Стоит ли гасить кредит досрочно

Алгоритм действий

Если человек планирует погасить свой кредит раньше срока, то ему необходимо тщательно изучить свой договор кредитования. В нём прописана процедура досрочного погашения задолженности. Также там могут быть указаны определённые условия, в соответствии с которыми закрыть займ не получится.

Изучив информацию, следует обратиться в банк. Там можно провести расчёт своей задолженности самостоятельно или с помощью сотрудника и уведомить кредитодателя о желании погасить долг. Клиент должен написать соответствующее заявление.

Далее достаточно разместить на счету необходимую сумму. В зависимости от финансовой организации закрытие кредита произойдёт автоматически или после повторного посещения банка. В день списания средств может потребоваться написать ещё одно заявление. К примеру, такой алгоритм действует в Сбербанке России.

Потребительские кредиты

Потребительский кредит так же, как и любой другой, можно погасить досрочно. Желательно узнать условия преждевременного погашения до оформления договора. При дифференциальных выплатах досрочное погашение будет сокращать переплату. Когда выплаты задолженности аннуитетные, то досрочно погашать кредит нужно в первой половине срока.

При желании досрочно погасить потребительский кредит, принимается во внимание процентная ставка, срок и вид платежа.

Стоит ли гасить кредит досрочно

Если кредит получен под проценты, которые на данный момент выше, чем средние предложения банков, то такой договор выгоднее погасить досрочно.

Если у заемщика потребительский кредит на длительный срок и расчеты производятся дифференцированными платежами, то имеет смысл частичное или полное погашение кредита. Экономия на процентах будет значительная.

В случаях договоров с аннуитентными взносами (выплаты равными долями), частичным досрочным погашением можно либо уменьшить срок кредитования, либо снизить размер ежемесячного взноса. Выгода во втором случае будет больше, но здесь не может быть однозначного решения и заемщику нужно сделать выбор исходя из своих предпочтений.

В каком случае досрочно погасить не получится?

Банки не любят клиентов, которые погашают кредиты преждевременно, ведь это не приносит им желаемую прибыль. Для тех, кто склонен аннулировать займы в первые месяцы после их предоставления, существует специальный «серый список». Туда вносят таких клиентов и уже не предлагают им лояльные условия кредитования.

С целью предупреждения возможности раннего закрытия кредита банки могут предпринимать следующие действия:

  • запрет на досрочное погашение в течение первого месяца, трёх месяцев, полугода, года (в зависимости от условий и сроков);
  • разрешение гасить задолженность суммой, не превышающей ежемесячный платёж более, чем в 2 раза;
  • установление системы штрафов за досрочное погашение, которые придётся выплатить вместе с суммой задолженности;
  • запрет на полное или частичное погашение кредита без выплаты процентов за весь срок (не имеет значение, в какой момент кредит будет закрыт, сумму переплаты сократить не получится).

Обо всех нюансах досрочного погашения займа следует узнавать до его оформления.

Автокредиты

Несмотря на то, что автокредиты выдаются под более низкий процент, чем потребительские, клиенты банков стараются выплатить их досрочно. В этом есть свои резоны:

  • Залогом служит автомобиль. При полном расчете с банком, автовладелец получает возможность распоряжаться машиной по своему усмотрению;
  • Страхование залога. Пока автомобиль является обеспечением займа, он должен быть застрахован. Сумма страховки значительно увеличивает полную стоимость кредита;

Досрочная оплата автокредита выгодна в определенных ситуациях, индивидуально для каждого конкретного заемщика.

Досрочное погашение ипотечного кредита

Процентные ставки у ипотеки гораздо ниже, чем у потребительских кредитов. Но длительный период и высокая сумма определяют большую общую переплату по кредиту. При наличии свободных денежных средств, стоит частично или полностью погасить ипотеку в первой половине срока.

В этом случае экономия будет максимально высокой. Нельзя забывать и о возможности экономии на страховке залога. Недвижимость, приобретаемая в ипотеку, страхуется на сумму остатка кредитного долга. Чем он ниже, тем меньше ежегодный страховой взнос.

При частичном досрочном погашении кредита можно выбрать две модели: сокращение срока или уменьшение ежемесячного взноса. Заемщику стоит ориентироваться на свою финансовую ситуацию и выбрать условия, которые обеспечат ему комфортное распоряжение своим личным бюджетом.

При оформлении ипотеки срок кредитования обычно является самым большим из возможных. Такой займ выдаётся на несколько лет, а порой на несколько десятков лет и обеспечивает клиенту покупку недвижимости. Но и вопрос переплаты в этом случае стоит особенно остро.

Банки – это не благотворительные организации. За пользование кредитными средствами они взимают не маленький процент. За годы набегает значительная сумма. Потому именно в этом случае для заёмщика рано закрыть кредит означает максимальную выгоду. Если бюджет позволяет, то досрочное погашение даёт возможность приобрести жильё с минимальными затратами.

Мнения экспертов

Финансовые консультанты рекомендуют принимать решение о досрочной оплате долгов перед банками, учитывая свои возможности и экономическую ситуацию.

Имея стабильный доход и уверенность в будущем, стоит вернуть долги кредиторам, получив экономию на процентах и сопутствующих расходах.

Но не стоит производить досрочное погашение кредита, если после этого в семейном бюджете не хватит денег на текущие расходы.

При появлении свободных средств, нужно посчитать, что выгоднее – разместить их на депозит либо направить на частичную выплату в банк.

В нестабильной экономической ситуации, при повышении банковских ставок на кредиты, не следует торопиться погашать имеющиеся обязательства. Если срочно понадобятся деньги, новый кредит будет стоить уже дороже. Свободные средства лучше поместить на депозит, рублевый или валютный, создав резерв для непредвиденных ситуаций.

Зачастую психологические аспекты имеют большое значение при принятии решения о досрочном частичном или полном возврате долга. Особенно это касается кредитов с обеспечением.

Людям хочется как можно быстрее погасить долги, чтобы снять обременение с недвижимости или машины, закрыть обязательства перед поручителями. И это нормальное стремление. Если планировать свой личный бюджет, регулярно откладывать свободные деньги и разумно ими распоряжаться, то результат не заставит себя ждать.

Источник

Возврат страховки при досрочном погашении

Все банки практикуют страхование заёмщика от рисков. Таким образом они обеспечивают свою безопасность. Страховые компании гарантируют клиенту погашение задолженности перед банком в случае потери им трудоспособности или летального исхода.

В некоторых случаях перед человеком может стоять выбор оформления займа со страховкой или без. Но чаще всего банки настаивают на принудительном страховании. Особенно это касается крупных займов, таких как автокредит или ипотека.

Страховка действует весь период, на который был оформлен займ. Но в случае его полного досрочного погашения возникает период, когда страхование стало бессмысленным, ведь клиенту оно больше не нужно. По договору, чтобы закрыть кредит, человек обязан погасить всю сумму задолженности полностью, включая оплату страховки. Но деньги за неиспользованный период её действия можно вернуть.

Для этого необходимо обратиться в банк или в страховую компанию. Предоставив паспорт, договор кредитования, договор страхования и справку о закрытии кредита, клиент может написать заявление на возврат денежных средств. Если сделать всё правильно, то деньги будут перечислены на указанный счёт довольно быстро.

Оцените статью
Финансовый консультант