Как рассчитать переплату по кредиту

Ипотека

Что входит в переплату по кредиту

Многие считают, что кредит включает в себя только долг и проценты. Но это не так: другие расходы тоже считаются переплатой по кредиту. Вот некоторые из них:

  1. Единовременный платеж за уменьшение процентной ставки по кредиту.
  2. Страховка.
  3. Расходы на оценку недвижимости, если берете ипотеку.
  4. Оплата услуг нотариуса, если банк требует оформить нотариальную доверенность на своих сотрудников.
  5. Комиссия за аккредитив — посредничество банка в сделке.
  6. Комиссия за снятие наличных с кредитной карты.
  7. Пени и штрафы, если не внесли очередной платеж вовремя.
  8. Комиссия за внесение платежа через другие банки.

Первые шаги

Стремясь сократить переплаты по ипотечной ссуде, сразу следует определиться, в каком направлении будет действовать заёмщик. Ведь сэкономить можно тремя способами: снизить задолженность, уменьшить сроки платежей или сократить ипотечную ставку. После этого следует подготовить пакет документов, которые могут потребоваться банку:

  • Вначале нужно оценить свои финансовые возможности. Неважно, в какой банк обратится заёмщик с целью сократить финансовые издержки, связанные с уплатой ипотеки. Ему следует вначале максимально сократить, а лучше полностью избавиться от всех открытых кредитов, помимо ипотеки. Если кредитор будет уверен в финансовой стабильности своего клиента, он охотней пойдёт на компромисс, связанный с жилищной ссудой.
  • Чтобы уменьшить переплату, необходимо постараться стать зарплатным клиентом того банка, где уже оформлена ипотека или куда заёмщик планирует её перевести. Все финансово-кредитные учреждения для зарплатных кредитополучателей предусматривают более выгодные программы рефинансирования и реструктуризации займов.
  • Позаботиться о страховке. Любая кредитно-финансовая организация должна быть уверена в том, что заёмщик застрахован от всевозможных рисков, связанных с потерей трудоспособности и утратой здоровья. Поэтому следует уточнить, имеется ли страховка и подойдёт ли она новому кредитору в случае дальнейшего перекредитования в другом банке.
  • Очень важно доказать кредитору свою финансовую стабильность. Сделать это можно, оформив справку 2НДФЛ. Справки о доходах, оформленные по форме банка, имеют не столь значимый вес для кредитора, как документ 2НДФЛ. Поэтому имея на руках эту бумажку, кредитор увидит, что у заёмщика действительно стабильная работа и его зарплата систематически увеличивается. Ну а если имеются надбавки и доплаты, премии и повышения, то вероятность избавиться от переплат вырастет в несколько раз.

Что нужно для расчета переплаты

Вот что нужно знать, чтобы рассчитать переплату по кредиту без дополнительных расходов:

  1. Процентную ставку.
  2. Срок кредитования.
  3. Тип платежей — аннуитетные или дифференцированные.

Банки ненавидят эту рассылку!

Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Досрочное погашение

Условия частичного досрочного погашения банк оговаривает в самом договоре. Вам следовало попросить менеджера объяснить их отдельно, но предполагается, что раз вы подписали договор, значит, вы с ними ознакомились и согласились.

vidtok

  • Полностью погасить весь долг. Если у должника имеются собственные накопления, он может за один раз оплатить остаток долга с процентами и полностью расквитаться с банком по жилищной ссуде.
  • Делать это частями, но более крупными суммами, чем изначально предусмотрено в кредитном соглашении. Ведь чем быстрей должник расплатится с кредитором по своим ипотечным обязательствам, тем меньше окажется итоговая сумма переплат.

Если должник будет каждый месяц вносить большую сумму, чем указано в договоре, то фактический остаток долга по ипотечной ссуде будет быстрей уменьшаться. И, как следствие, будут сокращаться последующие суммы выплат вместе с начисляемыми процентами на остаток задолженности.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи

Проценты по кредиту рассчитываются ежемесячно, исходя из остатка основного долга.

При дифференцированном платеже основной долг делится на срок кредита и равными частями добавляется к ежемесячному платежу, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны банку. В результате в первые месяцы кредита вы платите больше, в последние — меньше, но основной долг уменьшается равномерно.

Уменьшение периода кредитования

Этот вариант помогает снизить процентную ставку по ссуде минимум на несколько процентов и подходит больше для тех должников, которые полностью уверены в своём финансовом благополучии. Дело в том, что ипотечная нагрузка на заёмщика существенно возрастёт, поскольку ему придётся каждый месяц выплачивать большие суммы по займу.

Уменьшение переплат сводится к тому, что снижается период кредитования, за счёт чего происходит увеличение ежемесячных отчислений в банк и сокращается процентная ставка. Однако банкам невыгодно терять свои доходы, поэтому многие кредиторы идут на хитрость и заранее указывают в договоре маленький пунктик о досрочном погашении, согласно которому изменить срок погашения ипотеки нельзя, а перерасчёт задолженности касается не процентной ставки, а только суммы основного долга.

Поэтому очень важно внимательно читать договор об ипотечном кредитовании ещё на стадии выбора банка, так как потом изменить условия соглашения будет невозможно, тем более в одностороннем порядке.

Многие современные банки предусматривают возможность понижения ставки по ипотечной ссуде путём проведения рефинансирования (перекредитования). При этом меняется не только график платежей, но и сама ставка. Важным условием для новой сделки является безупречная кредитная история заёмщика, отсутствие задолженностей в других финансово-кредитных учреждениях и, конечно же, финансовая стабильность должника.

Если в ипотечном соглашении отсутствует пункт о рефинансировании, это может усложнить задачу заёмщику, так как далеко не все банки уступают и пересматривают условия договора. Опять-таки всё потому, что они просто не хотят терять свою прибыль. Поэтому перекредитование может произойти по соглашению сторон путём переоформления нового кредитного соглашения. Делается это по заявлению заёмщика.

Однако кредиторы не желают терять своих заёмщиков. Так что они вынуждены идти на уступки и заключать новое ипотечное соглашение с пересмотром ставки и графика платежей по ранее оформленному ипотечному займу. Иначе существует риск, что заёмщик рефинансирует свой долг в новом банке.

Как посчитать переплату по кредиту

Обычно под переплатой по кредиту подразумевают проценты. Но сюда нужно включать и все дополнительные расходы, сопровождавшие кредит: страховки, отчеты об оценке, если их делали, и так далее. Чтобы посчитать их, сложите все расходы и прибавьте к сумме процентов. Расскажу, как посчитать проценты по кредиту.

Разберем на примере. Михаил взял в банке кредит на 1 000 000 Р на 10 лет под 10% годовых. Сумма ежемесячного платежа — 13 215 Р.

13 215 Р × 120 мес. − 1 000 000 Р = 585 800 Р

В электронной таблице. Мы написали кредитный калькулятор в экселе. В нем можно рассчитать сумму переплаты при аннуитетном и дифференцированных платежах. Просто выберите нужную вкладку.

Скопируйте таблицу и подставьте свои данные. При{amp}amp;nbsp;аннуитетных платежах переплата будет больше
Скопируйте таблицу и подставьте свои данные. При аннуитетных платежах переплата будет больше

В банке. Узнать примерную сумму переплаты можно бесплатно в отделении банка или по телефону.

Учет дополнительных расходов

Если вы хотите посчитать переплату по кредиту максимально точно, то кроме суммы процентов, которые вы будете должны банку, стоит учесть все дополнительные расходы: на страховку, поездки в банк, штрафы за просрочку платежа, досрочное погашение и так далее.

Посчитать переплату с дополнительными расходами можно в кредитном калькуляторе, который учитывает комиссии. В поля для комиссии можно вписать любые траты: оплату проезда до банка, страховку, штрафы. Этот инструмент остался со времен, когда комиссии не были запрещены.

Дополнительные расходы увеличивают сумму переплаты по кредиту
Дополнительные расходы увеличивают сумму переплаты по кредиту

Внешнее рефинансирование

Если родной банк, где ранее был оформлен жилищный заём, по каким-то причинам не сможет или не захочет пересмотреть условия договора, заёмщик может обратиться в совершенно другой банк за рефинансированием. Проще говоря, он может найти другой банк, где условия ипотечного займа гораздо выгодней, и подать туда заявку.

Если новый банк сочтёт кредитополучателя надёжным, он полностью погасит всю задолженность по кредиту перед старым кредитором за счёт своего капитала, то есть выкупит долг. Ну а заёмщик, в свою очередь, будет оплачивать задолженность по ипотеке теперь другому банку, но на максимально выгодных для себя условиях.

Привлечение материнского капитала

Семьи, у которых имеется более двух детей, вправе рассчитывать на получение безвозмездной государственной субсидии в форме материнского капитала. Эти денежные средства можно полностью направить на погашение части основного долга по ипотечному займу, уменьшив тем самым кредитную нагрузку.

Как выгодно уменьшить переплату по ипотеке на 2% в 2018 году

Следует отметить, что размер маткапитала в 2018 году составил чуть более 450 тыс. рублей. В перерасчёте на жилищный кредит эта сумма составляет около 10−20% от всей суммы ипотечной задолженности. Таким образом, имея право на получение субсидии, должник может оплатить существенную часть ипотечной ссуды, снизив тем самым кредитную нагрузку на весь остаток срока кредитования.

Как видно, есть реальные способы ограничить финансовые издержки, связанные с выплатой ипотеки. Главное, изучить все варианты и выбрать тот, который больше всего подойдёт с учётом индивидуальных возможностей заёмщика.

Как можно уменьшить переплату по кредиту

Погасите кредит раньше срока или вносите досрочные платежи — тогда вы заплатите банку меньше процентов. Если в первую половину срока кредитного договора вносить досрочно даже незначительные суммы, в итоге вы неплохо сэкономите: проценты начисляются на сумму долга ежемесячно, а любые досрочные платежи уменьшают сумму основного долга.

Рефинансируйте кредит по более выгодной ставке. Это тоже уменьшит переплату. Но нужно учесть все дополнительные расходы на сделку с новым банком: порой они сводят разницу в переплате к нулю.

Вносите ежемесячные платежи вовремя. За просрочку банк может оштрафовать, начислить пени и внести отметку в вашу кредитную историю.

Проверьте, обязательна ли страховка по вашему кредитному договору. Если да, изучите предложения нескольких страховых компаний, чтобы выбрать наиболее выгодные условия. Смело просите скидки, не бойтесь переходить из одной страховой в другую, если экономия кажется вам существенной.

Присылайте данные о страховке вовремя. Обычно страховые берут плату за год, поэтому ежегодно нужно предоставлять банку подтверждение оплаты страховых взносов. Если этого не сделать своевременно, банк может повысить процентную ставку по кредиту.

Возьмите кредит в банке рядом с домом или там, где платежи можно вносить онлайн. Кажется, что 30—50 рублей за поездку на автобусе или метро — это незначительные траты, а 150 рублей комиссии за платеж через сторонний банкомат — не деньги. Но если вы берете кредит на длительный срок, то потратите на проезд несколько десятков тысяч.

Как вернуть переплату по кредиту

Никак, если речь идет о процентах и платежах, предусмотренных договором и не нарушающих закон. Вы заплатили банку за то, что пользовались его деньгами, все по-честному.

Если вы заплатили банку больше, чем должны были по документам, напишите в банк письмо. В нем подробно изложите обстоятельства, приложите расчеты и реквизиты, на которые он должен перечислить разницу. Если банк проигнорирует ваше требование или откажет, вы можете обратиться в суд.

Если вы погасили кредит досрочно, можно расторгнуть договор страхования и получить часть страховой премии за неистекший период страхования. Для этого обратитесь с заявлением в страховую, приложите документы, подтверждающие погашение кредита, и реквизиты для денежного перевода. Важно: такое условие должно быть в договоре.

Если вы платили в бюджет государства НДФЛ, то можете получить налоговый вычет за проценты по ипотечному кредиту.

Как можно уменьшить переплату по кредиту

Кредит можно взять не только в банке, но и в микрофинансовой организации, магазине и даже на работе.

Рассрочка в магазине. Часто магазины предлагают купить вещи в рассрочку. Но рассрочка — это тоже по сути кредит.

Чаще всего такие кредиты называются беспроцентными. Но в договоре проценты все-таки есть. Плюс в том, что по договору рассрочки цена товара ниже на сумму процентов. Если вы погасите кредит досрочно, есть шанс уменьшить переплату и даже сэкономить на покупке.

Но не спешите подписывать кредитный договор на новый Айфон. Вас могут обязать купить страховку или дополнительные аксессуары. Или и то и другое. Прежде чем заключать сделку, внимательно прочтите договор, уточните все непонятные моменты и посчитайте переплату с учетом всех дополнительных расходов.

Михаилу нужно 50 000 Р. Он может получить микрозаем и через 30 дней будет должен примерно 65 000 Р, из которых 15 000 Р — проценты. А может взять кредит в банке и за тот же период переплатит около 440 Р.

https://www.youtube.com/watch?v=6xFy-yBO2G0

Заем на работе. Некоторые организации дают в долг своим сотрудникам деньги даже на покупку жилья. Переплата в таком случае минимальная: нет страховок, бухгалтерия каждый месяц сама вычитает платежи из зарплаты, а процентная ставка чаще всего ниже банковской.

Первые шаги

В этом случае работодатель и работник заключают договор, в котором указывают сумму займа, порядок и сроки возврата денег. В договоре могут быть условия на случай, если вы уволитесь до того, как вернете всю сумму. Например, вам придется вернуть остаток долга досрочно или платить по повышенной процентной ставке. Возможно, таких условий не будет — читайте договор внимательно, даже если работаете на одном месте 25 лет.

Оцените статью
Финансовый консультант