Срок хранения кредитной истории

Советы заемщикам

Начнем с того, что совершенно неважно, какая КИ у заемщика: плохая или хорошая. Срок хранения – одинаковый. Почему-то в интернете на вопрос, сколько хранится негативная кредитная история, зачастую попадаются ответы, что она удаляется, как только заемщик улучшает свое досье.

Далее: срок хранения не зависит от банков, бюро кредитных историй и категорий заемщиков. Много в статьях в интернете записано о том, что кредитная история для физических лиц сохраняется намного меньше, чем для юридических.

Запомните! Не важно, в каком банке Вы кредитовались и кредитуесь, в каком бюро находится Ваша КИ, и какая там содержится информация – срок хранения всегда одинаковый.

Замечено, что некоторые сайты вводят в заблуждение заемщиков, указывая, что в Центральном каталоге кредитных историй досье хранится всего пять лет, а потом аннулируется. При этом указывается, что в БКИ КИ хранится все 15 лет.

Важно! Во-первых, Центральный каталог самостоятельно хранит истории только тех бюро, у которых по разным причинам отозвали лицензию. Такое хранение является временным, пока на торгах досье заемщиков не передадут в другое бюро. Да, временное хранение может достигать срока в 5 лет, но не более.

Во-вторых, срок в 15 лет уже не актуален. Законодательство с того момента изменилось и вместе с ним срок хранения был снижен.

Итак, сколько хранится кредитная история в бюро кредитных историй?

Не многие интересуются тем, сколько хранится кредитная история, из простого любопытства. Как правило, такое интересует заемщиков с плохим досье. Такие люди пытаются всеми возможными способами изменить или почистить КИ.

Важно помнить только о том, что законных способов почистить историю в природе не существует, кроме тех, где плохая КИ возникла не по вине заемщика. В связи с этим советуем Вам:

  1. Не обращаться за услугами компаний, которые гарантируют очистку КИ. Хорошо будет, если просто возьмут деньги, хуже – если кредитор занесет Вас в черный список, когда узнает о попытке почистить КИ, или еще хуже – если и на Вас заведут дело о мошенничестве.
  2. В России 13 БКИ, но для получения кредитного отчета заемщику понадобится два-три, не больше. Поэтому не стоит доверять кредитным брокерам или компаниям, которые за 10-15 тыс. р. предлагают проверить историю из всех бюро.
  3. Не обязательно ждать 10 лет, чтобы взять новый кредит, есть много законных способов ее улучшить. Подробнее читайте тут.

Но и дождавшись аннулирования, никто не дает гарантий, что займ одобрят – к заемщикам с нулевым досье зачастую относятся с еще большим подозрением, чем с испорченной. Помните, что решение о выдаче кредита принимается не только на основе дохода, решающей выступает КИ.

Финансовой грамотности Вам!

Срок давности кредитной истории

В седьмой статье закона  “О кредитных историях” написано, что бюро обязаны  кредитную историю гражданина пятнадцать лет. Если в это время с документом ничего не происходит, бюро его аннулирует (исключает из своей базы данных). Целиком, а не только те записи, “срок годности” которых вышел.

Еще один важный момент: каждое бюро отвечает только за свои записи. Это значит, что, когда ваша кредитная история аннулируется одним бюро, в другом она все еще может храниться. Чтобы узнать, сколько и каких бюро хранят ваши данные, запросите справку из ЦККИ.

Так выглядит справка ЦККИ, которая укажет вам, где искать кредитную историю

Сколько действует кредитная история на самом деле

Законом предусмотрен срок хранения любых кредитных историй в 10 лет. Время начинает отсчитываться от последнего изменения, внесенного в досье.

Факт! На вопрос, сколько лет хранится плохая кредитная история, ответ очевиден: данные сохраняются (и остаются теми же плохими) на протяжении 10 лет.

Если у заемщика плохая КИ – для полного ее аннулирования за истечением срока давности не нужно вообще никак взаимодействовать с кредиторами: брать кредиты, погашать старые, судиться.

Что касается вопроса, сколько времени хранится кредитный отчет у заемщика, законом не определен период актуальности отчета. Заемщик может получить его 10-го числа, а уже 11-го погасить долг и КИ изменится. Поэтому тут считается, чем более свежая выписка из БКИ, тем более актуальные сведения в ней.

Сколько лет хранится кредитная история в БКИ? Это бюро кредитных историй, в которых собираются и хранятся данные обо всех заемщиках РФ. Таким образом, организации являются первоисточниками КИ: именно туда подают запрос заемщики, кредиторы и другие организации для проверки кредитных историй. 10-ти летний срок хранения касается именно БКИ.

Таким образом, кредитная история сохраняется в БКИ в течение всего срока кредитования и еще 10 лет после погашения кредита, при условии, что больше никаких кредитов и займов заемщик не берет.

Плохая кредитная история длится тот же период времени. Но тут есть один нюанс: если она испорчена по причине невыплаты долга – кредитор, скорее всего, перепродаст долг коллекторам, потом обратится в суд, будет вынесено решение о взыскании и применено само взыскание. 10 лет в таком случае отсчитывается от полного погашения долга через взыскание. И только после 10 лет КИ аннулируется.

Когда истекает срок плохой кредитной истории

Запрос сведений о БКИ

Хорошая новость для тех, кто ждет истечения срока действия кредитной истории, чтобы начать все с чистого листа и вернуть себе возможность кредитования.  Допущенные просрочки не закрывают вам возможность получать деньги в банках навсегда. Даже в случае, когда вы не платили по кредиту 90 и больше дней подряд (что считается просрочкой “безнадежной”).

Размер просрочки в днях

Когда просрочка перестанет влиять на решение банка

30 и более дней

через 12 месяцев

60 и более дней

через 24 месяца

90 и более дней

через 36 месяцев

Процесс повышения качества кредитной истории можно ускорить. Не обязательно ждать 3-4 года. Если серьезный кредит понадобится быстрее, поработайте над документом самостоятельно.

  1. Платите по текущим кредитам вовремя. Лучше вносить очередной платеж за 3-5 рабочих дней до его даты. Так вы исключите возможность “технических” просрочек из-за того, что деньги не дошли, где-то зависли и так далее.

  2. Проверяйте кредитную историю время от времени, чтобы не допускать появления в ней ошибочных сведений.

  3. Снижайте свою долговую нагрузку.

  4. Не создавайте большого количества запросов в банки.

  5. Старайтесь не пользоваться или пользоваться нечасто услугами компаний, которые выдают микрозаймы.

Из чего состоит КИ, как внести изменения

Для физического лица досье состоит из 4-х разделов, при этом, несмотря на получение разрешения о передачи данных кредиторам, одна из частей является закрытой. Но частному лицу раскрывается его полная КИ.

  • идентификации заемщика: ФИО, паспорт, адрес регистрации, дата рождения;
  • данных о действующих и закрытых обязательствах;
  • информация об оформленном поручительстве, переданном долге;
  • источники формирования КИ (это относится к закрытой части).

Изменения в историю вносятся при любом изменении кредитной жизни клиента: получение кредита, погашение ежемесячного платежа по кредиту или полное закрытие займа, допущение просрочки платежей или оформление как поручителя.

Самостоятельно заемщик имеет право изменить КИ только в том случае, если в ней есть ошибочные сведения (к примеру, сумма остатков, не совпадающая с фактической). В таком случае удаляется часть КИ, которая не соответствует действительности. Удалить досье полностью возможно только, если она в целом не достоверна.

Для этого подается заявление на оспаривание данных в то бюро, по данным которого находится ошибка. Заявление обязательно оформляется в письменном виде, желательно еще заверить его в нотариальном кабинете. На рассмотрение данных уйдет не более 1 календарного месяца. Исходя из полученного решения, заемщик поймет, что делать дальше.

О единой базе данных

Это полная информация по заёмщику, характеризующая исполнение тех обязательств, что были взяты по возврату средств, одолженных у банка.

Срок хранения кредитной истории

Основная цель документа – воспитать в людях ответственность и добросовестное отношение ко всем вопросам кредитования. Планируя обращаться за очередным займом, следует четко понимать, финансовая компания легко узнает обо всех нарушениях, допущенных в прошлом.

Регламентирует получение информации Федеральный закон от 30.12.2004 года №218 «О кредитных историях».

Началом образования КИ становится первый запрос, отправленный в банк по выделению средств. Обязательное условие: согласие заявителя на обработку данных третьим лицам, хотя можно и отказаться, что уже вызовет сомнения в добропорядочности и честности человека.

Чаще всего КИ портится теми клиентами, которые впервые столкнулись с оформлением займа в соответствующих заведениях. Получив на руки договор, многие не изучают его достаточно тщательно, оставляя все на потом, просто поставив свою подпись.

Не зная, чем грозят просрочки, они решают, что могут временить и оплатить через месяц или даже позже. Вот это и становится началом формирования отрицательной истории, на восстановление которой придется в будущем потратить время и силы.

Наиболее распространенными считаются следующие ошибки, наличие которых вынуждает затем очищать своё честное имя:

  • клиент полностью игнорирует платежи по действующей ссуде;
  • постоянно нарушает сроки оплат.

Поэтому настолько важно изучать каждый из указанных в договоре пункт, что позволит избежать серьезных неприятностей в дальнейшем. Не придется спрашивать: «аннулируется кредитная история или нет, что следует для этого предпринять?»

Очевидно, попасть в западню и превратиться в злостного нарушителя, по самым разным причинам сможет любой человек. Кто-то не в состоянии четко распределять собственные возможности и вносить средства в точно установленные сроки.

Некоторым «помогают» превратиться в неплательщика. Причины могут быть самыми разными, результат один – необходимость провести обнуление, соответственно, восстановиться КИ.

Приступая к решению проблемы нужно, прежде всего, знать – сколько времени хранится КИ.

Существует несколько действенных способов, благодаря применению которых будет обновляться даже самая запущенная КИ:

  • воспользоваться сервисом от Совкомбанка «Кредитный доктор»; в основе лежит оформление подряд нескольких займов с их своевременным погашением в течение установленного периода времени;
  • сотрудничество с МФО, предложение напоминает предыдущее, однако при более льготных условиях – меньше сроки выплат, выше шансы на скорейшее исправление;
  • получение кредитной карты, на которой установлен четкий лимит;
  • оформить рассрочку, при этом не придется переплачивать по процентам, своевременное погашение станет приятным бонусом и ответом на актуальный вопрос: «обнуляется ли кредитная история»?

Если ваша кредитная история подпорчена по вине банка, то исправить это достаточно легко. Если вы получаете тотальные отказы на просьбу выдать кредит в различных банках, но особо серьезных проблем с кредитами ранее у вас не было, то может быть так, что банк передал в БКИ недостоверную информацию о вас.

Для того чтобы это узнать потребуется запросить свои кредитные данные из бюро (раз в год каждый заемщик может сделать это бесплатно). Исправить ситуацию можно, обратившись в банк, из которого поступила неверная информация, с просьбой о том, чтобы он обновил информацию о вас в БКИ.

Также вы можете добиться более высокой лояльности со стороны банка, предоставив дополнительные доказательства своей платежной дисциплины в виде чеков на оплату коммунальных услуг, связи и т.д..

Некоторые организации выдают кредиты и клиентам с плохой кредитной историей, при этом процент будет значительно выше среднего или на условия более жесткими.

Однако же если вы мечтаете взять ипотеку именно в Сбербанке или ВТБ на стандартных условиях, то даже небольшие проблемы с предыдущими кредитами, скорее всего, приведут к отказу.

Кредитной историей является информация, характеризующая отношения определенного человека с финансовыми компаниями по договорам займа.

Она начинает складываться с первого платежа по займу, и собирается по всем кредитам и банкам. Все финансовые организации передают данные о клиентах в бюро кредитных историй(БКИ).

Банк вправе эту информацию передать в БКИ с согласия заёмщика. Как правило, оно включено в кредитный договор при его оформлении.

Согласие на это дают сами клиенты при оформлении займа.

По закону финансовые компании в течение десяти дней со дня события обязаны передать информацию хотя бы в одно БКИ.

Сотрудничество финансовых компаний с этими бюро осуществляется за деньги.

Поэтому чаще всего финансовые компании работают с одним, максимум двумя БКИ. Информация хранится в этих бюро не меньше десяти лет и затем удаляется.

Но чтобы сделать запрос здесь, требуется знать специальный код, который присваивается человеку в момент оформления первого кредита. Не каждый клиент хранит первый договор, поэтому и возможно не сможет запросить информацию через сайт.

В зависимости от того на сколько клиент благонадёжен, история кредитного пользования может быть плохой или хорошей.

Срок хранения кредитной истории

Положительная история получается в ситуациях:

  • Человек много раз брал займы с разными лимитами.
  • Не допускались просрочки.
  • Отсутствуют судебные разбирательства по займам.
  • Плохая кредитная история складывается при следующих обстоятельствах:
  • Наличие просроченных платежей больше пяти дней.
  • Финансовые компании были вынуждены передать дело в суд или коллекторам.

Даже если человек выплатит кредит совместно со всеми штрафами, и неустойками без привлечения судебной инстанции, его кредитная история будет испорчена.

Бывает, что информация о клиенте передана не верно. И человек может страдать ни за что.

Когда кредитная история испорчена по вине финансовой компании, требуется обратиться в бюро с соответствующей претензией. Только нужно будет предоставить доказательство того, что банк не верно передал данные.

Все данные по кредитам людей хранятся в специальных организациях (БКИ). Сейчас их существует достаточно много, двадцать шесть штук. Все они действуют на территории нашей страны.

Самые крупные из них: Сбербанк и ВТБ. Несмотря на то, что хранящаяся там информация очень важная, она имеет свой срок хранения.

Часто людей интересует, когда обновляется кредитная история в сбербанке. Срок не зависит от наименования финансовой организации.Обычно это время ограничивается пятнадцатью годами.

Дальше все данные считаются устаревшими и не актуальными. Поэтому они просто аннулируются из системы.

Если когда-то допускались просроченные платежи, можно попробовать оформить заём в другой финансовой компании. Возможно, там будет шанс оформить кредит.

Следует учитывать, что информация о кредитах может находиться в нескольких БКИ. Тогда нужно вносить изменения во все бюро. Иначе при запросе информации в БКИ, где не внесены изменения, финансовая компания может отказать в выдаче займа.

Запросить информацию о кредитной истории можно следующим образом:

  • Явиться лично в нужное бюро с паспортом.
  • Обратиться в банк или на сайте финансовой организации, если там присутствует такая услуга.
  • Можно отправить заявление почтой в БКИ. Только его требуется заверить нотариусом.
  • Онлайн в нужном бюро.

Когда запрос информации делается впервые, деньги за эту процедуру не требуется, она бесплатна.

В интернете можно встретить сервисы, которые сотрудничают с БКИ. Если они запрашивают электронную почту, на которую будет прислан код для отправки смс, не стоит их высылать.

Это обман, с телефона снимут деньги. Следует помнить, вам на телефон должен прийти код и его нужно ввести на сайте.

Иногда человеку просто необходимо делать запросы в БКИ не один раз в течение года. Но тогда ему придется платить за последующую предоставленную информацию. Цена может быть различной.

Редко, но случается, что финансовые организации допускают ошибки при подаче сведений в БКИ. Тогда перед заёмщиками встаёт вполне нормальный опрос, как можно оспорить этот факт. Делается это достаточно просто:

  • Требуется обнаружить БКИ,в которой хранится информация.
  • От руки пишется претензия в найденное бюро.
  • Дальше специалисты этой организации отправляют запрос в банк.

Действие процедуры длится около тридцати дней. Если действительно банк допустил ошибку, то кредитную историю исправят.

Когда изменения не внесены, но клиент уверен в допущенной ошибке, ему останется только обратиться в судебную инстанцию с исковым заявлением.

Заключение

Обновить данные в БКИ можно двумя основными путями: ждать 15 лет или брать кредиты, за которые вы точно можете расплатиться без просрочки. Если вы уверенны, что ваши взаимоотношения с банком были безоблачными и переживать не стоит, то все же рекомендуется хотя бы раз в год требовать от БКИ полной и достоверной информации обо всех ваших платежах и операциях.

Так как часто бывает, что по вине банков происходят досадные ошибки, которые, увы, не так просто исправить. А между тем доверие к вам, как к ответственному плательщику, будет утрачено, и новый заем вам могут уже не дать.

Кредитная история (далее – также КИ) для выполнения своих задач должна быть актуальной, поэтому в нее должны вноситься соответствующие изменения. Обычно на внесение изменений уходит около 5 рабочих дней.

Оцените статью
Финансовый консультант