Капитализация процентов. Выгода ежемесячной капитализации процентов по вкладу

Процент

Понятие и принцип действия

Например, вы положили 10 000 руб. под 5 % годовых на обычных условиях. Это значит, что через год вы можете снять 10 500 руб. Но вы решаете оставить их на счете, не снимая. Тогда через 2 года у вас прибавится еще 500 руб., через 3 года еще 500 руб. и т. д.

При условии ежегодной капитализации через 1 год вы также получите 10 500 руб., через 2 года вы уже снимете 11 025 руб., через 3 года – 11 576,25 руб.

Через 1 год мы получим: 10 000 * (1 0,05) = 10 500 руб.

Через 2 года: 10 000 * (1 0,05)^2 = 11 025 руб.

Через 3 года: 10 000 * (1 0,05)^3 = 11 576,25 руб.

К определению капитализации я уже обращалась, когда разбирала понятие депозита и его отличие от вклада. Сравнила его со снежным комом: чем выше первоначальная сумма денег на счете и дольше срок накопления, тем выше доходность. Но не только от этих двух факторов зависит эффект, а еще и от периодичности начисления процентов на счете. Посмотрим, как это влияет на изменение суммы по депозиту.

Что нужно знать о капитализации процентов?

Вопрос, что значит капитализация процентов, интересует многих.

Данное понятие отражает процесс их начисления на сумму ранее присоединенных к средствам вкладчика процентов по установленной кредитной организацией ставке. Для каждого банковского продукта со сложным начислением процентов свойственен свой период капитализации, прописанный в заключенном между банком и вкладчиком соглашении.

Капитализация осуществляется следующими способами:

  • ежедневно (по окончании операционного дня);
  • ежемесячно (причисление процентов к основной сумме осуществляется по истечении последнего календарного дня месяца);
  • ежеквартально;
  • ежегодно.

Большинство банков предлагают своим клиентам банковские продукты с капитализацией процентов, для которых свойственен более низкий уровень процентной ставки в сравнении с вкладами с простым начислением процентов. Возможность осуществления приходных операций на такие счета позволяет повысить общий доход вкладчика.

SUM = P•(1 S/T)™, где

  1. SUM — общая сумма полученных средств по окончании действия договора.
  2. P — сумма первоначального взноса на депозит.
  3. S — годовая процентная ставка.
  4. T — количество периодов начисления.
  5. M — длительность нахождения средств на депозите (количество лет).

Отличия от капитализации вкладов (депозита) простым языком

Что такое капитализация вклада, желательно знать каждому вкладчику. Ответить на этот вопрос можно, изучив особенности причисления процентов к общей сумме средств на счете.

Данный процесс подразумевает однократное присоединение начисленных процентов к сумме внесенных на депозит денежных средств. Размер прибыли вкладчика зависит от действующей процентной ставки, срока и величины первоначального вложения.

В случае автоматической пролонгации договора последующее начисление производится с учетом ранее присоединенных к основной сумме процентов.

Капитализация процентов на счете по вкладу осуществляется многократно в течение срока действия договора. Количество периодов, по истечении которых происходит начисление, указано в соглашении. Чем их больше, тем выше уровень доходности депозита.

Капитализация вклада — это что такое, знают не все. Данный процесс имеет несколько вариантов осуществления. Каждая кредитная организация самостоятельно устанавливает условия взаимодействия с клиентами по вкладным банковским продуктам.

В соглашении об открытии депозитного счета физического лица обязательно должна присутствовать информация о периодичности осуществления капитализации вклада, что позволит клиенту получить четкое представление о данном процессе.

К периодам капитализации относятся следующие:

  1. Ежегодное присоединение процентов к счету по вкладу. В данном случае количество осуществленных капитализаций определяется сроком, на который заключен договор вклада (для продукта со сроком действия 1 год причисление процентов происходит однократно). Для расчета суммы начисленных средств используется формула: SUM = P•(1 S)*, где S — сумма средств на счете в конце срока; P — первоначальные вложения; S — годовая процентная ставка; * — период действия договора.
  2. какие проценты по вкладам на налогЕжеквартальное причисление осуществляется однократно в течение 3 месяцев. Начисление в данном случае может производиться ежемесячно, но начисленная сумма остается «висеть» на счете по учету процентов. В данном случае для расчета используется формула: SUM = P*(1 S/4)*, где * — срок действия договора (в кварталах).
  3. Ежемесячное присоединение — проценты начисляются и переносятся на вкладной счет клиента в последний календарный день текущего месяца. Для расчета используется формула: SUM = P•(1 S/12)*, где * означает срок действия договора в месяцах.
  4. Ежедневное присоединение (причисление процентов осуществляется по закрытии каждого операционного дня). Для расчета в данном случае используется формула: Su = Р•(1 s/m)*, где m — количество дней в текущем году; * — срок действия соглашения (в днях).

При сумме первоначального взноса, равной 100000 руб., ставке 9% годовых величина средств по окончании срока действия вклада составит:

  • при ежемесячной капитализации (срок вклада 1 год) — 109381 руб.;
  • при ежеквартальной капитализации — 109308 руб.;
  • при ежедневном причислении — 109416 руб.

Выше в формулах мы рассмотрели вариант, когда доходность начисляется 1 раз в год. Кроме ежегодной капитализации бывает:

  • ежемесячная,
  • ежеквартальная,
  • ежедневная.

Появляется буква n – это периодичность начисления дохода.

При ежемесячном начислении n = 12, ежеквартальном n = 4, ежедневном n = 365 или 366.

Давайте сравним действие “снежного кома” при разной периодичности. Оставим наши первоначальные условия.

Срок вклада Сумма на счете, руб.
% 1 раз в год % 1 раз в квартал % 1 раз в месяц
1 год 10 500 10 509,45 10 511,62
2 года 11 025 11 044,86 11 049,41
3 года 11 576,25 11 607,55 11 614,72

Как мы видим, чем чаще начисляются проценты, тем выше наша доходность. Отличия кажутся очень незначительными, но еще раз повторю, что на эффективность влияют 4 фактора:

  1. Первоначальная величина депозита.
  2. Процентная ставка.
  3. Срок накопления.
  4. Периодичность начисления дохода.

Капитализация процентов. Выгода ежемесячной капитализации процентов по вкладу

При увеличении любой составляющей эффект станет более внушительный. Для иллюстрации составим аналогичную таблицу, но изменим условия:

  • первоначальная сумма – 1 000 000 руб.,
  • срок – 5 лет,
  • ставка – 7 % годовых.
Срок в годах Сумма на счете, руб.
% 1 раз в год % 1 раз в квартал % 1 раз в месяц
1 1 070 000 1 071 859 1 072 290
2 1 144 985 1 148 972 1 149 897
3 1 225 043 1 231 439 1 232 925
4 1 310 796 1 319 929 1 322 053
5 1 402 552 1 414 777 1 417 624

Представленная формула расчета применяется к любой периодичности, в том числе и к ежедневной. Но, изучив предложения банков, я не нашла таких условий. При необходимости расчеты теперь вы можете сделать и самостоятельно.

Чаще вкладчику надо сравнивать не варианты начисления процентов, а рассчитать сумму депозита с капитализацией и без нее. Я не буду утомлять вас больше математикой. Формулы остаются такие же. На самом деле нет необходимости самостоятельно по ним что-то считать. Есть удобный онлайн-калькулятор с капитализацией на разные сроки и периодичность.

Воспользуемся одним из них и посмотрим, как меняется наш доход в двух вариантах: вклад 1 000 000 руб. под 5 % годовых на 3 года.

  • Расчет доходности при обычных условиях.
  • Расчет доходности с ежемесячным начислением (наиболее часто встречающийся вариант в банке).

Таким образом можно сравнивать условия в различных банках и выбирать наиболее оптимальные для вас. Обратите внимание, что мы не рассматривали вариант с пополнением вклада в течение срока. В этом случае доходность будет еще выше. Возможность пополнения также можно задать в онлайн-калькуляторе.

Что такое эффективная ставка?

С рассматриваемой сегодня темой статьи тесно связано еще одно понятие – эффективная ставка. Например, на сайте банка ВТБ при выборе депозита вы увидите вот такую таблицу с процентными ставками.

Здесь под обычной ставкой располагается еще одна – это и есть эффективная ставка. Что это такое?

Как ее рассчитать? Очень просто. Для интересующихся математикой я напишу формулу. Пусть будет для общего развития. А для всех остальных есть онлайн-калькулятор.

Напоминаю, что n – это периодичность начисления дохода.

Давайте проверим на онлайн-калькуляторе на сайте банка.

Как видите, эффективная ставка равна 4,28 % годовых при обычной 4,2 %.

Вклады с капитализацией процентов на счете

Вкладчики часто интересуются, что такое капитализация процентов. Ответить на данный вопрос можно, проанализировав особенности этого процесса на примере различных банковских продуктов.

Кредитные организации предлагают множество вариантов, имеющих различные периоды капитализации, сроки вложений, ставку.

Популярностью среди клиентов пользуются следующие предложения:

  1. Вклад «Честная ставка» Промсвязьбанка. Он имеет следующие условия:
  • Промсвязьбанкосуществление взносов в в рублях РФ;
  • ставка от 4% до 5% в зависимости от суммы;
  • применение пониженных ставок на сумму свыше 5 млн.руб.;
  • ежемесячная капитализация процентов по вкладу;
  • возможность пополнения счета и осуществления расходных операций;
  • возможность управления счетом посредством мобильного приложения.

Капитализация процентов. Выгода ежемесячной капитализации процентов по вкладу

2. Вклад «Моя копилка» ФК Открытие. Данный банковский продукт имеет условия:

  • Открытиебессрочность депозита;
  • возможность осуществления приходных операций;
  • ежемесячная капитализация и выплата процентов;
  • возможность осуществления частичного расхода;
  • возможность хранения денежных средств в одной из 3-х валют на выбор клиента (доллар, евро, рубль);
  • досрочное расторжение договора на льготных условиях;
  • процентная ставка по счету в рублях от 10000 руб. — 5% (до 10000 руб. — 0.1) в долларах — 0,5% годовых, в евро — 0,01% годовых.

Порядок начисления по данному банковскому продукту имеет следующие особенности:

  • при наличии нулевого остатка по счету на момент начисления процентов последнее осуществляется на величину среднемесячного остатка (сумма остатков по всем дням расчетного периода, деленная на их количество);
  • при наличии средств на счете на момент начисления последнее осуществляется на минимальную сумму, находящуюся на вкладе на начало дня (в течение расчетного месяца).

3.Вклад «Доходный» Россельхозбанка имеет следующие условия:

  • Россельхозбанксрок — от 30 дней до 1460 дней;
  • размер процентной ставки по вкладу в рублях — от 4% до 6% годовых (в зависимости от срока и суммы вклада); в долларах — от 0,01% до 0,4%, в евро — 0,01%.
  • возможность открытия в пользу третьего лица;
  • минимальный размер первоначального взноса — 3000 руб.(30 евро, 30 долларов);
  • капитализация и выплата процентов (ежемесячная либо по окончании срока вклада — на усмотрение клиента);
  • отсутствие возможности пополнения счета и осуществления расходных операций;
  • выплата процентов по ставке вклада «До востребования» при досрочном расторжении договора;
  • возможность пролонгации на условиях, действующих на момент ее осуществления.

4. Вклад Россельхозбанка «Накопительный счет». Имеет следующие условия:

  • проценты от вкладов в долларывозможность открытия вклада только на имя клиента;
  • ежедневное начисление процентов;
  • ежемесячная капитализация;
  • возможность осуществления вложения в нескольких валютах (рубль — от 0,01% до 5%, доллар — от 0,01% до 1% в зависимости от суммы вклада);
  • возможность пополнения и осуществления снятия средств

5. Вклад » Время роста» ВТБ. Данный банковский продукт имеет следующие условия:

  • срок действия 6 или 12 месяцев;
  • выгодные вклады от втбминимальная сумма первоначального взноса — 30000 руб.;
  • отсутствие возможности пополнения счета;
  • осуществление расходных операций не предполагается;
  • возможность выбора периодичности получения процентов;
  • ежемесячная капитализация (по усмотрению клиента);
  • ставка по вкладу от 5,54% до 5,70% (в зависимости от срока и способа оформления).

Альтернатива вкладу – процент на остаток

Хочу зайти немного с другой стороны к рассматриваемому вопросу и разобрать альтернативу банковскому вкладу – дебетовую карту. Я поделюсь своим личным опытом ее использования.

Нам потребовалось разложить деньги по разным счетам с целью накопления на свои цели. В результате анализа банковских предложений по определенным критериям мы остановились на таких вариантах:

  1. Депозит “Ренессанс Накопительный” в одноименном банке.

Капитализация процентов. Выгода ежемесячной капитализации процентов по вкладу

Условия: ставка 6,75 % годовых с ежемесячным начислением дохода, возможностью пополнения, но без расходных операций. Срок депозита – 1 год, в течение которого ставка не меняется. При этом мы ежемесячно его пополняем, но не снимаем деньги.

  1. Дебетовая карта того же банка с начислением процента на остаток.

Условия: бесплатное обслуживание при остатке не менее 30 000 руб. и ежемесячное начисление дохода в размере 7,25 %. Получается, что, если не проводить операции по карте, то каждый месяц доход начисляется и на первоначальную сумму, и на ранее начисленные проценты. И размер дохода значительно больше, чем по вкладу.

Так как и вклад, и карта открывались с целью накопить, то расходные операции мы не совершали. Пополнение на оба продукта регулярно проводили каждый месяц. При таких исходных данных плюсы дебетовой карты для нас очевидны:

  • возможность пополнения и снятия при необходимости без каких-либо штрафных санкций,
  • больший доход, чем по депозиту,
  • карта всегда под рукой, можно воспользоваться в любой день недели и время суток.

Но есть и минус: процент на остаток по счету может в любой момент измениться.

Предложений по дебетовым картам с начислением процента на остаток не так много, но они есть.

Как выбрать вклад?

При выборе банковского продукта с целью осуществления вложения денежных средств с последующим получением прибыли необходимо руководствоваться определенными критериями.

1. Рейтинг организации. Получить данную информацию можно путем анализа отзывов о банковской организации. Необходимо понять, каковы особенности ее финансовой деятельности. Рекомендуется изучить значения показателей прибыли, ликвидности, рентабельности кредитной организации, представленных на специальном интернет-ресурсе Банки ру.

Для обеспечения сохранности собственных средств, в случае потери кредитной организацией платежеспособности, необходимо изучить информацию об ее участии в государственной программе страхования вкладов. В дальнейшем это послужит гарантией выплаты клиенту страховой суммы в размере до 1,4 млн. руб.

Если планируемые вложения превышают указанную отметку, оптимальным вариантом является размещение средств в нескольких банках.

2.Величина процентной ставки. Данный показатель находится в пропорциональной зависимости от величины первоначального взноса и срока действия договора вклада.

Большинство банков поднимают ставки на свои продукты с увеличением размера вносимой на депозит суммы. Исключение составляют вклады ПАО Россельхозбанк, где ставка в основном регулируется сроком вклада.

С увеличением сроков размещения средств на счетах снижается выплачиваемый банком процент за пользование клиентскими деньгами.

S = (1 (p/100)/12)*-1,

где, S — эффективная ставка, p — установленная ставка по вкладу, n — количество периодов капитализации за год, * — частное количества периодов капитализации и срока вклада.

Это значит, что при ставке 9% годовых, сроке вклада 12 месяцев и ежемесячной капитализации эффективная ставка составит 9,38%.

Капитализация процентов. Выгода ежемесячной капитализации процентов по вкладу

3. Возможность пополнения счета. Данный параметр позволяет повысить доходность депозитного счета. Регулярное пополнение вклада увеличивает остаток, на который происходит начисление процентов, что существенно влияет на размер последних.

4. Планируемый срок размещения денежных средств.

Наибольшую доходность приносит размещение средств на долгосрочном вкладе. При существовании вероятности того, что деньги понадобятся в ближайшей перспективе, рекомендуется воспользоваться депозитными счетами со сроком 1, 3 или 6 месяцев. Т.к. при досрочном расторжении договора происходит пересчет процентов по более низкой ставке (у большинства банков по ставке «До востребования»).

5. Порядок начисления и выплаты процентов. Фактором, существенно повышающим доходность по вкладу, является процентная капитализация. Чем выше ее периодичность, тем быстрее растет база для последующих начислений. Максимальной эффективностью, с точки зрения прибыльности для клиента, обладает ежедневная капитализация. Но продукты с данным видом причисления обладают рядом других ограничений (отсутствие пополнения, низкая ставка и т.д.).

Процесс начисления процентов не всегда совпадает по срокам с их присоединением к сумме вклада. Так, еженедельно начисляемые средства могут причислиться к основной сумме лишь в конце месяца. Эти условия необходимо тщательно изучить при подписании договора вклада.

Кредитные организации предусматривают также выплату доходов на отдельный счет или пластиковую карту. В этом случае клиент вправе самостоятельно распоряжаться средствами (снять их либо произвести пополнение вкладного счета).

6. Возможность снятия средств. Данный параметр способствует снижению прибыли клиента. Но при существовании даже незначительной вероятности возникновения потребности в деньгах рекомендуется выбирать продукт с частичным выводом средств со счета.

Процентные ставки по депозитам с капитализацией и без нее отличаются. Чтобы сравнить доходность того или иного банковского предложения необходимо сравнить эффективную ставку.

Капитализация

100000*(1 0,1/12)12*1= 110 471,3

110471,3/100000 = 1,105 или 10,5% годовых.

Приведенный пример позволяет рассчитать самый простой вариант размещения средств: без возможности довложения, смены валю и т.д.

Вклады с капитализацией процентов интересны вкладчикам, главная цель которых является получение максимального дохода. Но доходность вклада стоит оценивать с точки зрения эффективной ставки. Банки очень часто применяют вклады с капитализацией для маркетинговых целей, а по факту обычные депозиты приносят вкладчику большую выгоду.

Стоит обратить внимание на вклады с капитализацией, когда планируется размещение денежных средств на длительный срок (несколько лет) без ежегодного обращения в банк для перезаключения договора. Таким образом, часто накапливают необходимую сумму к определенной дате.

Плюсы и минусы вкладов в банке

К основным достоинствам банковских вкладов относятся: 

  1. Простота процедуры открытия депозита. Необходимо посетить ближайшее отделение выбранного банка ( при себе иметь паспорт).
  2. Получение стабильного пассивного дохода.
  3. Возможность выбора условий осуществляемого вложения средств. Клиент самостоятельно определяется с подходящим для него размером ставки и сроком вклада, необходимостью пополнения счета и осуществления расходных операций.
  4. Владение информацией о сумме потенциального дохода, полученной на этапе подписания соглашения.
  5. Страхование средств вкладчика на сумму до 1,4 млн. руб.
  6. Отсутствие налогов на полученную прибыль. Размер ставки, увеличенный на 5 пунктов, не должен превышать действующую ставку рефинансирования. В противном случае осуществляется налогообложение разницы по ставке 35%.

К недостаткам размещения средств на вкладных счетах относятся следующие: 

  1. Низкий уровень прибыльности, не всегда перекрывающий инфляцию.
  2. Пересчет процентов (по минимальной ставке) при досрочном расторжении соглашения между вкладчиком и кредитной организацией.
  3. Риск частичной потери собственных средств в случае банкротства банка (если на счетах размещено свыше 1,4 млн.руб.).
  4. Возможность наличия комиссии за осуществление операций по счету.

Как начисляются проценты по вкладам

Размещение собственных средств на депозите ограничивает возможности их использования для удовлетворения текущих нужд.

Несмотря на очевидные достоинства капитализации, которые проявляются в первую очередь в более высокой доходности по сравнению с обычным начислением процентов, у нее есть и минусы:

  • Как правило, банк ограничивает мобильность средств. То есть вы не можете распоряжаться своими деньгами в течение срока действия договора. Конечно, вам не откажут, когда вы заявите, что закрываете счет и снимаете все деньги. Но получите вы далеко не ту сумму, на которую рассчитывали, когда открывали счет. Не во всех банках можно снимать деньги без потери всего или части дохода.

Например, если вы решите закрыть досрочно вклад “Сохраняй” в Сбербанке (100 000 руб. на 1 год), то на руки получите на 2 862,61 руб. меньше.

  • Банки часто назначают более низкую ставку по депозитам с капитализацией. Поэтому очень важно просчитывать эффективную ставку и сравнивать ее по нескольким предложениям в разных банках.
  • Заметный эффект от капитализации проявляется только в долгосрочном периоде. Поэтому, если вы уверены, что в ближайшие несколько лет вам не понадобится много денег, открывайте депозит с капитализацией. Если нет – присмотритесь к обычному вкладу, но с возможностью снятия.

В каких случаях это невыгодно

Существуют ситуации, когда открытие счета без капитализации процентов принесет вкладчику гораздо большую прибыль.

К таковым относятся следующие:

  1. Открытие краткосрочных вкладов. Многие банки предлагают более высокие процентные ставки по вкладам, лишенным капитализации. В данном случае даже ежедневное причисление процентов не позволит достичь того уровня доходности, который может обеспечить краткосрочное вложение под высокую ставку.
  2. Необходимость частичного вывода. В данном случае выдача клиенту средств с депозита уменьшает базу для дальнейшего начисления процентов, сокращая потенциальный доход. в какой банк вкладывать деньги
  3. Размещение небольшой суммы средств. В этой ситуации рекомендуется рассматривать предложения с более высокими ставками, т.к. регулярное присоединение к сумме вклада небольших процентов не сможет существенно скорректировать размер прибыли.
  4. При отсутствии возможности пополнения. По пополняемым депозитам процент всегда выше, т.к. клиент может регулярно увеличивать остаток по счету, на который происходит начисление.

Заключение

В конце статьи давайте пропишем с вами алгоритм выбора депозита с капитализацией:

  1. Определяем цель открытия вклада: сбережение, краткосрочное или долгосрочное накопление, получение пассивного дохода.
  2. Определяем условия: с возможностью пополнения, частичного снятия или без, первоначальную сумму, срок и процентную ставку.
  3. Выбираем несколько банков, наиболее отвечающих нашим критериям.
  4. Рассчитываем по каждому предложению эффективную ставку и делаем окончательный выбор.

Не забываем проанализировать и дебетовые карты с процентом на остаток. Этот вариант для сильных духом людей, потому что соблазн все потратить может победить желание копить. Но, если есть конкретная цель, то у соблазнов нет никаких шансов. Согласны?

Оцените статью
Финансовый консультант