Что значит быть финансово грамотным

Кредит

Почему это важно?

Подготавливая материал для этой статьи, я поняла, что могу легко скатиться в область учебника по финансам. Это покажется скучно и неинтересно людям, которые не имеют экономического образования и никогда не слышали о сложных процентах, инвестициях и рисках.

Мне кажется, моя задача – на бытовом уровне простым языком донести до читателей одну единственную мысль – финансовая грамотность нужна абсолютно любому человеку.

Что такое финансовая грамотность и зачем она нужна?

А теперь скажите, что вам это не надо, тогда я смогу посочувствовать вам.

Проблемы, с которыми может столкнуться финансово безграмотный человек:

  1. Участие в сомнительных денежных операциях, которые приводят к потере вложенных средств (например, пирамиды).
  2. Необдуманное залезание в долги путем взятия кредитов по завышенным ставкам.
  3. Инвестирование, которое не защищает сбережения даже от инфляции, в т. ч. и пенсионные накопления.
  4. Непонимание действия большинства рыночных инструментов, грамотное использование которых может привести к улучшению благосостояния.
  5. Необеспеченная старость на нищенское пособие от государства.

Нам точно не нужны такие проблемы. Поэтому теперь давайте определим основные причины обязательного изучения основ денежной грамотности:

  1. Научиться вести учет своих доходов и расходов с целью дальнейшего планирования бюджета.
  2. Научиться жить по средствам, а не становиться вечным клиентом кредитных организаций.
  3. Разбираться в существующих инструментах по сохранению и приумножению собственных средств, чтобы обеспечить себе получение пассивного дохода в будущем.
  4. Не стать объектом мошеннических действий.
  5. Обезопасить себя и свою семью от экономических кризисов.

Низкий уровень финансовой образованности становится ежедневной проблемой для каждого человека. Когда вы получаете заработную плату, рассчитываетесь в магазине, покупаете или продаете имущество, пользуетесь банковской картой, вы всегда имеете дело с денежными средствами.

Зачем повышать грамотность в сфере финансов мне или вам? Причин много:

  • чтобы не сводить концы с концами в ожидании очередной зарплаты;

  • чтобы избежать мошенничества и обмана со стороны других людей;

  • чтобы пользоваться всеми доступными благами государства;

  • чтобы эффективно взаимодействовать с банками – при умелом подходе вы сможете делать деньги «из воздуха», ничего не вкладывая;

  • чтобы научиться распоряжаться своими финансами даже с маленьким доходом;

  • чтобы в будущем улучшить качество жизни – открыть свое дело, купить квартиру, обеспечить детям достойное образование.

Финансовая грамотность – дисциплина не только экономическая, но и юридическая, ведь умелое распоряжение своими деньгами тесно переплетается с соблюдением законов.

Определение

Финансовая грамотность – это знания и умения человека, которые помогают ему правильно распоряжаться своими деньгами, накапливать их, приумножать, увеличивать капитал, да и просто расходовать его с умом.

Вы скажете: «В чем смысл мне получать знания по финансам, если я получаю 15-20 тыс. руб. в месяц? Я оплачиваю ЖКХ, покупаю продукты и одежду, после чего средств для инвестиций и прочих вещей попросту не остается».

На самом деле изучение этой дисциплины – удел не только обеспеченных людей, знания особенно пригодятся в жизни тем, чьи доходы невелики.

Приведу несколько реальных ситуаций, которые покажут, в каких сферах может оказаться полезной информированность в вопросе финансов:

  1. Когда парень Ваня женился (сильная половина человечества уже почувствовала подвох!), ничего не предвещало беды. После смерти родителей Ваня получил от них квартиру по завещанию.

    Еще через год – развод с женой. И, конечно, раздел имущества – родительскую квартиру пришлось продать, а на половину вырученных денег удалось купить только комнату в коммуналке. А были бы родители Вани грамотнее, передали бы имущество по договору дарения…

  2. Ирина решила стать бизнес-леди и вложила все сбережения в общее с подругой дело. ИП было оформлено тоже на подругу… В итоге — разрыв отношений и потеря денег, ведь юридически к бизнесу Ирина не имеет никакого отношения.

  3. Мальчик Женя рано осиротел и получал пенсию по потере кормильца, пока учился в институте МВД. Потом его отчислили за неуспеваемость, правда, в следующем году удалось восстановиться.

    ПФР Женя не уведомлял об отчислении, продолжая получать пенсию, как итог – судимость за мошенничество, условный срок и расставание с мечтой о работе в полиции. А нужно было только написать заявление…

Финансовая осведомленность – это не тотальная экономия на всем с целью накопить больше денег. Вы же не хотите, как «царь Кощей, над златом чахнуть»? Смысл получения знаний в том, чтобы разумно распоряжаться деньгами и жить с комфортом.

Ресурсы для повышения уровня образования в сфере финансов

Что значит быть финансово грамотным

А значит:

  • Следит за ситуацией на финансовых рынках;
  • Разбирается в особенностях различных финансовых продуктов и услуг 
    (кредит, сберегательный вклад, микрозайм, ипотека);
  • Проверяет надёжность финансовых организаций, чтобы не потерять деньги;
  • Знает и использует свои права и способы их защиты в сфере финансов.

В 2015 году Министерство финансов РФ провело исследование, в котором оценило уровень знаний населения России в вопросах финансовой сферы. Участники были в возрасте от 14 до 79 лет. Получены интересные результаты:

  • 24 % опрошенных на вопрос о том, имеют ли они хоть какую-то сумму на непредвиденные расходы, ответили “Нет”;
  • только 20 % уверены в справедливом разрешении спора или конфликта с финансовым учреждением (банком, страховой компанией);
  • 37 % опрошенных из тех, кто брал какие-то виды кредитов, не сравнивали эти банковские продукты между собой, не выбирали лучшее предложение;
  • 70 % опрошенных считают, что государство отвечает за достойный уровень пенсии человека.

Это плохие результаты, но есть и хорошие:

  • 64 % понимают, что чем выше доходность, тем выше риск;
  • наметилась положительная тенденция почти по всем вопросам анкеты по сравнению с 2013 годом, когда проводили первые исследования.

Это официальные данные, полученные из исследования, но есть и субъективное мнение россиян. В 2017 году Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) провело опрос среди населения РФ. Только 12 % россиян считают, что обладают хорошим уровнем финансовой грамотности. Эта цифра резко снижается все последние годы.

Тест на финансовую грамотность

Тест состоит из 4-х вопросов. Выберите верный, на ваш взгляд, ответ. А правильные ответы дам в конце параграфа.

Вопрос 1: Предположим, что вы положили 100 000 рублей на счет в банк на 2 года под 8 % в год. Сколько денег будет на вашем счете через 2 года, если вы не будете снимать деньги со счета или пополнять свой счет?

  1. Более 108 000 рублей.
  2. Ровно 108 000 рублей.
  3. Менее 108 000 рублей.

Что значит быть финансово грамотным

Вопрос 2: Предположим, что вы положили 100 000 рублей на счет в банк на 5 лет под 10 % в год. Проценты будут начисляться ежегодно и прибавляться к основной сумме вклада. Сколько денег будет на вашем счете через 5 лет, если вы не будете снимать с этого счета ни основную сумму, ни начисленные проценты?

  1. Более 150 000 рублей.
  2. Ровно 150 000 рублей.
  3. Менее 150 000 рублей.

Вопрос 3: Предположим, что вы увидели телевизор одной и той же модели на распродаже в двух разных магазинах. Первоначальная цена телевизора в каждом из магазинов составляла 10 000 рублей. В одном магазине предлагается скидка в 1 500 рублей с первоначальной цены, а в другом – 10 % с первоначальной цены. Что выгоднее – скидка в 1 500 рублей или в 10 %?

  1. Скидка в 1 500 рублей.
  2. Скидка в 10 %.

Вопрос 4: Предположим, что вы взяли в банке кредит на год в размере 10 000 рублей. Проценты по кредиту составляют 600 рублей в год. Кредит и проценты по нему вы должны выплачивать в течение года равными частями каждый месяц. Оцените приблизительно, каков будет размер годовой процентной ставки по вашему кредиту.

  1. Меньше 6 %.
  2. Ровно 6 %.
  3. Больше 6 %.

А теперь подведем итоги. Верные ответы:

  • 1-й вопрос – более 108 000 руб.;
  • 2-й вопрос – более 150 000 руб.;
  • 3-й вопрос – скидка в 1 500 руб.;
  • 4-й вопрос – ровно 6 %.

Справились? Если да, поздравляю. Вы – молодцы. Если нет, то срочно подтягивайте свою грамотность в сфере обращения с деньгами, потому что вопросы были не простые, а очень простые.

Таких тестов на просторах интернета можно найти много. Есть зарубежные, есть и отечественные. Большие и маленькие. Можете тренироваться, сколько душе угодно. Главное, научитесь применять на практике полученные знания.

Замминистра финансов РФ Сергей Сторчак в газете “Известия” от 5 октября 2017 года огласил результаты международного исследования. Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) измеряла уровень финансовой грамотности участников из 20 стран. Россия – на 9-м месте. До лидера, Франции, не хватило всего 2 баллов. Совсем неплохой результат.

А еще лучше результаты среди школьников. Наши российские учащиеся за 3 года исследований поднялись с 10-го на 4-е место. Они опередили США, Нидерланды и Австралию. Так что наше финансовое будущее совсем не темное.

Чтобы определить уровень своей финансовой грамотности, пройдите небольшой тест, состоящий из простых, но жизненных вопросов. Выберите один вариант из предложенных, верный, на ваш взгляд.

Вопрос № 1. Ценник на коробку конфет в «Пятерочке» – 299 руб., на кассе товар пробили по цене 599, сообщив, что акция закончена. Ваши действия:

  1. Куплю за 599 рублей.

  2. Откажусь от покупки – на такую сумму не рассчитывал.

  3. Потребую продать за 299 рублей.

Вопрос № 2. Вы хотите вложить 100 000 руб. на год. Что выгоднее – банковский счет под 5 % годовых с бесплатным обслуживанием или дебетовая карта с 6 % на остаток и стоимостью обслуживания 599 руб. в год?

  1. Банковский счет.

  2. Банковская карта.

Вопрос № 3. Вы хотите купить холодильник с доставкой на дом. Где это сделать выгоднее, если в «М. Видео» цена 20 000, доставка бесплатная, в «Эльдорадо» цена 19 700, доставка – 300 руб.?

  1. В «М. Видео».

  2. В «Эльдорадо».

  3. Неважно где.

Вопрос № 4. Вы официально работаете и в 2018 году лечили зубы в частной клинике, потратив 20 000 руб. Какой вычет можно получить из бюджета?

  1. Никакой, государство ничего не дает, только забирает.

  2. 20 000 руб.

  3. 2 600 руб.

Вопрос № 5. Вы хотите продать старую шубу на «Авито», выложили объявление и получили звонок от заинтересованного покупателя, предложившего перевести предоплату вам на карту. Какие сведения вы сообщите для перевода?

  1. Номер карты, ФИО, срок действия, CVV, еще и код из СМС, если потребуется.

  2. Только номер карты и название банка.

  3. Ничего не сообщу, пусть приезжает и отдает деньги наличными.

Верные ответы: 1) 3; 2) 2; 3) 1; 4) 3; 5) 3.

Если правильно ответили на все вопросы, отлично – уровень вашей подготовки в разрезе этой темы достаточно высокий, но это не значит, что дополнительное повышение образованности – лишнее занятие.

Способы ликвидации финансовой безграмотности

  • Просмотр онлайн-уроков, платных и бесплатных.

По роду своей деятельности я вращаюсь среди инфобизнесменов, которые организовывают подобные курсы. Выбирая бесплатные занятия, вы должны четко понимать, что главная цель любого тренера – не обогатить вас своими знаниями и опытом, а привлечь на платное обучение. Буду рада, если ошибаюсь.

Консультант разработает для вас личный финансовый план, стратегию сбережения и накопления и многое другое. Услуги недешевые. Я посмотрела прайс-лист на сайте Владимира Савенка. Он – первый независимый финансовый консультант в России, который написал много книг по этой теме. К нему я бы с удовольствием записалась на консультацию.

  • Самостоятельное изучение доступных материалов на сайтах и блогах.

Подробнее о веб-ресурсах, вызывающих доверие, расскажу в следующем параграфе.

Не самый хороший способ, зато, наверное, самый эффективный. Это путь анализа собственных ошибок. Личный опыт бесценен, но есть ли время на его получение?

Настоящие правила финансово грамотного человека

Нам зачастую кажется, что финансово грамотный человек – это такой дядечка в очках и костюмчике, который рассказывает об акциях, облигациях, фьючерсах, баррелях нефти и прочих сложных инструментах. На самом деле образованным может оказаться любой человек — и бабушка 85 лет, и студент, и преступник, отбывающий срок.

Демографические рамки и социальные критерии здесь отсутствуют, зато можно составить типичный портрет такого человека:

  • он тщательно думает перед выбором, анализирует и просчитывает выгоду от каждого экономического действия;

  • он ведет бюджет, учитывая все доходы и расходы семьи;

  • он отказывается от сомнительных решений с высокими рисками, за которыми может скрываться обман;

  • он не останавливается на достигнутом, постоянно совершенствуя свои знания.

Но это не означает, что финансово грамотный человек никогда не ошибается. Он тоже допускает оплошности, но учится на них. Не думайте, что, пройдя курсы финансовой грамотности, вы сможете стать гуру в этом вопросе. Одной лишь теории мало, нужна практика.

Это основа грамотного подхода к своим финансам. Невозможно управлять тем чего не знаешь.

Что значит быть финансово грамотным

Если вы не представляете, сколько и на что вы тратите, вы не сможете достигать поставленных целей. Но опять же все нужно делать разумно. Как вести учет доходов и расходов мы описали здесь.

Без планирования невозможно понять как, когда и каким образом будет достигнута ваша цель. В отдельной статье мы порассуждали о том, как правильно планировать финансы.

Парадокс заключается в том, что чем больше мы имеем доход, тем больше мы расходуем средств на повседневную жизнь.

Зарабатывал в начале года 40 тыс. руб. и жил на них без проблем. Летом предложили новый проект, повысили зарплату до 60 тыс. руб. и снова она тратиться вся без остатка.

Но ты ведь жил на 40 тыс. руб. можно же продолжать жить на эту сумму, а целых 20 тыс. руб. откладывать или инвестировать. Но ведь нет. Действует логика «Я же могу себе позволить».

Так вот это «позволить» нужно увязывать с имеющимися финансовыми целями. В этом, по большому счету, и заключается оптимизация расходов.

Есть, конечно, еще куча мелочей, типа — карты с кэшбэком, сезонные распродажи и т. п., но это больше либо дополнительные доходы, либо разовая экономия, а не систематическая оптимизация.

Как лучше подходить к оптимизации расходов читайте здесь.

Это самое сложное правило. И оно же одно из самых важных. Именно эти два действия позволяют нам обрести финансовую уверенность, а потом и независимость.

Отказ от кредиток

Это правило перекликается с «не берите кредиты», но если по кредитам мы еще рассуждаем, то кредитки это определенно зло. Они буквально призывают нас жить на деньги, которых у нас еще нет — это недопустимо.

Поэтому если у вас и есть кредитка, то закройте ее в шкафу в самом дальнем углу и ни когда не берите с собой.

Финансовая грамотность для пенсионеров и школьников

В рамках статьи хотелось бы поговорить о таких категориях граждан, как школьники и пенсионеры. Почему так важно обратить особое внимание на пожилых людей и приобщить их к изучению основ финансовой грамотности?

  1. Пенсионеры чаще других становятся жертвами мошенников, начиная от обмана с банковскими картами и заканчивая заманиваем в сомнительные кредитные организации.
  2. Они придерживаются в основном консервативных взглядов на сбережения и совсем не имеют навыков инвестирования. Поэтому часто большие суммы денег лежат дома, под подушкой или в лучшем случае в банке под очень маленький процент, постепенно теряя свою стоимость.
  3. Не получают информацию о положенных льготах по налогам, коммунальным платежам, об изменениях в пенсионной реформе. Работает только “сарафанное радио”.

Я человек грамотный

И это далеко не единичный случай, когда информация распространяется по “сарафанному радио”. Такое же безобразие творится с начислением пенсий. Кто-то что-то сказал, пенсионер мчится в пенсионный фонд, там подтверждают, что положен перерасчет и т. д.

Пенсионер сам должен знать и подать заявление и документы на перерасчет пенсии. За информирование пенсионеров никакая организация не отвечает. Это безобразие со стороны государства – наживаться на незнании официальных источников информации пенсионерами.

Мы живем в век информационных технологий. Неужели нельзя сделать нужную информацию более доступной? Социальные баннеры на улице, распространение через соцсети с официальных аккаунтов гос. органов, объявления в банках, на почте, в магазинах и поликлиниках. Или экономить государственный бюджет получается только на пенсионерах?

Программа помощи в изучении денежных вопросов для пенсионеров должна в обязательном порядке включать следующие пункты:

  1. Информирование всеми возможными способами о льготах по налогам, коммунальным платежам и положенном пересчете пенсий, об изменениях в налоговом и пенсионном законодательстве.
  2. Бесплатные семинары и онлайн-курсы по финансовой грамотности, на которых стоит уделить время таким вопросам, как:
  • правила грамотного пользования дебетовыми и кредитными банковскими картами;
  • способы обмана граждан финансовыми мошенниками;
  • интернет-мошенники и как не попасться на их уловки;
  • оплата покупок, счетов через интернет;
  • способы расчета риска при кредитовании;
  • современные инструменты сохранения накопленных денег от инфляции и приумножения их для своих детей и внуков.

Считаю простой отговоркой, что сложно до пенсионеров донести нужную информацию, потому что они не владеют новыми информационными технологиями на должном уровне. У каждого есть мобильный телефон, многие общаются в соцсетях, приходят почтальоны с пенсией, соцработники и врачи из поликлиники. Все можно сделать, было бы желание.

Со школьниками никакие отговорки вообще не проходят. Это самые доступные для получения информации люди.

В первую очередь, нам, родителям, надо уяснить одну простую мысль – учить ребенка обращаться с деньгами надо с самого раннего возраста. Это необязательно начинать делать, когда у него появляются собственные средства (например, подарок бабушки). Разговоры о том, что нельзя бездумно тратить все заработанное на покупку дорогой игрушки или модных кроссовок, как у Пети, должны вестись в семье всегда.

Дайте почитать своему ребенку книгу Бодо Шефера “Мани, или Азбука денег”. Он вместе с героями узнает, как заработать, сохранить и как приумножить деньги.

При подготовке материала к этой статье я изучила много сайтов, которые предлагают пройти онлайн-уроки дома или в школе. Они созданы при поддержке наших банковских структур и государственных органов. Они абсолютно бесплатные, польза очевидная.

Но, что я вижу на примерах школ моих дочерей (они учатся в разных учебных заведениях)? Нет абсолютно ничего. Почему? Что мешает подать заявку для школьников и провести уроки онлайн? Ответ – равнодушие.

Для неравнодушных учителей есть несколько интересных ресурсов:

  1. Проект ”Онлайн-уроки финансовой грамотности. Профессионалы финансового рынка придут в каждую школу”. Организатор проекта – Центральный банк РФ. Совместно с ним занятия ведут более 50 лекторов из банковских организаций, страховых компаний, университетов и государственных органов власти в режиме реального времени. Задают вопросы и отвечают на вопросы школьников.
  2. Очень интересный проект “Дружи с финансами” реализуется Минфином РФ. Партнерами выступают Банк России и крупнейшие банковские организации. Для детей информация подается в виде комиксов, видеороликов и тестов.

Как это сделать самостоятельно?

Хотите быть финансово грамотным человеком, но не знаете, с чего начать? Следуйте нескольким правилам, проверенным на личном опыте:

  • Создайте «подушку безопасности», отложив хотя бы небольшую сумму на «черный день». Когда у меня не было накоплений, поломка машины или смартфона становились катастрофой – я судорожно искала, где взять деньги. С тех пор мои доходы не увеличились, но я смогла отложить некоторую сумму, поэтому теперь незапланированные расходы не так страшны, как раньше.

  • Пользуйтесь картами с кэшбэком и бонусами. Вы можете сколько угодно не доверять банкам, но карты – удобный финансовый инструмент. Для расходов у меня открыта карточка «Хоум Кредит», при постоянных покупках мне на счет ежемесячно возвращают около 500-600 руб. Немного, конечно, но для оплаты интернета или иных трат – хороший пассивный доход.

  • Смотрите в будущее – составьте финансовый план на 1 год, 3 года, 5 и 10 лет. Это поможет грамотно распоряжаться своими средствами, ну или хотя бы просто посмеяться над своей амбициозностью (или скромными аппетитами, кто знает!) в скором времени.

Не копите деньги «под подушкой», не пренебрегайте налоговыми льготами и страхованием, подсчитывайте свои расходы и доходы, живите по средствам. А еще умейте сказать твердое «Нет», когда вам пытаются навязать ненужную услугу или попросить денег в долг.

А я финансово грамотный

Финансовая грамотность важна и для школьников, и для пенсионеров. Везде, где нам приходится сталкиваться с денежными отношениями, нас могут обмануть, поэтому всегда будьте начеку, повышайте уровень образования, думайте головой, не поддаваясь на обещания и азартное настроение.

Качество вашей жизни только в ваших руках – ни государство, ни близкие люди, ни работодатель не будут делать что-то для вас, о себе нужно заботиться самостоятельно.

Заключение

Замминистра финансов РФ С. Сторчак одной из проблем нашего населения назвал отсутствие дисциплины и ответственности за риски. И я с ним соглашусь. Никакое образование не поможет, если не будут регулярно соблюдаться элементарные правила обращения с деньгами: учет собственных доходов и расходов, планирование семейного бюджета, экономия. Развить в себе эти навыки не сложно, но поймите, для чего вы это делаете.

Владимир Савенок в одной из своих книг написал, что в 99 % случаев он знает, для чего люди копят деньги:

  • чтобы жить на проценты;
  • не заниматься тем, чем занимаемся сейчас;
  • заниматься любимым делом;
  • защитить свой капитал.

Я точно вхожу в эти 99 %. А вы?

Оцените статью
Финансовый консультант