Реструктуризация кредитов в сбербанке для физических лиц

Сбербанк

Как написать обращение на реструктуризацию долга?

  • значительное снижение доходов (например, человек потерял работу или изменились в худшую сторону условия оплаты, пропал источник дополнительного заработка и так далее);
  • необходимость уйти в декретный отпуск по уходу за ребёнком до 1,5-3 лет;
  • потеря трудоспособности;
  • призыв в армейские ряды;
  • серьёзные проблемы со здоровьем у близких родственников или членов семьи заёмщика;
  • форс-мажорные обстоятельства, повлёкшие за собой неспособность должника справляться со своими обязательствами;
  • серьёзное заболевание или смерть должника – в последнем случае просить реструктуризацию могут наследники заёмщика.
Для того, чтобы банк пошёл навстречу должнику, последний должен внушать доверие финансовой организации, то есть быть добросовестным плательщиком ранее. В противном случае, банковская структура может отказать клиенту, если не будет уверена в том, что долг будет погашен.
  • должник не предоставил никаких доказательств того, что увольнение с работы произошло не по его вине – смена работы по собственному желанию не считается основанием для реструктуризации;
  • заёмщик не смог документально подтвердить, что к нему применимы основания для снижения кредитной нагрузки;
  • просрочка платежа по кредиту составляет меньше 30 дней;
  • погашение происходит из личных сбережений, несмотря на причины, достаточные для пересмотра условий погашения задолженности – пока банк видит, что клиент в состоянии оплачивать долг, даже несмотря на ухудшение своего финансового положения, он не будет пересматривать кредитные условия;
  • у должника есть какое-либо имущество, продав которое, возможно погашение хотя бы части долга;
  • заёмщик неоднократно нарушал сроки погашения ссуды и зарекомендовал себя как неблагонадежный клиент.

Подать прошение на реструктуризацию можно на сайте Сбербанка или написать его в отделении финансовой организации. Если вы выбрали последний вариант, идите именно туда, где брали кредит. Более крупный офис все равно с вероятностью 99 % отправит вас в отделение, сотрудники которого оформляли ваш заём.

  • наименование банка, его адрес и платежные реквизиты;
  • Ф.И.О. должника и его данные из паспорта;
  • Ф.И.О. и данные из паспортов созаёмщиков или поручителей, если таковые имеются по данному кредиту;
  • номер и дату подписания кредитного договора;
  • полностью прописанную сумму кредита, учитывая все страховки и дополнительные опции;
  • сумму уже выплаченного долга;
  • оставшийся размер задолженности;
  • основание (причину) для изменений условий кредитных выплат;
  • дату возникновения причины просрочки;
  • желаемую форму снижения кредитной нагрузки;
  • подписи всех сторон с расшифровками.
  • реструктуризация часто приводит к общей переплате задолженности;
  • клиенту, который просил изменить условия выплаты займа, потом могут отказать в перекредитовании;
  • для собственной подстраховки банк может потребовать от должника предоставить залог или найти поручителей;
  • провести реструктуризацию задолженности можно только в том кредитном учреждении, которое выдало кредит;
  • такая процедура не распространяется на дебетовые карты с овердрафтом и кредитки.

Реструктуризация кредитной задолженности в Сбербанке – это процедура, позволяющая снизить финансовую нагрузку на человека, попавшего в сложную ситуацию. При этом подобное решение зачастую имеет свои подводные камни. Поэтому, прежде чем решиться на такой шаг, тщательно взвесьте все «за» и «против».

Обновлено: 09.11.19 в 6:09
× Мы стремимся поддерживать актуальность информации – периодически проверяем ее и вносим правки. Все же, все данные предоставлены банками или взяты из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в офисах банков или по телефонам справочных служб.

Реструктуризация представляет собой изменение условий в договоре, заключенном между банковской организацией и заемщиком на тот или иной вид кредита. Т.е. при наличии серьезных оснований клиент имеет право обратиться к кредитору и попросить пересмотреть варианты возврата долгового обязательства. Среди веских аргументов на удовлетворение просьбы могут выступать следующие:

  1. Увольнение с работы.
  2. Потеря трудоспособности (постоянная или временная).
  3. Призыв в армию (ВС РФ).
  4. Рождение ребенка – в случае значительного ухудшения материального положения семьи «Сбербанк» может дать отсрочку на год и более.
  5. Заболевание близкого родственника, вследствие чего возникли крупные затраты.
  6. Отказ поручителя от своих обязательств перед банком.
  7. Смерть заемщика – наследники получают право не только на доходы умершего, но и на его долги.

Так, банковское учреждение в индивидуальном порядке рассматривает каждый вопрос, единой для всех программы реструктуризации долга в «Сбербанке» не существует.

Что можно получить в итоге: виды реструктуризации в Сбербанке

Реструктуризация кредита – это изменение условий по кредиту с целью снизить кредитную нагрузку на заемщика. В зависимости от ее вида можно изменить: срок кредитования, размер платежей, график выплат, валюту, а также получить дополнительные льготы.

Варианты реструктуризации для клиентов Сбербанка:

  1. Отсрочка платежа. Такая процедура дает возможность клиенту найти средства на выплату задолженности. Ограничение на отсрочку составляет 12 месяцев.
  2. Продление срока кредитного договора. Потребительский кредит, который выдается сроком до 7 лет, можно продлить еще на 3 года. Это уменьшит ежемесячный платеж. Клиент должен быть готов к тому, что конечная переплата будет больше первоначальной.
  3. Изменение графика погашения кредита. Могут быть предложены другая дата платежа, изменение суммы погашения в разные месяцы. Если работа является сезонной, кредитная нагрузка перераспределяется на «прибыльный» период.
  4. Изменение валюты кредита. Долг будет пересчитан в рубли.

Могут использоваться несколько вариантов вместе. Дополнительно можно получить отмену или снижение штрафов за просрочку уплаты долга.

Вариант Что это даст заемщику В каком случае подходит
Отсрочка платежа «Кредитные каникулы» позволят временно не платить кредит (или платить меньше), чтобы решить другие проблемы При временном снижении доходов: потере работы, длительном больничном, декретном отпуске и т. д.
Продление срока кредита Уменьшится платеж на весь срок кредита При постоянном снижении доходов или роста расходов семьи: развод, рождение ребенка, снижении зарплаты
Изменение графика Дата и размер платежей будет соответствовать времени получения дохода При изменении даты выплаты зарплаты, при смене работы на сезонную
Изменение валюты Долг зафиксируется в рублях и не будет зависеть от курса валют Если валюта кредита доллары либо евро, а зарплата в рублях

В банковской сфере существует понятие повторной реструктуризации. В случае если заемщик не улучшил свое финансовое положение за отведенное время, он может подать заявку на повторный пересмотр условий кредитования. Положительное решение получить сложнее, но также возможно.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу

Способ реструктуризации

Вид кредита

Возможности и опции

Отсрочка по уплате основного долга («кредитные каникулы») Потребительский кредит и автокредит – в среднем до 1 года, ипотека – до 2-х лет В течение оговоренного с банком периода заемщик оплачивает не весь заем, а только начисленные по нему проценты, остальное он сможет вернуть позже. Способ позволяет снизить финансовую нагрузку на бюджет клиента, значительно уменьшить размер ежемесячного платежа, оставив при этом переплату на том же уровне
Отказ от взимания неустоек, штрафных санкций Все виды кредитов Первичные условия с клиентом не изменяются, однако «Сбербанк» может полностью или частично «простить»  начисленные штрафы и пени
Увеличение периода кредитования – пролонгация Потребительский кредит и автокредит – в среднем до 3-х лет, но не более 7 лет общий период. Ипотека – до 10 лет, но не более 35 лет общий период займа Ежемесячный платеж автоматически сокращается, процентная ставка не меняется, переплата в итоге становится больше, но данная мера позволяет облегчить текущие семейные расходы
Индивидуальные условия в графике погашения  Все виды кредитов Изменения в графике платежей направлены на положительный исход для заемщика. Могут быть перенесены даты платежей, изменена очередность уплат, например, сначала штрафы, потом проценты, а после – основной долг. Это удобно для сезонных работников, когда в период максимального дохода можно оплачивать большую часть кредита. Допустимо также изменить типы составленных графиков (аннуитетный на дифференцированный и наоборот). Перечисленные меры могут быть использованы в комплексе или по отдельности

Условия реструктуризации в «Сбербанке» достаточно лояльные и способны помочь человеку урегулировать отношения с кредитором при возникновении финансовых трудностей. К одному из способов можно прибегнуть, имея даже длительные просрочки. Вышеперечисленные методы применяются не только крупнейшим банком России – «Сбербанком», но и другими банковскими организациями государства.

Еще одним распространенным способом обновления условий договоренности является изменение сроков действия займа. «Сбербанк» получает свои средства через более длительный промежуток времени, тогда как клиент выигрывает в снижении ежемесячных платежей. Есть некоторые особенности данной процедуры:

  • при нецелевом использовании средств предлагается пролонгация на срок от года до пяти лет;
  • в случае ипотечного кредита физическое лицо получает право на увеличение срока до десяти лет;
  • оконечная сумма выплачиваемого будет увеличена за счет процентов;
  • пересматривается график платежей.

Что касается последнего пункта, то его расширенная возможность выступает, как еще один способ реструктуризации кредита в «Сбербанке». Когда физическое лицо в состоянии выплачивать разные суммы в разные периоды, что зависит от поступающего дохода – кредитор предлагает ему изменение графика выплачиваемых долгов.

  • сезонные рабочие;
  • граждане, получающие доход от личного хозяйства;
  • лица, занятые в строительной сфере;
  • физические лица, работающие вахтовым методом.

Сразу сделаем акцент на возможных отрицательных последствиях процедуры. В конечном итоге при различных манипуляциях, проведенных для достижения результата, человеку придется согласиться с тем, что сумма, выплачиваемая по договоренности, в итоге увеличится. После того, как кредит оформлен, все документы собраны, для проведения обновления потребуются повторные действия, плюс сбор дополнительных сведений, подтверждение критических ситуаций. Требования, предъявляемые к обратившимся гражданам, применяются более суровые.

Реструктуризация кредитов в сбербанке для физических лиц

Что касается положительных моментов, они тоже присутствуют. Размер платежей, передаваемых в «Сбербанк» ежемесячно может быть снижен, кредитная история находится в положительном состоянии. Не будет судебных разбирательств, заемщик получает возможность избежать уплаты штрафов и пени.

Реструктуризация кредита осуществляется в Сбербанке для всех кредитующихся здесь лиц: физических и юридических. Также она распространяется и на большинство кредитных продуктов: ипотечных и потребительских (на все, кроме кредиток). Однако Сбербанк не слишком заинтересован в проведении ипотечной рестурктуризации, если рассматривать эту процедуру относительно стандартного порядка погашения.

Особенности

Внесение изменений в ипотечный договор становится выгодным для Сбербанка только на фоне финансового неблагополучия клиента, за которым может и вовсе последовать отказ от исполнения им долговых обязательств. Во избежание потери своих вложений и будущих дивидендов Сбербанк соглашается на проведение обсуждаемой операции, но с определенными условиями для должника.

Так как этот вариант выступает более выгодным, нежели покрытие расходов по ипотечной задолженности средствами из специализированного банковского фонда (из-за ее статуса «безнадежной»), то на некоторых основаниях кредитодатель все же соглашается сохранить перспективы по выплате долга. Даже судебные инстанции зачастую приходят к выводу о подобном внесении изменений, сохраняя права и интересы кредитора.

Варианты

Каждое кредитно-финансовое учреждение вольно самостоятельно разрабатывать условия предоставления разноплановых услуг. В случае реструктуризации между разными банками также могут выявляться незначительные отличия по предлагаемым способам проведения возможных изменений (в том числе и по ипотечному кредиту).

Способы рестурктуризации ипотечного продукта Сбербанком:

  • конвертация валюты ипотечного кредита: из иностранной валюты в рублевую;
  • увеличение периода кредитования, т. е. отодвигание конечной платежной даты с соответствующим уменьшением объема помесячной нагрузки;
  • оформление льготного периода — временной отсрочки, в пределах которой откладываются платежи по части ипотечного кредита.

Перечисленные варианты являются альтернативами, но могут быть наложены друг на друга в некоторых обстоятельствах. Здесь представлено 3 основные категории, подразумевающие некий спектр банковских действий. Тем не менее клиенту следует изначально выбирать один из имеющихся вариантов.

Процедура

Для того чтобы получить разрешение от Сбербанка, клиент должен учитывать порядок подачи заявления, а также его соответствие требованиям, в т. ч. по наличию одного из утвержденных Сбербанком оснований для инициирования обсуждаемой процедуры. При этом кредитору требуется документальное подтверждение произошедших в жизни ипотечного заемщика изменений.

Причины реструктуризации ипотечного долга:

  • снижение дохода из-за увольнения или перехода на менее оплачиваемую должность, а также из-за потери трудоспособности;
  • прохождение службы в армии;
  • пребывание в официальном отпуске по уходу за ребенком до достижения им возраста 1,5 или 3 года.

Заемщик Сбербанка обязан предоставить документы в соответствии с названными причинами. При этом они должны быть вполне объективными. Таким образом, если человек потерял работу и не занимается ее дальнейшими поисками, то проведение реструктуризации ипотечного займа исключается. В этой ситуации гражданин уклоняется от всяческих обязательств (в т. ч. и ипотечных).

В отношении процессуальной стороны проведения такой операции клиенту предоставляется возможность подачи заявки достаточно лояльными способами. Он может сделать это и вовсе не выходя из дома в онлайн-режиме. Осуществить это можно, ознакомившись с информацией на сайте Сбербанк Онлайн и перейдя затем на соответствующую страницу.

Документы для реструктуризации кредита в «Сбербанке»

Так, после отправки предварительной анкеты вы узнаете, какие именно документы необходимо предоставить в банк. Перечень формируется в зависимости от сложившейся у заемщика ситуации. Среди основных документов выделим:

  1. Паспорт (оригинал и копия).
  2. Документ, подтверждающий ухудшение финансового положения за последние 6 месяцев (например, справка по форме 2-НДФЛ, по форме банка или по форме государственного учреждения, если есть ограничения в предоставлении справок по форме 2-НДФЛ).
  3. Документы, подтверждающие трудовую занятость заемщика (например, копия трудовой книжки, выписка и трудовой книжки, справка от работодателя, копия контракта с работодателем или другие официальные подтверждения).

В качестве дополнительных документов банк вправе потребовать:

  1. Медицинские справки и заключения, согласно которым произошла потеря трудоспособности, инвалидность.
  2. В случае смерти клиента наследниками предоставляется свидетельство о его смерти.
  3. Налоговая декларация.
  4. Копия уведомления о предстоящем сокращении на работе.
  5. Кредитные договора, заключенные с другими банками.
  6. Прочие тематические документы.

Собрать документы необходимо не только на себя, но и на поручителя (созаемщика).  Помните, сразу после подачи в банк заявления прекращать оплачивать кредит не стоит. В период пока организация будет принимать решение, могут быть начислены штрафы, пени за просрочку.

Следует понимать разницу между реструктуризацией и рефинансированием кредита. Первой программе мы ужа дали определение, но в чем же тогда ее отличие от второго продукта? «Сбербанк» на сегодняшний день активно предоставляет финансовую помощь заемщикам в долгах перед третьими кредиторами, т.е. выдает деньги на погашение кредитов в других банках.

Возможен вариант рефинансирования любых крупных займов (например, ипотеки). Так, банк способен погасить согласно пожеланиям заемщика не весь долг, а только его часть – тело кредита, а начисленные проценты и иные платежи клиент вправе оплатить самостоятельно из собственных средств.

Еще раз отметим, что банк не обязан идти на уступки заемщику, подписывая с ним договор по займу на новых условиях. Огромное значение в данном вопросе имеет кредитная история клиента. Поэтому, если «Сбербанк» или любой другой кредитор отказал вам в реструктуризации долга, вы можете воспользоваться следующими способами решения проблемы:

  1. Стать участником программы рефинансирования займа – можно в другом банке, если условия там выгоднее.
  2. Оформить новый кредит наличными, если сумма предыдущего долга небольшая, иначе можно только добавить денежных проблем.
  3. Самостоятельно или с помощью специализированных юристов обратиться в суд. Действие позволит заморозить имеющийся долг, в результате чего начисляться банком различные штрафы и пени – не будут.

Также учитывайте, что согласно закону «О банкротстве», вступившему в силу с 1 октября 2015 года граждане РФ, банковские организации и государственные органы могут инициировать процедуру собственного банкротства, но прежде следует подать соответствующее заявление в Арбитражный суд. Перечень необходимых документов довольно объемный, их сбор может занять до 1,5 месяцев.

Объявить себя банкротом можно, если сумма долга превышает 500 тысяч рублей, а просрочка перед банком составляет более 3-х месяцев. В период процедуры обращающемуся с иском клиенту нельзя покидать страну, а после, в течение будущих 5 лет ему запрещено брать кредиты и занимать руководящие посты.

Судебные разбирательства помогут заемщику добиться реструктуризации, суд обяжет банк реструктурировать ваш долг в обязательном порядке.

Прежде чем подписывать новый кредитный договор, необходимо убедиться, что финансовое учреждение прекратило действие текущего контракта. Как правило, дополнительно к «старому» соглашению  составляется документ о прекращении условий предыдущего кредита.

Не всегда одобренный банком запрос на реструктуризацию того или иного вида кредита может быть экономически выгодно заемщику. Например, банк предложил клиенту увеличить срок кредитования, а также процентную ставку на 1-2 процентных пункта. В результате, несмотря на снижение ежемесячных платежей, общая сумма переплаты может стать значительно больше.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

Процедура

Попытка улучшить ситуацию в кредитно-финансовой сфере (конкретно по вопросу исполнения заемщиками их долговых обязательств) была предпринята государственным аппаратом еще несколько лет назад. В апреле 2015 г. правительство опубликовало постановление №373, в котором описывались программа помощи отдельным категориям должников и пути реализации данной программы

Особенности

Проведение реструктуризации по кредиту осуществляется в Сбербанке идентично предложенным государством способам. Единственный не указываемый Сбербанком в публичном доступе пункт — это упомянутое в постановлении правительства «прощение долга». Сбербанк не рекламирует подобную и максимально невыгодную для себя услугу. Тем не менее он имеет для этого специализированный фонд.

Варианты:

  • изменение действующей по ипотечной сделке валюты с переводом по актуальному на момент обращения курсу;
  • установление другого уровня процентов по ставке начиная с даты реструктуризации и до конца периода (не больше 12%);
  • временное снижение суммы платежей на период до года с переносом перечислений на более поздние периоды;
  • увеличение срока пользования кредитом.

Реструктуризация кредитов в сбербанке для физических лиц

Прощение части основного долга может происходить при изменении валюты ипотечного кредитного договора, а предоставление льготного периода — объясняться продлением общего срока обслуживания. Таким образом, указанные вариации вытекают друг из друга. Экономия при проведении этих процедур происходит также за счет отсутствия комиссии.

Условия получения

Для изменения порядка пользования кредитом заемщику следует подтвердить снижение дохода за последние 3 месяца. Учитывается и семейный заработок, который должен уменьшиться на 30% в сравнении с уровнем последнего года обслуживания. Также он должен составлять величину ниже прожиточного минимума на каждого участника. При этом у судебной системы должны отсутствовать сведения по признанию заявителя банкротом.

Требования Сбербанка по самому ипотечному кредиту:

  1. Финансирование предоставлялось по одной из следующих кредитных покупок в ипотеку: новостройка, готовые квартира или дом. Или же следующих действий: возведение частной постройки, капремонт объектов, рефинансирование с участием ипотечной ссуды.
  2. Фиксируемая просрочка по графику ипотечных выплат составляет от 30 до 120 дней на момент подачи заявки.
  3. Ипотечный кредит был выдан до 01 января 2015 года.

Действительно, последний пункт является самым невыгодным для заемщика, т. к. резко сокращает количество граждан, которые могут им воспользоваться. Для новоиспеченных за последние годы должников существует лишь один способ — придется выходить из этой ситуации совместно со Сбербанком без содействия средств из государственного бюджета.

Основной портфель документов в этом случае аналогичен с требованиями по изначальному ипотечному оформлению. Разница выявляется при обязательном доказательстве плательщиком сложившейся у него неблагоприятной жизненной ситуации, в связи с которой он не может продолжать проводить оплату в прежнем объеме.

Необходимый для заявки основной пакет документов:

  1. Оригинал паспорта.
  2. Документальное подтверждение финансового состояния заемщика за последние 3 месяца: справки 2-НДФЛ или по форме некоторых госучреждений, или по форме Сбербанка.
  3. Документы о факте и характере трудоустройства: заверенная копия трудовой книжки или оригинал при увольнении (справка от работодателя о стаже и занимаемой должности с точным наименованием организации или копия трудового контракта).

Документальным доказательством снизившегося жизненного уровня выступает, к примеру, копия приказа с места работы об изменении отдельных пунктов трудового контракта, копия уведомления о грядущем сокращении персонала, подтверждающие нетрудоспособность и инвалидность заемщика справки, свидетельство о смерти и т.д. (в зависимости от специфики ситуации).

Соответственно, процедура проводится в 3 этапа. Сначала происходит отправка заявления. Заемщик может подать документы онлайн или при личном посещении отделения (в онлайн-режиме есть возможность прикрепления сканов). После стадии ожидания резолюции от Сбербанка клиент приходит по приглашению в кредитующее его отделение и подписывает дополнительное соглашение к уже действующему ипотечному контракту.

О недостатках реструктуризации можно судить исходя из вышеописанных требований и условий ее проведения. Наряду с также имеющейся в Сбербанке процедурой рефинансирования обсуждаемая здесь операция не является изначально выгодной для ипотечного кредитора. Поэтому Сбербанк относится предвзято к подобным заявкам от должников.

Заемщикам стоит обратить внимание на то, что своевременное рефинансирование нескольких задолженностей у Сбербанка, возможно, будет более выгодным. Крупный кредитодатель дает гарантии по долгосрочному обслуживанию измененного суммарного долга на выгодных условиях. Клиенту не нужно будет бояться закрытия организации с ожиданием АСВ-выплат на специальные счета.

Подписание ипотечного договора в принципе влечет за собой соблюдение клиентских обязательств по поддержанию стабильного дохода. Поэтому безосновательно уклоняться от назначенных платежей не удастся. А оснований (причин реструктуризации ипотечного займа) у Сбербанка немного.

Для успешного решения проблем банк выдвигает дополнительные требования:

  • обоснование причин и предоставление документов для пересмотра параметров кредита;
  • общая закредитованность не должна быть очень большой;
  • возможно привлечение поручителя (желательно).

Примерный перечень причин, которые Сбербанк считает уважительными:

  • потеря работы, временная невозможность трудоустройства;
  • снижение зарплаты или утрата дополнительного заработка;
  • декретный отпуск;
  • срочная служба в армии;
  • потеря трудоспособности из-за тяжелой болезни, инвалидности;
  • смерть заемщика или члена семьи заемщика;
  • просрочка платежей сроком более 30 дней из-за непредвиденных обстоятельств.

Недостатки реструктуризации в Сбербанке

Реструктуризация кредита в «Сбербанке» физическому лицу имеет не только положительные стороны, но и отрицательные моменты. Плюс для заемщика существенный – это временная «передышка», предоставляемая для того, чтобы клиент мог войти в рабочее русло, решить определенные денежные проблемы. Для банка выгода также присутствует и немалая, ведь, если не пойти заемщику навстречу, дело может дойти до суда, будущее решение по которому никому заранее неведомо. Человек может превратиться в банкрота и уже никогда не вернуть оформленный ранее кредит банку или долг вообще придется списать по сроку давности.

Следует учитывать, что банк вправе отказать в реструктуризации долгового обязательства и это один из минусов программы. Многое будет зависеть от платежной дисциплины заемщика и даже «настроения» кредитного учреждения. Кредитор не станет бегать за клиентом и предлагать ему реструктурировать кредит, ему проще отправить ваше дело коллекторам, которые «разберутся» с долгом гораздо быстрее.

Так называемую «передышку» можно также оспорить, ведь, по сути, заемщик только оттягивает время, а не решает проблему, погружаясь при этом в еще большую долговую яму. Что делать, решать клиенту самостоятельно, учитывая свое финансовое положение сегодня и возможное – на завтрашний день.

Как сделать реструктуризацию: пошаговая инструкция

«Дорожная карта» для желающих сделать условия погашения более комфортными, состоит из нескольких пунктов. Клиенту нужно осознать, что он не может дальше выплачивать требуемые объемы денег. Затем он лично, с помощью телефона или через онлайн кабинет обращается к представителю кредитной организации с заявлением о реструктуризации долга.

рубли и пазл

Процедура у банков проходит примерно по одной схеме

Кроме него, должник прикладывает копию паспорта, заполненную анкету, трудовую книжку или ее копию, 2-НДФЛ за последние периоды. Если причиной обращения служит увольнение, то необходимо представить документы, подтверждающие факт постановки на учет службы занятости. При участии в программах по переподготовке или прохождении тренингов, следует приложить соответствующие документы.

Реструктуризация кредитов в сбербанке для физических лиц

Когда причиной изменения финансового положения стал уход в декретный отпуск, следует приложить копию свидетельства о рождении.

После отправки по почте или передаче при личном визите в банк, клиент должен прийти в организацию к назначенному времени. После интервью КФО принимает решение о возможности реструктуризации.

Чтобы провести реструктуризацию долга необходимо обратиться в отделение Сбербанка, в котором был оформлен договор на потребительский кредит.

Ознакомление с действующими программами и дополнительными инструментами в рамках реструктуризации. Выбор наиболее выгодного предложения.

  • Шаг 2. Подача документов.

Заполнение и подача анкеты и заявления в банк, сбор и предоставление необходимой документации (бланк и образец, а также перечень документов приведены ниже).

  • Шаг 3. Получение решения от банка и подписание изменений к договору.

Решение о реструктуризации принимается, как правило, в срок 5–10 дней. Однако, если сумма крупная, рассмотрение вопроса может занять до 30 дней.

При получении решения о реструктуризации обязательно внимательно ознакомиться с новым графиком платежей и до его подписания убедиться, что новые условия подходят.

Отмену штрафов банк может провести в одностороннем порядке. Любые другие изменения потребуют подписания дополнительных соглашений.

Реструктуризация или рефинансирование других кредитов в «Сбербанке»

Если клиент привлекает созаемщика или вносит залоговое обеспечение, он должен указать это в документе.

Образец заполнения заявления на реструктуризацию кредита можно посмотреть по указанной ссылке.

Пакет документов утверждается банком и должен быть согласован со специалистом в зависимости от конкретной ситуации.

Стандартный пакет включает:

  • заявление и анкету;
  • паспорт заемщика, созаемщика, поручителя (при наличии);
  • документ о финансовом состоянии за 6 месяцев;
  • копию трудовой книжки или трудового договора;
  • документы – основания для реструктуризации.

Для подтверждения причин реструктуризации клиент должен принести в банк: трудовую книжку с отметкой об увольнении, справку с биржи труда, выписку с зарплатного счета, медицинскую справку, выписку из стационара.

Кроме того, у клиента могут дополнительно потребовать документы по залогу (если оформляется), справку о пенсионных начислениях, декларацию, выписку со счета зарплатной карты.

Снижение ставки приведет либо к уменьшению ежемесячных выплат, либо к более быстрому погашению кредита. В любом случае снизится переплата, но при втором варианте – экономии больше.

Реструктуризация кредитов в сбербанке для физических лиц

В настоящее время в Сбербанке существует возможность снижения ставок по ранее выданным кредитам. Это достигается путем закрытия всех действующих обязательств одной новой ссудой. На льготных условиях можно рефинансировать несколько займов, которые оформлены не только в Сбербанке, но и в других кредитных организациях.

Важно при выборе варианта изменения условий по кредиту, будь то реструктуризация или рефинансирование, верно оценить свои возможности по выплатам в будущем.

Повысят шансы для утверждения Сбербанком лояльных условий: полный пакет документов, привлечение поручителя или предоставление залога в виде транспортного средства или объекта недвижимости, хорошая кредитная история в прошлом.

Чтобы банк принял заявку на снижение финансовой нагрузки, необходимо собрать такие документы:

  • Копию паспорта (оригинал предъявляется при подписании документов в отделении банка).
  • Документ, подтверждающий доходы заёмщика за последние 3 месяца (один из перечисленных далее):
    • справку по форме 2-НДФЛ;
    • налоговую декларацию (если должник индивидуальный предприниматель);
    • справку о размере пенсии (для пенсионеров, в т.ч. получающих пенсию не по возрасту, а досрочно).
  • Документы, подтверждающие трудовую занятость должника (один из перечисленных далее):
    • заверенную предприятием-работодателем копию или выписку из трудовой книжки (оригинал этой книжки в случае, если человек уже уволен);
    • копию договора/контракта, постранично заверенную предприятием-работодателем (для лиц, которым допускается отсутствие трудовой книжки и для тех, кто работает по совместительству);
    • подлинник/нотариально заверенную копию свидетельства о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
    • лицензию на занятие отдельными видами деятельности.
  • Дополнительные документы, дающие основания для начала реструктуризации:
    • копию приказа о меняющихся условиях работы;
    • копию уведомления о грядущем сокращении;
    • справку из службы занятости с обозначенным размером пособия по безработице;
    • свидетельство о рождении ребёнка;
    • повестку в армию;
    • больничный лист, подтверждающий нетрудоспособность заёмщика;
    • свидетельство о смерти и другие подобные документы.
  • Кредитные документы:
    • копию страхового полиса и квитанцию об уплате страхового взноса – если планируется реструктуризация залогового кредита;
    • договор об оформлении кредита.
  • Заявление заёмщика о реструктуризации, составленное в определённой форме.
Этот список не является полностью закрытым. При необходимости банк может запросить любые другие дополнительные документы. Чтобы не получить отказ из-за недостающих бумаг, позвоните на телефон горячей линии Сбербанка или зайдите в отделение и получите консультацию у кредитного специалиста.

Для получения положительного результата по вопросу, физическое лицо представляет в адрес кредитной организации оправдательные документы. Они подтверждают наличие временных затруднений у должника.

Сокращение дохода из-за длительной нетрудоспособности доказывается больничным листом, при необходимости банк может затребовать заключение врачебной комиссии о перспективах выздоровления. Если прогнозы неблагоприятные, то кредитор, с высокой вероятностью, откажет в изменении условий платежа.

Потеряв работу или дополнительный заработок, клиенту необходимо убедить банк в своем желании найти новый источник дохода. Для этого нужно предоставить подтверждение постановки на учет на бирже труда, положительные результаты рассылки резюме (приглашения на собеседование).

Реструктуризация кредита «Сбербанка» в 2018 году

Трудовая книжка работника, содержащая сведения об организациях, где был трудоустроен гражданин, потребуется для подтверждения активной позиции в вопросах выполнения должностных обязанностей.

Нужна ксерокопия все страниц паспорта или документа, его заменяющего, кредитного договора. Справка из банка о непогашенном остатке потребуется, если происходит переоформление долга в другом кредитном учреждении.

отрицательные стороны

У предложений банков есть положительные и отрицательные стороны, с которыми следует внимательно ознакомиться перед выбором

Одним из самых распространенных направлений помощи в данном случае выступает реструктуризация кредита. Обе стороны пересматривают правила ранее заключенного соглашения и оформляют новое, с иными подробностями. Займоприобретатель обязан как-то подтвердить свою несостоятельность, после чего кредитор позволит ему перезаключить договоренность.

Каждая ситуация рассматривается с индивидуальным подходом. На сегодняшний день в «Сбербанке» предлагаются следующие возможности реструктуризации:

  • предоставление каникул кредитного характера;
  • изменение ставки в меньшую сторону;
  • отмена пени и прочих санкций по договоренности;
  • пролонгация срока действия соглашения;
  • изменения в графике по платежам.

Какой вариант будет избран в каждом конкретном случае – зависит от ситуации и возможностей соискателя. В 2018 году «Сбербанк» предлагает физическому лицу послабления, если финансовые дела клиента оказываются не в лучшем состоянии.

Способ реструктуризации, позволяющий физическому лицу не расплачиваться в определенной степени по обязательствам, представляет своеобразную отсрочку – каникулы. Воспользоваться этим можно по следующим направлениям:

  • определенный срок предоставляется заемщику, как право не выплачивать долг;
  • в течение выплат до нескольких раз можно не уплачивать саму задолженность основного характера, но возмещать лишь проценты.

В первом случае клиент может столкнуться с проблемой увеличения значимости последующих выплат, потому «Сбербанк» и другие компании довольно редко прибегают к такой методике. Второй вариант позволяет один или несколько раз возвращать лишь проценты, начисленные за пользование займом, тогда как основной долг переходит на последующие выплаты.

Такой способ, как снижение процентной ставки в 2018 году получил широкое распространение. «Сбербанк», в частности, предлагает реструктуризацию кредита других банков с применением пониженных ставок. Заемщик обращается в отделение, предоставляет сведения о текущем договоре займа, а работники банка переоформляют договоренность на новых условиях, выплачивая предыдущему кредитору оставшиеся деньги.

Что касается санкций, применяемых для плательщиков, они способны проявиться из-за следующих ситуаций:

  • просроченная выплата;
  • несвоевременное поступление денежных средств из-за способа оплаты;
  • вынужденная или намеренная задержка;
  • отказ от расплаты по обязательствам.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу

Физическому лицу порой трудно контролировать собственные доходы и возможность отчета по предстоящим расходам. Это касается длительных займов. Рассчитывая на текущие обстоятельства и поступающие деньги, человек через некоторое время может столкнуться со сложностями.

Заемщик в праве пойти к кредитору, объяснить сложившуюся ситуацию и попробовать расплатиться наличными или перечислением со счетов «Сбербанка». В свою очередь менеджеры кредитора пойдут навстречу клиенту, поверив в его намерения и отказаться от начисления штрафных денежных санкций в виде пени. Банк при этом потеряет незначительную прибыль, но в результате остаться в хороших отношениях с клиентом, должником.

Что можно получить в итоге: виды реструктуризации в Сбербанке

  • Смена валюты.
  • Отсрочка выплат.
  • Удлинение срока кредита.

Иные финансовые организации, например, Совкомбанк, Тинькофф, «ОТП Банк» предлагают кроме перечисленного списка, возможность снижения процентной ставки, аннулирования штрафов.

Сбербанк реструктуризирует кроме потребительских кредитов, ипотеку, некоторые целевые займы.

Финансовая организация может реструктурировать долги, полученные у другого банка или объединить несколько обязательств в одно. Клиент, воспользовавшийся услугами кредитования в «Русском Стандарте», Челиндбанке, Росбанке, Альфа Банке, МКБ может подать заявку на рефинансирование Сбербанку.

Решение о реструктуризации принимает займодавец, по заявлению, поданному должником. При этом последнему нужно соответствовать определенным условиям.

сбербанк отделение

Для одобрения реструктуризации в Сбербанке клиент должен отвечать требованиям

До подачи документа о реструктуризации долга он являлся добросовестным плательщиком. За последний год произошло временное ухудшение финансового положения. На момент заполнения заявки просрочка составляет не менее одного месяца. Необходимо отметить, что банковское отделение пойдет навстречу пожеланиям клиента, если будет уверено, что долг точно погасится.

Частыми причинами, из-за которых должник просит пересмотреть условия кредитного договора, являются:

  • Уход клиента в армию для прохождения военной службы по призыву.
  • Рождение ребенка.
  • Потеря работы.
  • Серьезное заболевание или смерть должника.

При наступлении смерти клиента, отсрочку по займу могут попросить его наследники. Сложно получить положительный ответ организации пенсионерам, поскольку ухудшение их финансового положения носит не временный, а постоянный характер и увеличение дохода в будущем маловероятно.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в Сбербанке

При ипотечном кредитовании (вне зависимости от участия в госпрограмме по льготной программе) банк особенно внимательно исследует личное имущество, реализовав которое клиент может выплатить часть долга. Если такие предметы существуют, то юридический отдел может отказать в реструктуризации. При отсутствии финансово значимого имущества, банк рассматривает варианты увеличения периода задолженности.

Клиент, допускающий повторные нарушения сроков погашения основного долга, процентов по нему, не смогут получить льготные условия, так как очевидно, что изначально не имел желания или возможности выплачивать денежные суммы.

Условия получения

Главный критерий для положительного решения банка: заемщик не может выполнять условия договора по независящим от него причинам, но реструктуризация решит проблему, и возврат кредита будет в дальнейшем без просрочек.

Клиент должен заверить финансовую организацию в целесообразности пересмотра договора и возможности погашения долга в будущем. По отзывам заемщиков, в случае если изменение структуры выплат только отсрочит время и повлечет просрочку задолженности в дальнейшем, в реструктуризации будет отказано.

Попытать судьбу реструктурировать кредит может каждый заемщик, попавший в затруднительное положение. Однако далеко не всем банк готов дать положительный ответ. Преимущества имеют граждане, соответствующие ниже приведенным требованиям:

  1. Хорошая кредитная история.
  2. Наличие реальных причин потери источника дохода или его значительного снижения.
  3. Способность представить документы, убеждающие в целесообразности реструктуризации долга.
  4. Наличие официального дохода (хотя бы одного члена семьи при потере другого из членов).

Недостатки реструктуризации в Сбербанке

Не запрещено обращаться с просрочками по кредиту, но банк чаще идет навстречу дисциплинированным заемщикам, обратившимся заранее.  Кроме того, выбрав путь реструктуризации, кредитная история человека не испортится.

Если заемщик не может или не хочет оплачивать кредит, не рассматривает программы реструктуризации или рефинансирования займа, т.е. вообще ничего не предпринимает – последствия могут быть самыми плачевными, а именно:

  1. Изначально начнутся звонки, полетят письма с напоминанием вернуть долг.
  2. После, добавятся мягкие угрозы о судебных разбирательствах.
  3. Возможно, банк пришлет на ваш электронный адрес письмо с индивидуальным предложением реструктуризации кредита.
  4. Дальнейшее «молчание» клиента приведет к получению повестки в суд.

Что будет после суда, никто знать не может. Да, вам не грозит лишение свободы, но не исключено, что вас лишат ценного имущества, серьезно испортят репутацию. Для заемщика возможет и положительный исход событий: снижение суммы долга, избавление от штрафов. Кстати, «Сбербанк» по сравнению с другими кредиторами в их начислении достаточно лоялен.

Можно выбрать еще один способ бездействия – переждать срок исковой давности, сбежав из города, сменив место жительства и номера телефонов, переоформить свое личное имущество на родственников, но все это противозаконно. Прятаться годами от судебных приставов – нелегко и опасно.

Помните, суд – это не самое страшное. Если банк передаст ваше дело коллекторам, то последствия могут быть самыми неожиданными. Нередко заемщики становятся жертвами «черных» коллекторских агентств, о действиях которых ходят целые легенды. Самый лучший способ избавиться от проблемной задолженности – это конструктивный диалог с кредитором.

  • нет задержек по оплате текущего долга;
  • хорошая история кредитных отношений;
  • наличие документального подтверждения ухудшения состояния клиента.

В случае если заемщик самостоятельно уволился с высокооплачиваемого места трудоустройства, позволявшего ему расплачиваться по обязательствам – ему не стоит обращаться за реструктуризацией в связи с ухудшением материального положения. Также не стоит обольщаться в плане приобретения товаров в кредит. Многие из них не являются необходимыми в хозяйстве (электроника, некоторая бытовая техника, дорогая мебель), а потому «Сбербанк» в первую очередь предложит возместить долги именно за счет купленного товара.

Только в следующих случаях, заемщик может рассчитывать на реструктуризацию текущего кредита:

  • потеря трудоустройства при сокращении или закрытии компании, являющейся работодателем;
  • получение травмы, подтвержденной медицинской комиссией, которая привела к потере дееспособности;
  • отпуск по уходу за родившимся ребенком;
  • длительное или кратковременное тяжелое заболевание, приведшее к инвалидности;
  • смерть кормильца, как единственного источника дохода;
  • документальный отказ одного из со-заемщиков расплачиваться по возложенным на него обязательствам.

Во всех случаях необходимо представить убедительные доказательства, подтверждаемые документально. Банк все тщательно проверит, но могут возникнуть ситуации отказа и не только из-за отсутствия причин, описанных выше. В некоторых случаях менеджмент «Сбербанка» предложит физическому лицу остаться на прежних условиях, либо найти альтернативные варианты изменений.

Если речь идет об ипотеке, то на реструктуризацию кредита могут претендовать лишь некоторые категории граждан, при условии, что наблюдается ухудшение материальных условий. Инвалиды всех групп, семьи с несовершеннолетними детьми, либо детьми с инвалидностью, а также граждане, ранее принимавшие участие в действиях боевого характера. Также стоит учесть, что «Сбербанк» принимает участие в государственной программе помощи различным слоям граждан.

Условия, требуемые к выполнению, при обращении на реструктуризацию в 2018 году следующие:

  • наблюдается сокращение получаемых доходов в период равный кварталу;
  • недвижимость, участвующая в ипотечной программе, является единственной во владении заемщика;
  • семейный совокупный доход достигает прожиточного минимума в двойном размере;
  • выплаты ежемесячного характера увеличились на треть;
  • снизилась стоимость по оценке недвижимости, относительно остального рынка схожего жилья.

При выполнении этих условий соискатель может рассчитывать на получение послабления в виде программы реструктуризации в «Сбербанке». Что касается кредита на приобретение транспортного средства или потребительских займов – дела обстоят несколько иначе.

В первом случае (автокредит) «Сбербанк» не видит особых причин в применении программы, так как транспорт приобретается для личных нужд и не всегда является необходимым. Если физическому лицу удастся доказать, что приобретенный автомобиль является неотъемлемой частью его трудовой деятельности – тогда кредитор может пойти на уступки.

Человеку необходимо написать заявление и приложить к нему соответствующую документацию. В каждом отдельном случае потребуются различные документы. Менеджмент кредитора рассмотрит заявку, проверит выполнение условий на соответствие банковскому регламенту, после чего оповестит соискателя о возможности проведения процедуры реструктуризации, либо об отказе.

Кроме заявления «Сбербанк» требует заполнение анкеты соискателя, которая содержит следующие необходимые сведения:

  • данные всех заемщиков;
  • сведения о проведенной финансовой сделке;
  • суммы к погашению и уже выплаченные заемщиком;
  • дату момента, в который последний раз вносилась необходимая по графику платежей сумма;
  • подробности и причины обращения за обновлением кредитных условий;
  • при необходимости, нужно указать дату, когда был просрочен заем.

Из документов, которые необходимо приложить к заявлению стоит упомянуть те, что повлияли на возникновение разнообразных ситуаций. Если человек потерял трудоспособность – справочные материалы и медицинские заключения. Сведения о предоставлении декретного отпуска, трудовую книжку, при изменении характера работы или увольнении. Если заемщик призван в ряды вооруженных сил для прохождения службы – необходимо предоставить соответствующую информацию.

Когда все необходимые бумаги переданы в «Сбербанк», следующим шагом к достижению цели будет личная беседа с представителем кредитора. Не стоит рассчитывать сразу же на получение максимального облегчения. Банковские работники войдут в положение соискателя, но вместо реструктуризации могут предложить иной выход. Для большего понимания ситуации стоит рассмотреть программу, предлагаемую банком с точки зрения положительных и отрицательных сторон.

Плюсы и минусы реструктуризации

Процедура изменения структуры погашения задолженности выгодна обеим сторонам правоотношений. Банк таким образом избегает убытков, клиент получает более удобные условия по кредиту.

Для клиента такая процедура имеет свои плюсы и минусы.

Выгоды для заемщика:

  • отсутствие или сокращение штрафов;
  • сохранение положительной кредитной истории;
  • дополнительное время на решение своих проблем;
  • меньший размер ежемесячных платежей;
  • высвобождение дополнительных средств.

Но для клиента существуют и отрицательные моменты такой сделки:

  • увеличение переплаты в случае отсрочки или изменения сроков;
  • продление срока действия обязательств.

Помимо указанных вариантов реструктуризации, есть и другой способ уменьшить выплаты по кредиту.

Любые экономические операции обладают положительными и отрицательными сторонами. Прежде чем обращаться в банк с просьбой о реструктуризации займа, клиент должен просчитать выгоду и убыток на калькуляторе или воспользовавшись специальными программами, размещенными на сайтах кредитных организаций.

Финансовое учреждение, принимая решение об изменении условий договора, не занимается благотворительностью. При самом неблагоприятном варианте развития событий, оно минимизирует свои убытки от невыгодной сделки. Большинство принимаемых решений находится на кривой безразличия и выгодны для организации в долгосрочной перспективе.

Уменьшение суммы платежа за счет увеличения срока займа приводит к дополнительным переводам банку за использование заемных средств. Чем дольше срок – тем выше процент переплаты по кредиту.

Отсрочка выплат процентов или основной суммы долга приводит к такому же эффекту.

Отказ банка от штрафных санкций или перевод кредита в другую валюту снижают выгоду кредитной организации, если не сопровождаются иными изменениями договора, например, увеличения базовой ставки. Тогда клиент освобождается только от зависимости от колебаний курса валют, размер выплат кредитору может остаться на прежнем уровне.

Положительной стороной перекредитования становится возможность сохранить хорошую кредитную историю, избежать штрафных санкций. После преодоления финансовых трудностей, клиент имеет возможность гасить долг в большем объеме, чем это предусмотрено новым договором. Это позволит минимизировать убытки от увеличения платы за пользование кредитом.

Решать вопрос о реструктуризации следует вдумчиво, взвесив выгоду от снижения кредитного бремени на краткосрочном временном интервале и убыток от увеличения совокупных платежей от долгосрочной перспективы.

Оцените статью
Финансовый консультант