регулярных платежей уходит на выплату процентов. Основной долг погашается преимущественно на заключительном этапе. При такой методике заёмщик, даже не зная, как правильно рассчитать ипотеку, имеет возможность планировать свой бюджет с учётом равновеликости ежемесячных выплат по ссуде.
  • Дифференцированный. На практике такой способ используется достаточно редко. Но структура платежа в этом случае проще. Тело кредита погашается равными частями. Отсюда следует, что объём процентных выплат уменьшается, ведь остаток долга постепенно сокращается. Таким образом, каждый месяц придётся платить разную сумму. Долговое бремя в первые годы будет значительным, но начиная где-то с середины срока кредитования платить станет заметно легче. Более подробно о том, как считается ипотека с дифференцированными платежами, речь пойдёт ниже.

Аннуитет или ниспадающий остаток?

Желающие разобраться, как рассчитываются ипотечные кредиты нужно изучить теоретические выкладки, способы начисления процентов, действующие формулы. Необходимо понимать, что выплата ипотеки сопряжена с платежами нескольких типов:

  • первоначальный взнос;
  • ежемесячный платеж, который направляется на погашение основного долга и процентов;
  • комплексное страхование объекта недвижимости плюс жизни и здоровья заемщика, дополнительные банковские услуги.

В реальности применяются две схемы вычисления регулярного платежа: аннуитет и модель «ниспадающего остатка». От выбранной схемы будет зависеть сумма платежа, структура погашения долга и величина переплаты. Рассмотрим способы подробно.

Аннуитетная модель предполагает платежи равными долями на протяжении всего периода действия договора. Сначала рассчитываются проценты за весь срок, потом они складываются с телом кредита и делятся на количество выплат.

Получается, что первые платежи практически полностью уходят на уплату процентов. Тело кредита не уменьшается. Да и досрочно погашать кредит не особо выгодно. Зато на заемщика работает инфляция. Постепенно регулярные платежи обесцениваются.

Варианты расчетов c помощью ипотечного калькулятора: так при сумме залога 1 500 000 рублей на 15 лет под 10% годовых регулярная ежемесячная выплата составит 16 119 рублей. И останется такой все последующие годы.

Дифференцированная модель (или Ниспадающий остаток) предполагает, что регулярный платеж состоит из двух частей, фиксированная сумма от тела кредита и процентный платеж, который уменьшается с каждым месяцем. Первое время заемщику придется платить крупные суммы, но постепенно платежи становятся меньше. Общая сумма переплат в этом случае тоже меньше, также выгодно гасить кредит досрочно.

Варианты расчетов: при тех же условиях ипотечного кредитования, но с дифференцированными платежами первый взнос составит 20 833 рубля. А последний – 8 403 рубля.

Для проведения самостоятельных расчетов необходимо знать следующие числовые параметры:

  1. сумма ипотеки
  2. первоначальный взнос
  3. процентная ставка,
  4. период кредитования (месяцы).

На следующем этапе выбирайте нужный запрос и считайте. Все теоретические выкладки подтверждаются практическими вычислениями.

График платежей

Проводить самостоятельные расчеты сложно, процесс требует хороших математических навыков и аккуратности.

Формула ежемесячного аннуитетного платежа выглядит так:

X = S * (P P / (1 P)n – 1),

при этом:

  • под X понимается ежемесячный платеж;
  • S – это первоначальная сумма ипотечного кредита;
  • P – 1/12 часть процентной ставки;
  • n – количество месяцев.

Для вычисления дифференцированного платежа пользуются двумя формулами. Сосчитать размер регулярного платежа несложно, сумму основного долга делят на количество месяцев.

Формула выглядит так — Y = S / N,

где:

  1. Y – сумма основного платёжа;
  2. S – размер ипотеки;
  3. N – количество месяцев.

Сумму выплаты процентов для каждого месяца необходимо рассчитывать индивидуально, по формуле —

Z = Sn * P / 12,

где:

  • Z– начисленные проценты;
  • Sn — остаток основной задолженности;
  • P – годовая процентная ставка по ипотеке.

На десятилетний период придется обсчитать 120 платежей. Поэтому гораздо проще воспользоваться программами-помощниками.

Методики расчёта платежей

Ниже вы сможете прочитать подробную инструкцию, как рассчитать выплаты по ипотеке. Необходимо определить оценочную стоимость квартиры, из которой вычитается сумма первоначального взноса. Результатом будет размер получаемого в банке займа.

Расчет ипотечной выплаты выполняется по следующей формуле: к сумме кредита прибавляется процентная ставка по ипотеке и их сумма делится на срок погашения кредита.

Чтобы посмотреть ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту, зайдите на карточку кредитного продукнта на Выберу.ру в подразделе “Ипотека”, скорректируйте условия ипотеки и нажмите кнопку “Рассчитать” Ипотечного калькулятора.

Каждый банк при любой схеме погашения ипотечного займа для вычисления суммы возврата основного долга использует операцию деления, где в качестве делимого выступает сумма кредита, а делителя – количество периодов (срок действия договора кредитования).

Именно последний параметр является главным отличием в подходе финансовых организаций к решению вопроса, как рассчитать платежи по ипотеке. Разница кроется в используемых временных интервалах. Так, в знаменателе дроби можно увидеть одно из двух чисел – 12 либо 365. Первое говорит о том, что за временной интервал принимается месяц, а второе – что таковым является день.

Расчёт в последнем случае является более точным. Он может быть актуальным для тех заёмщиков, которые приняли решение о досрочном погашении кредита. Они смогут сэкономить приличную сумму, особенно при большом объёме ссуды.

Существующие методики расчёта регулярных платежей по ипотеке отличаются по точности. Если принимать во внимание в первую очередь финансовую сторону вопроса, то наиболее правильным является расчёт платежей по ипотеке, основанный на дисконтировании. Сначала вычисляется сумма всех выплат, а затем это число подставляется в специальную формулу, с помощью которой и определяется ежемесячный платёж.

Например, в течение N лет вам нужно будет выплачивать по ипотеке S рублей. Размер годовой процентной ставки – P. Расчёт дисконтированной выплаты по ипотеке в конце первого периода (в данном случае это год) выполняется путём деления S на сумму 1 плюс P. Вычисление этого параметра для второго года выполняется аналогично, только сумму предварительно делят на два.

Конечно, даже зная, как рассчитать данным способом ежемесячный платёж по ипотеке, не всякий примет его на вооружение по причине относительной сложности. Тем более что на сайтах ведущих отечественных банков есть калькулятор, позволяющий сделать это в онлайн режиме.

Формулы и примеры

Выше было сказано, что существуют аннуитетные и дифференцированные платежи по ипотеке. Рассмотрим вопрос их расчёта несколько подробнее с использованием математики.

Что входит в общую стоимость?

Полная стоимость ипотеки складывается из целого комплекса платежей. Кроме суммы кредита и уплаченных процентов в стоимость включаются:

  • выплата за ежегодное страхование;
  • комиссия за выдачу кредита и ведение счета;
  • пени и штрафы при нарушениях договора.

Поэтому при определении общей стоимости кредита удобно использовать в качестве помощника ипотечный калькулятор. Проведем с его помощью вычисления.

Варианты расчетов с помощью ипотечного калькулятора: рассчитаем общую стоимость ипотеки на сумму 2 500 000 рублей. Первоначальный взнос 400 000 рублей. Процентная ставка – 9,5%. Срок кредитования – 10 лет.

Ежемесячная выплата равняется 27 173 рублям. Общая стоимость ипотеки – 3 260 818 рублей.

Увеличим срок кредитования до 30 лет и сделаем перерасчет.

Ежемесячный платеж будет на треть меньше, 17 658 рублей, а вот общая стоимость кредита сильно увеличится и составит 6 356 858 рублей, почти в два раза больше. Такая вот арифметика!

Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке? Калькулятор для онлайн-расчета платежа по ипотеке

Когда дело доходит до практических расчетов, то процесс оказывается очень трудоемким. Легко подставить в формулы 12% годовых, гораздо сложнее работать с 8,9%. Поэтому снова нам пригодится кредитный калькулятор. Если вы сомневаетесь в правильности вычислений, можно воспользоваться разными ресурсами, а после сравнить результаты.

Варианты расчетов: проверим несколько сайтов с одинаковыми исходными данными. Ипотека 1 500 000 рублей, процент – 9,5, период – 36 месяцев, платежи аннуитетные. Рассчитываем регулярный платеж с помощью калькуляторов разных банков, так складывается представление о размере регулярного платежа:

  • Сбербанк – 48 050 рублей;
  • ВТБ – 48 074 рублей;
  • Тинькофф банк – 48 049 рублей.

Оплата материнским сертификатом

Рассмотрим, как на стоимость ипотеки влияет материнский капитал. Средства с сертификата можно потратить:

  1. На оплату первоначального взноса (тогда меньшую сумму придется занимать у банка).
  2. Для досрочного или частичного гашения ипотеки (сюда же входит уплата процентов). Написав заявление на досрочную выплату, не забудьте взять документы подтверждающие оплату и новый график платежей.

Варианты расчетов: рассмотрим реальный пример.

520 000 рублей – 492 348 рублей = 27 652 рублей

Средств сертификата будет недостаточно. Придется доплатить недостающую сумму или искать более бюджетный вариант жилья.

Рассчитать ипотеку самостоятельно несложно, если вы владеете достаточным набором исходных данных и прибегаете к помощи современных онлайн сервисов. Они быстро и достаточно точно обсчитывают регулярные платежи и общую стоимость ипотеки c учетом уровня вашей зарплаты, дают представление о разных формах расчета.

Оцените статью
Финансовый консультант