Возможно ли рефинансирование кредита с текущими просрочками

Кредит

Насколько возможно рефинансировать кредит с плохой КИ?

Рефинансировать имеющиеся просроченные кредиты с плохой кредитной историей непросто, но возможно. В большинстве случаев банки отказываются от сотрудничества с такими клиентами, так как плохая КИ указывает на низкую платежеспособность и ненадежность потенциального клиента. Шансы на одобрение сделки в данной ситуации, зависят от того, насколько часто и в каком объеме заемщик нарушал финансовую дисциплину.

Разовые задержки платежей на срок до 7-ми дней не окажут негативного влияния на кредитный рейтинг и решение кредитора о выдаче денег. Систематические нарушения существенно повысят риск отказа в выдаче кредита. Кредитование в таких случаях возможно на не самых выгодных условиях. Кроме того, банк может потребовать предоставление залогового обеспечения.

https://www.youtube.com/watch?v=https:ZvLW3z-gZA0

Быстро исправить испорченную кредитную историю не получится. Чтобы получить новый заем, средствами которого вы сможете закрыть действующий долг, понадобится выполнить определенные условия финансовой организации. Приведем перечень стандартных требований банков для клиентов с плохой кредитной историей:

  • предоставление справки о доходах (или другой документ, который подтвердит платежеспособность клиента). Кредитор должен быть уверен, что гражданин сможет погасить новый заем;
  • открытие вклада в том банке, куда вы обращаетесь за рефинансированием;
  • залог ликвидного имущества;
  • привлечение поручителей.

Если эти условия вас не устраивают, вы можете обратиться в МФО, которая без дополнительных требований предоставит заем клиенту с плохой кредитной историей. При этом важно правильно оценить свои финансовые возможности. Следует учитывать, что процентная ставка и другие условия кредитования в МФО сами по себе значительно жестче, чем у большинства банков, а просрочка может привести к штрафам и резкому увеличению общего долга.

В случае невозможности внесения ежемесячного платежа по кредит, начинает начисляться неустойка в виде штрафов, пеней. В соответствии со статьей 14 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)” № 353-ФЗ, банк может потребовать досрочного погашения всей суммы кредита с процентами по договору.

Рефинансировать кредит с просрочкой возможно. Но это не обязанность банка, а частное право, от которого кредитная организация может отказаться. Существует комплекс обстоятельств, способных повлиять на принятие банком решения. Его может смущать как сам факт наличия просрочки, так и ее срок, так как эти факторы говорят о степени недобросовестности потенциального клиента. Также могут возникнуть сложности с расчетом суммы рефинансирования.

Обратите внимание! Некретичной для банка будет просрочка сроком от 1 до 3 месяцев. Просрочка в полгода уже считается рисковой, а больше – неблагонадежной. 

Если к процедуре рефиннсирования обратиться в течение первых 90 дней, можно рассчитывать на поддержку большинства банковских компаний. Сперва рекомендуется обратиться к кредитору, в отношении которого допущена просрочка. Целесообразно просить о реструктуризации долга – изменении первоначальных условий кредита на более выгодные.

Банк может пойти навстречу, если у заемщика имеется уважительная причина для задержки выплат, обуславливающая ухудшение материального положения: потеря трудоспособности, увольнение, выход в декретный отпуск, продолжительное и затратное лечение. Необходимо предоставить документальное подтверждение. Если клиент вынужден обратиться в другой банк, следует уведомить свой о намерении рефинансировать кредит.

Обратите внимание! Вероятность получить согласие на рефинансирование от других банков возрастает при совокупном наличии следующих обстоятельств:

  • период просрочки не превышает 1 платежный период;{amp}gt;
  • намерение рефинансировать несколько кредитов и только один из них просрочен;
  • наличие залога по кредиту, за рефинансированием которого обратился клиент, если клиент передаст залог перекредитовавшему банку;
  • заемщик – зарплатный клиент банка, в который обращается за рефинансированием.

Особенности рефинансирования кредитов с просрочками

Как показывает практика, задолженности по кредитам чаще всего появляются из-за невнимательности клиента к графику платежей и несовременном внесении регулярных взносов. В этом случае рефинансировать займы с просрочками лучше всего в той финансовой организации, в которой был оформлен кредит, то есть просить о реструктуризации долга.

Если же условия первоначального банка не устраивают заемщика (к примеру, по причине высокой процентной ставки), то он может воспользоваться услугами другой финансовой компании.

Основной особенностью переоформления кредита с просрочками является то, что в новый банк переводится не только заем пользователя, но и долги по нему. Следовательно, новая ссуда должна быть оформлена на более приемлемых условиях – с более длительным сроком погашения, на большую сумму, под более низкий годовой процент.

Какие банки дают кредит на рефинансирование при плохой КИ

Сложность поиска нужного банка заключается в том, что практически ни одна финансовая организация напрямую не заявляет о своей готовности пойти навстречу клиенту с плохой репутацией. Тем не менее, на сегодняшний день действуют программы для граждан с испорченной КИ.

Возможно ли рефинансирование кредита с текущими просрочками

К сведению. Компании, которые стараются расширить свою клиентскую базу, зачастую более заинтересованы в привлечении новых заемщиков. В связи с этим они охотнее могут пойти навстречу тем, кто нуждается в рефинансировании кредита.

Перечислим некоторые банки, которые готовы предоставить новый заем для погашения действующего:

  • Альфа-Банк,
  • ВТБ,
  • Интерпромбанк,
  • Промсвязьбанк,
  • Ренессанс Кредит,
  • Росбанк,
  • Сбербанк,
  • Совкомбанк,
  • Хоум Кредит Банк.

Все они предлагают рефинансировать заем на своих условиях. Ознакомиться с ними вы может на нашем финансовом портале. Найти нужную программу вам поможет онлайн-поисковик. Перейдите на страницу «Банки» – «Кредиты» – «Рефинансирование». Задайте в меню сумму, необходимую для погашения действующего займа, и приемлемый срок выплаты.

Вопрос рефинансирования с плохой кредитной истории следует решать в индивидуальном порядке. В каждой отдельной ситуации тот или иной банк может предложить свой перечень дополнительных условий. Тем не менее, есть обстоятельства, при которых перекредитование оформить нельзя.

Существует ряд банков, готовых помочь даже при имеющихся просрочках.

  • ВТБ предлагает рефинансирование ипотеки по ставке 17%.
  • Райффайзенбанк предлагает снижение процентной ставки по кредиту. Ставка может быть фиксированная или плавающая. Рефинансирование происходит под 15,9% годовых.
  • Альфа-Банк предлагает рефинансирование сразу по нескольким кредитам, даже если они взяты в разных банках. Проводится для клиентов от 21 до 70 лет.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

В перечень банков, которые соглашаются на рефинансирование кредитов с минимальной просрочкой, входят:

  • Сбербанк – предлагает ставку 12.9% годовых с минимальной суммой кредита в 30 000 рублей;
  • Ренессанс Кредит – ставка 11.3%, не требуется иных документов, кроме паспорта;
  • Банк Восточный по ставке от 14.9 %;
  • Альфа-Банк по ставке от 11.99 %;
  • Тинькофф Банк по ставке от 12 %;
  • Райффайзенбанк по общей ставке 10.99 % на 1-5 кредитов;
  • Банк Русский Стандарт по ставке от 15 %;
  • Уральский банк реконструкции и развития по ставке от 13 %;
  • Home Credit Bank по ставке от 10.9 %.

Куда же можно обратиться для перекредитования?

  • В банк, выдавший кредит. Это самый простой способ. Конечно, нужно обращаться в банк, как только возникнут подозрения в ухудшении финансовой ситуации, но при просрочках это сделать также возможно.
  • К кредитному брокеру. Брокеры — посредники, являющиеся поручителями при рефинансировании кредитов, даже проблемных. Конечно, они берут за свои услуги комиссию — ее величина составляет порядка 30% от суммы кредита, но не требуют подтверждения дохода в виде справок.

Возможно ли рефинансирование кредита с текущими просрочками

Теперь рассмотрим подробнее список тех финансовых организаций, какие идут навстречу клиентам и переоформляют займы с долгами по платежам.

СИТИ Банк предлагает займ на погашение кредитов в других банках на таких условиях:

  • процентная ставка – от 13,5% годовых;
  • минимальная сумма займа – 100 тысяч рублей;
  • максимальный объем кредита – 1 миллион руб.;
  • период погашения ссуды – 12 месяцев – 5 лет.

Бинбанк рефинансирует займы с просрочками на условиях:

  • годовой процент переплаты – от 13,99%;
  • наименьшая сумма – 50 000 руб.;
  • максимальный размер – 2 млн. руб.;
  • срок перекредитования – в пределах 7 лет.

ВТБ 24 переоформляет потребительские ссуды с долгами:

  • процентная ставка:
    • 13,5% при сумме от 600 000 руб. и более,
    • 14-17% , если размер кредита составляет до 599 000 руб.;
  • сумма рефинансирования – от 1 тысячи до 3 млн. руб.;
  • период выплаты – до 60 месяцев.

Россельхозбанк рефинансирует кредиты с просрочками на условиях:

  • годовой процент – начиная с 11,5%;
  • минимальная сумма – 10 тыс. руб.;
  • максимальный объем – 3 млн. руб.;
  • срок погашения – до 7 лет.

Альфа-Банк представляет выгодную программу рефинансирования ссуд:

  • ставка по процентам – 11,99%;
  • сумма кредита – в пределах 3 000 000 руб.;
  • период предоставления услуги – от 1 года до 7 лет.

Документы для рефинансирования кредитов с просрочками:

  • анкета-заявление заемщика, а также созаемщика (если таковой имеется) на предоставление услуги;
  • паспорт гражданина РФ с отметкой об адресной регистрации;
  • выписка с места работы об уровне заработной платы (документ должен быть заверен работодателем);
  • справка о доходах по Форме Банка;
  • еще одно дополнительное удостоверение личности – загранпаспорт, водительские права, военный билет и т.д.

В некоторых случаях может потребоваться предоставление в качестве обеспечения по кредиту документов на залоговое имущество (к примеру, техпаспорта на автомобиль) либо привлечение лиц, готовых поручиться за клиента (все об обязанностях поручителей по кредиту здесь: ).

Как можно сделать рефинансирование кредита с просрочками

Чтобы рефинансировать кредит с просрочками, рекомендуется взять в банке, выдавшем его, справку о размере суммы долга, включая неустойку. Документ нужно в этот же день предоставить в кредитную организацию, которую клиент намеревается просить о рефинансировании. Следует лично явиться в отделение, чтобы решить вопрос в индивидуальном порядке.

Предоставив пакет документов и написав заявление, необходимо дождаться ответа. Если он будет положительным, банк самостоятельно произведет расчеты с первоначальным кредитором.

Обратите внимание! Возьмите у банка справку о погашении кредита, которая будет свидетельствовать об отсутствии у банка претензий. Сумма перекредитования не превышает сумму суммарного остатка задолженности, так как процедура носит целевой характер.

Причины для отказа

Существует ряд причин, когда рефинансирование кредита с просрочками является невозможным. К наиболее распространенным причинам для получения отказа при подаче заявки на рефинансирование относятся:

  • отсутствие у клиента постоянного места работы,
  • не соответствие заемщика требованиям кредитной организации (например, возраст меньше 23 либо более 65 лет),
  • наличие у пользователя плохой кредитной репутации,
  • привлечение физического субъекта к уголовной ответственности,
  • неплатежеспособность потребителя.

В кредитной истории фиксируются все действия заемщика, поэтому любые просрочки негативно влияют на его репутацию. Даже если вы задержали платеж всего на день, это будет отражено в вашей КИ. Клиентам с частыми и длительными задержками обязательных платежей в большинстве банков откажут в рефинансировании. Особенно, если для погашения долга используется обеспечение.

Негативно отразиться на кредитном рейтинге могут не только задержки платежей по кредитным обязательствам, но и наличие задолженности по налогам и коммунальным услугам. Фиксируются в истории и судебные разбирательства, поэтому в будущем они могут усложнить получение кредита. Показателем неспособности клиента контролировать свои расходы также является наличие большого количества открытых кредитов.

Необходимые документы для рефинансирования кредита

Для рефинансирования кредита необходимо предоставить следующие документы:

  • справка о доходах;
  • заверенная копия трудовой книжки;
  • все имеющиеся текущие кредитные договоры – даже те из них, по которым заемщик не намеревается просить о рефинансировании;
  • справка о наличии иждивенца;
  • документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество;
  • документы, подтверждающие существенное ухудшение материального положения в связи с потерей работы, приобретением статуса инвалида, состоянием здоровья, требующем затратного и длительного лечения, выходом в декретный отпуск.

Рефинансирование ипотеки с просрочками

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Наряду с размером суммы, особенностью ипотечного кредита ялвяется то, что оформляя его, клиент вступает с банком в залоговые отношения. Поэтому для рефинансирования ипотеки в другой финансовой организации необходимо переоформить залог на нее.

Обратите внимание! Рефинансирование ипотеки с просрочкой возможно, если просрочка длилась не более 10 дней и имела место не чаще раза в полгода при чистой кредитной истории.

По условиям банков, заемщик должен совершить не менее 6-ти или 12-ти ежемесячных выплат в исполнение первоначального ипотечного договора.

Чтобы осуществить рефинансирование, убедитесь, что договор ипотеки не содержит условия о ее запрете. Затем предпринимаются следующие шаги:

  • попытка рефинансирования или реструктуризации кредита в собственном банке – при положительном ответе договор просто перезаключается на новых условиях;
  • поиск финансовой организации с наиболее выгодными условиями – в случае отказа банка, с которым заключен договор ипотеки;
  • обратиться в выбранный банк с заявлением о рефинансировании, предоставив документ об отказе;
  • обратиться в прежний банк для получения закладной, которую нужно переоформить на новый;
  • зарегистрировать залог в Росреестре;
  • переоформить страховку;
  • провести оценку рыночной стоимости и оформить заключение эксперта;
  • заключить новый договор;
  • оформить документы в регистрационной палате.

Перечень необходимых документов:

  • паспорт заемщика;
  • выписка с расчетного счета с информацией об остатке по ипотеке;
  • закладная, на которой стоит отметка о передаче прав новому банку;
  • первоначальный договор и его копия;
  • свидетельство о государственной регистрации права собственности;
  • страховой полис;
  • заключение эксперта о рыночной стоимости объекта.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.

Помогают ли посредники?

Кредитная история является одним из ключевых показателей, по которым банки оценивают потенциального заемщика. Она хранится в Бюро кредитных историй и содержит информацию о финансовой дисциплине заемщика:

  • все обращения в кредитные организации;
  • суммы и сроки, на которые оформлялись кредиты;
  • количество и длительность просрочек;
  • участие в сделке в качестве поручителя или созаемщика;
  • неисполненные обязательства по оплате услуг связи и ЖКХ.

Сама кредитная история состоит из нескольких частей – титульной, дополнительной, информационной и основной. В основной части отражаются все без исключения операции, в том числе и задержки. Но доступ к этой части предоставляется кредитору только с согласия клиента. Без разрешения субъекта можно получить доступ только к информационной части, в которую попадают данные об отсутствии 2-х и более выплат подряд на протяжении 120-ти дней.

Для клиентов, которые вследствие каких-то причин потеряли возможность в полной мере исполнять свои долговые обязательства, рефинансирование позволит снизить финансовую нагрузку за счет уменьшения ежемесячного платежа и увеличения срока кредитования. Однако получить одобрение на новый кредит при плохой кредитной истории непросто – наличие просрочек и низкий рейтинг является для банка показателем ненадежности и недисциплинированности клиента. Негативная КИ является причиной отказа в перекредитовании в 70% случаев.

Повысить шансы на рефинансирование при испорченной кредитной истории можно. Для этого можно попробовать повысить кредитный рейтинг. Сделать это можно несколькими способами:

  1. Оформить микрозайм в МФО и погасить его в срок.
  2. Воспользоваться специальной программой для улучшения репутации, например, «Кредитный Доктор» от Совкомбанка.
  3. Получить кредитную карту с небольшим лимитом, расплачиваться ей в магазинах и вовремя вносить обязательные платежи.
  4. Купить товары в рассрочку и своевременно погасить долг.
  5. Оформить вклад.

Если кредитная история была испорчена не по вине заемщика, а вследствие технических сбоев, мошеннических действий либо ошибок ответственных лиц, то клиент вправе обратиться в суд для разрешения ситуации.

У заемщиков с негативной кредитной историей есть два основных варианта рефинансировать невыгодные кредиты:

  • выбрать банк, который лояльно относится к такой категории граждан;
  • обратиться в частную организацию.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Первый вариант является более предпочтительным. В банках, несмотря на более строгие требования к клиентам с плохой КИ, условия будут более выгодными.

Банки, рефинансирующие кредиты с плохой историей

Банк

Ставка

Сумма

Срок

Банк ВТБ

от 9,9%

до 5 млн.

6-84 мес.

Росбанк

от 8,99%

до 3 млн.

13-84 мес.

Открытие

от 8.5%

до 5 млн.

24-60 мес.

Альфа-Банк

от 9,9%

до 3 млн.

24-84 мес.

Зенит

от 10.9%

до 3 млн.

24-84 мес.

Хоум Кредит Банк

от 7,9%

до 1 млн.

12-60 мес.

Банк ВТБ

Рефинансирование в банке ВТБ позволяет объединить до 6 кредитов в 1 и при необходимости получить дополнительную сумму на любые нужды. Предоставление залога и привлечение поручителей не требуется.

Основные условия:

  • Сумма от 100 000 до 5 000 000 рублей
  • Срок от 0,5 до 7 лет

Основные параметры кредитования и возможные условия зависят от категории заемщика. Наиболее лояльные условия предлагаются клиентам, которые получают выплаты на счет в ВТБ.

Требования:

  • Гражданство РФ
  • Постоянная регистрация в регионе обращения
  • Стабильный доход, подтвержденный справками
  • Минимальный уровень дохода – 15 000 рублей

Возможно ли рефинансирование кредита с текущими просрочками

Услугой рефинансирования можно воспользоваться для погашения рублевых кредитов других банков, кроме ПАО «Почта Банк» и банков Группы «ВТБ» (в том числе, самого банка ВТБ).

Открытие

Чтобы рефинансировать кредиты в банке Открытие, у заемщика должны отсутствовать просроченные платежи в течение последнего года. Кроме того, выплаты по рефинансируемым кредитам за последние три месяца должны быть осуществлены в полном объеме и в установленные сроки.

Основные условия:

  • Сумма: от 50 000 до 5 000 000 рублей
  • Срок: от 2 до 5 лет
  • Ставка: от 8.5%

Требования:

  • Гражданство РФ
  • Постоянная регистрация в регионе обращения
  • Возраст от 21 года до 75 лет
  • Стабильный доход, подтвержденный справками
  • Минимальный уровень дохода – 15 000 рублей

Обеспечение не требуется. Страхование оформляется по желанию клиента.

Удалить данные из БКИ о просрочках законными способами невозможно. Все предложения изменить кредитную историю онлайн являются мошенническими. Единственный легальный способ исправить кредитную историю только один – брать небольшие займы и погашать их в установленные договором сроком. С каждым погашенным кредитом рейтинг заемщика будет расти.

Помощь в исправлении и улучшении КИ сегодня предлагают десятки фирм. Сотрудники подобных компаний проведут анализ вашего финансового досье, выявят причины отказов и подберут доступный кредит в банках, где чаще всего дают рефинансирование с плохой кредитной историей.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter.

Большинство финучреждений предпочитают иметь дело с платежеспособными и ответственными клиентами. При этом если гражданин обращается за кредитом в первый раз в жизни, банку важно составить о нем представление, чтобы понять, стоит ли с ним сотрудничать. Когда речь идет о рефинансировании, получается, что КИ у заемщика уже есть.

Принять обоснованное (положительное или отрицательное) решение помогают специальные организации – бюро кредитных историй. БКИ предоставляют информацию о человеке, который обратился в банк, чтобы получить заемные средства. Бюро фиксируют в том числе и все случаи выплат по предыдущим кредитам, которые оформлял гражданин, наличие просрочек, их продолжительность и объем задолженности в тот или иной период времени.

К сведению. Получить отчет о состоянии своей кредитной истории может и сам клиент. Некоторые граждане делают запрос регулярно. Иногда в сводке могут содержаться ошибочные негативные сведения по ошибке. Если вы запросили выписку в БКИ и увидели, что там есть недостоверные данные, срочно сообщите об этом представителю бюро. Если ошибка подтвердится, после корректировки досье кредитную историю удастся исправить.

Сводка, которую получает банк из БКИ, дает возможность принять взвешенное решение. Хорошая КИ, в которой не зафиксировано просрочек, означает, что клиент ответственно относится к своим долговым обязательствам.

Обратите внимание! Нулевая кредитная история (когда гражданин впервые хочет оформить заем) также может стать негативным фактором при рассмотрении заявки.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Если речь идет о рефинансировании, то больше шансов взять новый кредит будет у клиентов с хорошей КИ.

Оцените статью
Финансовый консультант