Разновидностью коммерческого кредита является

Кредит

Потребительские кредиты

Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами.

Понятие определения

Начать следует с того, что благополучие одного конкретного предприятия зависит от объема оборотных средств. На начальном этапе развития бизнеса многие начинающие предприниматели не могут обеспечить себе стабильный рост активов, поэтому вынуждены обращаться к различным видам кредитования. Но понятие кредит заключается не только в передаче денежных средств, подлежащих последующему возврату с уплатой процентов.

Если говорить простыми словами, то сторонами договора выступают юридические лица или предприятия, которые между собой заключают договор коммерческого кредита. То есть, банковские организации или иные кредитные организации в данной сделке участия не принимают. Условия договора строго индивидуальны, в качестве ссуды могут выступать как денежные средства, так и другие материальные активы, которые подлежат последующей оплате на индивидуальных условиях.

Что такое денежная форма кредита, наверное, понятно многим. Здесь принцип кредитования такой же, как и в банке для физических лиц. То есть, одно предприятие берет в долг у другого определенную сумму с условием возврата в определенный договором срок с уплатой комиссии или без нее.

Товарный кредит – это разновидность коммерческого кредита, согласно условиям которого в качестве займа выступает товар, находящийся в собственности у кредитора и передаваемый заемщику на условии их последующей оплаты. Кстати, здесь в качестве обеспечения по коммерческому кредиту выступает передаваемое в долг имущество, которое становится собственностью заемщика лишь после полной выплаты его стоимости.

Автокредиты

Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:

  • целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
  • необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.

Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.

Условия предоставления коммерческого кредита

Как и при любом виде кредитования, суть коммерческого кредита заключается в возврате долга. Именно по этому принципу работают все банки и иные некоммерческие организации, которые выдают денежные или товарные кредиты. Но если речь идет о коммерческом кредитовании, то здесь заемщик может выдать лишь ту часть своих материальных и нематериальных активов, которые находятся выше предела его резервного капитала. В противном случае он несет высокий риск нарушения экономического процесса на своем предприятии в случае задержки платежа.

Среди многообразия на рынке кредитных программ, особое место занимает коммерческий кредит. Такой вид получения займа получил широкое распространение. Рассмотрим основные особенности коммерческого кредита и условия его оформления.

Коммерческий кредит, что это

Коммерческий кредит — это особый заём, который выдается одним предприятием другому. При этом объектом кредитования становятся не денежные средства, а какие-либо услуги и товары.

Размер ссуды не может превышать резервный фонд компании, которая предоставляет коммерческий кредит. При данном виде кредита банк не принимает участия, отношения выстраиваются между сторонами сделки.

Заимодавцем и заёмщиком могут выступать только юридические лица.

Коммерческий кредит нередко именуют торговым, так как отношения заключаются между участниками договора купли-продажи.

Коммерческий кредит помогает поставщикам успешнее реализовать продукцию в увеличенных объемах.

Покупатель же избавляется от необходимости обращаться в отделение банка и оформлять кредит, к тому же условия коммерческого кредитования более щадящие. См. также: самые выгодные кредиты Сбербанка.

Основные виды коммерческих кредитов

Рассмотрим, какие виды коммерческого кредита существует в настоящее время:

  1. Аванс. При данном виде кредита заимодавцем становится покупатель, перечисляющий часть денежных средств предприятию, которое, в свою очередь, обязуется предоставить какой-либо товар или услугу.

    Срок такого коммерческого кредита начинается со дня поступления аванса и продолжается до дня получения товаров или услуг.

  2. Другим видом коммерческого кредита является предварительная оплата. Заимодавцем выступает заказчик какой-либо продукции или услуги. Товар поставляется заёмщику через определенное время, указанное в договоре.

    Между участниками определен какой-то процент с даты получения товара.

  3. Отсрочка платежа. Такой вид займа предусматривает получение товара или услуги заказчику на условиях оплаты задолженности через конкретный срок единоразовым платежом. Кредитором становится при таком виде займа поставщик.

    Сроки займа определяются датой получения товара до момента оплаты всей суммы.

  4. Еще одним видом является рассрочка платежа. Отличие от отсрочки в том, что выплата денежных средств производится не единоразово, а несколькими частями. Даты внесения средств определяются графиком договора при оформлении кредита.

    Заимодавцем выступает продавец, то есть предприятие, реализующие товары или предоставляющее услуги.

Виды кредитов по способу предоставления

По способам предоставления коммерческого кредита можно выделить следующие формы:

  1. Единовременная. При такой форме отношения заключаются на разовой основе, выполнение условий происходит с соблюдением всех основных требований договора. Взаимодействие сторон заканчивается после выполнения условий кредитного договора.
  2. Вексельная.

    Обязательства по выплате долга закрепляются в специальных документах — векселях, поэтому кредитор на законных основаниях может требовать погашения задолженности к указанному в договоре сроку. Вексель может быть простым, когда заёмщик должен выплатить конкретную сумму кредитору, и переводным – заёмщик оплачивает долг третьему лицу, определенным кредитором.

    Вексельный кредит является самым распространенным видом коммерческих займов.

  3. Сезонная форма характерна для предприятий, деятельность которых зависит от времени года. Заемщик получает какую-либо продукцию для реализации, а денежные средства вносит после завершения сезона.
  4. Консигнация. Поставщик предлагает покупателю товары для реализации.

    Оплата долга происходит в случае, если товар удалось продать. Такой вид кредитования часто используется при реализации на рынке новой продукции и торговой марки. До того момента, пока товар не будет продан, он остается в собственности у поставщика. Таким образом, заёмщик может застраховать себя от финансовых потерь при неудачной реализации продукции.

  5. Периодичная форма коммерческого кредита подразумевает доверительные взаимоотношения между поставщиком и заказчиком. Оплата поступившего товара может осуществляться в определенные даты, например, ежемесячно 20 числа. При этом каждый раз не нужно заключать новый кредитный договор.

    Заемщик может обратиться за получением продукции в любое время, оплата производится по факту получения или согласно заключенному графику. Другое название такой формы займа – открытый счёт.

Разновидностью коммерческого кредита является

Участники деловых взаимоотношений выбирают те формы и виды коммерческого кредита, которые отвечают критериям и условиям их деятельности. См. также: реструктуризация кредита в ВТБ.

Коммерческий кредит выдается поставщиком (продавцом) заказчику (покупателю). Кредитный договор в данном случае не может выступать как самостоятельный документ.

Он представляет собой дополнительное соглашение к основному документу сделки (договор подряда, купли-продажи, аренды).

В некоторых случаях, когда между участниками уже выстроились доверительные отношения, соглашение не составляются.

Все условия оплаты задолженности описываются в договоре купли-продажи или аренды.

Российское законодательство не регулирует процентные ставки, по которым предоставляется коммерческий кредит. Продавец и покупатель сами определяют условия кредитования.

При этом оформление подобного займа должно соответствовать интересам всех участников процесса:

  • Годовой процент должен быть ниже, чем значения в банковских организациях. Иначе заключение коммерческого кредита теряет смысл.
  • Ставка должна компенсировать расходы и издержки кредитора при предоставлении продукции в кредит.
  • Плата за кредит не должна существенно отражаться на удорожании товара, что снижает его конкурентоспособность.

По решению сторон заключение сделки может быть беспроцентным, в договоре прописываются лишь штрафы и неустойки в случае несвоевременной оплаты долга.

Коммерческий кредит

В соглашении обязательно указываются предмет кредитования, сроки и годовой процент, обеспечение, например, поручительство или предоставление имущества в залог. Здесь же определяется имущественная ответственность сторон при недобросовестном исполнении обязательств. Прописываются условия форс-мажора, по которым стороны не могут выполнить свои обязанности.

Условия заключенного соглашения не должны разглашаться сторонним лицам, стороны должны придерживаться политики конфиденциальности. В документе указываются срок вступления его в силу и окончания действия. Любые дополнительные условия и требования также могут быть включены в соглашение к договору сделки. См. также: берем кредит на 600 тыс. рублей.

Оформление коммерческого кредита

Основные отличия коммерческого кредита от банковского:

  • Кредитором выступает предприятие, производящее или реализующее товары, а не банк.
  • Предметом кредитования становятся какие-либо товары или услуги, в то время как в банковском кредитном договоре строго прописывается сумма заёмных средств.
  • Коммерческий кредит оформляется в виде сопутствующего соглашения к основному документу сделки, в то время как кредитный договор банка представляет собой самостоятельный документ.
  • Предоставление коммерческого кредита происходит на более выгодных условиях, по сравнению с банковскими предложениями.

Преимущества коммерческого кредитования:

  • Покупатель быстро получает товар в кредит на льготных условиях.
  • Поставщик при выдаче продукции в долг увеличивает товарооборот.
  • Зарекомендовавшие себя с положительной стороны партнеры могут сотрудничать без заключения повторных договоров и взимания процентов.
  • При получении товара под реализацию заемщик может разнообразить ассортимент товаров, и избежать финансовых трат при неудачной продаже продукции.
  • Сделка взаимовыгодна для продавца и покупателя, таким образом оказывается финансовая взаимопомощь сторонами друг другу.

Среди недостатков такого вида кредита можно отметить:

  • Размер займа ограничен финансовыми возможностями поставщика и платежеспособностью покупателя.
  • При изменении цены на товар, покупатель вынужден внести оплату в размере, указанном в договоре. Не получиться рассчитаться по сниженной цене.
  • Высокие риски несет кредитор. При неисполнении покупателем своих обязательств придется обращаться за помощью в судебные органы. Подобные процессы требуют большого количества времени, поэтому кредитные средства могут быть на долгий срок изъяты из оборота.

Таким образом, коммерческие займы занимают отдельную нишу в современной сфере кредитования.

Они позволяют наладить партнерские отношения между предприятиями на приемлемых условиях для каждого участника, и способствуют развитию производственного и торгового сектора страны.

Для заёмщика получение коммерческого кредита связано с более выгодными процентами по сравнению с банковскими ссудами. Поставщики могут увеличить оборот товара за счёт реализации продукции покупателю в кредит.

Микрозаймы

Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами.

Особенности коммерческого кредита, основные виды

Как уже упоминалось выше, коммерческий кредит не является самостоятельным отдельным договором, он является лишь дополнительным соглашением к основному договору между кредитором и заемщиком, это договор поставки товара лизинга и прочее. Но постольку, поскольку одна сторона сделки передает другой определенную ценность, то должен быть определен порядок уплаты.

Здесь стороны договора заключат дополнительное соглашение, в котором определяют порядок уплаты за предоставленный товар или услугу. Дополнительное соглашение может содержать в себе следующие способы оплаты: частичная предоплата с последующей оплаты полной стоимости товара, рассрочка, отсрочка на определенный срок, аванс с последующей оплатой полной стоимости.

Постольку, поскольку договор между сторонами сделки должен быть по требованию закона исполнен в письменном виде, дополнительное соглашение также должно быть составлено в письменном виде и подписано в обязательном порядке всеми сторонами сделки. Документ юридически значимый, а, значит, он дает гарантию защиты интересов всех сторон контракта в соответствии с действующим законодательством нашей страны.

Разновидностью коммерческого кредита является

Последний вопрос, касающийся коммерческого кредитования – это проценты, сроки, штрафы, пени и прочее условия, которые сопровождают классическое кредитование. На самом деле кредитор в одностороннем порядке определяет вознаграждение за предоставленный кредит, то есть в отдельных случаях процентов и прочих комиссий может не быть вовсе.

По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:

  • Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
  • Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.

29.12

Кредиты являются неотъемлемой частью жизни многих людей или компаний. Они дают возможность получить оптимальную сумму, применяемую для разных целей.

Возвращается она невысокими и ежемесячными платежами, причем уплачиваются проценты за использование заемных средств.

Существует много видов займов, среди которых особое место  коммерческие кредиты, предоставляемые одной компанией другому учреждению.

При стандартном кредите в качестве кредитора выступает банк или другое финансовое учреждение, но коммерческий займ выдается обычной организацией. Она передает в долг другой фирме, являющейся заемщиком, продукцию, а также другие предметы в товарной форме.

Разновидностью коммерческого кредита является

На вопрос, что такое коммерческий кредит, следует ответить, — это разновидность займа, обладающая следующими особенностями:

  • предоставляется обычной компанией, у которой кредиторская деятельность не является основным направлением работы;
  • заемщиком выступает обычная (другая) организация;
  • такой кредит часто ограничивается в размерах, поскольку не допускается, чтобы он был больше, чем товарный капитал компании, являющейся кредитором, или превышал его резервы;
  • он может заключаться в предоставлении не только товаров, но и разных чеков или векселей, однако, они должны быть действительно ценными бумагами, пользующимися спросом на рынке ценных бумаг;
  • нередко коммерческий кредит выступает в качестве предварительной оплаты за разные виды товаров или услуг, поэтому является авансом, рассрочкой или отсрочкой платежа.

Возникает необходимость в таком займе в процессе сотрудничества разных организаций, в определенный момент времени не располагающих свободными денежными средствами для осуществления разных операций с другими фирмами. Именно за счет него обеспечивается постоянная и непрерывная реализация разных товаров или услуг, поэтому рыночный обмен ускоряется, что положительно влияет на развитие экономики страны в целом.

Основная характеристика коммерческого кредитования

Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке.

Кредиты на развитие бизнеса

Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.

Разновидностью коммерческого кредита является

Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:

  • Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
  • Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
  • Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.

Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.

Лизинг

Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.

29.12

На самом деле, коммерческий кредит – это мощный финансовый инструмент для представителей бизнеса, которые могут взаимодействовать между собой и получать при этом выгоду. Учитывая тот факт, кем выдаются коммерческие кредиты можно прийти к определенному выводу, что данная сделка осуществляется без привлечения банковской организации и действует только на основании взаимного соглашения между сторонами контракта.

Что касается действующего законодательства, то, действительно, есть некоторые требования к оформлению долговых сделок между сторонами договора, но размер платы процентная ставка и прочие индивидуальные условия никак законодательством не регулируется. То есть, весь договор основывается только на взаимной договоренности между сторонами контракта, однако, есть некоторые нюансы, которые могут значительно ограничить действия поставщика или кредитора:

  1. Коммерческий кредит должен быть дешевле банковского займа, в противном случае контрагенту будет выгоднее обратиться в коммерческий кредит на организацию и получить банковский кредит.
  2. Цена кредита должна быть такой, чтобы сохранить конкурентоспособную стоимость товара, в противном случае он будет не востребован, ведь заемщик в любом случае включит в стоимость продукции процентную ставку за коммерческий кредит.
  3. Процентная ставка, установленная кредитором должна полностью оправдывать его инвестиции в изготовление товара, а также отсрочку и рассрочку оплаты за него.

Другие виды кредитов

Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.

Ломбардный кредит

Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели. При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.

Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.

Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.

Другие

Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.

Преимущества и недостатки

У коммерческого кредита есть ряд преимуществ и недостатков. Основное преимущество для обеих сторон сделки заключается в том, что и кредитор, и заемщик достигают общей цели – это увеличение оборотов производства. То есть, говоря простыми словами, кредитор выпускает товар и может сбыть его в самый короткий срок с помощью заемщика, получая при этом свою часть прибыли. Заемщик берет в долг товар и реализует его самостоятельно, при этом пополняя свои резервы.

Другое преимущество заключается в том, что сделка между кредитором и заемщиком в данном случае упрощена по сравнению с банковским кредитом. Потому что коммерческим предприятиям и представителям малого, среднего и крупного бизнеса оформить банковский займ на практике не так просто. И, наконец, у предприятия есть возможность сотрудничать между собой и даже в какой-то мере поддерживать друг друга.

Недостатки у данного способа взаимодействия также можно выявить. Один из главных недостатков заключается в том, что в силу своих ограниченных возможностей, заемщик может произвести лишь ограниченное количество товара, который в определенных случаях не сможет удовлетворить требованиям потребителя. А заемщик может принять на себя лишь то количество товара, которое он в будущем в силу своей платежеспособности сможет оплатить.

Если подвести итог, то коммерческое кредитование – это взаимовыгодное взаимодействие между субъектами рынка, то есть разные предприятия взаимовыгодно сотрудничают между собой и предоставляют друг другу помощь. Одна сторона сбывает излишки товара, а другая сторона сделки получает товар с отсрочкой платежа, который она способна реализовать и при этом получить дополнительную выгоду.

Виды обеспечения кредита

Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:

  • Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
    • Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
    • Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
  • Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.

Коммерческий кредит: как оформляется сделка, проценты за пользование

Современные банковские организации предлагают заемщикам большое количество разных займов. Они отличаются размерами, предназначением и особенностями оформления. Но не только банки могут выдавать займы. Достаточно востребованным считается коммерческий кредит, предлагаемый разным компаниям другими организациями.

Он представлен специальным займом, предлагающийся организации другой компанией. Суть его заключается в том, что одна фирма, являющаяся кредитором, предоставляет другой компании, выступающей заемщиком, некоторую сумму денег или товары, а также продуктов или иных ценностей в долг и с начислением процентов.

Товарная форма коммерческого кредита обычно ограничена в размерах, поэтому не превышает капитала кредитора. Пользоваться таким займом можно только с использованием различных чеков или векселей.

В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:

  • Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
  • Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.
Оцените статью
Финансовый консультант