Как считается просрочка по кредиту

Кредит

Не все просрочки одинаковы

Когда неустойка начисляется за 5 дней, то такая задолженность не считается проблемной. Причин для невыплат может быть масса: задержали зарплату, человек просто замотался на работе и забыл, погашение прошло через другой банк, который до сих пор не перевел деньги на счет и пр. моменты. Многие учреждения даже не высылают эти данные в БКИ, с которым сотрудничают.

Человеку в любом случае нужно будет погасить штраф, пеню, зафиксированные по кредитному соглашению. Банки обычно ограничиваются сообщениями-«напоминалками», где указывают сумму просрочки % в сутки за несвоевременный платеж, может набрать колл-центр или придет уведомление посредством интернет-банкинга.

Банки будут настойчиво звонить клиентам, чтобы узнать, в какую ситуацию попал человек, и есть ли у него пути выхода из финансовой проблемы. В любом случае данные о несвоевременном погашении долга попадет в БКИ.

Актуальные предложения:


Пропуск платежа до 30 дней может носить промежуточный характер, так что в суд или к коллекторам кредитор не станет обращаться, зато напомнит, что кредитная история будет испорчена, вышлет письмо.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Как считается просрочка по кредиту

Для банка это проблемный долг. От обычных звонков, СМС и писем юридический отдел перейдет к решительным действиям. Для начала предложат реструктуризацию, если мирным путем не получается решить вопрос, то подадут на неплательщика в суд.

Наказания за просрочку

Штраф. Это однократный платеж в фиксированном размере за нарушение правил кредитования. Он начисляется на каждую просрочку. Допустим, если заёмщик четырежды заплатил не в срок, дополнительно он должен выложить четыре суммы штрафа.

Пеня. Это разновидность штрафа, но отличается от него по двум критериям. Первый – ежедневное начисление. Второе – размером пени считается определенный процент от суммы, которую должен заемщик. Размер пени, как правило, оговорен в договоре. Если же нет, то ее размер регулируется в зависимости от ставки Центробанка РФ на момент начисления (согласно статье 395 ГК РФ).

Важное уточнение – нельзя назначать штраф или пеню на уже существующие штрафы или пени.

Каждый банк волен устанавливать свои размеры штрафов и пеней за просрочки. И это должно быть прописано в договоре кредитования.

Кроме того, некоторые банки могут в дальнейшем ухудшать условия кредита – например, поднимать ставку за просроченные платежи. И в дальнейшем придется платить больше, потому что сумма будет выше из-за увеличения процента.

Во сколько обойдется неустойка

Как считается просрочка по кредиту

Ежемесячный платеж по графику складывается из тела кредита и начисленных % за пользование деньгами. При невыплате долга к человеку применят неустойку. Это может быть пеня за каждый день невозврата, штраф за выход на просрочку, рост процента и пр. меры.

Обычно пеня выходит 0,1%-1% в зависимости от требований кредитора, прописанных в договоре. Штраф имеет фиксированную величину, а вот расти пеня будет ежедневно. При этом банки могут частично уменьшить размер пени, если заемщик согласится на определенные действия – погасит долг частично или полностью.

Такие нюансы, как списание неустойки, решаются обычно при согласовании реструктуризации. Именно она помогает многим неплательщикам выйти из финансовой ямы. Но это не считается обязанностью банка, кредитный комитет оставляет за собой право решать такой вопрос или вовсе проигнорировать его.

Если в течение года человек систематически выходит на просрочку от 5 раз и более, то банки могут посчитать это неисполнением условий соглашения, так что не стоит думать, что просрочка в малой сумме допустима по кредиту. В результате кредитор имеет право просить заемщика погасить долг полностью. Но на такие меры мало кто из финансовых организаций решается, если только долг не погашается раз в 45 дней.

На закрытие (принудительное и досрочное) задолженности банки выделят время – не более 30 рабочих дней. В случае доведения дела до судебных разбирательств, то в сумму долга войдут еще и пошлина, которую учреждению пришлось оплатить при обращении в государственный орган.

ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

Последствия невыплаты долга

Для начала звонки о погашении будут сыпаться на домашний номер, об этом обязательно узнают все родственники, которые проживают на общей жилплощади. Дополнительно банковские менеджеры могут набирать членов семьи, работодателя, друзей, всех лиц, чьи контакты были указаны в заявке на получение ссуды.

Просрочку придется погашать в любом случае. Но не только финансами рискует человек, испорченная кредитная история приведет к тому, что придется брать займы только под очень высокие % в МФО или у частников. Как только БКИ получит данные, ни один банк не захочет иметь дело с проблемным клиентом, пусть даже он и успел погасить долг.

А вот изъятие имущества по суду – проблема посерьезнее испорченного дела в БКИ. Юристы учреждения не ставят перед собой цель забрать квартиру по ипотеке или бытовую технику из-за потребкредита, который вовремя не оплачивается. Любые разбирательства для кредитора − дополнительные затраты.

Именно поэтому сотрудники финансовой организации стараются всегда пойти навстречу, согласовать приемлемую реструктуризацию, подождать выплаты зарплаты, лишь бы не затевать судебные разборки.

Если другого пути нет, неустойка по кредиту стала недопустимой, в результате исполнительного производства имущество заемщика будет спущено с аукциона в счет долга.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по

этой ссылке

. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту

статью

. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите

сюда

.

Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по

этой ссылке

. Другие записи на эту тему ищите

здесь

.

Как считается просрочка по кредитуДо 3 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

Как считается просрочка по кредиту

Как считается просрочка по кредитуДо 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

Как считается просрочка по кредиту

Как считается просрочка по кредитуДо 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

Как считается просрочка по кредиту

Как считается просрочка по кредитуДо 5 млн руб.
От 11.9 %
До 5 лет

Как считается просрочка по кредиту

Техническая просрочка

Этот вид просрочки связан с техническими возможностями банка. В некоторых случаях информация о платеже не поступает в банк вовремя. Это возникает из-за технических сбоев. В подобной ситуации деньги могут как вернуться на расчетный счет плательщика, так и запоздало дойти до банка.

В это понятие не входят просрочки, когда клиент, заведомо зная, что деньги могут идти, например, до трёх дней, отправляет платеж в последний момент. Поскольку вины банка в этом нет – должник сам пропустил сроки, безответственно относясь к срокам доставки средств.

Чтобы технических просрочек не случалось, важно учитывать все возможные варианты. То есть заранее отправлять деньги – хотя бы за два-три дня до назначенного в договоре срока. При этом желательно периодически поглядывать на расчетный счет, не вернулись ли деньги.

Возможно оспорить штрафы и пени по техническим причинам. Если такая просрочка уже случилась, в убеждении банка поможет квитанция об оплате – хотя бы банальный чек из банкомата или скриншот подтвержденной операции, если платеж осуществлялся через онлайн-банкинг. Но просить об аннулировании новой записи о просрочке в кредитной истории придется отдельно. Нужно будет направить письменное прошение в банк с этой просьбой, и он уже должен будет переслать официальный запрос в Бюро Кредитных Историй.

Последствия невыплаты долга

Для начала звонки о погашении будут сыпаться на домашний номер, об этом обязательно узнают все родственники, которые проживают на общей жилплощади. Дополнительно банковские менеджеры могут набирать членов семьи, работодателя, друзей, всех лиц, чьи контакты были указаны в заявке на получение ссуды.

Просрочку придется погашать в любом случае. Но не только финансами рискует человек, испорченная кредитная история приведет к тому, что придется брать займы только под очень высокие % в МФО или у частников. Как только БКИ получит данные, ни один банк не захочет иметь дело с проблемным клиентом, пусть даже он и успел погасить долг.

Как считается просрочка по кредиту

А вот изъятие имущества по суду – проблема посерьезнее испорченного дела в БКИ. Юристы учреждения не ставят перед собой цель забрать квартиру по ипотеке или бытовую технику из-за потребкредита, который вовремя не оплачивается. Любые разбирательства для кредитора − дополнительные затраты.

Именно поэтому сотрудники финансовой организации стараются всегда пойти навстречу, согласовать приемлемую реструктуризацию, подождать выплаты зарплаты, лишь бы не затевать судебные разборки.

Если другого пути нет, неустойка по кредиту стала недопустимой, в результате исполнительного производства имущество заемщика будет спущено с аукциона в счет долга.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по

этой ссылке

. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту

статью

. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите

сюда

.

Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по

этой ссылке

. Другие записи на эту тему ищите

здесь

.

Как считается просрочка по кредитуДо 3 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

Как считается просрочка по кредиту

Как считается просрочка по кредитуДо 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

Как считается просрочка по кредиту

Как считается просрочка по кредитуДо 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

Как считается просрочка по кредиту

Как считается просрочка по кредитуДо 5 млн руб.
От 11.9 %
До 5 лет

Как считается просрочка по кредиту

Возникает спустя 90 дней с момента просрочки. В этот момент банк уже имеет право (и, скорее всего, воспользуется им) обратиться в суд для взыскания денег и штрафов. При условии, что не продал задолженность коллекторским агентствам.

Долгосрочная просрочка сильнее всего влияет на кредитную историю. Большинство банков просто откажется сотрудничать с клиентом, который допустил невыплату кредита в течение 90 дней и более.

Долгосрочная просрочка бывает двух видов – сомнительная и безнадежная. Но в любом случае, подобная ситуация ничем хорошим для должника не светит.

Сомнительная

Считается таковой, когда с должника есть что взять – имущество попробуют изъять и продать в счет долга по исполнительному производству, а часть зарплаты – удерживать. В таком случае должник, как правило, поддерживает связь с банком или, по крайней мере, не бегает от судов и приставов. Возможно, у него вообще ничего нет. Но в ближайшей перспективе может появиться.

Что будет, если просрочить платеж по кредиту

В некоторых ситуациях просрочка может становиться безнадежной даже после присвоения статуса сомнительной. В любом случае, лучший выход из ситуации – продать что-нибудь ненужное и наконец-то выплатить долги. В противном случае ни банк, ни приставы, ни коллекторы должника в покое не оставят, разве что он не выиграет суд с кредитором (что маловероятно).

Безнадежная

Если задолженность признали безнадежной, то банк списывает потраченные на заёмщика деньги. Безнадежной задолженность можно сделать, если объявить физическое лицо банкротом при наличии у него кредита более чем на 500 тысяч рублей. В таком случае оно должно иметь имущества на меньшую сумму, чем размер кредита, либо не иметь его вообще.

При этом в случае, когда у должника осталось какое-то имущество в частной собственности, его обычно продают и частично погашают долг. Кроме того, если банкрот работает, то его начальство ставят в известность о новом статусе сотрудника. И теперь оно будет обязано переводить заработную плату на отдельный счет.

У банкротства достаточно не слишком приятных последствий – запрет на выезд, покупку или продажу имущества, невозможность пользоваться счетами и пластиковыми карточками и так далее. Так что лучше не доводить до такой ситуации.

Кроме материального наказания также последует и сильно отсроченное – подпорченная кредитная история. Все просроченные платежи отмечаются не только банком, но и в ней. И в дальнейшем за счет количества и качества таких проблем любой банк, который посмотрит в кредитную историю, будет решать – выдавать клиенту займ или нет, а если и выдавать – то по какому проценту, не завышенному ли?

Конечно, это не повлияет на тех, кто не собирается в дальнейшем брать кредит. А вот тем, кто частенько обращается за ссудой, это может серьезно помешать получить желанные деньги.

Сам факт просрочки всегда отображается в кредитной истории. Но он значим для кредитора только какое-то время. Это зависит от вида просрочки и ее давности. В кредитной истории существуют просрочки двух типов:

  1. Действующие – когда долги еще не отданы и не списаны из-за банкротства. Полностью блокируют доступ к любым кредитам в банках.
  2. Закрытые – если задолженность погашена, но срок давности еще не прошел.

По некоторым данным, у закрытых просрочек есть определенный срок годности. Он варьируется в зависимости от длительности периода, когда человек не платил долги. Точные данные не раскрыты, но ориентироваться можно по следующим показателям:

  • 30 дней и более – от полугода до года с момента погашения;
  • 60 дней и более – от полутора до двух лет;
  • 90 дней и более – от двух до трех лет в лучшем случае.

Если давность прошла, то просрочка уже не берется в расчет при анализе кредитной истории. В среднем банк смотрит показатели за последние два-три, иногда четыре года. Это наиболее важный для кредитора срок, поскольку даже очень грубые просрочки в далеком прошлом ничего не говорят о нынешнем клиенте здесь и сейчас. Вот такая вот философия.

Незначительная просрочка

Такой вид просрочки возникает в том случае, если заёмщик стремится все делать в последний момент, в том числе и оплачивать кредит. Если заплатить в последний момент, то деньги могут дойти до банка не сразу. Как правило, система обрабатывает такие платежи до трёх рабочих суток.

В некоторых случаях банки могут прощать незначительные просрочки. Стоит уточнить этот момент у оператора или менеджера при заключении договора.

Шанс, что платеж будет обрабатываться дольше положенного, возникает в некоторых ситуациях:

  • при оплате через кассу или банкомат другого банка;
  • при вносе денег в выходные или праздники;
  • при оплате в нерабочее время (с 18:00 до 08:00).

Обычно незначительные просрочки не влияют на кредитную историю. Но только если они не случаются постоянно. Если же заёмщик позволяет себе постоянно просрочивать платежи, то банк обязательно внесет о нем информацию. Даже если он лоялен к краткосрочным задержкам.

Ситуационная просрочка

Это обычная просрочка дольше трех дней. Она явно случается непостоянно и, как правило, возникает ввиду непредвиденных обстоятельств (задержки зарплаты, внезапной болезни и так далее).

Можно попробовать договориться с банком, если отправить ему письменное прошение с объяснением, что же именно случилось. Важно подкрепить объяснение соответствующими документами – например, больничным листом. В такой ситуации некоторые банки могут пойти навстречу клиенту не жаловаться в БКИ, а также не назначать штрафов или пеней.

Но стоит помнить, что в ситуации, когда клиент умудрился пропустить сроки платежа и не возместить долг в течение 14-30 суток, он уже не отделается от штрафа и внесения просрочки в кредитную историю.

Проблемная просрочка

Следующий этап «эволюции» ситуационной просрочки – проблемная. Такой статус ей присваивают тогда, когда клиент не находит денег для выплаты долга более чем за 30 дней.

В такой ситуации сделать что-либо, кроме как можно более скорой выплаты накопившихся пеней, штрафов и долгов, практически нереально. Можно попробовать договориться с банком о реструктуризации и предоставить все документы о ухудшении финансового положения, занять денег у друзей и знакомых, и так далее.

Что делать, если просрочка по кредиту от недели до месяца

Если банк владеет каким-либо залоговым имуществом, то он имеет право начать его продажу на этом этапе, чтобы возместить убытки и вернуть свои деньги.

Если проблемная просрочка уже случилась, главное – как можно скорее и любыми способами (за исключением микрозаймов – потом не отделаетесь) найти деньги и вернуть долг.

На этапе проблемной задолженности, если клиент не желает активно помогать банку в погашении задолженности или вообще скрывается от кредитора, в игру вступают коллекторы. Банк может продать им долг за какую-то часть от его размера, и тогда сторонняя организация будет заниматься возвратом кредита. Какими способами – история умалчивает.

Что делать, если не получается расплатиться по кредиту?

Иногда просто невозможно вовремя погасить взятый кредит. А набегающие штрафы и пени только усугубляют ситуацию. Что же делать в таком случае? Есть несколько «легальных» вариантов:

  1. Оформить реструктуризацию кредита. Это позволит несколько упростить ситуацию – например, увеличить срок, чтобы потом платить каждый месяц чуть меньше.
  2. Взять новый кредит под рефинансирование старого – многие банки предлагают такую услугу на определенных условиях.
  3. Перезанять деньги у частных лиц – к примеру, у родственников. Здесь уж точно нет процентов и штрафов, если не прописать это в расписке.

Кроме того, можно попросту отказаться от выплаты кредита и дождаться, пока придет повестка в суд. Но в таком случае придется потерять куда больше – надо будет оплатить еще и судебные издержки. Не говоря уже о самом факте судебного процесса и возможных последствиях. Кроме того, банк может не заморачиваться с судом, а передать кредит коллекторам.

Важно – не нужно обращаться в различные организации, которые обещают «освободить» от кредитов и подчистить кредитную историю. Это попросту невозможно.

С вас возьмут определенную сумму за «работу», а потом ничего не сделают. И вы останетесь без денег и с долгами. Тогда как могли бы запустить потраченную сумму на погашение кредита.

Вообще в идеале лучше не допускать просрочек. Но если такое уже случилось, последствия могут быть минимальными. Главное – вовремя среагировать и не бегать от кредитора. И в легких случаях можно даже отделаться одним штрафом без порчи кредитной истории, а то и вовсе договориться с банком полюбовно.

Оцените статью
Финансовый консультант