Списание долгов по кредитам физических лиц: как происходит и куда обратиться, чтобы списать долги по кредитам?

Кредит

Изменения судебной практики по списанию долгов по кредитам

Долги по кредитам – явление весьма распространенное. Многие люди, просрочив один, а потом второй и последующие платежи, фактически оказываются одной ногой в долговой яме. Поэтому неизбежно встает вопрос, как списать долги по кредитам. Но почему-то в качестве плана действий выбираются абсолютно несостоятельные решения, которые тем не менее присутствуют в общественном сознании, необоснованно занимая позиции в качестве мер, способных избавить человека от долгов. Именно об этих мифах, а также о реально действенных способах разобраться с кредиторами и списать долги мы поговорим далее.

Спишут ли долги по кредитам, полностью зависит от судебного решения. В судебной практике во втором полугодии 2019 года произошли изменения, касающиеся признания вины банкротов в собственной неплатежеспособности, соответственно, списать долги по кредитам теперь проще. Прецедентом стало дело № 305-ЭС 18-26429, рассмотренное 3 июня 2019 года судебной коллегией по экономическим спорам Верховного суда Российской Федерации.

Заявление на признание банкротства поступило от гражданина Киреева С. Н. У него накопились долги в общей сумме около 4 млн руб. по двум кредитам в Сбербанке и ВТБ. Он не смог рассчитываться по своим обязательствам после того, как ему урезали зарплату. Осознавая, что нынешний уровень дохода не позволит выплатить долги и испытывая постоянное давление со стороны кредиторов, Киреев С. Н. обратился в Арбитражный суд Московской области с заявлением о признании его несостоятельности.

Но суд отказал в иске, так же как и две последующие судебные инстанции.

Мотивом такого решения стало установление факта намеренного недобросовестного исполнения гражданином своих обязательств. После снижения уровня доходов Киреев С. Н. продолжал накапливать долги, хотя уже тогда было ясно, что кредитная нагрузка оказалась ему не по силам.

Таким образом, снижение дохода и наступление прочих трудностей в жизни не может стать поводом, чтобы списать долги по кредитам.

В свете этого необходимо заметить, что иногда поведение человека может трактоваться как неразумное, которое, в отличие от недобросовестного, судом признается достаточной причиной для признания банкротства и последующего решения списать долги по кредитам.

Как законно списать долги по кредитам

Итак, списывают ли банки долги по кредитам? Получая кредит в банке, человек подписывает с этой организацией договор, в котором изложены условия возврата денег. К договору прилагается график погашения кредита, заемщик обязан его в точности исполнять. При малейшей просрочке банк вправе обращаться в суд с требованием принудительного взыскания финансовых средств. Но иногда бывает и так, что банк может списать долги по кредитам.

Банкротство физических лиц устанавливает Арбитражный суд. Этот статус гражданина предполагает, что он не в состоянии рассчитываться по своим финансовым обязательствам. Следовательно, какие-то долги кредиторы вынуждены будут списать.

карты

Дело о банкротстве гражданина может быть инициировано им самим либо кредитором, либо Федеральной налоговой службой. Поводом для этого должно быть наличие долга в сумме более 500 000 рублей перед физическими и юридическими лицами, просрочка по которому составила не менее 3 месяцев. Сам должник может обратиться с заявлением и до истечения трехмесячного срока, если видит, что никак не сможет рассчитаться по своим обязательствам и признание несостоятельности – единственный выход.

Пункты 1 и 2 статьи 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон № 127-ФЗ) описывают обстоятельства, при которых инициировать процедуру банкротства гражданин обязан либо это является его правом. Обязательства наступают через 30 дней (максимально) после того, как должник понимает, что ни при каких условиях не сможет сам рассчитаться со всеми кредиторами.

К негативным последствиям для банкрота следует отнести и запрет занимать административные посты на любых предприятиях, выступать в качестве их учредителя. Помимо этого, при желании взять очередной кредит банкрот обязан известить о своем статусе банк – эта обязанность вменяется гражданину в течение 5 лет.

Это означает, что требования кредиторов могут быть удовлетворены лишь в объеме средств, которые удалось собрать после реализации имущества банкрота, остальные долги кредиторам придется списать.

Процесс, в ходе которого устанавливается несостоятельность гражданина, предполагает прохождение нескольких последовательных этапов и может растянуться во времени. После того как суд принимает заявление, на рассмотрение дела уходит от 15 дней до 3 месяцев. Затем следует определение суда и реструктуризация имеющегося долга, этот этап продолжается четыре месяца.

Рассмотрим последовательность этапов процедуры признания банкротства.

1. Сбор документов. Понадобится собрать довольно много бумаг, в числе которых справки об имеющихся задолженностях, имуществе и т. д. Более подробно на пакете документов остановимся несколько ниже. В Законе № 127-ФЗ приводится минимальный обязательный перечень бумаг, но для каждого конкретного случая он при необходимости может быть расширен.

Данный факт является нарушением закона на основании статьи 197 Уголовного кодекса РФ «Фиктивное банкротство» и наказывается в уголовном или административном порядке.

2. Систематизация информации и написание заявления. Дела о банкротстве рассматриваются арбитражным судом по месту регистрации заявителя. Чтобы правильно написать заявление, нужно свести воедино и грамотно изложить всю предшествующую финансовую историю, для чего:

  • составить список кредиторов;
  • посчитать все суммы задолженностей и вывести итог;
  • указать, какие судебные (и исполнительные) процессы ведутся на момент подачи заявления;
  • описать все имущество и приложить перечень;
  • предоставить список счетов в банках с информацией по ним;
  • определиться с саморегулируемой организацией арбитражных управляющих (СРО АУ), сотрудник которой будет назначен финансовым управляющим, что является непременным условием в ходе процесса признания несостоятельности.

Списание долгов по кредитам физических лиц: как происходит и куда обратиться, чтобы списать долги по кредитам?

Заявление пишется по общепринятому шаблону, в нем обязательно должна быть указана следующая информация:

  • шапка: название суда и личные данные заявителя (Ф. И. О., дата рождения, реквизиты паспорта, адреса проживания и регистрации, контактные данные);
  • информация относительно задолженности: указываются только те суммы, с которыми заявитель согласен. При наличии выплат по возмещению вреда жизни и здоровью нужно отдельно выделить эти суммы и размер обязательных платежей по займам; Систематизация информации и написание заявления
  • сведения об обстоятельствах, в результате которых должник оказался неплатежеспособен;
  • наличие открытых исполнительных производств, исковых требований и прочих документов, которые обязывают списать деньги со счетов заявителя;
  • перечень имущества и счетов в банках как в РФ, так и за рубежом;
  • название СРО для выбора управляющего;
  • список документов, прилагаемых к заявлению.

Прежде чем отправляться в суд, необходимо оплатить госпошлину и приложить квитанцию к заявлению.

3. Подача заявления. Заявление можно лично принести в суд, а также отправить его почтой или в электронном виде.

4. Рассмотрение дела в суде. Суд будет рассматривать обстоятельства дела о банкротстве, при этом урегулирование долговых обязательств возможно с тремя путями:

  • реструктуризация долга;
  • покрытие долга за счет средств, вырученных от продажи имущества банкрота;
  • мировое соглашение.

В ходе реструктуризации будет выработан новый график погашения долговых обязательств, то есть увеличены сроки и снижены взносы. Этот способ подходит для тех, у кого имеется стабильный доход. Также такой гражданин должен иметь неиспорченную финансовую репутацию: не судим за экономические преступления, ранее не был банкротом. Подлежащие реструктуризации долги не облагаются процентами, пеней, штрафами. К ним не применяется требование по обеспечению.

Мировое соглашение является фактически альтернативой банкротству. Если стороны достигают мирового соглашения, то останавливаются все процедуры, начатые в процессе признания несостоятельности: реструктуризация, действия финансового управляющего. Кредиторы должны предоставить должнику отсрочку для погашения обязательств. Если должник нарушит условия мирового соглашения, дело опять передается в суд.

5. Признание банкротства. Когда суд признает гражданина банкротом, в отношении него прекращаются все требования по взысканию долгов. Предварительно были приняты все меры для удовлетворения претензий кредиторов в наиболее полном объеме. Если после этого остались еще какие-то долги (за исключением не подлежащих списанию на основании закона), то кредиторы вынуждены их списать. Статус банкрота для физического лица приводит к ограничениям его прав, о которых речь шла выше.

Оцените статью
Финансовый консультант