Как уменьшить сумму кредита в сбербанке

Кредит

Что это за процедура

Досрочное погашение кредита — это возврат заемных средств раньше окончания срока действия договора. Такая процедура не выгодна банкам, поскольку финансовое учреждение теряет часть доходов в виде процентов. По этой причине в недавнем прошлом за досрочный возврат займа взимались комиссии и штрафы. Сегодня такие меры запрещены законом.

Клиенту процедура, наоборот, выгодна. Погашая ссуду раньше срока, он снимает с себя бремя обязательств и экономит на процентах.

Суть досрочного погашения и почему оно выгодно

В рамках кредитного договора в Сбербанке досрочное погашение проводится на основании заявки, заранее сформированной заемщиком. Для последнего преимущества очевидны: он в разы быстрее закрывает обязательства перед кредитором, не переплачивая на процентах.

Выгода особенно заметна на долгосрочных кредитах типа ипотеки. Сразу после этого залоговая недвижимость переходит в собственность человека. Кроме этого клиент улучшает кредитный рейтинг, что в будущем позволит получать кредит на более выгодных условиях.

В случае частичного погашения величина ежемесячного платежа уменьшится, что снизит нагрузку на бюджет. Сразу после заемщик забирает в отделении Сбербанка новый график внесения платежей с круглой печатью и подписью ответственного сотрудника.

Условия досрочного погашения у Сбербанка

Сбербанк предлагает заемщикам выполнить полное или частичное погашение без дополнительных санкций. Просто оформите заявку в рабочий банковский день. Сделать это можно как удаленно после авторизации в личном кабинете Сбербанк.Онлайн, так и в офисе.

От клиента требуется внести всю сумму, состоящую из остатка задолженности и начисленных за текущий месяц процентов. Чтобы не ошибиться, лучше заранее заказать справку, показывающую величину долга. К примеру, если тело кредита – это 300 тысяч рублей, а ежемесячный платеж составляет 8 тысяч рублей, из которых 3 тысячи – это проценты, на счету должно быть 303 тысячи.

Алгоритм действий для полного досрочного погашения кредита в Сбербанке:

  1. Авторизоваться в личном кабинете, выбрать вкладку «Погасить кредит полностью».
  2. Перейти в «Досрочно», где откроется новая страница с параметрами.
  3. Заполнить номер счета для списания, в поле с датой платежа указать запланированный день. По умолчанию стоит дата следующего обязательного взноса.

Помните, что заявка подается только в рабочий день. Погасить кредит можно уже на следующий день. Сумма к уплате формируется состоянием на текущую дату.

Если заемщик решит внести платеж чуть позже, к уже рассчитанной системой сумме придется вручную добавить набежавшие проценты. Дальше осталось проследить, чтобы на балансе была достаточная сумма средств. Чтобы подтвердить сформированную заявку, в специальное поле впишите отправленный по SMS одноразовый код.

По аналогичной схеме получится досрочно погасить потребительский кредит с дифференцированной схемой оплаты. Учитывайте, что в личном кабинете настраивается списание только с банковской карты, эмитированной Сбербанком. Карты сторонних банков к оплате не принимаются.

В процессе заемщик уплачивает некоторую часть от долга, как правило, большую, чем обязательный ежемесячный платеж. Параметры кредитования в этом случае пересматриваются: может быть уменьшен срок кредитования или величина месячного платежа. Клиенту на руки выдается новый график.

Сбербанк позволяет гасить потребительские и ипотечные кредиты досрочно с сокращением размера последующих платежей. Если клиент заинтересован в сокращении периода кредитования, ему придется написать заявление, лично посетив офис.

Действия человека:

  • Авторизоваться в системе, найти вкладку «Досрочное погашение».
  • Перейти в меню «Погасить кредит частично», откроется новая страница.
  • Выбрать счет, с которого проводится платеж, указать сумму и дату.

Минимальная сумма рассчитывается в меню автоматически, по желанию ее получится изменить в большую сторону. Заявку клиент подтверждает вводом кода из смс. Здесь же настраивают «Автоплатеж», в рамках которого платежи с карты проводятся автоматически в обозначенную дату.

Погасить долг удобней всего через личный кабинет на сайте Сбербанка, привязав карту. Однако к оплате принимаются только эмитированные им пластиковые карты.

Как альтернатива оплата возможна в кассе наличными, через отделение Почты России или банкомат. Для этого найдите на карте ближайшее устройство самообслуживания с опцией приема наличных. Помните, что потребуется указать номер кредитного договора. При использовании банкоматов сторонних финансово-кредитных учреждений взимается дополнительная комиссия.

Каждый заемщик, получив кредит в Сбербанке, вправе оформить частичное или полное досрочное погашение, если это не противоречит условиям кредитования.

Как уменьшить сумму кредита в сбербанке

Важно заранее уточнить вид платежей, которые заемщик вносит каждый месяц. Это необходимо для того, чтобы определиться с выгодным вариантом досрочного погашения.

При оформлении частично-досрочного погашения для ссуды с аннуитетными платежами, заемщик может самостоятельно определиться, уменьшить ежемесячный взнос по ипотеке или сократить срок ее выплаты.

Частично-досрочное погашение займа осуществляется:

  • на сайте Сбербанк Онлайн;
  • в региональном офисе.

В первом случае, имеются ограничения:

  • сократить срок выплаты в режиме онлайн невозможно, для этого потребуется обратиться в офис банка с официальным заявлением;
  • минимальная сумма для ЧДП — не меньше 99% от суммы ближайшего ежемесячного платежа.

При частично-досрочном погашении, дополнительные платежи вносить не нужно.

Частично-досрочная оплата ипотеки зачислятеся на ссудный счет, погашая долг будущих периодов, отменяя обязательство заемщика уплачивать его на это время. Клиент сможет временно снизить платеж по ипотеке, ослабив финансовую нагрузку.

Платеж по ссуде составляет 20000 начисленные проценты на остаток долга. В текущем месяце заемщик внес 100 000 рублей, оформив частично-досрочное погашение. Следовательно, в течение ближайших 4 месяцев ему необходимо оплачивать только проценты по займу. На пятый месяц заемщик должен будет опять внести 20000 проценты за период.

Рекомендации для будущих и действующих заемщиков Сбербанка:

  1. Внимательно заполняйте заявку на кредит. Большинство отказов происходит по причине внесения некорректных данных.
  2. Если вы решили взять ипотеку без первоначального взноса, будьте готовы к более тщательной проверке вашей кредитной истории. Аналогичные займы выдаются под высокие проценты.
  3. Срок одобрения ипотеки в Сбербанке составляет 3-5 дней, за это время следует трезво оценить собственные финансовые возможности, чтобы выплатить ипотеку без проблем.
  4. При оформлении частично-досрочного погашения, сокращайте срок выплаты займа, если ежемесячный платеж вам посилен.
  5. Проводя любые операции с кредитным счетом, обязательно проверяйте все указанные реквизиты.
  6. После погашения ипотеки в Сбербанке обязательно возьмите справку о закрытии кредита, чтобы при возникновении спорной ситуации, вы могли воспользоваться официальным подтверждением.

Выплатить ипотеку досрочно или частично можно, оформив налоговый вычет или получив проценты по вкладу.

Пункт 4.1.3 кредитного договора Сбербанка гласит, что сдавать ипотечную квартиру в аренду запрещено. Только в редких случаях банк допускает подобную возможность:

  • при сокращении или увольнении заемщика с работы;
  • при потере части доходов;
  • при временном ограничении трудоспособности.

Легально оформить ипотечную недвижимость в аренду можно только с разрешения Сбербанка. Во всех остальных случаях предусмотрены штрафные санкции и судебные разбирательства.

Максимальная налогооблагаемая база для расчета налогового вычета с покупки квартиры составляет 2 млн. рублей. При этом, имея официальную заработную плату, можно вернуть до 260 тыс. рублей. Сумма возврата напрямую зависит от уровня дохода налогоплательщика.

Наглядный пример: заемщик оформил квартиру в ипотеку стоимостью 2,7 млн. рублей. Его заработная плата составляет 70 тыс. Ежемесячный подоходный налог в бюджет государства — 9 100 рублей, а в год — 109 200 рублей. Следовательно, он сможет получить налоговый вычет за 3 года:

  • в первые два года — 218 400 рублей;
  • последний год — 41 600 рублей.

Самостоятельно рассчитать приблизительную сумму налогового вычета за год можно с помощью онлайн-калькулятора.

Как уменьшить сумму кредита в сбербанке

Максимальная налогооблагаемая база для вычета по ипотеке:

  • недвижимость приобретена до 2018 года — 1 млн. рублей;
  • сделка совершена до 2014 года — 2 млн. рублей;
  • квартира оформлена после 2014 года — 3 млн. рублей.

Получается, что при оформлении ипотечной ссуды после 2014 года, заемщик имеет право возместить до 390 тыс. рублей за весь срок кредитования.

Пример: заемщик оформил ипотеку на квартиру в размере 2,1 млн. рублей, переплата по процентам составила — 1,259 млн. Имея заработную плату в размере 60 тыс. рублей, он получит налоговый вычет:

  • за недвижимость — 260 000 рублей;
  • по ипотеке — 163 670 рублей.

При покупке квартиры после 1 января 2014 года, оформить налоговый вычет может каждый супруг, даже при условии, что только один является заемщиком. Получить уплаченные 13% могут и пенсионеры, если с момента выхода на заслуженный отдых прошло не более трёх лет.

Депозит

При хорошей финансовой возможности, заемщик может открыть вклад в банке или дебетовую карту с процентом на остаток, ставка должна быть выше, чем по ипотеке. Полученный в конце срока доход можно направить на погашение ссуды. Если ставка ниже, то свободные средства лучше использовать в счет досрочного погашения.

Условия досрочного погашения ссуды оговариваются в договоре кредитования. Сбербанк не устанавливает минимальный лимит. Клиент имеет право вернуть заемные средства в полном объеме или погасить задолженность частично в любом размере.

В договоре указывается дата обязательного ежемесячного платежа. Именно в этот день списываются средства со счета для погашения кредита. Внести деньги с целью частичной уплаты задолженности можно как в срок выплат по графику, так и в любой рабочий день.

Заемщик обязан уведомить банк о своем намерении за 30 дней до планируемой даты досрочного возврата займа. В заявлении он указывает, какую сумму требуется списать для уплаты задолженности, после перечисляет средства в требуемом объеме.

Для перерасчета банк использует следующую схему:

  1. Со счета списывается минимальная сумма платежа вместе с процентами.
  2. Остаток средств используется для досрочного погашения ссуды. На эту же сумму уменьшается основная часть кредита.
  3. Формируется новый график платежей с учетом установленной процентной ставки и оставшегося количества взносов.

Нюансы

Возможно частично-досрочное погашение и по военной ипотеке, но для ее оформления не нужно заранее подавать прошение. Заемщик может положить любую сумму на счет Росвоенипотеки, и она спишется в полном размере. Новый график платежей появится в личном кабинете на следующий день.

По программе для военнослужащих допускается только сокращение срока выплаты ипотеки. Для данной категории заемщиков — это достаточно выгодно, ведь можно быстрее снять обременение и оформить недвижимость в собственность.

Прежде, чем принимать решение о досрочном погашении кредита, рекомендуется удостовериться в целесообразности подобной меры. Для этого стоит ознакомиться с возможными нюансами.

Аннуитетные платежи — это схема погашения ссуды, при которой заемщик выплачивает задолженность равными частями на протяжении всего срока действия договора. Рассчитывается основная часть долга и проценты за весь период. Результат делится на количество месяцев срока кредитования.

Суммы рассчитаны таким образом, что в первое время погашения задолженности клиент выплачивает преимущественно проценты. К выплате основного долга он приступает зачастую только в последней четверти кредитного периода.

Схема наиболее выгодна для кредитора, поскольку переплаты за пользование банковскими средствами в этом случае выше. Поэтому многие российские финансовые учреждения используют именно эту формулу.

Плюсы для заемщика заключаются в том, что размер платежей при такой схеме расчета на начальном этапе выплат всегда меньше. Фиксированная сумма позволяет эффективно спланировать свой бюджет. Поэтому аннуитетные платежи делают крупные кредиты более доступными.

При досрочном частичном погашении кредита с уменьшением срока выплат заемщик экономит на переплате в будущем. При снижении размера ежемесячного платежа он получает свободные деньги уже сегодня. Эти средства он может вновь направить на выплату долга.

При дифференциальных выплатах проценты начисляются на остаток долга, поэтому ежемесячный платеж будет постепенно уменьшаться.

Следовательно, погашая досрочно основной долг, можно сэкономить на переплате. Чем раньше приступить к процедуре, тем большую выгоду можно извлечь из этого.

Российские банки предоставляют ипотеку под большие проценты (12-15% годовых), поэтому за весь срок кредитования создаются огромные переплаты. Желая снизить сумму затрат, заемщики стараются выплатить задолженность досрочно.

Если клиент уверен, что через какое-то время у него появится возможность погасить кредит в полном объеме, например, за счет материнского капитала или субсидии для молодых семей, рекомендуется оформить ипотеку на короткий срок (7-10 лет). В противном случае придется значительно переплатить.

Досрочное погашение ипотеки принесет наибольшие выгоды, если произвести расчет в первой четверти срока выплат, когда происходит списание процентов по ссуде.

Для кредитных карт

Чтобы избежать переплат по кредитной карте Сбербанка, рекомендуется погасить задолженность в полном объеме в течение льготного периода. Он составляет от 20 до 50 дней и включает в себя 30 дней отчета и 20 дней платежного срока. Если средства потрачены в начале отчетного периода, то льготный период будет максимальным.

Если клиент не воспользовался такой возможностью, в дальнейшем ему будут начисляться проценты.

Чтобы досрочно погасить задолженность после завершения льготного периода, нужно узнать точную сумму обязательств, существующих на текущую дату. Для получения информации обратитесь в офис банка или воспользуйтесь личным кабинетом.

Порядок погашения

Принципиальных отличий в процессе полного и частичного погашения нет. Чтобы осуществить процедуру, онлайн в личном кабинете или в отделении Сбербанка необходимо заполнить заявку. В ней указывается запланированная дата платежа, сумма и счет для списания.

Как уменьшить сумму кредита в сбербанке

Алгоритм включает несколько шагов:

  1. Удобным способом уведомить кредитора о своем намерении. В Сбербанке это позволяется сделать за день до запланированной даты. Выжидать 14 или 30 дней не нужно.
  2. Уточнить точную сумму к оплате с учетом процентов. Определяется системой автоматически, но не лишним будет проверить данные вручную, используя калькулятор на портале Выберу.ру.
  3. Заранее пополнить счет.

Важно! При полном погашении долга раньше срока нужно обязательно получить справку об отсутствии задолженности. В случае с частичным клиент получает новый график с пересчитанными процентами или сроком.

Приятный бонус при полном досрочном погашении – у заявителя появляется право вернуть часть неиспользованной страховки. Для этого в страховую компанию или банк потребуется принести заявление, к которому прикрепить реквизиты счета и справку о закрытии кредитного договора.

Можно ли не платить кредит

Единственная ситуация, когда провести частичную или полную оплату кредита досрочно не получится – если кредитный договор запрещает такую возможность. Однако ГК РФ и закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ этого не допускают. Банк не вправе препятствовать заемщику в его желании погасить кредит досрочно или взимать за это пени. В таком случае рекомендуется обратиться в суд и оспорить условия договора.

Выплатить кредит досрочно можно в отделении банка, через терминал или с помощью интернета.

В отделении банка

Чтобы погасить ссуду в отделении банка, заполняют заявление определенного образца, указав:

  • личную информацию;
  • номер договора кредитования;
  • сумму, которую планируется внести на счет;
  • предполагаемую дату платежа;
  • номер счета, с которого требуется перевести деньги (на балансе обязательно должна числиться соответствующая сумма; если ее нет, нужно пополнить счет через кассу банка или терминал).

При частичном погашении клиенту понадобится новый график платежей, а при полном — справка об отсутствии задолженности.

Выплатить кредит досрочно можно не выходя из дома, воспользовавшись сервисом Сбербанк Онлайн.

Как уменьшить сумму кредита в сбербанке

Алгоритм действий прост:

  1. Войти в личный кабинет.
  2. Перейти в раздел «Кредиты».
  3. Выбрать пункт «Досрочное погашение» (частичное или полное).
  4. Указать счет, с которого нужно перевести деньги, дату и сумму платежа.

Заемщик имеет право погасить кредит досрочно, если это не противоречит условиям договора. В соглашении должен содержаться пункт, предоставляющий такую возможность. Если его нет, придется выплачивать обязательства согласно графику. Как правило, Сбербанк всегда оговаривает в договоре условия досрочного погашения.

Банк имеет право устанавливать мораторий с указанием месяцев, в которых выплатить кредит раньше срока невозможно. Рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями договора, чтобы уточнить, когда можно закрыть кредит, а когда эта услуга недоступна.

У заёмщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, есть несколько вариантов не выплачивать долг по кредиту или получить временную передышку:

  • договориться с банком о кредитных каникулах;
  • надеяться на выплату от страховой компании;
  • подать заявление о банкротстве;
  • признать договор недействительным через суд.

Конечно, можно пойти и другим путем: просто перестать отвечать на звонки кредитора. Но так делать не рекомендуется. Сумма долга будет расти как снежный ком за счёт штрафов и пени, ко взысканию подключатся коллекторы, а кредитная история испортится настолько, что заём впоследствии не выдаст ни один банк.

Если при получении кредита заёмщик дополнительно заключил договор страхования, покрыть задолженность перед банком может страховая компания.

Страховыми случаями в разных ситуациях выступают:

  • потеря работы;
  • временная нетрудоспособность из-за болезни или травмы;
  • получение инвалидности.

Обращайте внимание на условия полиса. Не все СК готовы погасить 100% долга. Например, АльфаСтрахование по одному из продуктов в случае временной утраты трудоспособности компенсирует банку сумму, равную трём ежемесячным платежам. Другими словами, заёмщику дают время, чтобы встать на ноги и продолжить платить по кредиту.

Если финансовое состояние заёмщика близко к краху, выходом может стать процедура банкротства. Закон устанавливает ряд условий её запуска. Чтобы начать процесс о банкротстве, нужно подать иск в арбитражный суд. Долги кредиторам раздадут за счёт продажи имущества заёмщика. Если взять с него нечего, он будет освобождён от всех задолженностей.

Вариантом списать долг может стать признание кредитного договора недействительным. Это возможно, если была заключена кабальная сделка. Сразу скажем, что доказать это крайне сложно. Лучше сразу обратиться к опытному юристу.

Чаще всего кабальные условия предлагают микрофинансовые организации. Понятие такой сделки дает статья 179 ГК РФ. Чтобы суд признал договор кабальным, должно быть соблюдено хотя бы одно из следующих условий:

  • кредитор применил насилие или угрозы;
  • одну из сторон обманули или не сообщили важные условия сделки;
  • заёмщик был вынужден пойти на невыгодные для себя условия из-за тяжёлой жизненной ситуации.

В этих случаях нужно подать иск в суд и добиваться признания договора недействительным.

Суд встанет на сторону заёмщика, если последний докажет, что не платил по кредиту из-за тяжёлой жизненной ситуации. В пользу должника также сыграет попытка урегулировать ситуацию с банком. Суд может снизить размер долга, списав пени или штрафы, если их величина окажется несоразмерной сумме займа. Кроме того, судья вправе утвердить новый график платежей, который устроит и заёмщика, и банк. Также клиент может попросить предоставить временную отсрочку.

Как рассчитать сумму досрочного погашения

Определить, как изменятся характеристики потребительского или ипотечного кредита при его частичном или полном погашении, поможет калькулятор на сайте Сбербанка. По сравнению с привычным функционалом такая программа имеет расширенные возможности. При необходимости получится задать изменение процентной ставки или срока, указать день выдачи и дату платежа, а также тип погашения. Все эти функции позволяют сделать расчеты предельно точными.

Кроме этого, сумму досрочного погашения удобно рассчитывать на онлайн-калькуляторе Выберу.ру. Для этого отметьте сумму кредита, дату его выдачи, продолжительность кредитного договора, а также схему оплаты: дифференцированные или равными долями. Если заемщик Сбербанка хочет оценить, насколько выгодно запросить уменьшение срока кредитования или суммы платежа, калькулятор покажет максимально приближенные к реальным данные.

Обратите внимание, если планируется закрытие задолженности в несколько шагов, нажмите на кнопку «Добавить погашение». Теперь в короткой форме выберите несколько предполагаемых дат и сумм взносов.

Возврат страховки при досрочном погашении

В случае досрочного возврата займа можно вернуть часть неиспользованной страховки. Для обратитесь в офис банка или страховой компании. При себе нужно иметь паспорт, справку о закрытии кредита и об отсутствии задолженности перед финансовым учреждением. В заявлении укажите реквизиты для перевода средств.

Оцените статью
Финансовый консультант